银行及银行服务

1、第二节：银行及银行服务按类型分为按类型分为： 中央银行中央银行，商业银行商业银行，投资银行投资银行，政策性银行政策性银行，世界银行世界银行，它们的职责各不 相同。投资银行投资银行 投资银行是在投资银行是在资本市场资本市场上为企业上为企业发发行债券、股票，筹集长期资金提供中介行债券、股票，筹集长期资金提供中介服务的金融机构服务的金融机构，主要从事证券承销、，主要从事证券承销、公司购并与资产重组、公司理财、基金公司购并与资产重组、公司理财、基金管理等业务。其基本特征是综合经营资管理等业务。其基本特征是综合经营资本市场业务。本市场业务。美国的高盛公司、摩根史丹利公司、第一波士顿公司、日本的野村证券、

2、大和证券、英国的华宝公司、宝源公司政策性银行政策性银行 是指由政府发起、出资成立，为贯彻是指由政府发起、出资成立，为贯彻和配合政府特定经济政策和意图而进行融和配合政府特定经济政策和意图而进行融资和信用活动的机构。资和信用活动的机构。国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行世界银行世界银行 成立1945年12月27日，1946年6月开始营业，由国际复兴开发银行和国际开发协会等机构组成，是向全世界发展全世界发展中国家提供金融和技术援助的国际金融中国家提供金融和技术援助的国际金融组织。组织。中央银行 简称简称央行央行，是负责该国或该一区域，是负责该国或该一区域（如欧盟）（如欧盟）货币政策货币政策的

3、主体机构，通常的主体机构，通常也是一个经济共同体的唯一也是一个经济共同体的唯一货币发行货币发行机机构，但它的名称并非一定就叫中央银行。构，但它的名称并非一定就叫中央银行。P8中国人民银行特征：政府的银行政府的银行发行的银行发行的银行银行的银行银行的银行政府的银行（政府的银行（行政机关行政机关）政府政府制定货币政策（调整利率、汇率）制定货币政策（调整利率、汇率）、实施金融调控实施金融调控的机构的机构。不以营利不以营利为目的，受国务院领导的国家为目的，受国务院领导的国家行政机关行政机关。我国的人民币至今已经发行了五套，而每我国的人民币至今已经发行了五套，而每套人民币上面无一例外的都印有哪家银行套人

4、民币上面无一例外的都印有哪家银行的名字？的名字？第第一一套套人人民民币币(1948)第第二二套套人人民民币币(1953)第三套人民币第三套人民币(1962)第四套人民币第四套人民币(1987)第五套人民币第五套人民币(1999)发行的银行发行的银行 只有中国人民银行可以代表国家，只有中国人民银行可以代表国家，统一发行人民币。统一发行人民币。 是不是发行的货币越多越好？是不是发行的货币越多越好？通货膨胀 指在纸币流通条件下，因货币指在纸币流通条件下，因货币供给大于供给大于货币实际需求货币实际需求，也即现实购买力大于产出供，也即现实购买力大于产出供给，导致给，导致货币贬值货币贬值，而引起的一段时间

5、内，而引起的一段时间内物物价持续而普遍地上涨现象价持续而普遍地上涨现象。其实质是。其实质是社会总社会总需求大于社会总供给需求大于社会总供给 。通货紧缩 当市场上流通货币减少，人民的货币所得减少，购买力下降，影响物价之下跌，造成通货紧缩。其实质是其实质是社会总需求小于社会社会总需求小于社会总供给总供给 。银行的银行 一般来说，中央银行服务的对象不是个人一般来说，中央银行服务的对象不是个人和单位，而是其他的和单位，而是其他的银行业金融机构银行业金融机构。 存贷款基准利率、存款准备金率存贷款基准利率、存款准备金率银行的银行 存款存款准备金就是准备金就是中央银行（中国人民银行）根据法律的规定，中央银行

6、（中国人民银行）根据法律的规定，要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款存入在人民银行开设的要求各商业银行按一定的比例将吸收的存款存入在人民银行开设的准备金账户，对商业银行利用存款发放贷款的行为进行控制。商业准备金账户，对商业银行利用存款发放贷款的行为进行控制。商业银行缴存准备金的比例，就是准备金率。银行缴存准备金的比例，就是准备金率。 存款准备金商业银行地位：地位：是银行业的主干，居于主体地位。是银行业的主干，居于主体地位。性质：性质：以盈利为目的的金融企业。以盈利为目的的金融企业。基本业务：基本业务：吸收存款、发放贷款、办理结算。吸收存款、发放贷款、办理结算。收入来源：收入来源：贷款利息和存

