财产保险合同的基本原则学习教案

1、会计学1财产财产(cichn)保险合同的基本原则保险合同的基本原则第一页，共52页。可保利益原则也叫保险利益原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有可保利益原则也叫保险利益原则，是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有(jyu)保险利益即法律上承认的利益。保险利益即法律上承认的利益。二、可保利益的作用1.财产保险的补偿限额财产保险合同是补偿性合同，当财产发生损失时，被保险人得到补偿的金额不得超过他对财产的可保利益财产保险合同是补偿性合同，当财产发生损失时，被保险人得到补偿的金额不得超过他对财产的可保利益第1页/共52页第二页，共52

2、页。2.避免(bmin)赌博行为如果如果(rgu)投保人不以可保利益之存在为条件而进行投保，则保险与赌博无甚区别投保人不以可保利益之存在为条件而进行投保，则保险与赌博无甚区别3.防止(fngzh)道德危险如果投保人对保险标的不可保利益，则投保人有可能为获得保险赔款而故意制造损失事故如果投保人对保险标的不可保利益，则投保人有可能为获得保险赔款而故意制造损失事故三、可保利益的种类（一）物质财产保险的可保利益1.财产所有权2.保管、占有财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具有保险利益财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具有保险利益第2页/共52页第三页，共52页。财产的保管人、货物的

3、承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任(zrn)的条件下具有保险利益（运送烟草案）的条件下具有保险利益（运送烟草案）3.抵押(dy)贷款财产财产(cichn)的抵押权人对抵押财产的抵押权人对抵押财产(cichn)具有保险利益具有保险利益（二）有关利益的可保利益1.预期利益2.信用（三）责任保险的可保利益1.过失责任2.无过失责任3.合同约定的责任第3页/共52页第四页，共52页。四、可保利益(ly)成立的条件保险利益是保险合同得以成立的前提，无论是财产保险合同，还是保险利益

4、是保险合同得以成立的前提，无论是财产保险合同，还是(hi shi)人身保险合同，必须以保险利益的存在为前提。人身保险合同，必须以保险利益的存在为前提。保险法保险法第十二条投保人对保险标的应当具有保险利益第十二条投保人对保险标的应当具有保险利益(ly)。投保人对保险标的不具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益(ly)的，保险合同无效。的，保险合同无效。1. 保险利益应为合法的利益保险利益应为合法的利益: 符合法律规定的、符合社会公共秩序的、为法律所认可并受到法律保护的利益（下页案例）符合法律规定的、符合社会公共秩序的、为法律所认可并受到法律保护的利益（下页案例）2. 保险利益应为经济上有价

5、的利益：必须用货币来衡量保险利益应为经济上有价的利益：必须用货币来衡量第4页/共52页第五页，共52页。3. 保险利益必须是客观保险利益必须是客观(kgun)存在的利益：客观存在的利益：客观(kgun)上或事实上的利益，包括现有利益和预期利益上或事实上的利益，包括现有利益和预期利益4. 保险利益应为具有利害关系的利益：保险标的的安全与损害直接关系到投保人的切身保险利益应为具有利害关系的利益：保险标的的安全与损害直接关系到投保人的切身(qi shn)经济利益经济利益Mr. M effected a fire policy on an amount of cut timber on his est

6、ate. He had sold the timber to a one man company of which he was the only shareholder. A great deal of the timber was destroyed in a fire and the insurers refused to meet the claim on the basis that Mr. M had no insurable interest in the assets of the company of which he was the principal shareholde

7、r.How to deal with?第5页/共52页第六页，共52页。Mr. Ms financial interests in the company as a shareholder was limited to the value of his shares, and he had no insurable interest in any of the assets of the company保险利益必须在合同保险利益必须在合同(h tong)订立时至损失发生时的全过程中存在。订立时至损失发生时的全过程中存在。例外：海洋运输货物保险（英国例外：海洋运输货物保险（英国1906年海上保险

