居民以房养老意愿研究报告—以河北省保定市为例--张欣宇、程李娟、许江敏、单秋楠

1、居民以房养老意愿研究报告 以河北省保定市为例摘要：随着“老龄化”加速到来，养老金“缺口”成为学界和公众担心的问题。“老年人住房反向抵押养老保险”是国际上成熟、普遍的金融养老、以房养老方式之一，除了为老年人在家庭养老、社会养老、国家帮扶之外，还增加了新的选择，有利于盘活房产资源，提高老年人生活质量。但“以房养老”在我国还是一个新鲜事物，受传统伦理观念、老年人预期寿命、房地产市场价格走势等因素的影响，在实施中难免存在制约条件，需要边试点边摸索。因此我们以“以房养老可行性”作为研究主题, 通过调查问卷及走访调查等其他方式的调查了解保定市对于“以房养老”的看法与意愿，以小见大，保定市的状况可以说是全国

2、的一个缩影。因此，对保定市居民以房养老意愿研究具有重要的意义。关键词：以房养老 养老 一、居民以房养老现状2011年4月28日,国家统计局公布了第六次全国人口普查的结果。最新数据显示,我国60岁及以上人口达1.78亿,占总人口的13.26%,其中65岁及以上人口占8.87%,老龄化进程逐步加快。1当前中国人口老龄化趋势的发展必然会引发大量潜在的社会和经济问题，其中养老保障问题尤为突出。一方面，由于中国目前社会养老保险制度还不完善，存在着制度和管理问题，造成覆盖人群范围狭窄、保障水平低的问题，老人无法完全依靠国家来养老；另一方面，由于我国长期实施计划生育政策，城市“4-2-1”家庭和“空巢”家庭

3、大量涌现，使得传统家庭养老模式无法维系，老人完全依靠家庭养老也变得不切实际。由此可见，现行养老保险制度和传统家庭养老模式，已难以应对中国日益严重的老龄化危机，在这样的社会背景下，探索适合本国国情的新型养老模式势在必行。2国务院9月15日印发的关于加快发展养老服务业的若干意见（以下简称“意见”）称，我国将有规划地试点“老年人住房反向抵押养老保险”，具体操作办法和实施计划，有望明年一季度出台。“住房反向抵押养老”被业内普遍称为“以房养老”，又称“倒按揭”，简而言之，就是老人将自己的产权房抵押出去，在继续享有使用权的情况下，定期取得一定数额养老金；当老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权再将住房出

4、售或出租。二、居民以房养老意愿1.对象与方法。采用分层整群抽样的方法，对蠡县、易县、博野三个县进行人户 调查。共发放问卷600份回收有效问卷550份，有效率91.7。其中44.44 为女性，5 5.5 6%为男性；2 030岁的被调查者占34.2，3045岁的占19.2，4560岁的占29.5，60岁及以上者占17.1；小学及以下学历者为1 7.5，初中学历 为 20.9，高 中或 中专学历为17.1，大专或本科学历为38.5，硕士及以上为6。调查员采用自行设计的调查问卷，深入到社区进行一对一的入户访问式调查，并现场收回调查问卷。调查问卷的内容主要涉及调查对象的基本情 况、个人经济状况、养老保

5、障情况、住房类型、“以房养老”意愿等方面的问题。2 .调查结果 。调查显示，调查对象的经济来源主要为工资收入，占67.52，其次为退休金和积蓄，分别占7.69和5.56。月收入在1000元 以下的被调查者占22.6,1001-3000元占41.5,3001-5000元占26.5,5001-8000元占5.6，8001-10000元占2.6，1万元以上的占1.3。在被调查者的子女数量上，3 8的被调查者没有子女，32.1的被调查者有一个子女，有两个或三个子女的被调查者分别占16.2和7.3，有四个及以上子女的占 6 .4。在被调查者的养老保障现状方面，57.26的被调查者参加了社会养老保险。在对

6、现有或未来养老金的态度方面，感到“充裕”者14人，占6.0；认为“勉强够用”者87人，占37 .2； 感到“不够用”者69人，占29.5；认为“不清楚”的64人，占27.4。在被调查者的不动产方面，40.2的被调查者拥有一处房产，30.8的受访者拥有两处房产，而没有自己房子的人数约占被调查总数的27.8。三、结果分析1.性别与“以房养老”意愿的关系 。 在性别对“以房养老”意愿的影响方面，21.55的男性受访者选择愿意“以房养老”，22.1 的女性受访者愿意“以房养老”，二者差异不明显，因此，“以房养老”意愿选择与性别的关 系不具有统计学上的显著性。2.年龄与“以房养老”意愿的关系。在年龄对“

