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1、第三章 汽车保险合同本章主要学习目标本章主要学习目标 1.明确明确汽车保险合同的概念、特征和形式； 2.重点掌握重点掌握汽车保险合同的主体、内容和客体； 3.熟悉熟悉汽车保险合同的订立、生效、变更、履行和解除的具体法律规定； 4.理解理解汽车保险合同的解释原则及争议处理规定 第三章 汽车保险合同 一、保险合同一、保险合同概述概述 二、保险合同的二、保险合同的特征特征 三、保险合同的订立与三、保险合同的订立与生效生效 四、汽车保险当事人的权利和四、汽车保险当事人的权利和义务义务 五、汽车保险合同的五、汽车保险合同的解释原则和争议处理解释原则和争议处理 六、汽车保险合同的六、汽车保险合同的变更、解

2、除、终止变更、解除、终止 汽车保险合同是投保人与保险人约定保险权利和义务关系的协议。 一一 、保险合同概述、保险合同概述 合同合同是当事人之间确定民事权利义务关系的意思表示一致的法律行为，是调整民事活动范围内财产关系和人事关系的工具。 保险合同保险合同是指投保人支付保险费给保险人，保险人在保险标的发生保险事故或当约定的期限到达时，给予被保险人经济补偿或给付保险金的协议。 因此，保险合同是经济合同的一种，是关于保险人与被保险人接受与转移风险契约行为的结果，所以又称保险契约。 汽车保险合同的主体汽车保险合同的主体主体主体当事人当事人关系人关系人投保人投保人保险人保险人中介人中介人被保险人被保险人受

3、益人受益人代理人代理人公估人公估人经纪人经纪人客体客体 保险利益保险利益当事人姓名、住所当事人姓名、住所保险标的保险标的保险责任保险责任免除责任免除责任保险期限和保险责任开始的时间保险期限和保险责任开始的时间保险人、投保人及被保险人的义务保险人、投保人及被保险人的义务保险金额保险金额保险费保险费保险金的赔偿办法保险金的赔偿办法违约责任和争议处理违约责任和争议处理签订日期签订日期汽车保险合同的客体、内容汽车保险合同的客体、内容二、汽车保险合同的特征二、汽车保险合同的特征投保人和保险人关于保险内容共同协商的书面协议投保人和保险人关于保险内容共同协商的书面协议独有特征有名合同有名合同射幸合同射幸合同

4、保障合同保障合同诚信合同诚信合同对人的合同对人的合同双务合同双务合同有偿合同有偿合同非要式合同非要式合同附和式合同附和式合同二、保险合同的特征二、保险合同的特征（一）汽车保险合同的一般特征（一）汽车保险合同的一般特征1、汽车保险合同是有名合同、汽车保险合同是有名合同 有名合同是法律直接赋予某种合同以名称并规定了调整规范的合同。 2、汽车保险合同是一种射幸合同、汽车保险合同是一种射幸合同 射幸合同是一种机会性合同，它是指合同的履行内容在订立合同时并不能确定的合同。 3、汽车保险合同是保障合同、汽车保险合同是保障合同 经济合同一般分为交换性合同和保证性合同两类。汽车保险合同的保障性是保险人和被保险

5、人签订保险合同的基本特性。4、汽车保险合同是诚信合同、汽车保险合同是诚信合同 汽车保险遵守最大诚信原则，这就决定了汽车保险合同具有诚信性。5、汽车保险合同是对人的合同、汽车保险合同是对人的合同 在汽车保险中，保险车辆的过户、转让或者出售，必须事先通知保险人，经保险人同意并将保险单或保证凭证批改后方可有效，否则从保险车辆过户、转让、出售时起，保险责任即行终止。 6、汽车保险合同是双务合同、汽车保险合同是双务合同 任何合同对双方当事人都是法律行为，都有义务履行合同，所以是双务合同， 7、汽车保险合同是有偿合同、汽车保险合同是有偿合同 订立保险合同是双方当事人有偿的法律行为，保险合同是有偿合同。8、

6、汽车保险合同是非要式合同、汽车保险合同是非要式合同 要式合同是指法律要求必须具备一定形式和手续的合同，非要式合同是指法律不要求具备一定形式和手续的合同，两者的区别在于是否以一定的形式作为合同成立和生效的条件。 9、汽车保险合同是附和合同、汽车保险合同是附和合同 附和合同不是双方当事人充分商议而订立的，是由一方提出合同的主要内容，而另一方只能取与舍，即要么接受对方提出的条件而签订合同，要么拒绝。 （二）汽车保险合同的自身特征（二）汽车保险合同的自身特征 1、汽车保险合同的可保利益较大、汽车保险合同的可保利益较大 2、汽车保险合同是包含财产保险和责任保险的综合、汽车保险合同是包含财产保险和责任保险

