格莱珉银行模式对中国村镇银行发展的启示

1、格莱珉银行模式对中国村镇银行开展的启示 格莱珉银行模式对中国村镇银行开展的启示 【摘要】我国是一个农业大国，农村金融的开展水平制约着农村经济的开展水平，所以学习和借鉴农村金融开展的有效模式，培育开展村镇银行成为开展社会主义新农村的重大课题。 【关键词】格莱珉模式，村镇银行，贷款 一、格莱珉银行简介 在孟加拉语中，“格莱珉意为乡村的，所以也有人将格莱珉银行称为“孟加拉乡村银行。该组织及其创始人穆罕默德尤努斯一起获得了2006年的诺贝尔和平奖。该组织在1976年成立于孟加拉国，主要向家境贫穷的农村妇女提供担保面额较小的贷款。穆罕默德尤努斯认为贷款就如同食物一样，是一种人权。基于这一理念，格莱珉银行

2、将自己的目标客户定位在穷人身上，为穷人提供小额贷款。 二、格莱珉银行的经营模式 1.为穷人所有。1976年，格莱珉银行工程在孟加拉的乔布拉村诞生，并与1983年转变为一家银行。借贷者总数约380万，其中妇女占96%，对于格莱珉银行政府只拥有6%的股份，其余的94%为贷款者所拥有。 2.无担保或连带责任。格莱珉银行的小额贷款不要求任何担保抵押物，不要求贷款者签署任何法律文件，更不会把未能还款的贷款者送上法庭。虽然每个贷款者必须属于一个贷款小组，但小组成员之间不用相互提供担保。归还贷款是每一个贷款人的个人行为，他们之间没有任何连带责任。五人小组在形式上与我国农村信用社实行的“五户联保相似，但运作过

3、程不同。我国农村信用社的“五户联保实质上上是小组成员互相担保，并负有连带责任，如果贷款逾期不还，小组成员没有履行连带责任，信用社就会采用法律措施来解决问题。 3.全部贷款由银行内部资源提供。格莱珉银行的代偿贷款全部来自于由自有资金与存款储蓄，68%的存款来自本银行的贷款者。存款储蓄到达待归还贷款的97%，自由资金和存款储蓄两项之和将到达代偿贷款的130%。 4.低贷款利率和高存款利率。孟加拉政府规定所有的政府运作的小额贷款工程的利率为11%。该利率以余额递减计算约为22%，格莱珉银行的贷款利率低于政府规定的统一利率。格莱珉银行的贷款利率有四种：艰难成员贷款利率、学生贷款利率、住房贷款利率、创收

4、目的的贷款利率。与此同时，该组织还提供极富吸引力的存款利率，最低为8.5%，最高为12%。 5.小微企业贷款。格莱珉银行为开展很快的成员提供小微企业贷款，贷款规模没有限制。众所周知，金融机构最钟爱“职业稳定的贷款者。在向银行申请贷款的各种职业人群中，最易从银行获得贷款的群体是上班族。在中国，农民和小微企业依然是最难获得银行贷款的群体。 6.亡故后的贷款清偿。依据贷款保险工程，在贷款人亡故的情况下，其所有未归还的贷款都由保险基金偿付。保险基金以贷款者们的年度储蓄的储蓄利息建立的。贷款者每年必须在一个指定账户内存入相当于其截至当年12月31日代偿贷款数额3%的存款。如果贷款者当年未归还的贷款数额未

5、超过前一年的同期数额，就不必在这个账户存钱，如果超过就只需存入超过局部的3%。 7.贷款坏账损失提存。格莱珉银行的坏账预提政策非常严格。如果一笔贷款未能按时付清，即被归入一个特殊贷款工程：“弹性贷款。弹性贷款在第一年度末要预提50%坏账拨备，第二年度预提100%，至第三年度末，即使贷款的分期还款还在继续，也将被作为坏账注销。 8.退休金即付。格莱珉实施一项极其富有吸引力的退休政策。任何工作满十年或以上的雇员都可以退休，并在退休时可以得到一笔现金退休福利，这笔钱一般在退休一个月之内领到。 三、对中国村镇银行开展的启示 1.完善支持村镇银行的司法体系，保证村镇银行开展的可持续性。在第三届诺奖得主中

6、国行小额贷款与社会国际企业国际论坛上尤努斯指出，中国过去20年里没有出现类似于格莱珉银行这样的情况主要存在两大原因，第一是中国缺乏支撑这种东西的司法体系，在中国借钱是可以，但是做抵押是不被允许的，所以中国现在只是一只脚走路，毫无疑问这是司法上的问题。第二个原因是可持续性的问题，政府主导一些行为，政府虽然向老百姓借钱，但这种钱没有什么利息，可能做起来也比拟困难，无法与中国常见的高利贷来竞争，所以需要和政府工程进行一些交集。所以，在中国村镇银行开展上，政府仍需做出更多努力。 2. 适当放宽银行准入条件。鼓励当地开展较好的民营企业、个体工商户、农村养殖大户和城乡经济富足居民等企业法人和自然人作为发起

7、人，创办村镇银行，实现村镇银行的当地化、乡土化。与国有银行或者股份制银行等相比，由当地企业法人或自然人发起创办的村镇银行，与农民和农村有内生天然的联系，更能低本钱地获得有效市场信息，从而对农村的金融信贷需求有更深切的把握与了解。 3.利率市场化是开展小额信贷的关键。格莱珉银行能够可持续开展的一个关键是它的存款利率和贷款利率是市场化的，利率比拟灵活。利率可以满足本钱支出，并且能够略有盈利，银行就能生存开展。因此，积极推进利率市场化改革，降低小额贷款的本钱是开展小额信贷业务重要前提。小额信贷由于额度小，贷款对象分散，管理本钱相对较大，属于典型的零售业务。小额贷款的操作本钱高于商业银行一般贷款操作本

8、钱，国外成功经验说明：小额贷款利率应超出资金本钱8%-15%左右。按目前我国农信社的资金本钱3.5%左右的水平计算，小额贷款利率应在11%-13.5%之间。而目前我国农户小额贷款利率一般在6.9%左右，大大低于国际上通行的小额贷款的利率区间。小额信贷工程要走向良性循环，关键是利率问题。只有实现利率市场化，才能实现小额信贷的可持续开展。 4.建设一支高素质的村镇银行从业员工队伍。金融机构的经营环境决定了其从业人员的职业自律非常重要。为解决该问题，应建立统一的、标准的、可操作的村镇银行任职资格制度，建设一支高素质的员工队伍。村镇银行的管理者和从业人员要学习尤努斯的精神，牢固树立为“三农效劳的责任感和使命感，艰苦奋斗、勤俭节约办业务；应建立健全案件责任追究制度，加大案件责任追究力度，引入取消任职资格、引咎辞