第四章保险的分类

1、Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance第四章第四章 保险的分类保险的分类 教学目的和要求教学目的和要求 通过对本章的学习，要求学生着重掌握保险分类的标准及险种含义，并掌握险种间的区别。 教学重点和难点教学重点和难点 掌握商业保险的分类标准及部分险种含义 教学方法和手段教学方法和手段 课堂讲授、设疑法、课后作业。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance第四章第四章 保险的分类保险的

2、分类 第一节第一节 保险分类的意义保险分类的意义第二节第二节 保险主要分类保险主要分类本章参考文献本章参考文献Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance第一节第一节 保险分类的意义保险分类的意义一、有利于加深对保险一、有利于加深对保险的认识和掌握的认识和掌握二、有利于加强对保险二、有利于加强对保险业的法律管理业的法律管理三、有利于改进保险企三、有利于改进保险企业的经营业的经营Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classificat

3、ion of Insurance一、加深对保险的认识和掌握一、加深对保险的认识和掌握 对保险进行分类，就是要在微观上更好的认识各对保险进行分类，就是要在微观上更好的认识各类保险的个性特征，从宏观上把握各类保险的共性。类保险的个性特征，从宏观上把握各类保险的共性。这对认识和掌握保险业务发展变化规律，加强对保险这对认识和掌握保险业务发展变化规律，加强对保险业的法律管理，改进保险业务经营，都具有重要意义。业的法律管理，改进保险业务经营，都具有重要意义。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance二

4、、有利于加强对保险业的法律管理二、有利于加强对保险业的法律管理 关于保险业的管理，各国政府多采取立法形式对关于保险业的管理，各国政府多采取立法形式对保险业务进行分类，并根据不同业务的特点，制定不保险业务进行分类，并根据不同业务的特点，制定不同的规范和要求。因此，对保险进行分类，是政府加同的规范和要求。因此，对保险进行分类，是政府加强保险业法律管理的前提条件。强保险业法律管理的前提条件。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance三、改进保险企业的经营三、改进保险企业的经营 对保险业务进行科学

5、分类，有利于保险企业根据对保险业务进行科学分类，有利于保险企业根据险种的不同特点，制定经营策略、实行统筹规划，系险种的不同特点，制定经营策略、实行统筹规划，系统管理、科学经营、拓展业务领域、开发新险种。统管理、科学经营、拓展业务领域、开发新险种。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance保险分类的历史发展保险分类的历史发展1、最早保险分为水险最早保险分为水险（Marine Insurance)与非水险与非水险（Non-Marine Insurance)为什么？为什么？2、由于人寿保险的发展

6、，并且成为重要的保险险种，由于人寿保险的发展，并且成为重要的保险险种，保险分为寿险保险分为寿险（Life Insurance)与非寿险与非寿险(Non- Life Insurance)3、目前在美国，保险被大体分为商业保险目前在美国，保险被大体分为商业保险(Private Insurance)和政策性保险和政策性保险(Government Insurance)Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance第二节第二节 保险主要分类保险主要分类 一、按保险实施方式分类一、按保险实施方式分类二、按

7、保险保障对象（标的）分类二、按保险保障对象（标的）分类三、按照承保方式分类三、按照承保方式分类四、按保险是否以盈利为目的分类四、按保险是否以盈利为目的分类五、按经营者性质分类五、按经营者性质分类六、其他分类标准六、其他分类标准Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance一、按保险实施方式分类一、按保险实施方式分类（二）普通保险（二）普通保险(Ordinary Insurance)(Ordinary Insurance)与与 社会保险（社会保险（Social Insurance)Social

8、Insurance)（一）强制保险（一）强制保险（Compulsory Insurance)Compulsory Insurance)与自愿保险（与自愿保险（Voluntary Insurance)Voluntary Insurance)Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance1 1、强制保险、强制保险（1 1）强制保险的类型）强制保险的类型由国家立法机构通过的，由由国家立法机构通过的，由中央政府中央政府颁布实施的强颁布实施的强制保险法律或法规，一般由国家授权的保险机构提制保险法律或法规

9、，一般由国家授权的保险机构提供保险，采取强制手段实施。供保险，采取强制手段实施。根据国家的有关法律，由根据国家的有关法律，由地方政府地方政府通过立法程序颁通过立法程序颁布实施的地方性的法律、法规规定必须参加的保险。布实施的地方性的法律、法规规定必须参加的保险。根据政府某些行政机构发布的有关法令、法规，规根据政府某些行政机构发布的有关法令、法规，规定凡从事定凡从事某种经营活动某种经营活动必须投保相应的保险，否则必须投保相应的保险，否则不允许从事和生产经营活动。不允许从事和生产经营活动。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classific

