客服部知识库试行文档

1、 客服部知识库试行文档客服部知识库试行文档 审核记录审核记录 审核部门审核部门 审核人审核人 日期日期 修改描述修改描述 主管领导签字：主管领导签字： 部门审批日期：部门审批日期： 目录目录 补充知识补充知识 自然人：自然人：是在自然状态下出生的人。“法人”的对称”法人是具有民事权利能力和民事行为能力，依法独立享有民事权利和承担民事义务的组织，是社会组织在法律上的人格化。在我国，公民在民事法律地位上和自然人同义。 高利贷：是指索取特别高额利息的贷款。或叫大耳窿、地下钱庄，这些现今称为“放数”的放债人，向“高利贷”借钱，一般毋须抵押，甚至毋须立下字据。它产生于原始社会末期， 在奴隶社会和封建社会

2、， 它是信用的基本形式。 也就是说，在资本主义社会出现之前， 在现代银行制度建立之前， 民间放贷都是利息很高的。 金融机构金融机构：是指专门从事货币信用活动的中介组织。我国的金融机构，按地位和功能可分为中央银行、银行、非银行金融机构和外资、侨资、合资金融机构四大类 年化收益率：年化收益率：是指投资期限为一年所获的收益率。实际获得的收益计算公式为：本金年化收益率投资天数 信托信托()()：是一种特殊的财产管理制度和法律行为，同时又是一种金融制度，信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。 基金（）：基金（）：有广义和狭义之分，从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。例如，

3、信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。人们平常所说的基金主要是指证券投资基金。证券投资的分析方法主要有如下三种：基本分析法，技术分析法、演化分析法，其中基本分析主要应用于投资标的物的价值判断和选择上， 技术分析和演化分析则主要应用于具体投资操作的时间和空间判断上， 作为提高证券投资分析有效性和可靠性的重要补充。 注册资本金：注册资本金： 是国家授予企业法人经营管理的财产或者企业法人自有财产的数额体现，是企业实有资产的总和。注册资金随实有资金的增减而增减，即当企业实有资金比注册资金增加或减少以上时，要进行变更登记。 担保担保：为了担保债权实现而采取的法律措施。从我国担保法的

4、内容看，债的担保应当说是指以当事人的一定财产为基础的，能够用以督促债务人履行债务，保障债权实现的方法。担保法上的担保，又称债权担保、债的担保、债务担保，是个总括的概念，内涵丰富，外延极广。在我国的立法上并未对此下一明确的定义。 债权：是得请求他人为一定行为（作为或不作为）的民法上权利。本于权利义务相对原则，相对于债权者为债务，即必须为一定行为（作为或不作为）的民法上义务。因此债之关系本质上即为一民法上的债权债务关系，债权和债务都不能单独存在，否则即失去意义 债权转让 （） ：债权转让 （） ： 债权转让又称 “债权让与” ， 是指在不改变合同内容的合同转让，债权人通过债权转让第三人订立合同将债

5、权的全部或部分转移于第三人。 债权全部让与第三人，第三人取代原债权人成为原合同关系的新的债权人，原合同债权人因合同转让而丧失合同债权人权利，债权部分让与第三人，第三人成为合同债权人加入到原合同关系之中，成为新的债权人，合同中的债权关系由一人变数人或由数人变更多人。新加入合同的债权人与原债权人共同分享债权，并共享连带债权。 破产：破产：是指当债务人的全部资产无法清偿到期债务时，债权人通过一定法律程序将债务人的全部资产供其平均受偿，从而使债务人免除不能清偿的其他债务。破产多数情况下都指一种公司行为和经济行为。 但人们有时也习惯把个人或者公司停止继续经营亦叫做破产。 信贷：信贷：即信用贷款，是指以借

6、款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并引以借款人信用程度作为还款保证的。 这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险 国内生产总值（国内生产总值（ ，简称，简称):):是指在一定时期内（一个季度或一年），一个国家或地区的经济中所生产出的全部最终产品和劳务的价值， 常被公认为衡量国家经济状况的最佳指标。它不但可反映一个国家的经济表现，还可以反映一国的国力与财富。 物价物价指数英文缩写为指数英文缩写为: :是根据

7、与居民生活有关的产品及劳务价格统计出来的物价变动指标，通常作为观察通货膨胀水平的重要指标。 复利：复利：是指在每经过一个计息期后，都要将所剩利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。 等额本息还款法等额本息还款法： 即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息， 其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。由于每月的还款额相等，因此，在贷款初期每月的还款中，剔除按月结清的利息后，所还的贷款本金就较少；每月所还的贷款本金就较多。 这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排

8、每月的生活和进行理财（如以租养房等），对于精通投资、擅长于“以钱生钱”的人来说，无疑是最好的选择。 行业行业 、什么是？、什么是？ 英文 .即点对点信贷，或称个人对个人信贷。 是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。 、模式在国内外的优秀实践有哪些？、模式在国内外的优秀实践有哪些？ 小额信贷模式在国外拥有大量优秀的实践：年，孟加拉尤努斯教授就因其在小额贷款领域的突出贡献荣获“诺贝尔和平奖”，其创办的“格莱珉银行”模式在全球各地得到了推广，而正是“乡村银行”价值理念的体现；年成立

9、的是一个非营利的贷款网站， 主要将发展中国家收入非常低的企业作为借款人与出借人进行撮合；年，网站在美国成立并运营，成功的帮助了人们更方便地相互借贷，起源于英国的提供的是社区贷款服务，并在美国日本和意大利成功推广；年月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部 ，使用应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合；恒昌创建于年，总部位于北京，是集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微贷款咨询服务与交易促成等业务于一体的综合性现代服务业公司 、模式的特点（对于借款人）？、模式的特点（对于借款人）？ 短（借款时间短）、平（不用抵押物）、快（审核到账快）。直接透明出借人与