7、的综合保险合同保险合同 3、汽车保险合同属于、汽车保险合同属于不定值保险不定值保险合同，其保险金额合同，其保险金额的确定方法不同的确定方法不同 4、汽车保险合同是确保保险人具有对第三者责任的、汽车保险合同是确保保险人具有对第三者责任的追偿权追偿权三、三、 保险合同的订立与生效保险合同的订立与生效（一）（一） 汽车保险合同的订立汽车保险合同的订立 要约与承诺要约与承诺 要约又称为要约又称为“订约提议订约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。 承诺又称为承诺又称为“接受订约提议接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。 在

8、初次订立保险合同的过程中，要约通常由投保人提出，而由承保人给予保险。 1、投保单、投保单 汽车保险投保单又称为“要保单”或者“投保申请书”，是投保人申请保险的一种书面形式。 2、暂保单、暂保单 暂保单是保险人出立正式保单以前签发的临时保险合同，用以证明保险人同意承保。 3、保险单、保险单 简称“保单”，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面凭证。 4、保险凭证、保险凭证 是保险人发给被保险人证明保险合同已经订立的一种凭证，它也是保险合同的一种存在形式。 5、批单、批单 是更改保险合同某些内容的更改说明书。 6、书面协议、书面协议 保险人经与投保人协商同意，可将双方约定的承保内容以及彼此的权

9、利和义务关系以书面协议形式明确下来。这种书面协议也是保险合同的一种形式。 保险单保险单投保单投保单暂保单暂保单批单批单书面书面协议协议保险保险凭证凭证六大形式六大形式投保投保更改（二）（二） 汽车保险合同的生效汽车保险合同的生效1、生效的时间 汽车保险合同生效的时间是保险人开始履行保险责任的时间。保险合同生效时间在合同成立日的次日零时。保险合同生效前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。（二）（二） 汽车保险合同的生效汽车保险合同的生效2、生效的要件 包括合同包括合同主体资格、合同内容的合法性、当事人意思主体资格、合同内容的合法性、当事人意思表示真实表示真实，以及，以及合同当时双方约定的其他生

10、效条件合同当时双方约定的其他生效条件等。等。 主体资格，主体资格，是指合同当事人及保险人、投保人和被保是指合同当事人及保险人、投保人和被保险人的资格是否合乎规定。险人的资格是否合乎规定。 保险人资格。保险人资格。 投保人资格。投保人资格。 被保险人资格。被保险人资格。 合同内容的合法性，合同内容的合法性，是指合同条款必须符合法律规定，才能确保是指合同条款必须符合法律规定，才能确保合同的有效性。合同的有效性。 首先，作为保险标的的汽车必须是合法的，必须有交通管理部门核发的行驶证和牌号并经检验合格，不能为走私汽车、报废汽车、盗窃车等非法汽车。 其次，保险金额必须合法，不能超过汽车本身的价值，否则，

11、超过部分无效。 保险人和投保人的意思表示真实。保险人和投保人的意思表示真实。 必须是自愿订立的汽车保险合同， 合同双方必须完全履行如实告知义务。 约定的其他生效条件。约定的其他生效条件。 四、四、 汽车保险当事人的权利和义务汽车保险当事人的权利和义务（一）（一） 投保人的义务投保人的义务1、告知义务、告知义务 在保险合同订立时，投保人或被保险人应当将保险标的的有关重要事项如实告知保险人，这就是告知义务。 2、交纳保险费义务、交纳保险费义务 在汽车保险实务中，如果投保人没有按照汽车保险合同的约定期限交付保险费，通常采用下述办法处理： 保险人可以要求投保人限期缴纳并补缴利息。如果在限期保险人可以要