8、法第六条）年海上保险法第六条）第6页/共52页第七页，共52页。一、最大诚信原则的含义(hny)与起源诚信是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求，就是要求一方当事人对另一方当事人不得隐瞒诚信是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求，就是要求一方当事人对另一方当事人不得隐瞒(ynmn)、欺骗，做到诚实，任何一方当事人都应善意地、全面地履行自己地义务，做到守信用。、欺骗，做到诚实，任何一方当事人都应善意地、全面地履行自己地义务，做到守信用。保险法保险法第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。 第五

9、条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则最大诚信原则的基本含义：保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中，必须对对方以最大范围的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒。最大诚信原则的基本含义：保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中，必须对对方以最大范围的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒。第7页/共52页第八页，共52页。最大诚信最大诚信(chn xn)原则起源于海上保险原则起源于海上保险二、最大诚信(chn xn)原则存在的原因1. 保险经营的特殊性：保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，保险人对保险标的

10、难以全面了解，只能保险经营的特殊性：保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，保险人对保险标的难以全面了解，只能(zh nn)根据投保人的告知与陈述来决定是否承保和确定费率根据投保人的告知与陈述来决定是否承保和确定费率英国英国1906年海上保险法年海上保险法第十七条：海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效第十七条：海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效 第8页/共52页第九页，共52页。因此因此(ync)，要求投保人自动地对，要求投保人自动地对“凡影响保险人确定费率或决定是否承保的情况

11、作正确的、充分的披露凡影响保险人确定费率或决定是否承保的情况作正确的、充分的披露Every circumstance is material which would influence the judgment of a prudent insurer in fixing the premium, or determining whether he will take the risk. 第9页/共52页第十页，共52页。2. 保险合同的附合性：保险合同属于附合合同，即保险合同、条款事先保险合同的附合性：保险合同属于附合合同，即保险合同、条款事先(shxin)印制并由保险方单方制定，投保人、被

12、保险人只能做取与舍的决定，而无权拟定合同的条文。印制并由保险方单方制定，投保人、被保险人只能做取与舍的决定，而无权拟定合同的条文。保险合同条款具有专业性和技术性，要求保险人也要坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容保险合同条款具有专业性和技术性，要求保险人也要坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容(nirng)告知投保人、被保险人。告知投保人、被保险人。保险法保险法第十七条订立保险合同，保险人应当第十七条订立保险合同，保险人应当(yngdng)向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的

13、有关情况提出询问，投保人应当(yngdng)如实告知。如实告知。 第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 第10页/共52页第十一页，共52页。最大诚信原则的内容包括告知最大诚信原则的内容包括告知(o zh)、保证、弃权与禁止反言、保证、弃权与禁止反言1. 告知：是指保险合同订立前、订立时及在保险合同有效期内，要求双方当事人依照法律告知：是指保险合同订立前、订立时及在保险合同有效期内

14、，要求双方当事人依照法律(fl)实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作地口头或书面地陈述。实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作地口头或书面地陈述。保险人应告知的内容：保险人应告知的内容：（1）保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款地内容，特别是免责条款（）保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款地内容，特别是免责条款（保险法保险法第十八条）第十八条）（2）保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义务）保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义务第11页/共52页第十二页，共5

15、2页。被保险人应告知的内容：被保险人应告知的内容：（1）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知 或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实 作如实回答作如实回答（2）保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知）保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知 保险人保险人（3）保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时）保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时 投保人或被保险人应通知保险人，经保险人确投保人或被保险人应通知保险人，经保险人确 认后，方可变更合同并保证认后，方可变更合同并保证(bozhng)合同的效力合同的效力

16、（4）保险事故发生后投保人、被保险人应及时通知）保险事故发生后投保人、被保险人应及时通知 保险人保险人（5）有重复保险的投保人应将重复保险的有关情）有重复保险的投保人应将重复保险的有关情 况通知保险人况通知保险人第12页/共52页第十三页，共52页。无限(wxin)告知询问(xnwn)告知（1）投保人的告知无限告知：法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人无限告知：法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人询问告知：投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题无需告知询问告知：

