支付发展以及对我国金融体系的影响 第三章-最新课件

1、第三章 第三方支付的金融清算功能解析十年间，第三方支付在我国的飞速发展有赖于其电子支付和信用中介的地位，不管法律上其地位如何，从金融学的角度讲，其核心业务就在于金融清算职能。第三方支付是现代电子金融的一部分，是电子支付发展到互联网时代的必然产物。在电子商务资金结算活动中，第三方支付前段直接面向网上客户，后端连接各家银行，因此，在交易过程中承担着资金数据的接收，处理，传递，跨行结算等职能，俨然就是一个非银行支付清算组织。尽管央行未确定其支付清算组织的地位，但无可否认的是，第三方支付已经在整个电子交易过程中的确扮演着支付清算组织的角色，那么第三方支付究竟是如何与银行间进行资金结算的呢？3.1现代金

2、融清算系统金融清算体系（payment system)也称清算体系，支付结算体系，它是一个国家或者地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间，金融机构之间的债券债务关系进行清偿的制度安排，是有提供支付服务的中介机构管理货币转移的规则：它是实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的，应以实现债务债权清偿及资金转移的制度性安排。目前中国的支付结算体系是以中国人民银行为主导，全国各商业银行为主体，依托人民银行组织开发支付清算网络系统，处理各银行间资金收付的电子清算系统。以现代化支付系统为典型，各银行在中央银行支付系统国家处理中心（Electronic Commercial Draft Natio

3、nal Process Center）开设清算账户，人民银行自己也要开设一个清算账户。跨行支付要通过人民银行转发。这相当于把一笔跨行支付变成了两个环节：一，付款人付款给人民银行。二，人民银行再转付给收款行。清算则是所有的成员银行都与人民银行进行清算。这种模式也称为中央对手清算模式（(central counter party）在这种方式下，资金转移是通过央行的清算账户进行，一方面能够各银行两两之间的互为网状清算为中央对手的星状清算，大大提高支付系统效率，另一方面清算风险也得以化解，因为中央银行本身具有货币创造能力，商业银行在央行拥有的存款不会产生信用与流动风险。3.2电子支付与第三方支付近十年

4、来，由于经济的迅猛发展对支付的效率，安全提出更高的要求，以及互联网的普及应用，因此导致电子支付的产生和快速发展。由于国内网络交易的不断发展壮大，最终促发了第三方支付的产生。电子支付是指电子商务交易的当事人使用网络通信，密码技术以及其他安全措施通过电子信息化手段进行的货币支付和资金流转。与传统的支付方式相比，电子支付有许多优势，第一，电子支付是通过网络以先进安全的数字信息技术来完成的支付行为，满足现代化社会高效便捷的商务活动需求，加快资金周转速度，降低企业的资金成本。第二，网上支付使用开放的互联网平台，使商家和消费者很方便地加入电子支付系统。电子支付系统可以跨越时空，提供全球7天24小时的服务保

5、证，使交易者能够足不出户，随时随地在很短的时间内进行消费支付活动：第三，电子支付通过网络和计算机实现，可以提银行节省许多办公场地，物资和人力，有助于降低交易成本。电子支付在发展过程中经历了不同阶段：第一阶段是银行利用计算及处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段是银行计算机通过网络与其他机构计算机之间进行资金的结算，如代发工资等业务。第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如自助银行。第四阶段是通过银行卡介质利用ATM,POS向客户提供自动取款/消费扣款服务。银行卡是商业银行向个人和单位发行的一种支付结算工具，可用于购物消费，存取现金，并具有一定的消费信用功能。银行终端，各家银行的银行卡发

6、卡系统，结算网络系统以及中国银联（ China UnionPay）的银行卡跨行交换网络组成的银行卡支付的运行环境。第五阶段是最新的阶段，即客户通过互联网随时随地地实现银行的转账结算，这种形式的电子支付又称为网上支付，目前以第三方支付为主。第三方支付机构之所以包含第三方是指网络交易买方与卖方之外的第三方。同时，第三方还有另一种含义，就是指在线支付客户端与银行之外的第三方，即本文中提到的支付宝，财付通等。第三方支付机构作为客户与银行间的支付网关不但有效解决了支付问题，信任问题，同时还大大提高了原有电子支付的效率。第三方支付机构的特点在于多渠道，多业务，多银行，因此第三方支付机构在支付领域

7、中具有特殊的生命力。他的优点如下：第一，不参与买卖双方的具体业务，具有公信度，不会因触及客户商业利益而失去服务机会.第二，把众多的银行和银行卡整合到一个页面，方便与网上客户，也降低了网民的交易成本。第三，可进行多业务，多银行，多渠道的服务创新。第四对商家和消费者有双向财产保护能力，有效地限制了电子交易中的欺诈行为。因此，也就是在这样的条件，第三方支付机构组织扮演起了支付清算组织的角色。3.3第三方支付机构的资金清算功能目前国内出现了近50个第三方支付机构，这些平台的业务模式和技术实现方法不尽相同，但平台的结构则具有一个相似的基本点，即第三方支付机构前端直接面对网上客户，平台的后端连接各家商业银

8、行，或通过人民银行支付系统连接各商家银行图3第三方支付资金清算功能结构图由于使用第三方支付机构会涉及到网上跨行支付，因此同样需要进行银行间的资金清算。大部分第三方支付机构的清算模式与上文所述的中央对手模式原理基本想通，只是参与平台的各家银行都以第三方平台为对手进行清算。但它采用二次结算的方式，回避跨行支付时引起付款行和收款行债务关系发生变化而需要清算的问题。具体的做法是：支付平台在A行和B行均开设中间账户，并存入一定的结算准备付金。当上例中购货人向商家付款时，平台通知A行将购货人账户上的贷款扣除（借记）并在平台的中间账户上增加（贷记）同样的金额，然后通知B行将平台中间账户扣除（借记）同样金额并

9、在商家账户上增加（贷记）同样金额。这样，平台就分别通过与付款方和收款方两次结算实现了一笔跨行支付。这样不但有效避免了去央行清算的麻烦，另外，平台可以借以监控买卖双方的履约情况。也正是基于此，第三方支付高效地帮助了网络用户有效的完成了网络交易过程中支付问题，并形成一个有别于传统NPC的新型交易结算体系。several group number, then with b ± a, =c,c is is methyl b two vertical box between of accurate size. Per-23 measurement, such as proceeds of c values are equal and equal to the design value, then the vertical installation accurate. For example a, b, and c valueswhile on horizontal vertical errors for measurement, General in iron angle code bit at measurement level po