10、ation of Insurance1 1、强制保险、强制保险(2)(2)开办强制保险的目的开办强制保险的目的维护公共利益回无辜受害人的利益，如雇主责任保维护公共利益回无辜受害人的利益，如雇主责任保险、机动车辆第三者责任保险；险、机动车辆第三者责任保险；解决某些普遍存在的社会问题所需资金，如社会养解决某些普遍存在的社会问题所需资金，如社会养老保险、失业保险和基本医疗保险，从而减少政府老保险、失业保险和基本医疗保险，从而减少政府承担的社会保障的负担；承担的社会保障的负担；解决某个领域特殊危险的保障基金的来源，如危险解决某个领域特殊危险的保障基金的来源，如危险产品的生产，核电站的建设和使用都必须有

11、相应的产品的生产，核电站的建设和使用都必须有相应的保险。保险。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance2 2、自愿保险自愿保险 是指保险人和被保险人双方在自愿的基础上签订保是指保险人和被保险人双方在自愿的基础上签订保险合同而建立起的保险关系。其特点有：险合同而建立起的保险关系。其特点有：（1 1）保险双方根据自己的意愿进行选择；保险双方根据自己的意愿进行选择；（2 2）保险责任根据保险单的规定有明确的保险期限；保险责任根据保险单的规定有明确的保险期限；（3 3）保险责任不是自动产生，而是

12、以投保人是否缴保险责任不是自动产生，而是以投保人是否缴纳保费为前提。纳保费为前提。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance（二）普通保险和社会保险（二）普通保险和社会保险1、社会保险：国家通过立法来筹集保险基金，对一社会保险：国家通过立法来筹集保险基金，对一国劳动者在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业国劳动者在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业等情况下，给予基本经济保障的一种社会保障制度。等情况下，给予基本经济保障的一种社会保障制度。2、普通保险是除了社会保险以外的所有保险，包括普通保险

13、是除了社会保险以外的所有保险，包括强制保险。强制保险。 思考思考：（1 1）为什么这里用普通保险，为什么这里用普通保险， 不用商业保险？不用商业保险？ （2 2）社会保险与商业保险的）社会保险与商业保险的 关系如何？关系如何？Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance（作业）社会保险与商业保险的关系（作业）社会保险与商业保险的关系一、社会保险与商业保险的共性；一、社会保险与商业保险的共性；二、社会保险与商业保险的区别：二、社会保险与商业保险的区别：1 1、保险的目的；、保险的目的；2 2、

14、权利与义务关系；、权利与义务关系；3 3、经办主体和管理特征；、经办主体和管理特征；4 4、实施方式；、实施方式；5 5、保险关系建立的依据；、保险关系建立的依据；6 6、保险的资金来源；、保险的资金来源；7 7、保险给付标准和保障水平；、保险给付标准和保障水平；8 8、保险对象；、保险对象；9 9、与财税的关系、与财税的关系三、社会保险与商业保险的互动与互制关系三、社会保险与商业保险的互动与互制关系Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance二、二、 按保险保障对象（标的）分类按保险保障对

15、象（标的）分类按照保险保障对象分类，按照保险保障对象分类，商业保险可分为：商业保险可分为：1.财产保险财产保险（Property Insurance)2.责任保险责任保险（Liability Insurance）3.信用保险信用保险) )（Credit Insurance）保证保险保证保险（BondsBonds）4.人身保险人身保险（Personal Insurance)Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance（一）财产保险及其主要分类（一）财产保险及其主要分类 此处所讲财产保险是指此处

16、所讲财产保险是指对有形财产的对有形财产的狭义狭义的财的财产保险，加上责任保险、产保险，加上责任保险、信用与保证保险，则构信用与保证保险，则构成成广义广义的财产保险。目的财产保险。目前，世界保险业对财产前，世界保险业对财产保险的分类大致如右表：保险的分类大致如右表：1 1、海上保海上保险险（Marine Marine Insurance)Insurance)2 2、货货物物运输运输保保险险（Cargo Cargo Transportation Insurance)Transportation Insurance)3 3、火灾保、火灾保险险（Fire Fire Insurance)Insuranc