7、款利息的差额贷款利息和存款利息的差额商业银行发放贷款的作用？P11 李先生通过国家助学贷款完成了李先生通过国家助学贷款完成了大学学业大学学业，按照，按照贷款合同约定，李先贷款合同约定，李先生生应在应在毕业后当年的毕业后当年的8 8月开始月开始还款还款。由。由于工作太忙，李先生决定过年回家时于工作太忙，李先生决定过年回家时一次性还款。一次性还款。20052005年年1 1月李先生来到月李先生来到银行还款时，工作人员告诉他，银行还款时，工作人员告诉他，由于由于未及未及时还款时还款，已经产生严重的不良记，已经产生严重的不良记录。录。20082008年下半年，当李先生准备以年下半年，当李先生准备以按揭

8、付款形式买一套房时，遭到各家按揭付款形式买一套房时，遭到各家银行的拒绝，而这正是他之前留下的银行的拒绝，而这正是他之前留下的不良记录造成的。不良记录造成的。珍爱珍爱信用信用记录记录，提高提高信用信用意识意识 中国人民银行于中国人民银行于20062006年组织建成了全国统一个人征信系统。现在，贷年组织建成了全国统一个人征信系统。现在，贷款买房、买车，或者是申请信用卡，银行都会查看申请人的信用记录。款买房、买车，或者是申请信用卡，银行都会查看申请人的信用记录。 征信信息主要来自以下两类机构：一类是提供贷款的机构，主要是银征信信息主要来自以下两类机构：一类是提供贷款的机构，主要是银行、小额贷款公司等

9、。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如行、小额贷款公司等。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。另一类是提借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。另一类是提供先消费后付款服务的机构，主要是电信企业，水、电、燃气公司等公供先消费后付款服务的机构，主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位，提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。共事业单位，提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。征信系统个人无法染指，有偿修改信用记录是忽悠。银行人士称，不征信系统个人无法染指，有偿修改信用记录是忽悠。银行人士称，不良记录的数

10、据都保存在央行，通过找人帮忙或者花钱销掉都是不可能的良记录的数据都保存在央行，通过找人帮忙或者花钱销掉都是不可能的 如果在个人信用记录中产生了如果在个人信用记录中产生了“负面信息负面信息”，也不要气馁。因为这些信，也不要气馁。因为这些信息经过一定年限（息经过一定年限（7 7年）以后就会从信用报告中删除，而且，只要个人在年）以后就会从信用报告中删除，而且，只要个人在以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的、良好的记录会以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。 存款人银 行贷款人信用中介信用中介银行在

11、办理存贷款业务中的角色银行在办理存贷款业务中的角色春节消费春节消费“喜刷刷喜刷刷” 中国银联发布的数据显示，中国银联发布的数据显示，20112011年春节节前迎来消费高峰，年年春节节前迎来消费高峰，年货采购、返乡过年集中拉动春节刷卡升温。春节前一周，境内银行货采购、返乡过年集中拉动春节刷卡升温。春节前一周，境内银行卡跨行交易卡跨行交易31803180亿元，相比亿元，相比20102010年春节期间增幅达年春节期间增幅达4949。其中，客。其中，客运、航空、超市、综合百货类商户交易增幅分别达运、航空、超市、综合百货类商户交易增幅分别达9999、2828、2626和和8585，仅超市类刷卡交易金额就

12、达，仅超市类刷卡交易金额就达130130亿元。亿元。 银行为客户和客户之间因商品交易、服务收费、资银行为客户和客户之间因商品交易、服务收费、资金借贷等所产生的钱款收付进行清算了结的服务金借贷等所产生的钱款收付进行清算了结的服务客户：客户：银行：银行：国家：国家：节省大量现金清点、保管、押运等劳动，节省大量现金清点、保管、押运等劳动，安全性也大为提高安全性也大为提高通过提供转账结算服务收取手续费。通过提供转账结算服务收取手续费。节省大量印制货币的开支节省大量印制货币的开支客 户银 行商 家服务中介服务中介债务人债务人债权人债权人银行在办理中间业务中，以中间人或代理人的身份出现，与客户银行在办理中

13、间业务中，以中间人或代理人的身份出现，与客户不直接发生债权债务关系，是服务中介。不直接发生债权债务关系，是服务中介。银行在办理结算业务中的角色银行在办理结算业务中的角色预先存款透支借记卡借记卡贷记卡贷记卡借记卡和贷记卡的区别借记卡和贷记卡的区别必须要必须要不要不要可以可以不可以不可以（一）中央银行（一）中央银行二、银行及其银行服务二、银行及其银行服务中央银行中央银行的职能的职能. . 中央银行是政府的银行中央银行是政府的银行A. A. 是政府制定货币政策，实施金融调控的机构。是政府制定货币政策，实施金融调控的机构。B. B. 经理国库，经营国家外汇和黄金储备经理国库，经营国家外汇和黄金储备C.