12、求投保人限期缴纳并补缴利息。如果在限期内发生保险责任事故，保险人负责赔付，但应交保险费及利息应从内发生保险责任事故，保险人负责赔付，但应交保险费及利息应从赔款中扣除。赔款中扣除。 保险人可以决定终止合同并正式通知投保人或被保险人，保险人可以决定终止合同并正式通知投保人或被保险人，有权要求其支付终止合同前负担的保险费及其利息。有权要求其支付终止合同前负担的保险费及其利息。3、申请批改的义务、申请批改的义务 保险车辆转卖、转让、赠送他人。 变更用途。 增加危险程度。 4、出险的施救与通知义务、出险的施救与通知义务 我国机动车辆保险条款规定：“保险车辆发生保险事故后，被保险人应该采取合理的保护和施救

13、措施，并立即向发生地交通管理部门报案，同时在48H之内通知保险人。” 这一义务的规定可以确保：这一义务的规定可以确保： 保险人和被保险人在出险时，可以采取适当的方法施保险人和被保险人在出险时，可以采取适当的方法施救，以防损失扩大。救，以防损失扩大。 出险后交通管理部门和保险人能及时展开对于事故和出险后交通管理部门和保险人能及时展开对于事故和损失的调查，以防因延误调查而丧失证据，影响责任的确损失的调查，以防因延误调查而丧失证据，影响责任的确定。定。 防止保险欺诈行为，让故意制造事故骗取赔款者无可防止保险欺诈行为，让故意制造事故骗取赔款者无可乘之机。乘之机。 当涉及第三者的诉讼时，保险人和被保险人

14、可以积极当涉及第三者的诉讼时，保险人和被保险人可以积极准备抗辩。准备抗辩。5、保险汽车的受损修复与检验义务。、保险汽车的受损修复与检验义务。 6、安全防损的义务。、安全防损的义务。 7、其他义务。、其他义务。 守法义务。 遵守诚信义务。 协助追偿义务。 提交证明义务。 （二）保险人的义务（二）保险人的义务1、说明义务 是指保险人向投保人说明保险合同条款内容的义务。是指保险人向投保人说明保险合同条款内容的义务。 2、及时签单义务 投保人提出投保要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达投保人提出投保要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成一致，即经过要约与承诺以后，保险合同成立。成一致，即经过要

15、约与承诺以后，保险合同成立。 3、赔偿义务 在汽车保险事故发生后，按照保险合同的约定，保险人有义务在汽车保险事故发生后，按照保险合同的约定，保险人有义务负责赔偿保险事故所造成的实际损失或支付约定的保险金。负责赔偿保险事故所造成的实际损失或支付约定的保险金。 根据我国的中华人民共和国保险法和机动车辆保险条款的规定，保险人履行赔偿义务要具备以下条件： 保险事故所造成的损失对象必须是生效的保险合同中列明的财产保险事故所造成的损失对象必须是生效的保险合同中列明的财产或利益。或利益。 保险车辆的损失及其造成的第三者损失，必须是由保险责任直接保险车辆的损失及其造成的第三者损失，必须是由保险责任直接导致的，

16、除外责任所导致的损失，保险人没有相应的赔偿义务。导致的，除外责任所导致的损失，保险人没有相应的赔偿义务。 保险人的赔偿只限于合同规定的保险金额和赔偿金额。保险人的赔偿只限于合同规定的保险金额和赔偿金额。 保险车辆的损失必须发生在保险合同约定的车辆存放地和保险期保险车辆的损失必须发生在保险合同约定的车辆存放地和保险期限内，保险人才能按照合同的规定承担赔偿义务。限内，保险人才能按照合同的规定承担赔偿义务。五、五、 汽车保险合同的解释原则和争议处理汽车保险合同的解释原则和争议处理（一）汽车保险合同的解释原则（一）汽车保险合同的解释原则合同解释的含义合同解释的含义 是指当对合同条款的意思发生歧义时，法

17、院或者仲是指当对合同条款的意思发生歧义时，法院或者仲裁机构按照一定的方法和规则对其作出的确定性判断。裁机构按照一定的方法和规则对其作出的确定性判断。（一）汽车保险合同的解释原则（一）汽车保险合同的解释原则1、合法解释合法解释原则原则2、文义解释原则、文义解释原则 即按照保险条款文字的含义进行解释的原则。 3、意图解释原则、意图解释原则 保险合同是双方当事人自由意志表示一致的结果，因此，在对合同进行解释时，必须尊重双方订立合同的真实意图。 4、诚实信用原则、诚实信用原则5、有利于被保险人的解释原则、有利于被保险人的解释原则（二）汽车保险合同的争议处理（二）汽车保险合同的争议处理1、合同争议、合同