10、借款人直接签署个人对个人的借贷合同， 一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。信用甄别在模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。风险分散出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。门槛低、渠道成本低借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来。信贷因为有很多优点，已经被很多人所接受并且操作，成为一种非常热门的获得资金的方法。 、平台上的借贷受法

11、律保护吗？、平台上的借贷受法律保护吗？ 民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是 民法通则 中一种民事法律行为， 行为人在具有完全民事行为能力 （即年满周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到合同法等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。 国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见：新条出台，鼓励民间资本进入金融领域，发起设立金融中介服务机构。 合同法 第条：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，

12、视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。 合同法第二十三章“居间合同”中明确规定，居间人提供借款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。因此借款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。 最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率， 各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类借款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护” 。 合力贷不吸储， 不放贷， 作为一个网络信用管理及借贷服务中介机构，其业务范围和经营活动完全符合相关法律

13、和国家的政策规定。 、服务平台的行业术语和名字有哪些？服务平台的行业术语和名字有哪些？ 借款人、出借人、信用贷款、理财模式 、服务平台的运作模式是？、服务平台的运作模式是？ 信贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、 工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想。对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。借贷是除熟人相互拆借、非法集资外的第三种民间借贷形式，网络借贷公司成立一个平台，

14、以抵押加担保的方式，当然也有无抵押的信用贷款形式，把一个人的钱借给另一个人，公司仅作为中介服务平台，如果借款人对债权人不放心，也可以增加公司作为这笔债务的担保人。 、服务平台的发展现状？服务平台的发展现状？ 信贷在国内发展初具雏形，但目前并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷第一案”，结果阿里小贷胜出。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。 、业务流程：、业务流程：资金如何出借给借款人？资金如何出借给借款人？ 有两种方式： （） 对恒昌推荐的

15、借款人进行选择， 决定是否出借； 如果决定出借，须通过当面签署、传真签署、扫描签署或授权签署等方式直接与借款人签署借款协议，出借人有义务按照借款协议的约定及时付款给借款人；（）对恒昌服务中的借款协议下的个人债权债务关系进行受让，将款项支付给所购买的债权的转让方，从而完成资金的出借。 汇款方式如何？汇款方式如何？ 有两种方式：（）选择安心账户。安心账户指恒昌平台在银行开立托管账户，出借人在平台托管账户下建立出借人本人名下的托管子账户。 安心账户内资金归属于出借人， 恒昌平台依据与出借人签署的服务协议约定及出借人之间的转让协议，向银行发出划扣指令。客户只需持有工商银行借记卡账户， 个人出借咨询与服

16、务协议中支付方式选择“安心账户”和具体账户类别，出借前个工作日，恒昌客服中心短信提醒客户准备好资金；出借前个工作日，工行将划扣出借款至安心账户；出借前个工作日，工行将资金划转入债权转让人账户。当日，恒昌客服中心为客户快递出债权转让及受让协议及收款确认书，即完成汇款。（）选择委托划扣。客户只需持有指定银行的借记卡账户， 个人出借咨询与服务协议中支付方式选择“委托划扣”，出借前个工作日，客户需准备好资金，等待划扣； 出借前个工作日进行划扣； 出借当日， 资金划转入债权转让人账户； 次日，恒昌客服中心为客户快递出债权转让及受让协议及收款确认书 出借周期为多久？出借周期为多久？ 出借周期分为两大类：（

17、）有期限类：即、期固定期限，出借期满后将债权转让给新出借人进行资金回收；（）无期限类：恒昌宝、月利通的出借方式封闭期个月，过了封闭期后出借人可以选择继续出借，也可以选择债权转让，恒昌协助寻找接受债权的新出借人，找到后进行债权的转让，进行资金回收。 资金如何回收？资金如何回收？ （）按照借款协议（债权文件）约定按期回收（）出了封闭期之后，出借人可在有需要时， 向恒昌提出将自己当时持有的债权资产全部或部分转让给第三方的需求，恒昌在接出借人方的书面申请后协助出借人寻找债权受让人、协助办理转让手续。 、封闭期内是否、封闭期内是否可以进行债权转让进行资金回收？可以进行债权转让进行资金回收？ 封闭期内恒昌

18、不协助进行债权的转让 、如何看待近期媒体对于行业的关注如何看待近期媒体对于行业的关注 伴随中国经济的发展，自年以来，小额信贷行业取得了快速的发展，过去五年，基于数万名学生、农民、工薪阶层、微小企业主、中产阶级的需求，恒昌不断创新，不断进取，已经初步成为小额信贷行业的领军企业之一，积极推动行业规范与发展，获得了社会各界的广泛关注与支持。进入年，为调控通胀预期，央行逐步收紧市场流动性，央行开始更多关注民间借贷、小额贷款行业的规范与发展，年月底，网络借贷平台哈哈贷因运营资金短缺而关闭，受到了政府及相关监管部门的进一步关注。在不非常清楚行业和企业的情况下，近期几家媒体对于行业和企业进行了报道， 其中部

19、分报道内容不实， 公司已在与有关方面进行交流与沟通，增进了解和认识。恒昌将继续努力，对内不断提升业务和服务水平，对外联合行业伙伴积极推动行业的建设，积极与相关监管部门沟通，共同引导和规范行业的健康发展。 、出借合法吗？出借合法吗？ 【话术一】首先，个人之间的民间借贷是自古以来就在民间频繁发生的合理经济行为，民间金融的发展和金融服务创新实践也得到国务院、人民银行、银监会、地方金融办等国家机构的支持和提倡，比如国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见（国发（第号）明确提出鼓励和引导民间资本进入金融服务领域。其次，恒昌作为平台为有理财、融资需求的客户提供信息咨询和服务，促成借款人和出借人的民间