17、投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题无需告知我国的保险立法采用询问告知的形式：我国的保险立法采用询问告知的形式： 保险法保险法第十七条第十七条第13页/共52页第十四页，共52页。所有险种：所有险种：过往的损失过往的损失记录记录人身意险：人身意险：过往医疗记过往医疗记录录货运险：货运险：是否舱面货是否舱面货汽车保险：汽车保险：主驾驶员而主驾驶员而不是被保险不是被保险人人盗窃保险：盗窃保险：仓储的性质仓储的性质和价值和价值火灾保险：火灾保险：房屋结构和房屋结构和使用性质使用性质第14页/共52页第十五页，共52页。明确明确(mngqu)列明：保险人只须将保险的主要内容明确列明：保

18、险人只须将保险的主要内容明确(mngqu)列明在保险合同中，即视为已告知投保人列明在保险合同中，即视为已告知投保人明确明确(mngqu)说明：保险人不仅应将保险的主要内容明确说明：保险人不仅应将保险的主要内容明确(mngqu)列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。我国对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式我国对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式保险法保险法第二十五条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。第二

19、十五条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。 第15页/共52页第十六页，共52页。2. 保证：是指保险人要求投保人或被保险人在保险期限内对某一事项保证：是指保险人要求投保人或被保险人在保险期限内对某一事项(shxing)的作为或不作为或担保其真实性。的作为或不作为或担保其真实性。保证保证(bozhng)明示明示(mn sh)保证保证默示保证默示保证明示保证：指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。明示保证：指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。例如：我国

20、机动车辆保险条款例如：我国机动车辆保险条款“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态”，即为明示保证。，即为明示保证。第16页/共52页第十七页，共52页。默示保证：一般默示保证：一般(ybn)是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中例如例如(lr)海上保险的默示保证：海上保险的默示保证：（1）保险船舶必须具有适航能力（船舶的适航性）保险船舶必须具有适航能力（船

21、舶的适航性）（2）要按预定的或习惯的航线航行（不变更航程）要按预定的或习惯的航线航行（不变更航程）（3）必须从事合法的运输业务（航程具有合法性）必须从事合法的运输业务（航程具有合法性）默示保证与明示保证具有默示保证与明示保证具有(jyu)同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守。同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守。第17页/共52页第十八页，共52页。告知强调的是诚实，保证则强调守信。告知的目的在于告知强调的是诚实，保证则强调守信。告知的目的在于(ziy)使保险人能够正确估计所承担的危险；而保证则在于使保险人能够正确估计所承担的危险；而保证则在于(ziy)控制危险控制危险弃权：指保险人放弃其

22、在保险合同中可以弃权：指保险人放弃其在保险合同中可以(ky)主张的某种权利主张的某种权利禁止反言：指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利禁止反言：指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利例如：海上保险中，保险人已知被保险船舶改变航道而没提出解除合同，则视为保险人放弃对不能改变航道这一要求的权利，因改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人就要赔偿。例如：海上保险中，保险人已知被保险船舶改变航道而没提出解除合同，则视为保险人放弃对不能改变航道这一要求的权利，因改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人就要赔偿。第18页/共52页第十九页，共52页。弃权与禁止反言

23、的限定弃权与禁止反言的限定(xindng)，不仅可约束保险人的行为，要求保险人为其及其代理人的行为负责，同时也维护了被保险人的权益，有利于保险双方权利义务关系的平衡。，不仅可约束保险人的行为，要求保险人为其及其代理人的行为负责，同时也维护了被保险人的权益，有利于保险双方权利义务关系的平衡。投保人或被保险人违反告知的表现：漏报、误告、隐瞒、欺诈投保人或被保险人违反告知的表现：漏报、误告、隐瞒、欺诈保险法保险法第一十七条第二款：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。第一十七条第二款：投保人故