18、争议 是指保险人与投保人双方关于保险责任的归属问题，赔偿或给付保险金额的确定，对保险条款的解释产生异议，各执己见而发生的纠纷。2、争议的原因、争议的原因 或者由于损案情况比较复杂，特别是发生事故造成损失后，对于引起损失的多种原因的确定，有的属于保险责任，有的不属于保险责任，或者有两者并存的交织状态；3、争议的处理、争议的处理 和解。是指当事人双方在互谅互让的基础上，通过进一步协和解。是指当事人双方在互谅互让的基础上，通过进一步协商达成协议，从而自行解决的一种方法。商达成协议，从而自行解决的一种方法。 调解。调解可以分为调解。调解可以分为自愿调解自愿调解和和司法调解司法调解。 自愿调解，自愿调解

19、，是指在双方当事人共同选择在第三人的主持下达成和解的协议； 司法调解司法调解则是在仲裁机关或人民法院的主持下，双方当事人达成和解的协议。 仲裁。是指双方当事人在争议发生之前或者之后，达成协议，仲裁。是指双方当事人在争议发生之前或者之后，达成协议，自愿将争议交给仲裁机关作出裁决，争议双方有义务执行该裁决，自愿将争议交给仲裁机关作出裁决，争议双方有义务执行该裁决，从而结局争议的法律制度。从而结局争议的法律制度。 诉讼。双方当事人对保险合同的争议，还可以通过诉讼的方诉讼。双方当事人对保险合同的争议，还可以通过诉讼的方式，请求法院予以解决。式，请求法院予以解决。六、六、 汽车保险合同的变更、解除、终止

20、汽车保险合同的变更、解除、终止（一）（一） 汽车保险合同的变更汽车保险合同的变更1、含义 是指在保险合同的期限届满前，当事人根据主客观情况的变化，是指在保险合同的期限届满前，当事人根据主客观情况的变化，依照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款进行修改或补依照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款进行修改或补充。充。 2、内容 主要包括以下几个方面：主要包括以下几个方面：（1）主体内容的变更）主体内容的变更（2）保险标的内容的变更）保险标的内容的变更（3）保险责任条款内容的变更。包括保险责任范围的扩大或缩小。）保险责任条款内容的变更。包括保险责任范围的扩大或缩小。汽车保险合同的变更汽车

21、保险合同的变更例如： 保险车辆转卖、转让或赠送他人，需要变更被保险人；保险车辆转卖、转让或赠送他人，需要变更被保险人； 保险车辆增加或减少危险程度，保险车辆变更使用性质；保险车辆增加或减少危险程度，保险车辆变更使用性质； 增建投保车辆数目，增加或减少保险金额或赔偿限额；增建投保车辆数目，增加或减少保险金额或赔偿限额； 增加某种附加险的投保；增加某种附加险的投保； 保险期限的变更。保险期限的变更。凡保险合同内容的变更或修改，均须经保险人审批同意，并出具批单或进行批注。凡保险合同内容的变更或修改，均须经保险人审批同意，并出具批单或进行批注。例外：货物运输保险合同的保险标的转让无须通知保险人例外：货

22、物运输保险合同的保险标的转让无须通知保险人3、形式 必须采用书面形式，并经过双方协商一致才发生变更的效力。必须采用书面形式，并经过双方协商一致才发生变更的效力。 4、效力 保险合同一经变更，变更的那一部分内容取代了原合同中被保险合同一经变更，变更的那一部分内容取代了原合同中被变更的内容，与原合同中未变更的内容一起，构成了一个完整变更的内容，与原合同中未变更的内容一起，构成了一个完整的合同。当事人应以变更后的合同为依据履行各自的义务。的合同。当事人应以变更后的合同为依据履行各自的义务。思考：思考： 某车转让后，未变更保险合同，车辆出险后，新车主是否可某车转让后，未变更保险合同，车辆出险后，新车主是否可以获得赔偿？以获得赔偿？（二）（二） 汽车保险合同的解除汽车保险合同的解除1、概念、概念 是指在哪些合同生效后、有效期限届满之前，一方当事人根据法律规定或当事人双方的约定形式解除权，从而提前结束合同效率的法律行为。 2、条件、条件 投保人解除保险合同的条件：投保人解除保险合同的条件： 保险合同中约定的保险事故肯定不会发生；保险合同中约定的保险事故肯定不会发生； 保险标的的危险程度明显减少或者消失；保险标的的危险程度明显减少或者消失； 保险标的的价值明显减少。保险标的的价值明显减少。 保险人解