20、借贷， 都是自然人 （个人） 之间的借款， 完全适用 中华人民共和国合同法第十二章借款合同的专门规定。并且中华人民共和国合同法第二十三章对居间业务有专章规定，对从事居间的个人或企业提供法律保护，也进行法律约束。实际操作中，恒昌平台与借款人和出借人的各自签署的服务协议中，都分别规定了借款人或出借人委托恒昌平台提供交易对方的信息、信用管理服务的条款，恒昌基于双方的委托为双方提供订立借款协议的机会，最终促成每一笔借款协议的签署，在借款协议中，借款人和出借人是义务主体，恒昌平台仅作为第三方提供见证和信用管理服务。再次，恒昌平台不收取资金，也不贷出资金，资金的借贷和偿还都是直接发生在借款人和出借人之间的

21、，恒昌平台不存在“集资”的行为。 【话术二】 恒昌平台所提供的借贷咨询与服务业务， 不属于国家法律、 行政法规、国务院禁止或限制的业务内容。营业年以来，恒昌公司北京、上海等全国三十几个城市陆续成立分公司，与人民银行、银监会、各地金融办、工商局等政府部门积极沟通，获得了蓬勃发展。截至目前，恒昌已经成为国内乃至国际领域的杰出代表，获得了国内外一流媒体、专家学者的关注和支持，是中国小额信贷联盟的理事单位，多次代表中国信贷服务行业在国内外顶级高峰会议演讲、配合清华、哈佛等国内外顶级名校的研究。小额信贷模式在国外拥有大量优秀的实践：年，孟加拉尤努斯教授就因其在小额贷款领域的突出贡献荣获“诺贝尔和平奖”，

22、其创办的“格莱珉银行”模式在全球各地得到了推广，而正是“乡村银行”价值理念的体现年成立的是一个非营利的贷款网站， 主要将发展中国家收入非常低的企业作为借款人与出借人进行撮合；年，网站在美国成立并运营，成功的帮助了人们更方便地相互借贷起源于英国的，提供的是社区贷款服务，并在美国日本和意大利成功推广；年月上线的加州的森尼维尔市贷款的俱乐部 ，使用应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合； 公司公司 、恒昌基本情况？、恒昌基本情况？ 恒（北京恒昌利通投资管理有限公司）成立于年，是北京市工商局合法注册的专业性投资管理公司。法人：宋伟。秦洪涛。注册金资本金：恒昌汇财财富管理中心（下简称恒昌财

23、富）是恒昌旗下独立品牌，总部位于北京。恒昌财富作为依法注册的有限责任公司，从事投资咨询与管理服务，营业执照经北京市顺义区工商行政管理局依法审批核准。 恒昌开创的小额信贷理财模式是中国固定收益理财的重要组成部分，创立至今，为中国广大中高端客户实现财富增值，服务的客户均获得满意的投资回报。至今，恒昌已在北京、天津、太原、西安、烟台、大连、郑州、苏州、南京、青岛等地开设了多家分公司，未来两年会在全国各地增开几十家分公司我们将通过专业的个性化、顾问式服务，打造出一个个人及企业金融服务平台，充分发挥信用担保纽带作用，愿与社会各界诚信互助、互惠互赢、共创美好前景。 、公司具体是做什么业务的？、公司具体是做

24、什么业务的？ 恒昌是一家正规专业从事小额信用贷款服务平台公司， 为客户提供专业快速办理无抵押的小额信用贷款业务，贷款额度万不等，还款期最长达个月，最短个工作日即可放款。而且恒昌公司的资质您都可以在国家工商网上查到的 、恒昌是银行代理私人放贷高利贷公司吗？恒昌的贷款业务是否合法？、恒昌是银行代理私人放贷高利贷公司吗？恒昌的贷款业务是否合法？ 首先恒昌公司不是银行，也不代理任何的金融产品，更不是放高利贷的私人贷款公司。而是一家正规专业从事小额信用贷款服务平台公司，可以为客户提供相关的信息咨询和评估服务，如果客户接受并能通过恒昌的信用评估，恒昌会将为客户推荐出资人，是出资人把钱借给客户，这种模式完全

25、符合我国相关法律法规的规定。 、你们公司是归那个部门监管的银监会还是证监会？、你们公司是归那个部门监管的银监会还是证监会？ 国家还没有明确行业的金融监管部门，但作为信息咨询与管理服务的专业机构，公司的经营范围是符合工商行政管理部门的相关规定， 同时作为民间金融服务的一种创新，符合国务院、人民银行、银监会关于鼓励民间金融发展、金融服务创新和农村金融的相关精神。恒昌作为行业的开创者，不但主动积极按照国家相关法律法规规范经营，同时也作为中国小额信贷联盟的理事单位，联合行业伙伴积极推动行业的建设，积极与相关监管部门沟通，共同引导和规范行业的健康发展 而且作为一家创新的服务业企业。从恒昌的角度来看，我们