24、意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。第19页/共52页第二十页，共52页。保险法保险法第一十七条第三款：第一十七条第三款： 投保人故意不履行如实告知投保人故意不履行如实告知(o zh)义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 保险法保险法第一十七条第四款：投保人因过失第一十七条第四款：投保人因过失(gush)未履行如实告知义务，对保险事故的发生

25、有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。保险法保险法第三十七条在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。第三十七条在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。第20页/共52页第二十一页，共52页。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危

26、险程度增加而发生的保险事故被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故(shg)，保险人不承担赔偿责任。，保险人不承担赔偿责任。 保险法保险法第二十八条被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除第二十八条被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除(jich)保险合同，并不退还保险费。保险合同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法

27、第六十五条第一款另有规定外，也不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外，也不退还保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。 第21页/共52页第二十二页，共52页。主要主要(zh

28、yo)情况：未对责任免除条款予以明确说明、隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务等情况：未对责任免除条款予以明确说明、隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务等保险法保险法第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 第22页/共52页第二十三页，共52页。保险法保险法第一百三十九条：第一百三十九条： 保险公司及其工作人员在保险业务中隐

29、瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以二万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以二

30、万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令(zlng)停止接受新业务。停止接受新业务。第23页/共52页第二十四页，共52页。保证是对某个特定事项的作为与不作为，不是对整个保险合同的保证，因此，在某种情况下，违反保证条件只部分地损害了保险人地利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担履行赔偿义务。保证是对某个特定事项的作为与不作为，不是对整个保险合同的保证，因此，在某种情况下，违反保证条件只部分地损害了保险人地利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担履行赔偿义务。1）因环境变化使被保险人无法履行保证事项）因环境变化使被保险人无法履行保证事项（2）因国家法律、法令、行政规定等变

31、更，使被保险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法）因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法（3）被保险方破坏保证是由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。）被保险方破坏保证是由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。第24页/共52页第二十五页，共52页。一、补偿原则(yunz)的概念1.含义(hny)：补偿原则也叫损失补偿原则，是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能因损失而获得额外收益。补偿原则也叫损失补偿原则，是指保险

32、合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能因损失而获得额外收益。财产保险合同是补偿性合同，即被保险人仅有权取得其所遭受的损失的赔偿，以防止被保险人从损失发生中盈利。这个原则表明了保险合同与赌博交易有着本质上的区别财产保险合同是补偿性合同，即被保险人仅有权取得其所遭受的损失的赔偿，以防止被保险人从损失发生中盈利。这个原则表明了保险合同与赌博交易有着本质上的区别,并消除了被保险人故意制造损失的动机并消除了被保险人故意制造损失的动机.第25页/共52页第二十六页，共52页。损失(snsh)补偿原则量的规定(gudng)质的限定(xindn

33、g)2. 坚持损失补偿原则的意义：对保险当事人双方均有约束力坚持损失补偿原则的意义：对保险当事人双方均有约束力（1）维护保险双方的正当权益，既保障被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使保险合同能在公平互利的原则下履行。）维护保险双方的正当权益，既保障被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使保险合同能在公平互利的原则下履行。（2）防止被保险人从保险中赢利，从而减少道德风险）防止被保险人从保险中赢利，从而减少道德风险第26页/共52页第二十七页，共52页。1. 损失补偿范围：必须损失补偿范围：必须(bx)以保险事

34、故发生为前提，以造成保险标的的损失为结果。以保险事故发生为前提，以造成保险标的的损失为结果。补偿补偿(bchng)范围范围 第27页/共52页第二十八页，共52页。2.法律依据保险法保险法第四十二条保险事故发生时，被保险人第四十二条保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止有责任尽力采取必要的措施，防止(fngzh)或者减少损失。或者减少损失。 保险法保险法第四十九条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用第四十九条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用(fi yong)，