17、e)4 4、运输运输工具保工具保险险（Conveyance Insurance)Conveyance Insurance)5 5、工程保、工程保险险（Engineering Engineering Insurance)Insurance)6 6、科技保、科技保险险（Science Science technology insurance)technology insurance)7 7、农业农业保保险险（agricultural agricultural insurance)insurance)Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Cla

18、ssification of Insurance1 1、海上保险（、海上保险（Marine Insurance)Marine Insurance) 以海上财产以及与之有关的利益为保险标的，对遭以海上财产以及与之有关的利益为保险标的，对遭遇海上风险和意外事故造成的损失提供经济补偿的遇海上风险和意外事故造成的损失提供经济补偿的保险。包括：保险。包括：（1 1）海上货物运输保险）海上货物运输保险（2 2）船舶保险）船舶保险（3 3）保赔保险）保赔保险（4 4）运费保险）运费保险（5 5）海上石油勘探开发保险）海上石油勘探开发保险Chapter 4 Classification of Insuranc

19、eChapter 4 Classification of Insurance2 2、货物运输保险、货物运输保险（Cargo Transportation Insurance)Cargo Transportation Insurance) 是以运输途中的货物为保险标的的保险，对因意外是以运输途中的货物为保险标的的保险，对因意外事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一事故和自然灾害所造成标的损失承担赔偿责任的一种财产保险。种财产保险。（1 1）陆上货物运输保险；）陆上货物运输保险；（2 2）水上货物运输保险；）水上货物运输保险；（3 3）航空货物运输保险；）航空货物运输保险；（4 4）邮包运输

20、保险；）邮包运输保险；（5 5）多式联合货物运输保险。）多式联合货物运输保险。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance3 3、火灾保险（、火灾保险（Fire Insurance)Fire Insurance) 是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾是以各种动产和不动产为保险标的，承保标的因火灾等风险造成损失的一种保险。目前国内保险公司开展等风险造成损失的一种保险。目前国内保险公司开展的火灾保险常见的有：的火灾保险常见的有：（1 1）企业财产保险；）企业财产保险；（2 2）家庭财产

21、保险；）家庭财产保险；（3 3）机器设备损坏保险。）机器设备损坏保险。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance4 4、运输工具保险（、运输工具保险（Conveyance Insurance)Conveyance Insurance) 是以各类运输工具，如汽车、火车、轮船、飞机等为是以各类运输工具，如汽车、火车、轮船、飞机等为保险标的的保险。保险标的的保险。（1 1）汽车保险；）汽车保险；（2 2）铁路车辆保险；）铁路车辆保险；（3 3）船舶保险；）船舶保险；（4 4）飞机保险。）飞机保险

22、。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance5 5、工程保险（、工程保险（Engineering Insurance)Engineering Insurance)是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第是以建筑工程和安装工程中的各种财产和对第三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险。三者的经济赔偿责任来作为保险标的的保险。（1 1）建筑工程保险；）建筑工程保险；（2 2）安装工程保险。）安装工程保险。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4

23、 Classification of Insurance6 6、科技保险、科技保险科技保险（科技保险（Science technology insurance):Science technology insurance):就是保险人对高科技事物提供经济保险的保险。就是保险人对高科技事物提供经济保险的保险。如卫星上天、火箭发射、核能利用等。如卫星上天、火箭发射、核能利用等。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance7 7、农业保险、农业保险农业农业保保险险（agricultural insu

24、rance):agricultural insurance):是保是保险险人人为为在在农业农业生生产产活活动动中所遭受的各中所遭受的各种种自然灾害和自然灾害和意外事故意外事故导导致的致的经济损经济损失提供失提供经济补偿经济补偿的一的一种种保保险险。按照。按照农业农业保保险种类险种类的不同，可以分的不同，可以分为为：（1 1）种种植植业业保保险险；（2 2）养养殖殖业业保保险险。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance（二）责任保险及其主要分类（二）责任保险及其主要分类1、公众责任保险、公

25、众责任保险（Public Liability Insurance)2、产品责任保险、产品责任保险（Product Liability Insurance)3、雇主责任保险、雇主责任保险（Employer Liability Insurance)4、职业责任保险、职业责任保险(Professional Liability Insurance)Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance（三）信用与保证保险（三）信用与保证保险1 1、信用保险（、信用保险（Credit Insurance)Cre

26、dit Insurance)2 2、保证保险（、保证保险（Bonds )Bonds )Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance1 1、信用保险（、信用保险（Credit Insurance)Credit Insurance) 是以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为是以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人（即清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人（即债