14、 C. 对外代表政府从事国际金融活动对外代表政府从事国际金融活动. . 中央银行是发行的银行中央银行是发行的银行A. A. 只有中国人民银行可以代表国家，统一发行人民币。只有中国人民银行可以代表国家，统一发行人民币。B. B. 负责维护货币币值的稳定负责维护货币币值的稳定. . 中央银行是银行的银行中央银行是银行的银行中国人民银行也从事存贷款和资金划拨清算等业务，但它服务的中国人民银行也从事存贷款和资金划拨清算等业务，但它服务的对象仅仅是其他的银行业金融机构。中央银行一般不与非银行业对象仅仅是其他的银行业金融机构。中央银行一般不与非银行业金融机构以及其他单位和个人发生业务往来。金融机构以及其他

15、单位和个人发生业务往来。3. 3. 商业银行的基本业务商业银行的基本业务. . 吸收存款吸收存款A. A. 目的目的吸收存款是商业银行最重要的资金来源，也是进行贷款等其他业务吸收存款是商业银行最重要的资金来源，也是进行贷款等其他业务的基础。的基础。（二）商业银行（二）商业银行二、银行及其银行服务二、银行及其银行服务C. C. 银行吸收存款储蓄的原则银行吸收存款储蓄的原则存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密D. D. 银行存款储蓄的方式银行存款储蓄的方式银行储蓄存款实行实名制银行储蓄存款实行实名制B. B. 银行存款的种类银行存款的种类活期储蓄、整存整

16、取定期储蓄、定活两便储蓄、零存整取储蓄、活期储蓄、整存整取定期储蓄、定活两便储蓄、零存整取储蓄、个人通知存款、外币存款，教育储蓄个人通知存款、外币存款，教育储蓄3. 3. 商业银行的基本业务商业银行的基本业务. . 发放贷款发放贷款（二）商业银行（二）商业银行二、银行及其银行服务二、银行及其银行服务A. A. 发放贷款的对象发放贷款的对象银行发放贷款的主要对象是企业，居民个人也可以上银行贷款银行发放贷款的主要对象是企业，居民个人也可以上银行贷款B. B. 贷款利息和存款利息的差额，是我国银行取得收益的主要来源贷款利息和存款利息的差额，是我国银行取得收益的主要来源C. C. 发放贷款的作用发放贷

17、款的作用银行通过吸收存款，把银行通过吸收存款，把“小钱小钱”聚积成聚积成“大钱大钱”，起聚宝盆作用，起聚宝盆作用，把暂时不用的把暂时不用的“死钱死钱”变成了变成了“活钱活钱”，让闲置的货币作为资本生，让闲置的货币作为资本生产要素发挥作用，促进了经济的发展。产要素发挥作用，促进了经济的发展。D. D. 办理存贷业务的活动过程中，银行充当的是办理存贷业务的活动过程中，银行充当的是“信用中介信用中介”的角的角色色3. 3. 商业银行的基本业务商业银行的基本业务. . 转账结算转账结算（二）商业银行（二）商业银行二、银行及其银行服务二、银行及其银行服务A. A. 转账结算的含义转账结算的含义银行为客户

18、和客户之间因商品交易、服务收费、资金借贷等所产生银行为客户和客户之间因商品交易、服务收费、资金借贷等所产生的钱款收付进行清算了结的服务，就是转账结算的钱款收付进行清算了结的服务，就是转账结算B. B. 转账结算的优点转账结算的优点客户可以节省大量现金清点、保管、押运等劳动，安全性也大为提客户可以节省大量现金清点、保管、押运等劳动，安全性也大为提高；国家可以节省大量印制货币的开支；银行可以通过提供转账结高；国家可以节省大量印制货币的开支；银行可以通过提供转账结算服务收取手续费。算服务收取手续费。C. C. 转账结算的工具转账结算的工具我国银行在转账结算中，主要使用支票、本票、汇票、银行卡等作我国银行在转账结算中，主要使用支票、本票、汇票、银行卡等作为结算工具。为结算工具。D. D. 银行卡有借记卡和贷记卡的分别。前者不可以透支，后者银行卡有借记卡和贷记卡的分别。前者不可以透支，后者可以透支。可以透支。4. 4. 中间业务中间业务（二）商业银行（二）商业银行二、银行及其银行服务二、银行及其银行服务. . 中间业务的含义中间业务的