35、由保险人承担。，由保险人承担。第28页/共52页第二十九页，共52页。保险法保险法第五十一条第五十一条:责任保险的被保险人因给第三者造成责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，除合同(h tong)另有约定另有约定外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，由保险人承担。合理的费用，由保险人承担。第29页/共52页第三十页，共52页。因此，保险因此，保险(boxin)人的赔偿额不仅包括被保险人的赔偿额不仅包括被保险(boxin)标的的实际损失价值，还

36、包括保险标的的实际损失价值，还包括保险(boxin)标的损失的各种费用如施救费用、检验费用、诉讼费用等标的损失的各种费用如施救费用、检验费用、诉讼费用等现金(xinjn)赔付修理更改重置第30页/共52页第三十一页，共52页。三、赔偿责任(zrn)的限度1.以实际(shj)损失为限当被保险人的财产遭受损失当被保险人的财产遭受损失(snsh)后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失(snsh)为限。为限。2.以保险金额为限保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保

37、险金额。3.以可保（保险）利益为限发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。第31页/共52页第三十二页，共52页。四、赔偿(pichng)方式的选择比例赔偿比例赔偿(pichng)方式方式 限额责任限额责任(zrn)赔偿方式赔偿方式免责限度赔偿方式：相对与绝对免赔额（率）免责限度赔偿方式：相对与绝对免赔额（率）第32页/共52页第三十三页，共52页。第33页

38、/共52页第三十四页，共52页。1. 顺推法：从最初事件顺推法：从最初事件(shjin)出发，按逻辑推理直出发，按逻辑推理直 到最终损失发生，最初事件到最终损失发生，最初事件(shjin)就是最后一个事件就是最后一个事件(shjin)的近因。的近因。2. 逆推法：从损失开始，沿系列自后往前逆推法：从损失开始，沿系列自后往前(wn qin)推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。暴 风第34页/共52页第三十五页，共52页。损失原因保险风险非保险风险既有保险风险又有非保险风险第35页/共52页第三十六页，共52页。前因是被保风险，后因除

39、外前因是被保风险，后因除外(chwi)风险，后因是前因的必然结果两种情况风险，后因是前因的必然结果两种情况前因是除外风险前因是除外风险(fngxin)，后因承保风险，后因承保风险(fngxin)，后因是前因的必然结果，后因是前因的必然结果Leyland Shipping Co. V. Norwich Union Fire Insurance Society（1918）第36页/共52页第三十七页，共52页。1.It was wartime2. A ship was hit by an enemy torpedo3. She was badly holed and in danger of si

40、nking4. The master managed to reach port5. Repair work was started6. A storm blew up7. The ship was still in danger of sinking, this risk aggravated by the storm8. To save the harbour from being blocked by the sunken ship, the harbour master ordered her out of port9. She succumbed to the storm outsi

41、de the port第37页/共52页第三十八页，共52页。第一次世界大战期间第一次世界大战期间一艘轮船被敌舰的鱼雷击中一艘轮船被敌舰的鱼雷击中船体被打穿并处于沉没的危险船体被打穿并处于沉没的危险船长勉强船长勉强(min qing)把该船驶到港口把该船驶到港口修理工作开始修理工作开始遇到暴风的天气遇到暴风的天气该船仍然处在沉没的危险，并因暴风而加剧该船仍然处在沉没的危险，并因暴风而加剧为避免港口被沉船堵塞，港口命令该船驶出港口为避免港口被沉船堵塞，港口命令该船驶出港口随后该船在港外因暴风沉没。随后该船在港外因暴风沉没。第38页/共52页第三十九页，共52页。另一案例：火灾造成危房另一案例：火