27、权人）因此遭受的经济损失的赔偿责任的保险。债权人）因此遭受的经济损失的赔偿责任的保险。 信用保险可分为商业信用保险、赊销信用保险和国信用保险可分为商业信用保险、赊销信用保险和国家信用保险。家信用保险。 商业信用保险可分为贷款信用保险、赊销信用保险、商业信用保险可分为贷款信用保险、赊销信用保险、预付信用保险及个人贷款信用保险等。预付信用保险及个人贷款信用保险等。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance2 2、保证保险（、保证保险（Bonds )Bonds ) 是指由于被保证人（义务人）的作

28、为或不作为致使被是指由于被保证人（义务人）的作为或不作为致使被保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人（担保保险人（权利人）遭受经济损失时，由保险人（担保人）向被保险人承担经济赔偿责任的保险。人）向被保险人承担经济赔偿责任的保险。 保证保险主要有保证保险主要有: : （1 1）忠诚保证保险（）忠诚保证保险（Fidelity Bonds)Fidelity Bonds)（2 2）履约保证保险（）履约保证保险（Surety Bonds)Surety Bonds)Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insur

29、ance（四）人身保险（四）人身保险（Personal Insurance)Personal Insurance) 按保障的对象和保障的范围不同，可以分为：按保障的对象和保障的范围不同，可以分为：1 1、人寿保险（人寿保险（Life Insurance);Life Insurance);2 2、人身意外伤害保险（、人身意外伤害保险（Personal Accident Personal Accident Insurance);Insurance);（1 1）普通意外伤害保险；）普通意外伤害保险；（2 2）特种意外伤害保险。）特种意外伤害保险。3 3、健康保险、健康保险(Heath Insuran

30、ce).(Heath Insurance).（1 1）医疗费用保险）医疗费用保险（2 2）丧失工作能力停工收入保险）丧失工作能力停工收入保险Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance人寿保险（人寿保险（Life Insurance)Life Insurance) （1 1）定期寿险）定期寿险(Term life Insurance)(Term life Insurance)1 1、死亡保险、死亡保险 （2 2）终身寿险）终身寿险(Whole life Insurance)(Whole li

31、fe Insurance) （1 1）普通生存保险）普通生存保险(Pure Endowment)(Pure Endowment)2 2、生存保险、生存保险 （2 2）年金保险）年金保险(Annuity)(Annuity)3 3、两全保险、两全保险(Endowment)(Endowment)此外，寿险市场目前还有很多创新险种，如变额人寿保险此外，寿险市场目前还有很多创新险种，如变额人寿保险(Variable Life Insurance)(Variable Life Insurance)、万能人寿保险、万能人寿保险(Universal (Universal Life Insurance)Life

32、 Insurance)、变额万能人寿保险、变额万能人寿保险(Variable Universal (Variable Universal Life Insurance)Life Insurance)等。等。 （1 1）定期寿险）定期寿险(Term life Insurance)(Term life Insurance)1 1、死亡保险、死亡保险 （2 2）终身寿险）终身寿险(Whole life Insurance)(Whole life Insurance) （1 1）普通生存保险）普通生存保险(Pure Endowment)(Pure Endowment)2 2、生存保险、生存保险 （2

33、2）年金保险）年金保险(Annuity)(Annuity)3 3、两全保险、两全保险(Endowment)(Endowment)此外，寿险市场目前还有很多创新险种，如变额人寿保险此外，寿险市场目前还有很多创新险种，如变额人寿保险(Variable Life Insurance)(Variable Life Insurance)、万能人寿保险、万能人寿保险(Universal (Universal Life Insurance)Life Insurance)、变额万能人寿保险、变额万能人寿保险(Variable Universal (Variable Universal Life Insuran

34、ce)Life Insurance)等。等。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance三、按照承保方式分类三、按照承保方式分类1 1、原保险（、原保险（Insurance)Insurance)：是保险人：是保险人与投保人之间直接签订保险合同而与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。建立保险关系的一种保险。2 2、再保险、再保险(Reinsurance)(Reinsurance)（也称（也称“分保分保”）是保险人将其所承保的）是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移风

35、险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。这种风给其他保险人的一种保险。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁，即第二次风险转嫁。纵向转嫁，即第二次风险转嫁。3 3、共同保险（、共同保险（Coinsurance)Coinsurance)：（也：（也称称“共保共保”）是由几个保险人联合直）是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。共同保险的各保一保险利益的保险。共同保险的各保险人承保金额的总和等于保险标的的险人承保金额的总和等于保险标的的保险价值。这种风险转嫁方式是保险保险价值。这种风险转嫁