26、非常欢迎监管，并且本身也在不断的和相关机构进行沟通。但这个行业目前还处于早期发展过程，我们首先要看到这个行业积极健康的解决了很多长期未能得到解决的社会问题， 有其生存发展的动因存在。我们也呼吁更多智慧型的监管，一方面疏导认识到这个行业模式合理性，解决非常迫切社会需求的发展动因，与此同时又要看到其中相应的一些风险，并且能够通过很有前瞻性的一些监管框架和细则，能够规避这些风险。 、公司破产了怎么办？、公司破产了怎么办？ 首先恒昌不吸储、不放贷只是一家服务平台，所以不会出现资产负债所，也就不会出现负债和破产 、恒昌是靠什么营利的？、恒昌是靠什么营利的？ 恒昌提供专业的信息咨询与管理服务，并收取服务费

27、。恒昌小额信用贷款服务平台与借款申请人与出借申请人签署服务协议， 接受借款申请人与出借申请人双方的委托，为借款申请人提供信息咨询、借款需求展示、协议制定、还款管理等服务，为出借申请人提供推荐符合其需求的优质借款申请人、协议制定、收款管理等服务。恒昌平台服务协议约定了平台与各方之间的服务关系，平台也通过提供这些服务收取服务费。 、恒昌风险控制的主要措施是什么？、恒昌风险控制的主要措施是什么？ 风险控制的措施很多，如：借款人面谈，实地调查，查验报表、银行对账单、上下游业务合同，走访亲朋好友、业务伙伴等，都是风险控制的措施和手段。主要鉴别和控制的因素有：还款的能力。有稳定的职业和收入，还款来源有保证

28、。还款的意愿。信用良好，无不良信用记录。第二还款来源充足。 、秦洪涛的角色？为什么要把出借资金汇给秦洪涛？债权是否可以转让？是否秦洪涛的角色？为什么要把出借资金汇给秦洪涛？债权是否可以转让？是否存在秦洪涛个人风险？存在秦洪涛个人风险？ （）秦洪涛是恒昌集团，也是恒昌所服务的众多出借人之一。恒昌业务发端于秦洪涛作为个人出借人出借给学生的尝试，他是中国行业的开创者和实践者之一。 （）在目前的出借流程中，出借人可以选择直接出借给借款人，可以选择接受秦洪涛或其他人士转让的债权，也可以将自己出借的债权转让给恒昌或其他人，相应的出借资金的流转将发生在各个出借人之间或出借人与借款人之间， 接受秦洪涛转让的债

29、权时就需要把出借资金汇给秦洪涛或者按照出借人的委托由第三方金融服务机构划转。秦洪涛个人交易资金与恒昌平台资金是严格分开管理的。 （）债权转让符合合同法第八十八条规定：当事人一方经对方同意，可以将自己在合同中的权利和义务一并转让给第三人。 （）出借人可以选择直接与借款人签订协议，也可以接受秦洪涛转让的债权实现出借，无论哪种方式，出借人实现出借后持有一系列完整的可以证明债权债务关系的文件，可以定期收到出借情况报告，需要收回资金时可以向平台提出转让申请， 整个过程中与秦洪涛个人或其他出借人发生交易关系， 但不依赖于特定个人。同时，恒昌汇聚了投资理财、信贷服务相关领域的行业专家，具有强有力的管理团队和

30、科学治理机构、运营机制，可以保证稳定的公司运营。 、恒昌公司在业务平台上的角色？、恒昌公司在业务平台上的角色？ （）恒昌提供专业的信用咨询与管理服务 恒昌引入国外先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，为平台两端客户提供包括信用咨询、信用评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面的信用管理和财富管理服务。通过恒昌搭建的信用服务平台，使两端客户之间的信贷交易行为变得更加安全、高效、专业、规范。 （）恒昌作为第三方提供见证和信用管理服务 恒昌小额信用贷款服务平台作为居间人， 与借款申请人与出借申请人签署服务协议，接受双方的委托，促成双方签署借款协议。在借款协议中，借款人和出借人才是最根本的

31、借贷义务主体， 恒昌仅作为第三方提供见证和信用管理服务，不属于借贷任何一方。 、恒昌是不是高利贷？、恒昌是不是高利贷？ 出借关系直接发生在出借人和借款人之间，作为服务平台本身不放贷，而且平台所推荐的借款利息一般不高于银行同类贷款利率的二倍， 与所谓的高利贷完全不同。 、媒体人士要求采访？媒体人士要求采访？ 先了解媒体采访需求， 并告之公司有新闻媒体采访制度， 由公司总部统一来接待。请在第一时间把记者的相关信息，如电话、媒体名称、职务、采访问题反馈到市场公关部，由市场公关部统一来接待媒体的采访 、恒昌的资金流向是怎样的，是否存在非法集资？恒昌的资金流向是怎样的，是否存在非法集资？ （） 恒昌以信

32、用创新的模式， 使平台两端的客户之间的交易行为更加安全、 专业、高效、规范。恒昌主要为有借款需求的客户向平台提出借款申请并提供信用资质材料，有投资理财需求的客户向平台提出出借申请，平台根据客户的需求向出借人客户推荐优质借款人， 借款人向出借人还本付息， 恒昌向两端客户收取服务费。出借人通过参考恒昌推荐后决定是否出借资金给特定借款方， 资金的借贷直接发生在借款人和出借人之间。 借款人将按照约定的期限分期偿还出借人的本金和利息，出借人的出借资金将分期回收。（）恒昌平台不吸储、不放贷，不存在非法集资的行为。借款人和出借人是最根本的借贷义务主体，资金的借贷和偿还都是直接发生在借款人和出借人之间的。恒昌

