利率市场化对我国商业银行业务的影响及对策

1、    利率市场化对我国商业银行业务的影响及对策    梁博宇摘要：近年来，我国不断推进利率市场化进程，贷款利率管制全面放开，存款利率浮动区间上限不断扩大，商业银行能够更大程度决定存贷款利率，但与此同时也经受着利率市场化的层层考验。利率市场化下，商业银行有了更大的自主经营权，银行可以根据自己的经营状况确定银行利率水平。在利率市场化下，由于存贷利差是商业银行收入的主要来源，如果其仍按照原来的业务经营模式经营，不能正确分析利率市场化对其业务的影响，从而做出适当的改革和创新，将难以持久发展。关键词：利率市场化 金融创新 风险管理一、利率市场化下我国商业银行业务

2、发展现状（一）利率市场化下我国商业银行传统存贷款业务发展现状利息净收入和非利息净收入是我国商业银行盈利收入的主要来源，且其中利息净收入基本都大于60%，这些数据表明了我国商业银行采用存贷款利差为主要收入来源的经营模式。根据国外商业银行的营业收入结构显示的数据，国外商业银行的利息净收入占比均小于60%，这就表明我国商业银行过度依赖于传统存贷款业务，而国外商业银行对传统业务的依赖性较低。因此，我国商业银行在利差逐渐降低的情况下，如果过度依赖传统存贷款业务，没有及时对业务经营模式、方式等方面进行适当的创新，必然会影响其今后的发展趋势。（二）利率市场化下我国商业银行中间业务发展现状根据统计，我国商业银

3、行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以下，平均为8%，有的甚至低于1%。而国外商业银行中间业务收入占总收入的比重则远远高于国内商业银行。由此可见，我国商业银行的中间业务的发展远远落后于国外银行业。高附加值以及低附加值产品是我国商业银行现所开展的主要中间业务，銀行耗费了大量的人力、物力，其收益却不容乐观，除此之外，由于我国商业银行收入的主要来源较为单一，我国商业银行必须要大力发展中间业务。相比之下，那些与资本市场联系紧密的、往往具有较高的技术含量的业务，如电子银行业务、理财业务等创新型业务，是中间业务的发展方向。这些中间业务虽然已经开展，但是规模很小，盈利也很小。近年来，虽然我国商业银行已经

4、开办了几百种中间业务，但很少能够实际运用，而且受传统依赖存贷款业务的经营模式以及分业经营指导原则的限制，收付结算和代理业务等劳动密集型品种是我国商业银行所开展的主要的中间业务，在我国银行业中刚刚发展高附加值品种，而国外的商业银行的中间业务范围远远大于国内、种类多，涉及众多领域。尤其是自从实行混业经营以来，为了最大程度的满足客户需求，我国商业银行不断创新中间业务产品，使现代商业银行成为名副其实的“金融百货公司”。二、我国商业银行应对利率市场化的对策建议（一）大力开展中间业务，深化金融创新第一，大力拓展中间业务。商业银行应深入研究和分析金融市场，充分满足客户的需求，创新出附加值较高、技术含量较高的

5、中间业务。第二，金融产品创新。可根据各商业银行的客户结构提供最佳产品组合并推出自己相对有优势的金融领域内的中间业务产品；在资本工具方面进行创新，从而拓展其融资来源；巧妙的运用科学技术对金融产品进行创新。第三，服务方式创新。可以开展微信银行，客户只要下载客户端，关注公众账号，就可以随时随地畅享商业银行业务咨询、金融信息咨询等服务。（二）运用互联网拓展业务渠道我国商业银行应该运用互联网拓展业务渠道，如与微信、支付宝等第三方支付平台合作扩展自己的支付业务，进而使得短期内的资产负债状况得以改善，从而减少利率市场化带来的流动性缺失的风险。除此之外，我国商业银行业务所涉及的区域存在局限性，而互联网金融从根本上解决了低于局限的问题。通过金融创新，银行可以依托互联网平台进行宣传，提高营销能力。（三）完善风险管理体系，提高风险管理能力首先是注重利率风险意识问题。要通过开办培训班等形式来提高银行各个部门的人员的利率风险管理知识和他们的利率风险意识。其次是金融产品定价问题。我国商业银行应加强对金融产品定价问题的了解，设立并加强专门从事金融产品定价的部门，使得金融产品定价机制更加完善。（四）加强金融监管力度建立健全金融管理体制，最大程度减少利率市场化给商业银行带来的消极影响。同时建立