信贷管理基本制度

1、信贷管理基本制度第一章 总 则第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷 资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条 本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则， 是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。第三条 信贷业务的办理必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚 持审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统 一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。第二章 信贷业务种类管理第四条 公司应结合自身实际，积极开展科技中小企业贷款，即公司 为满足科技中小企业生产资金需求， 根据中小企业信用等级、 生产经营状

2、况、 还款意愿及还款来源、 可提供的担保等相关因素， 结合公司信用可供能力向 科技中小企业发放的流动资金贷款。第五条 根据贷款通则规定 , 公司信贷业务分类如下：（一）自营贷款 自营贷款，是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风 险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。（二）按期限分类。贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，是指贷款期限在3 个月以下（含 3 个月）的贷款。中期贷款，是指贷款期限在3 个月以上 6 个月以下（含 6 个月）的贷长期贷款，是指贷款期限在6 个月以上的贷款。长期贷款期限最长不得超过 1 年。三）按方式分类。贷款分为信用贷款、担保贷款和票据

3、贴现信用贷款，是指以借款人符合公司信用贷款发放标准而发放的贷款担保贷款，是指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。票据贴现，是指持票人为了取得资金将未到期的商业票据转让给公司 的票据行为，是公司向持票人融通资金的一种方式。票据贴现期限自贴现 之日起到票据到期日止，最长不超过 6 个月。第六条 为控制公司经营风险，公司原则上只做抵押贷款和担保方实 力特别雄厚的保证贷款，且保证贷款必须经董事会审批。第三章 业务机构设置及分工第七条 本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类业务的总称，本 制度所指信贷业务部门是指有权办理和经营信贷业务的部门， 本制度所指信 贷人员是公司所有参与信贷业务经营和管理的人员。第八条

4、 公司设置信贷业务部、风险管理部、财务管理部及综合管理 部四个部门，并设立贷款审查委员会（以下简称：贷审会），负责信贷业务 的办理。第九条 信贷业务部负责信贷业务的受理和调查，风险管理部负责贷 款的审查并将贷款项目提交贷审会审议，经贷审会审议通过后，由总经理、 董事会按权限对贷款项目进行审批。 财务管理部负责安排已履行完毕内部手 续贷款项目的资金发放， 财务人员对于手续不全、 不合规或有明显贷款风险 的贷款项目有权拒绝放款， 并有权对整个信贷过程进行稽核， 综合管理部负 责信贷档案的归档、保存。第四章 信贷管理的基本制度第十条 实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入 条件、准入过

5、程和准入权限的管理。（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括：1、一般客户。指辖区内的法人和机构客户。2、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录， 发展前景好， 综合效益佳的中小客户3、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项 目。4、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持科技小 额贷款公司发展的区域。5、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业 和具有后发优势的高新技术产业等。（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创 效益”原则。1、基本条件：（1）贷款通则规定的条件。（2）符合国家产业政策，发展前景看好。（3

6、）无不良信用记录。（4）用途合规合法。（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体（6）公司规定的其他条件。2、除以上基本条件外，还须符合相应的准入条件。已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超 过 70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率。（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请 与受理、调查与分析、审查与评估、贷审与审批四个环节进行，不得逆程 序、少程序操作。（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管 理”原则，严格按照权限办理。第十一条 实行审贷分离制度。审贷分离是指在办理信贷业务过程 中，将调查、审查

7、、审批（咨询）各环节的工作职责进行分离，由不同部门 或岗位承担，实行各环节相互制约、相互监督的机制。第十二条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷 业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为 , 包括账户监 管、贷后检查、风险监控、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回等，具体 按照信贷业务操作管理办法执行。第十三条 实行贷款分环节主责任人制度。办理贷款业务的调查、审 查、审批、贷后管理责任人分别承担相应的风险责任。信贷业务部经理和参与调查人员为调查主责任人；风险管理部经理为审查主责任人，参与审查人员为审查次责任人；总经理为审批主责任人，贷审会其他成员为审批次责任人； 分

8、管风险控制管理的副总经理为贷后管理主责任人，分管信贷业务的 副总经理为贷后管理次责任人。具体责任处理及处罚按不良贷款责任追究管理办法执行。第十四条 尽职调查及责任追究制度。信贷业务人员应具备较完备的 信贷、法律、财务等知识，依诚信和公开原则独立行使尽职调查职能，必要 时可聘请外部专家或委托专业机构开展特定的尽职调查工作。 各级部门应定 期评价与确定信贷各环节工作人员是否勤勉尽责， 对未尽职人员追究相关责 任。第十五条 实行信贷“八不准”制度。（一）不准向国家明令禁止的产业、产品和项目发放贷款；（二）不准向村组发放贷款；（三）不准向村组提供担保的单位、企业和个人发放贷款；（四）不准向证券公司、信