33、仅作为第三方提供咨询服务，不属于借贷任何一方，恒昌平台不收取资金，也不贷出资金，不存在“集资”的行为，更不是“非法集资” 、恒昌是采用网络交易的方式吗？、恒昌是采用网络交易的方式吗？ 成立以来，恒昌平台采取“线上和线下”相结合的方式，线上主要作为推广的平台和营销渠道，信用审核、借贷撮合全部在线下进行。恒昌平台参照银监会个人贷款管理暂行办法的要求，履行尽职尽责调查责任、严格执行贷款面谈、合同面签制度，更好的保障出借人出借资金的安全。 、恒昌是否有反洗钱的措施？、恒昌是否有反洗钱的措施？ 恒昌恒昌引入多位拥有多年银行内控稽核经验的优秀人才，坚持全面风险管理，合规管理是全面风险管理的一项重要内容。

34、恒昌合规管理以 “建立合规管理体系、完善合规管理制度、强化合规管理意识、防范系统合规风险”为重点，积极主动开展合规管理工作，完善合规管理制度的文件编写，积极开展合规培训、合规监测等工作。恒昌有反洗钱内控管理制度，按照国家相关法律规定进行合规管理，有效降低运营操作风险。 、恒昌业务的法律性质？、恒昌业务的法律性质？ 恒昌仅提供信息咨询与服务，对平台两端借款人和出借人进行信用对接， 实现借款人的借款需求和出借人的投资需求， 属于非金融机构。 恒昌帮助广大工薪人士、微小企业主、学生、农户获得了宝贵的成长机会，帮助众多理财者在获得经济回报的同时实现社会价值，缓解社会资金矛盾，促进社会和谐。 、恒昌是否

35、有金融业务许可证？、恒昌是否有金融业务许可证？ 恒昌提供的是信息咨询类服务，非金融机构，尚未明确金融监管部门。恒昌是中国小额信贷联盟的理事单位，在自身规范经营的同时，积极推动成立行业自律组织，引导行业规范发展，长期以来我们积极与人民银行、银监会、金融办等保持密切的沟通和良好的信息交流。 恒昌普惠所服务人群是哪些？能给这些人带来什么样的便利？恒昌普惠所服务人群是哪些？能给这些人带来什么样的便利？ 恒昌普惠所服务人群是有小额资金需求的高成长型人群，包括小微企业主、兼职创业的工薪阶层以及农村的贫困农户、 大学生等之前不能被传统金融服务所覆盖的群体，帮助他们通过信用借款或抵押借款等形式获得小额资金，用

36、于改善生产和生活，加速推进了普惠金融事业的进程。截至目前，我们已经累计为万名小微企业主、贫困农户建立信用和筹集资金，帮助他们走上了快速发展的道路。 、恒昌如何规避风险？恒昌如何规避风险？ 恒昌从成立之初起，就严格进行风险管理，打造了一个系统的风险防控体系。简单来说， 就是三点。 第一， 恒昌建立了一整套信用评估体系， 把美国成熟的技术、流程、模式拿过来和中国的具体实际结合，我们叫端到端的风险控制。目前的团队中有几百人专门从事信用评估的专业团队。在城市里，评价的是个人信用，看他们的还款意愿和还款能力，包括较短期限内的职业稳定性、居住稳定性、家庭稳定性。在农村则是通过五户联保的方式。第二，和世界领

37、先的专业公司合作。年月， 恒昌和国际领先的信用分析和决策管理技术的领导者费埃哲公司达成战略合作，将国外的技术和本土实际结合在一起，提升信用管理能力。我们也是第一个与费埃哲在中国进行信用管理合作的小额信贷公司。第三，就是小额分散。有多小呢？恒昌的城市客户的借款额在几万元， 而农村的借款额在几千元到一万元。也就是大家通常所说的“鸡蛋不要放在同一个篮子里” 、恒昌是否存在非法集资？、恒昌是否存在非法集资？ 恒昌平台与借款人和投资人的各自签署的服务协议中， 都分别规定了借款人或投资人委托恒昌平台提供交易对方的信息、信用管理服务的条款，恒昌基于双方的委托为双方提供订立 借款协议 的机会， 最终促成每一笔

38、 借款协议 的签署，在借款协议中，借款人和投资人是义务主体，恒昌平台仅作为第三方提供见证和信用管理服务。 恒昌不参与任何形势的资金运作。 不吸纳资金， 不发放贷款，只是独立的第服务机构，负责帮助出资人进行更好的信用管理。信用管理包括但不限于帮助客户进行更好的信用调查， 追款服务， 风险评价， 贷款产品设计等等。恒昌的核心就是帮助客户更好的放款，以及更好的收回贷款。从恒昌成立以来，始终坚持“合法合规、利国利民”的原则，在法律允许范围之内进行创新、服务客户。作为一个提供信用服务、资金筹措服务的公司，每项服务都是有法律依据的，和现行法律法规没有任何违背的地方。同时，我们更应该看到，恒昌所致力于解决的

39、，是长期未能获得应有重视的小微企业和农村金融的社会性难题，以及大众富裕阶层无法获得优秀财富管理服务， 进一步扩大与高净值人群的差距的问题。在这些问题背后，是我国实体经济长期没有得到充分的金融服务，以及社会贫富差距不断拉大等影响和谐社会发展的核心问题。因此，在法律法规允许的情况下，这种创新应该是被支持的，我们也希望能够得到社会各界的认同和支持，共同实现这一伟大事业。 、恒昌的“创新”是否在钻法律的空子？、恒昌的“创新”是否在钻法律的空子？ 历史上，任何创新都是超越时代的，尤其对于金融服务行业而言，其创新往往都是先于监管而出现的，以第三方支付为例，在第三方支付市场逐渐成熟以后，才有后续的监管、法规