36、方式是保险人对原始风险的横向转嫁，它仍属于人对原始风险的横向转嫁，它仍属于风险的第一次转嫁。风险的第一次转嫁。4 4、重复保险、重复保险 (Double Insurance)(Double Insurance)：是指投保人以同一保险标的、同一保是指投保人以同一保险标的、同一保险事故、同一保险利益分别与两个或险事故、同一保险利益分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种两个以上保险人订立保险合同的一种保险。保险。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance1 1、原保险（、原保险（Insur

37、ance)Insurance)投投 保保 人人保险标的保险标的保险人保险人交保费交保费提供保障提供保障Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance2 2、再保险、再保险投保人保险人 保险人 投保提供保障分保提供保障Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance3 3、共同保险、共同保险投保人甲保险人乙保险人丙保险人保障投保保障投保Chapter 4 Classification of Ins

38、uranceChapter 4 Classification of Insurance3 3、共同保险、共同保险 由于航天项目价值昂贵，一次商业发射金额高达数亿美由于航天项目价值昂贵，一次商业发射金额高达数亿美元，这就决定了航天保险的一个重要特征，没有任何一家元，这就决定了航天保险的一个重要特征，没有任何一家保险公司能够独立承保如此高价值的风险标的。为此中国保险公司能够独立承保如此高价值的风险标的。为此中国在在19971997年年8 8月月2828日成立了由中国人民保险公司牵头联合日成立了由中国人民保险公司牵头联合其他其他9 9家保险公司和家保险公司和1 1家再保险公司共同组成中国航天保险家再

39、保险公司共同组成中国航天保险联合体来承保中国航天保险。联合体来承保中国航天保险。19991999年年5 5月月9 9日，中国核保险日，中国核保险共同体正式成立。共同体正式成立。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance四、按保险是否以盈利为目的分类四、按保险是否以盈利为目的分类（一）盈利保险（一）盈利保险（commercial insurance)：是以盈利为：是以盈利为目的的商业保险，商业保险基本上都是盈利保险。目的的商业保险，商业保险基本上都是盈利保险。（二）非盈利保险（二）非盈利保险

40、（non-commercial insurance)：是指：是指有些保险的经营目的不是为了盈利，而是以提高整个有些保险的经营目的不是为了盈利，而是以提高整个社会的福利或者达到一种互助共济的宗旨的互助合作社会的福利或者达到一种互助共济的宗旨的互助合作保险。保险。（1 1）社会保险；）社会保险；（2 2）农业保险；）农业保险；（3 3）出口信用保险；）出口信用保险；（4 4）保赔保险。）保赔保险。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance五、按经营者性质分类五、按经营者性质分类（一）国营保险（

41、一）国营保险(State-owned Insurance Company)(State-owned Insurance Company)（二）私营保险（二）私营保险(Private Insurance/Capital Stock (Private Insurance/Capital Stock Insurance Company)Insurance Company)（三）合作保险（三）合作保险1 1、公司组织形式的合作保险、公司组织形式的合作保险相互保险公司相互保险公司(Mutual Insurance Company)(Mutual Insurance Company)2 2、非公司组织形式

42、的合作保险、非公司组织形式的合作保险 相互保险社相互保险社(Mutual)(Mutual) 保险合作社（保险合作社（Insurance Cooperative)Insurance Cooperative)（四）个人保险（四）个人保险Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance（一）国营保险（一）国营保险(State-owned Insurance Company)(State-owned Insurance Company)是由一个国家的政府投资经营保险业是由一个国家的政府投资经营保险业务的

43、保险。在西方发达国家也存在国务的保险。在西方发达国家也存在国营保险，如美国联邦政府投资的保险营保险，如美国联邦政府投资的保险公司或州政府投资经营的保险公司，公司或州政府投资经营的保险公司，它们一般是经营私营保险公司不愿承它们一般是经营私营保险公司不愿承保的险种。保的险种。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance（二）私营保险（二）私营保险(Private Insurance/Capital Stock (Private Insurance/Capital Stock Insurance

44、Company)Insurance Company)是由私人投资经营的保险业是由私人投资经营的保险业务，较多的以股份公司的形式务，较多的以股份公司的形式出现，股份公司的资本是通过出现，股份公司的资本是通过股东购买股票集资而成的，股股东购买股票集资而成的，股东以领取股息的方法分配公司东以领取股息的方法分配公司所取得的利润。所取得的利润。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4 Classification of Insurance（三）合作保险（三）合作保险 社会上需要保险的人或单位共同组织起来以合作的社会上需要保险的人或单位共同组织起来以合作