7、以房养老”意愿的影响方面，年龄在2 03 0岁的年轻人选择愿意“以房养老” 的比例为31.3，年龄在3045岁的受访者选择愿意“以房养老”的比例为26.7，45 60岁的被调查者选择愿意“以房养老”的比例为116，而60岁以上的受访者选择愿意 “以 房养老”的比例为15。随着年龄的上升,选择愿意“以房养老”的比例逐步下降。因此， “以房养老”意愿选择与年龄的关系具有统计上的显著性，呈负相关趋势。表1年龄与“以房养老”意愿的交互分布表20-3030-4545-6060以上合计愿意59281914120不愿意1297814380430合计18810616294550表1是对总数550人的调查对象按

8、照年龄和是否愿意“以房养老”两个变量的标准进行交互分类的结果。根据检验的计算结果为346.11，在自由度df=3和显著性水平P=0.05的情况下查的分布表的临界值为7.81，由此可见临界值，否定这两个因素无关的假设，所以年龄与“以房养老”意愿有显著的关系。3.文化程度与“以房养老”意愿的关系。在文化程度与“以房养老”意愿的相关性方面，文化程度为“小学及以下”的群体选择愿意“以房养老”的比例为4.9，初中文化的受访者选择愿意“以房养老”的比例为16.3，高中或中专文化的受访者选择愿意“以房养老”的比例为17.5，大专或本科学历的受访者 中选择愿意“以房养老”的比例为31.1，硕士及以上学历的受访

9、者中选择愿意“以房养老” 的比例为42.9。随着文化程度的提高，选择愿意 “以房养老”的比例也逐步上升。因此，“以房养老”意愿选择与文化程度的关系具有统计上的显著性。4.子女个数与“以房养老”意愿的关系。在子女个数与“以房养老”意愿的相关性方面，没有子女的群体选择愿意“以房养老”的比例为28，有1个子女的群体选择愿意“以房养老”的比例为18.7，有2个子女的受访者选择愿意“以房养老”的比例为18.4，有3个子女的受访者选择愿意“以房养老”的比例为5.9，有4个子女的受访者选择愿意“以房养老”的比例为26.7。随着子女个数的增多，选择愿意“以房养老”的比例呈现 u字型分布：无子女者和子女数目为4

10、个及以上者倾向于愿意接受“以房养老”，而子女数目为1个、2个或3个的受访群体倾向于不愿意接受“以房养老”。因此，“以房养老”意愿选择与子女个数的关系具有统计上的显著性，呈 正u字型曲线相关趋势（如下图所示）。5.收入与“以房养老”意愿的交互分析。在收入与“以房养老”意愿的相关性方面，月收入在1000元以下的群体选择愿意“以房养老”的比例为9.4，月收入在1000-2000元的群体选择愿意“以房养老”的比例为 17.5，2000-3500元的群体选择愿意“以房养老”的比例 为30.6，3500-5000元的群体选择愿意“以房养老”的比例高达61.5，5000元以上的群 体选择愿意“以房养老”的比

11、例为22.2，随着月收入水平的提高，选择愿意 “以房养老” 的比例呈上升趋势。因此，“以房养老”意愿选择与收入的关系具有统计上的显著性（如下图所示）。三、以房养老所面临的问题：虽然，以房养老模式能大大缓解国家养老保障的压力，制度创新，鼓励老年人提高自我养老的能力，现在“以房养老”还面临五大难题。难题一：养老观念陈旧。虽然随着社会的进步，“养儿防老”的观念已逐渐淡化，可“但存方寸地，留于子孙耕”的传统观念却一直影响着这一代老人。将自己居住多年的房产抵押而不留给子女，这样的现实，他们一下还难以接受。在很长一段时间内，传统的文化观念的阻碍相比于其他方面带来的问题，基本上难以解决。难题二：养老机构不完

12、善。目前，老人不愿意离开自己的房子到养老机构去，很大程度上是因为多数养老机构不够完善，好点的养老机构收费较高，一般家庭付不起，差点的机构服务又不到位，缺少家的感觉。难题三：金融机构犹豫不决。“以房养老”金融产品推出的阻力还来自于金融机构的犹豫，房价下跌的风险是他们最为担心的因素。目前“倒按揭”的业务尚不成熟，国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素难以预测。对银行、保险公司等机构来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而“倒按揭”恰恰相反，时间越长风险越大。如何确定“倒按揭”利率也是一大难题，贷款额少，老人不乐意；贷款期长，机构又可能吃亏。难题四：适用人群较小。“以房养