40、对行业加以支持和规范的。因此，我们认为，金融创新只要在不违反现有法律法规的基础上，满足利国利民这一大前提，就应该是要得到支持的。否则，将扼杀金融的创新和活力，使之成为一潭死水，无法有效的为经济提供助力。从恒昌成立以来，始终坚持“合法合规、利国利民”的原则，在法律允许范围之内进行创新、服务客户。作为一个提供信用服务、资金筹措服务的公司，每项服务都是有法律依据的，和现行法律法规没有任何违背的地方。同时，我们更应该看到，恒昌所致力于解决的，是长期未能获得应有重视的小微企业和农村金融的社会性难题，以及大众富裕阶层无法获得优秀财富管理服务， 进一步扩大与高净值人群的差距的问题。在这些问题背后，是我国实体

41、经济长期没有得到充分的金融服务， 以及社会贫富差距不断拉大等影响和谐社会发展的核心问题。因此，在法律法规允许的情况下，这种创新应该是被支持的，我们也希望能够得到社会各界的认同和支持，共同实现这一伟大事业。 、目前恒昌没有理财者受到损失，应该是坏账在风险金的覆盖范围之内。而当、目前恒昌没有理财者受到损失，应该是坏账在风险金的覆盖范围之内。而当坏账过高，风险金制度是否会影响到公司的生存发展？坏账过高，风险金制度是否会影响到公司的生存发展？ 恒昌作为一个提供中介服务的机构，本身并没有责任负担理财者的损失。 但出于提供更好的服务、为客户负责的考虑，恒昌设立了风险金制度。风险金的设立，其本质是为逾期还款

42、进行先行垫付，而风险的控制，最终还是要靠科学、系统、严格的信用风险管理体系。恒昌引进国际上最先进的信用风险管理技术， 与世界商业风险决策管理的领导者达成战略合作伙伴关系， 使自身的风险管理能力得到进一步强化，有力推动了中国个人信用体系的建设和完善。 、恒昌的坏账率？的风险金如何保本？、恒昌的坏账率？的风险金如何保本？ 我们所提供的信息获取、信用风险管理和交易促成的服务，和银行等机构不同，不是卖理财产品，理财者无论是购买债权，还是直接出借给借款人，都是一种基于对借款人的了解，和对恒昌服务信任的自主意愿。我们不向客户承诺保本或保息。风险金的设立，是我们为了更好的服务客户而设立的，是一种额外的服务，

43、为了更好的保障客户的利益，我们来为客户的。风险进行先行赔付，但这并不是我们的责任。同时，这也是建立在恒昌强大信用风险管理体系之上的信心，我们有能力控制风险。到目前为止，没有任何理财者出现本金损失。 、恒昌如何管理投资人的出资？有没有风险控制确保投资人的资金不被挪用？、恒昌如何管理投资人的出资？有没有风险控制确保投资人的资金不被挪用？ 首先，我们只是作为服务机构，并不去管理资金，理财者或者购买已有的债权，或者直接经由我们提供的渠道直接给到借款人。 因此不可能存在挪用资金的情况。同时，为了更好的保护理财者，我们的模式是小额分散的，你有一万元要出借，可以选择借给十个人，也可以借给一百个人。我们不建议

44、借款人把鸡蛋放在同一个篮子里，这样风险就得到了分散，当其中一两个人出现不能还款的情况，也不会对整体有太大影响。另外，恒昌有一套完善的信用管理流程。客户在提交申请之后，需要提交一系列资料，由信用管理中心进行信用审核。信用管理中心将会对申请人的信用记录、资产状况、流动还款能力、社会背景、资金用途等进行审核。 审核结束后， 确认申请人信用状况良好， 向有意出借资金的理财者进行推荐。在促成双方交易之后，还会提供资金催收服务，以帮助理财者回收资金。恒昌在六年发展历程中积累了丰富了行业经验，是国内领先的信用信息咨询、信用风险评估与管理的专业性服务机构。年，恒昌与世界商业风险决策管理的领导者达成战略合作伙伴

45、关系，使自身的风险管理能力得到进一步强化，有力推动了中国个人信用体系的建设和完善 、未来，恒昌自身有哪些开拓业务的计划？、未来，恒昌自身有哪些开拓业务的计划？ 未来，恒昌将继续用普惠金融和财富管理“两条腿”走路，一方面，把普惠金融的服务带给更多的小微企业主和贫困农户，在更广阔的区域内设立服务网络。同时，通过线上和线下相结合的方式，为客户提供更全面、更便捷的服务；另一方面，我们将把先进、科学、正确的财富管理理念带给中国的大众富裕阶层，在帮助他们实现资产的保值和增值的同时，提高生活的品质，致力于成为他们长期可信赖的财富管理伙伴。 、恒昌是否有房地产抵押业务？、恒昌是否有房地产抵押业务？ 恒昌没有房

46、地产抵押业务。 、恒昌平台的业务数据？、恒昌平台的业务数据？ 业务数据涉及我们哼唱公司的业务 jimi，相关数据都是由总部相关部门统一汇总并解答，您方不方便留下您的联系方式？我们会把您的问题呈报总部， 总部会安排相关部门给予答复。 、我从你们恒昌买理财产品收益怎么样？、我从你们恒昌买理财产品收益怎么样？ 恒昌财富不销售理财产品，仅提供理财信息咨询服务，我们致力于为中产阶级和高净值客户提供客观中立的全方位理财顾问服务和科学的资产配置建议， 将精心甄选的信托产品及国内外优秀的固定收益类、 股权类等理财产品资讯推荐给千千万万的理财者，客户自行决定如何参考恒昌财富所提供的资产配置建议、 自主选择适用的