45、的形式办理的保险。形式办理的保险。1 1、公司组织形式的合作保险、公司组织形式的合作保险相互保险公司相互保险公司(Mutual Insurance Company)(Mutual Insurance Company)；2 2、非公司组织形式的合作保险、非公司组织形式的合作保险（1 1）相互保险社）相互保险社(Mutual)(Mutual)；（2 2）保险合作社（）保险合作社（Insurance Cooperative)Insurance Cooperative)3 3、保险合作社与相互保险公司的区别、保险合作社与相互保险公司的区别Chapter 4 Classification of Insu

46、ranceChapter 4 Classification of Insurance1 1、公司组织形式的合作保险、公司组织形式的合作保险相互保险公司相互保险公司(Mutual Insurance Company)(Mutual Insurance Company) 美国最大的人寿保险公司谨慎人寿保险公司、大都会人寿保美国最大的人寿保险公司谨慎人寿保险公司、大都会人寿保险公司都是相互保险公司。险公司都是相互保险公司。是所有参加保险的人（投保人，也是保单持有人）为自己办理是所有参加保险的人（投保人，也是保单持有人）为自己办理保险而合作成立的法人组织，它是保险业特有的公司组织形态，保险而合作成立的

47、法人组织，它是保险业特有的公司组织形态，为非盈利组织中最重要的一种。其经营方式多由社员事先缴纳为非盈利组织中最重要的一种。其经营方式多由社员事先缴纳基金，所有社员还得按时缴付保险费，但仅负有限责任；相互基金，所有社员还得按时缴付保险费，但仅负有限责任；相互保险公司经营如有盈余，由社员共享，或分派红利、或拨作公保险公司经营如有盈余，由社员共享，或分派红利、或拨作公积金。若公司发生亏损，就要减少红利分配，或通过向投保人积金。若公司发生亏损，就要减少红利分配，或通过向投保人追收保费、减少公积金等方式来弥补亏损。追收保费、减少公积金等方式来弥补亏损。Chapter 4 Classification o

48、f InsuranceChapter 4 Classification of Insurance2 2、非公司组织形式的合作保险、非公司组织形式的合作保险（1 1）相互保险社）相互保险社(Mutual)(Mutual)：是由一些对某种危险有同一是由一些对某种危险有同一保障要求的人为了应付自然保障要求的人为了应付自然灾害或意外事故造成的经济灾害或意外事故造成的经济损失而自愿结合起来的集体损失而自愿结合起来的集体组织，当其中某个成员遭受组织，当其中某个成员遭受损失时，由其余成员共同损失时，由其余成员共同分担。在当今欧美各国分担。在当今欧美各国仍然相当普遍。仍然相当普遍。 （2 2）保险合作社）保险

49、合作社（Insurance Insurance Cooperative)Cooperative)：是由一些：是由一些对某种风险具有同一保障对某种风险具有同一保障要求的人，自愿集股设立要求的人，自愿集股设立的保险组织。一般属于社的保险组织。一般属于社团法人，是非盈利机构。团法人，是非盈利机构。目前全球具有影响力的保目前全球具有影响力的保险合作社有美国的蓝十字险合作社有美国的蓝十字（Blue Cross)Blue Cross)与蓝盾与蓝盾(Blue Shield)(Blue Shield)协会等。协会等。Chapter 4 Classification of InsuranceChapter 4

50、Classification of Insurance(3)(3)保险合作社与相互保险社的区别保险合作社与相互保险社的区别 保险合作社是由社员共同出资入股设立的，加入保险合作社保险合作社是由社员共同出资入股设立的，加入保险合作社的社员必须缴纳一定金额的股本，社员即为保险合作社的股的社员必须缴纳一定金额的股本，社员即为保险合作社的股东，其对保险合作社的权利以其认购的股金为限；而相互保东，其对保险合作社的权利以其认购的股金为限；而相互保险社却无股本。险社却无股本。 只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但只有保险合作社的社员才能作为保险合作社的被保险人，但是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。也就是说，保是社员也可以不与保险合作社建立保险关系。也就是说，保险关系的建立必须以社员为条件，但社员却不一定必须建立险关系的建立必须以社员为条件，但社员却不一定必须建立保险关系，保险关系的消灭也不影