42、灾造成危房一栋建筑物因火灾严重受损，其外墙随时一栋建筑物因火灾严重受损，其外墙随时(sush)可能倒塌，危害到旁边另一建筑物，为了消除危险，政府当局命令拆除受损建筑物，拆除过程中外墙倒塌，损害了另一建筑物。可能倒塌，危害到旁边另一建筑物，为了消除危险，政府当局命令拆除受损建筑物，拆除过程中外墙倒塌，损害了另一建筑物。第39页/共52页第四十页，共52页。一、代位(di wi)追偿原则的含义保险保险(boxin)人依照法律或保险人依照法律或保险(boxin)合同的约定，对被保险合同的约定，对被保险(boxin)人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保

43、险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险(boxin)人对保险人对保险(boxin)标的的所有权。标的的所有权。保险法保险法第四十五条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。第四十五条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 第40页/共52页第四十一页，共52页。1.保险人一般应在支付了赔款保险人一般应在支付了赔款(pi kun)之后才获得代位求偿权之后才获

44、得代位求偿权2.保险人在代位求偿中享有被保险人享有的权益，但不能超过赔付保险人在代位求偿中享有被保险人享有的权益，但不能超过赔付(pi f)金额金额3.被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额4.在权益转让后，被保险人对不属于保险责任范围的损失，但应由第三者负责赔偿的，继续保留索赔权在权益转让后，被保险人对不属于保险责任范围的损失，但应由第三者负责赔偿的，继续保留索赔权5.被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利，保险人不承担赔偿责任被保险人

45、放弃对第三者请求赔偿的权利，保险人不承担赔偿责任第41页/共52页第四十二页，共52页。物上代位的含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生实际全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金后，即拥有物上代位的含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生实际全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金后，即拥有(yngyu)对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。海上保险的委付即为物上代位的例证海上保险的委付即为物上代位的例证(lzhng)。接受委付的决定权在保险人。接受委付的决定权在保险人。物上代位是一种所有权的代位。物上代

46、位是一种所有权的代位。一艘保险金额为一艘保险金额为8000万的船舶发生保险责任事故沉没，因海面情况复杂和水较深，事发后无法立即打捞，也无法判定沉船的损失程度。万的船舶发生保险责任事故沉没，因海面情况复杂和水较深，事发后无法立即打捞，也无法判定沉船的损失程度。第42页/共52页第四十三页，共52页。据此，保险人只得接受被保险人的委付申请，作为推定全损，按保险金额全额赔付给被保险人。据此，保险人只得接受被保险人的委付申请，作为推定全损，按保险金额全额赔付给被保险人。事发事发3年后，保险人委托打捞公司将沉船成功打捞出水，经修复后（打捞和修理费用年后，保险人委托打捞公司将沉船成功打捞出水，经修复后（打

47、捞和修理费用300万），保险人将此船以万），保险人将此船以9000万的价格出售给另一航运公司。万的价格出售给另一航运公司。原船东知悉后，认为保险人不当得利原船东知悉后，认为保险人不当得利700万，通过法院万，通过法院(fyun)起诉保险人，要求返还保险人的收益。起诉保险人，要求返还保险人的收益。第43页/共52页第四十四页，共52页。（1）防止被保险人因损失而获得不当利益；）防止被保险人因损失而获得不当利益；（2）使肇事者承担其因疏忽或过失所负的法律责任；）使肇事者承担其因疏忽或过失所负的法律责任；（3）有利于被保险人及时获得经济补偿，尽）有利于被保险人及时获得经济补偿，尽 快恢复生活快恢复生活(shnghu)或生产或生产第一第一 保险标的的损失的原因是保险事故保险标的的损失的原因是保险事故,同时，又是由于第三者的行为所致，被保险人可以依据保险合同向保险人要求赔偿，也可以依据民法向第三者要求赔偿；同时，又是由于第三者的行为所致，被保险人可以依据保险合同向保险人要求赔偿，也可以依据民法向第三者要求赔偿；第44页/共52页第四十五页，共52页。第二第二 保险人取得