47、理财产品并直接与信托公司等产品机构签署投资协议。 、恒昌的理财产品保证收益吗？、恒昌的理财产品保证收益吗？ 出借的收益是根据出借人选择的出借方式而确定：、一般非期限类的历史经验年化收益以上；、期限类的出借方式预期年化收益到之间。恒昌所推荐的出借模式不承诺保本和收益，但出借基于科学的设计和严格的体系可以做到风险可控，比如（）平台推荐出借人对出借资金分散出借的模式具有天然的低风险性；（）平台引进世界商业风险决策管理领导者(费埃哲)体系， 能够精准的把握借款人的信用情况， 确保每一位借款人客户都是经过科学的信审系统评分确定的优质信用客户，对其还款意愿和还款能力进行过充分的考察；（）强大的贷中贷后管理

48、确保了风险可控；（）平台还通过还款风险金机制增强出借资金保障。从过去年的实践来看，没有一位出借人的本金和利息受到损失，均实现了预期的水平。所以在这方面的顾虑是可以打消的。 出借人（理财）出借人（理财） 、交易资金安全如何保障？、交易资金安全如何保障？ 恒昌不直接参与交易，所有的交易都通过传统的银行、网银以及相关的第三方平台支付工具，如支付宝、快钱进行，确保交易资金安全，。 、恒昌如何控制风险？恒昌如何控制风险？ 首先恒昌的借款审核流程非常严厉， 同时在第三方平台又设有高额的风险保证金，对于借款人是双重保险 、在合同生成后客户没有还款能力怎么处理？、在合同生成后客户没有还款能力怎么处理？ 首先这

49、种情况是不会发生的， 因为在前提恒昌有很严格的审核制度并给合理的借款额度，选出的借款客户都是优质客户，如果客户在合同成立后确实没有还款能力第三方风险保证金平台会帮借款人还款，保证出借人的利益不受任何损失 、恒昌的理财模式有什么不同？恒昌的理财模式有什么不同？ 收益和理财时间不同 、出借人的收益是怎么界定的？出借人的收益是怎么界定的？ 出借人的收益的是固定收益 、恒昌如何保证出借人的利益？、恒昌如何保证出借人的利益？ 首先恒昌对于借款人有很严格的审查制度并给出相匹配的借款额度， 其次恒昌在第三方风险平台设有能覆盖所有坏账率的保证金， 而且每月恒昌会邮寄债券列表给出借人以方便出借人能及时清楚的了解

50、自己的资金情况， 全方位保证出借人的利益不受损失 、担保对投资理财者的意义是什么？担保对投资理财者的意义是什么？ 专业的风险管理。借贷的风险是很高的，需要专业的人员进行专业的风险鉴别和全程全方位的控制。分担投资人的管理成本。借款风险，很大一部分是发生在贷后管理过程中，对于这类借款，担保机构可以通过优化管理流程，形成贷后管理的个性化服务，分担投资人的管理成本，免去其后顾之忧。代位风险释放。 一旦出现风险，项目处置往往周期长，成本高，变现性差。恒昌首先是通过现金代偿，就大大地解决了处置难的问题，这样就有效而直接的降低了投资人的风险。代位债权追索。 一旦出现风险，恒昌在规定时间内进行代偿，债权发生转

51、移，我们代位投资人对借款人进行追偿，免去投资人的追偿烦恼。总之，在借贷过程中，我不仅提供交易平台，更承担了借款人不愿意承担的那部分风险。 、恒昌的风险提示是否尽到风险提示义务？、恒昌的风险提示是否尽到风险提示义务？ 恒昌主动提示风险存在。恒昌在向出借人提供出借信息咨询和服务之初， 会出具风险揭示函，在与出借人签订的信用咨询与服务协议上也有条款清晰说明，提示出借人出借资金会存在哪些风险，包括政策风险，借款人信用风险，资金流动性风险，不可抗力等风险。恒昌服务的出借人都明确知晓上述风险，并在自己做出独立判断后才进行资金出借。 、债权转让模式是怎样运作的？是否存在风险？、债权转让模式是怎样运作的？是否

52、存在风险？ 恒昌的模式是小额、分散的，以一个借款人借元为例，可能有个人，每人借元给他。但是，要等人把钱凑齐，需要一个比较长的时间过程，而小额借款又往往是需要时效性的，时间过长很可能导致当钱到位时，事情已经耽误了。因此，恒昌创新的推出债券转让模式，首先由第一出借人将自有资金借给借款人，然后再把其持有的债权转让给理财者， 这样可以最大程度上满足借款人对于资金时效性的要求，同时也促进了资金的利用率，进而去帮助更多有资金需求的人。我们也在不断进行技术创新，很快，投资人和借款人将借助网络，进行适时的匹配。理论上说，随着客户数量的增大，这样的匹配可以做到完全适时。任何投资都是有风险的，我们会给投资人做风险

53、测评，推荐适合投资人风险级别的产品。 、恒昌财富和第三方理财机构的区别是什么？、恒昌财富和第三方理财机构的区别是什么？ 第三方理财是代销别的机构推出的信托、 有限合伙等产品， 他们没有自己的产品，商业模式上以产品推介为主，一般很少涉及深入了解并满足客户全方面的财务需求。恒昌财富则不同，不仅为客户提供满足个性化需求的合理投资组合，养老计划、税务计划等，还有自己研发，并经过时间和市场长期验证的出色的固定收益理财模式，今后也会持续进行自我研发，更好地帮助客户实现财富管理目标。 、 目前有网络平台出现虚假借款人， 恒昌是否也有这种情况？理财者如何确认自目前有网络平台出现虚假借款人， 恒昌是否也有这种情

