从民间借贷看我国金融监管问题

1、从民间借贷看我国金融监管问题民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，是指公民之间、 公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷，一般采用利 息面议， 直接成交的方式，其利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借 贷可以分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间借 贷活动必须严格遵守国家法律法规的相关规定，遵循自愿互助、诚实 信用的原则，它是对金融市场的有利补充，具有灵活性和快捷性。近 年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款较难的影 响，民间借贷更加活跃，呈现出借贷规模扩大化和借贷用途多样化的 特点，其对金融业的影响也 逐渐加深，引起社会各界的广泛关注和 高度重视。一、民间借

2、贷的现状近年来，我国民间借贷的发展十分活跃，是广大农民借贷资金 的主要来源，一方面是因为货币政策从紧背景下，正规银行信贷体系融资功能弱化，短期小额贷款困难；另一方面是因为社会资金 供求的失衡，许多资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时 没有新的投资意向的情况下，为了处置闲置资金，在高额利率的驱动 下向一些资金匮乏的企业或个人提供高息借贷。然而，随着民间借贷 之风愈演愈烈，地域分部广、贷款利息高、牵涉人数多，并且处于法 律和金融监管的真空地带，一旦某个环节出现问题，不仅会对我国的经济金融体系产生危害，还极易造 成负面的社会影响。（一）民间借贷对经济金融运行的影响民间借贷作为与正规金融相互对

3、立的金融活动，其发展和活跃必然会导致正规金融受到影 响。不规范、盲目的民间借贷行为地不断发展和蔓延，对企业的 正常生产甚至整个区域的经济金融运行都会产生不利的影响，主要表 现在几个方面：1.加重企业负担，增加企业融资成本，导致企业资金使用的 恶性循环。民间借贷的平均利率普遍较高，企业高息负债后，虽然可 以解决一时的燃眉之急，但受到高息负债带来的制约，财务支出进 一步增加，往往得不偿失。2.容易造成债务纠纷，不利于社会安定。民间借贷手续简 单，具有盲目性、不规范性和不稳定性，缺乏必要的金融管理和法 律法规支持，容易造成纠纷，而因为其涉及人员众多，一旦发生纠 纷，将会对社会安定产生负面影响。3.影

4、响国家利率政策的实施。 与正规金融机构资金价格由国家 确定不同，民间借贷的利率往往是根据市场供求关系而由借贷双方 自发制定的，其利率水平通常要远超银行同期利率，影响了国家利 率政策的全面贯彻实施。（二）民间借贷存在的原因分析对民间借贷进行深入分析，发现其产生的根源在于法律法规的 缺陷和金融监管的缺乏。法律方面，缺乏对民间借贷行为进行统一 规范的法律，导致民间借贷的合法性等基本问题无从确认，在实践中 对于民间借贷的规范缺乏协调性、统一性和逻辑性，导致民间借贷 在实际操作中存在制度性风险。金融监管方面，基层银监部门监管任务重、人员少，而民间 借 贷又比较隐蔽，监管起来有些力不从心。二、金融监管存在

5、的漏洞和问题目前我国采用的是单线多头的 金融监管体制，即金融监管权集中在中央，地方没有独立的监管权 利，在中央一级形成了 “一行三会”的多家机构共同负责的监管模 式。理论上，非正式的民间借贷机构并不由银监会负责，但是这 些领域却往往更容易出现 问题，而一旦这些领域出现问题，就可能 对正规金融机构的稳定造成影响，这就导致了民间借贷的监管缺失。 在银监会设立之后，央行主要负责金融宏观调控，但为了实施货币 政策和维护金融稳 定，也保留了必要的监管职责，但是，央行对民间 借贷领域的信息掌握和监管同样不够健全和完善。另一方面，民间借贷领域所表现出来的一些特点也使得这种单 线多头的监管模式难以正常发挥效力

6、。1.民间借贷所表现的区域性、地方化色彩非常强。民间借贷 近年来的发展十分活跃，由于社会传统的渊源、资金供求的失衡、 信贷政策的影响、盈利思想的引动、手续便利的驱动等一系列原 因，民间借贷之风愈演愈烈，导致其地域分布极其广泛，而由于我国 单线多头的金融监管体制的漏洞，地方没有独立权利，中央对地方 的直接影响又相对比较薄弱，导致监管模式难以满足实际 情况的要求。2.民间借贷一旦出现问题，所带来的冲击和影响也具有区域 性。民间借贷一旦出现问题，对地方区域的影响会造成较大冲击， 但却远远没有达到可以受到中央重视的地步，中央对于民间借贷的 危害没有较为直接的认识，也在一定程度上造成了监管的不足。三、提

7、高我国金融监管力度的建议针对我国现有金融监管体制“单线多头”的缺陷和漏洞，应该进行金融监管体制的改革，采取“双线多头”的金融管理体制，即中 央和地方两级都有对金融机构的监督权，同时，每一级又有若干机构 共同行使监管职能。这种模式可以弥补现有监管体制的不足，适用 于我国地域辽阔、金融机构多而且情况差别大的特点。可以采取下 列举措，加强金融监管的力度，引导民间借贷的健康发展：1.金融机构积极筹措资金，提高服务质量。2.制定更加完善合理的法律法规，对民间借贷行为进行正确的引导和规范。3.切实改善投资环境，对民间富余资金进行引导，鼓励直接 投资。4.强化金融知识和法律知识宣传，规范民间借贷的健康发展5.强化利率管理，进一步规范民间借贷。四、结语总之，金融市场的发展呼唤金融监管的同步发展，从民间借贷的现状来看，我国目前的金融监管体系存在