13、老”的前提是手里有房。一般来说，手头有两套以上房产的人可能更会考虑“以房养老”。而从观念接受程度上，时下的中青年人更易接受，他们应该是未来“以房养老”的潜在群体。但近年来房价非理性上涨已经大大超出了很多人的承受能力，很多人到60岁时可能还没还完贷款，60岁之后人养房都成问题，更别说房养人了。难题五：政策配套相对落后以房养老目前在国内仅停留在理念上，与“买房按揭”制度的完善相比，其政策配套建设滞后，缺乏实质操作。现实情况看来，真正用得上倒按揭的，是那些仅有一套住房并缺少生活经济来源的老年人。更值得注意的是,“以房养老”多服务于城镇居民，并未涉及农村居民，其主要原因在于农村宅基地不能抵押。然而，我

14、国农村人口数量庞大，养老问题也日益突出，农村居民除了“土地养老”之外，是否适合“以房养老”也是值得探讨的问题。3三、关于以房养老政策的建议1构建符合中国国情的制度环境。老年人以自有房产来获取养老经济来源，不再只依靠公共财政，一定程度上缓解了政府的压力，如能有效开展，其社会效益明显。因此，政府应构建符合中国国情的制度，在充分保障老年人权益的基础上，为“以房养老”提供可供发展的环境。“以房养老”业务所涉部门较多，政府应发挥其引导和协调的作用，通过统筹形成合力。作为实务的具体操作者，银行、保险等金融机构实质上为政府承担了一部分养老义务，必然承担着一定的风险，建议政府提供担保以消其顾虑，增强其积极性。

15、而由有政府背景的公益组织如住房公积金管理中心来开展“以房养老”业务，新加坡亦有不错的经验，不妨借鉴。42加大对以房养老的风险管理力度以房养老贷款周期长，占用资金多，信用风险很大。应对如此问题，我国需要加大对开展以房养老业务的金融机构的审核力度，只有信用级别高，专业能力强，资产规模大的金融机构才有资格开展以房养老业务。同时对此应该采用浮动利率计算利息，抵御利率风险。3设立完善可靠的以房养老运行模式目前的以房养老对于退出方面的机制很不完善，这样就没有一个供以房养老者反悔退出的机会，一定程度上造成了人们对以房养老持观望态度。所以，建立一种可以在任意时间节点赎回抵押房屋的机制是十分有必要。4政府需加大

16、支持力度，推进以房养老作为一种较为新型的养老模式，同时又和传统的文化观念存在较大冲突的情况下，政府需要带头推广以房养老，以政府作为以房养老的担保方，使以房养老运行的更加可靠。5. 完善养老服务体系重视养老服务配套及服务体系建设，提高养老服务质量。在新建、改建养老地产项目，新增床位使用时，应切实考虑养老地产周边配套、老年群体无障碍设施等相关问题，避免配套服务与养老项目脱节的现象，避免因公众认可度不足，设计、配套和服务等难以满足老年人的需求，地段过于偏远等因素，使现有新建、改造完成的机构养老项目床位陷入“空置”的窘境。同时，重视养老服务配套及服务体系建设，提高养老服务质量，让“以房养老”群体真正享

17、受到这样养老方式为自己带来的便利性、舒适性等服务。参考文献：1 国家统计局2010年第六次全国人1：3普查主要数据公报2 田淑芳.“以房养老”意愿调查报告基于合肥、安庆、淮南三城市的调查J. 辽宁医学院学报(社会科学版),2012,( 03). 3 张欣然. 我国以房养老模式的现状与发展J.商界论坛,2014,(08).4 傅鸿源 孔利娟. “以房养老”模式的现状及分析J.城市问题,2008,( 09)附：居民以房养老意愿调查问卷您好：我是河北经贸大学的学生，现在正在做一项有关居民以房养老意愿的实践调查。“以房养老”也称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押或者出租出

18、去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年人公寓服务的一种养老方式。研究的目的主要是了解以房养老可行性，并对其进行分析以提出有效的建议，希望为以房养老的实施提供参考依据。您的意见对我们的报告非常重要，希望能认真阅读，放心回答；您的个人信息我们将绝对地保密，且仅做数据统计之用，绝不做个人情况分析。衷心感谢您的理解和支持，谢谢！1、您的性别（ ） A、男 B、女 2、您的年龄（ ） A. 2130岁 B. 3140岁 C. 4150岁 D. 5159岁 E. 60岁及以上3、您的学历：A. 高中以下 B. 高中以及中专C. 大专D.本科及以上4、您的家庭人均月收入是：A. 1000以下 B.10003000 C.30005000 D.5000以上5、您现有住房的面积是：A. 70平米以下 B. 70100平米C. 100150平米D .150平米以上6、您家庭住房类型是：A. 租用房屋 B. 福利或者经济适用房C. 普通商品房D. 高档公寓或别墅7、您认为现在的社会养老保障制度是否能够保障您未来