54、况？理财者如何确认自己的钱是否借给真正的借款人？己的钱是否借给真正的借款人？ 恒昌的每个借款人都是真实存在的，理财者可以了解到他们的身份信息， 如果理财者有意愿的话，我们也愿意促成理财者和借款人见面，以帮助理财者确认信息真实。 、恒昌模式的运作是否公开透明？如果、恒昌模式的运作是否公开透明？如果不是，谁来确保交易双方的资金安全？不是，谁来确保交易双方的资金安全？ 每个理财者都清楚的知道自己的钱借给了哪些借款人， 了解借款人的资金用途是怎样的。恒昌作为一个提供信用管理和中介服务的机构，不为双方做担保，不承诺保本保息，但我们会通过信用风险管理，尽最大努力确保理财者的资金安全。截至目前，没有理财者受

55、到损失。 、恒昌是如何保障出借人、恒昌是如何保障出借人收 益 的 ？收 益 的 ？ 恒昌财富拥有成熟健全的理财信息甄选流程和体系， 对所推荐的理财信息进行充分、深入的调研及评估，客户自主选择所投资的理财产品、直接与信托公司等产品机构签署投资协议。精锐的市场研究团队:恒昌拥有一支精锐的市场研究团队，密切把握最新行业动态和政策导向，通过将海量信息逐层过滤，为客户甄选出优质的固定收益类、 股权类理财产品信息供客户自主选择。 专业的理财规划师团队:恒昌财富拥有一批专业的、接受严格全面理财培训的理财规划师团队，分布在全国三十多个大中城市，他们综合安全性、收益性和流动性等多个维度，通过科学的资产配置工具为

56、客户提供财富体检服务，根据客户的需求和风险偏好， 推介适合的产品信息，并给出专业、定制化的财富管理方案。 、出借人的投资流程？、出借人的投资流程？ （）客户与恒昌财富签署服务协议 （）恒昌财富为客户提供理财体检，提出理财规划建议 （）客户提出投资意向，恒昌财富提供适合于客户理财规划的理财产品信息 （）客户自主决定投资产品和项目 （）客户与信托公司直接签署投资协议，恒昌财富接受客户委托帮助办理相关手续。 借款人（个贷）借款人（个贷） 、借款客户需要准备的资料要求有？、借款客户需要准备的资料要求有？ 周岁的自然人、 客户身份证、联系人（个直系亲属、个同事、个朋友）、信用报告、工资流水、劳动合同、社

57、保流水、住址、工作单位、借款用途 、担保对借款人的意义是什么？、担保对借款人的意义是什么？ 增加借款人信用。担保为借款人借款提供融资担保，发掘借款人的信用，增加借款人的信用，并能有效的利用和控制该信用。提供借款的桥梁。作为一种服务平台的专业行为，能很好的理解各个借款人的具体需求，为其服务，首先体现出的是一种提供融资信息，连接双方的桥梁和润滑作用。 、借款的流程是？借款的流程是？ 一审（）二审（）三审（）背景调查 、客户贷款的额度是多少？、客户贷款的额度是多少？ 客户平均工资的倍 、放款时间、放款时间? ? 到个工作日 、借款人从哪里来？、借款人从哪里来？ 都市工薪族、 私营业主等高成长性人群包

58、括偏远农村的贫苦农妇都可以通过恒昌平台展示他们的小额资金需求和个人信用资质， 从广大出借人获得相应的资金满足。合格的借款人均是经过平台的严格调查、层层筛选后通过的信用度较高的优质借款人。 、借款人贷款的成本？、借款人贷款的成本？ 借款人获得资金的成本包含“利息”和“服务费用”两部分。“利息”是基于借贷双方个人之间的关系，“服务费用”是基于服务提供方（平台企业）和服务接受方（个人客户）之间的关系。“利息”部分依据每个借款人的信用资质不用而异，目前通过恒昌平台获得借款的利息不高于银行同类贷款利率的二倍， 远远低于相关法规所提出的“最高不超过银行同类贷款利率的四倍”“服务费用”的部分是恒昌平台为客户

59、提供信息服务收取的服务费用， 在双方自愿约定的合理范围内。借款人的借款成本承受能力经过恒昌平台的严格审核，双方自主约定，符合借款人实际承受能力，符合法律法规。 、为什么我的债权列表上每个借款人的预期收益率不一样呢？、为什么我的债权列表上每个借款人的预期收益率不一样呢？ 由于借款人工作、收入、地区、行业、年龄等各方面的差异，借款人的信用资质和成本接受能力不同，所以每个借款人的预期收益率是不一样的。 、贷款的利息是怎么计算出来的？、贷款的利息是怎么计算出来的？ 恒昌不收取客户的利息只有收取服务费，并一次性扣除 、贷款申请下来并签订合同后想提前放弃怎么处、贷款申请下来并签订合同后想提前放弃怎么处理？

60、理？ 按照合同的约定处理，需要客户支付一定的费用 、借贷合同签订后客户想修改其他的信息，怎么处理？、借贷合同签订后客户想修改其他的信息，怎么处理？ 在不影响合同的情况下联系客户经理进行修改， 并打印新的合同版本由客户签订 、公司给出的借款金额客户不接受怎么处理？、公司给出的借款金额客户不接受怎么处理？ 公司给出的金额是根据客户提供的信息和客户还款能力做出的最终评估没有办法更改 、什么样的借款人不在考虑范围呢、原因？、什么样的借款人不在考虑范围呢、原因？ 军人（不好界定个人信息真伪、一线销售（收入不稳定）、 、相对于银行的信贷恒昌平台有什么优势、相对于银行的信贷恒昌平台有什么优势 费率低、申请流