9、托公司、担保公司、典当行、投资理财公 司等其他类型涉及货币经营的主体发放贷款；（五）不准发放冒名贷款；（六）不准采取化整为零等各种形式发放垒大户贷款；（七）不准发放从事有价证券、期货等投资的贷款；（八）不准超权限、逆程序发放贷款。第十六条 实行劣质客户退出制度。有下列情形之一的客户，信贷业 务部应采取果断措施，在收回全部贷款本息后，将其淘汰出客户群体。（一）自身和所在的行业属国家明令限制的客户；（二）已明显出现无发展前景，经营和生产的产品大量积压，亏损严 重，对债务无法偿还的客户；（三）恶意逃废和悬空债务及有损害债权人利益的客户；（四）厂垮人散，资不抵债，面临破产的客户；（五）极不讲信用， 已

10、被银行同业公会等机构列入制裁单位， 上了“黑 名单榜”的客户等。第十七条 建立风险管理制度。公司应定期监测公司所面临的贷款风 险、政策风险、 经营风险及操作风险等，建立完善的风险管理体系， 具体按 风险控制管理办法执行。第五章 业务操作管理第十八条 客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记 的企（事）业法人、其他经济组织。第十九条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：（一）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划 要求；（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应 付利息和到期贷款已清偿或落实了信贷业务部认可的还款计划；（三）除不需要经工商行政管理机关

11、核准登记的企事业法人外，须持 有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织 机构代码证；（四）除不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外，应当 经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续。特殊行业须持有有权 机关颁发的营业许可证；（五）公司客户应当建立现代企业制度，产权明晰、治理结构完善， 符合公司法要求。（六）不符合信用保证方式的，应提供符合规定条件的担保；（七）资产负债率等指标符合公司的要求；（八）公司要求的其它条件。第二十条 办理信贷业务要按权限、按程序运作。办理信贷业务的基 本程序：客户申请、受理与调查、审查、审批、与客户签订合同、 发放贷款、 贷后管理、贷款本

12、息收回，具体信贷业务流程按信贷业务操作管理办法 执行。（一）受理与调查。 客户向公司提出信贷业务申请，信贷业务人员受理并进行初步认定， 经信贷业务部经理批准，对同意拟受理的信贷业务进行调查（评估）。贷款调查由公司信贷业务人员负责，主要是对客户情况进行调查核实， 负责对客户的资产状况、经营能力、经济实力、信用状况、法定代表人品 行、贷款用途、 还款来源、还款意愿等方面进行全面的调查分析， 撰写客 户信贷调查报告并签署意见，信贷业务人员须承担因调查情况不实导致 贷款失误的责任。如客户较为重要或项目较为紧急，经信贷业务部经理申请，总经理应 指派至少一名高管（业务副总、风控副总或总经理）参与贷款调查，

13、以保 证项目质量，具体按信贷业务操作管理办法、贷款业务风险控制实 施细则执行。（二）贷款审查。贷款审查由公司信贷业务部门和风险管理部门负责 , 信贷业务部与风险 管理部对信贷业务人员报送的调查材料进行审查后，提出审查意见，报公司 贷审会审议。1. 信贷业务部首先对贷款调查结果履行内部审查，其中，信贷业务部 经理主要负责审查贷款资料真实性、完整性、准确性，并对客户资质是否 符合公司信贷业务标准进行形式审查，信贷业务负责人（信贷业务副总） 主要负责对客户是否符合公司信贷业务的标准进行实质性判断，并对贷款 额度、担保方式等信贷业务方案的可行性进行审查。信贷业务部内部审查认定贷款项目原则上可行，但仍有

14、未确认的问题 时，信贷业务人员应进行补充调查，完善客户信贷调查报告及附件， 并再次进行内部审查。内部审查完毕后，信贷业务部经理及信贷业务负责人应在贷款调查报 告上签署意见。信贷业务负责人对受理贷款资料的真实性、完整性、准确 性及信贷业务的市场风险负责。2. 信贷业务部门对贷款调查报告及相关资料进行内部审查通过后，将 贷款调查报告及相关资料提交风险管理部进行再次审查。风险管理部经理 在审查相关资料真实性、完整性的基础上，主要负责对贷款的政策性、合 规性、合法性、技术性进行审查，风控负责人（风控副总）对信贷项目的 可行性进行综合判断，对信贷业务风险进行总体控制。风险管理部审查时，必须对项目进行现场

15、二次贷款调查，二次贷款调 查实行双人调查制度，由风险管理部人员主导，信贷业务人员配合。风险管理部审查通过后，风险管理部经理及风控负责人应在贷款项 目风险评估报告上签署意见，由风险管理部将审查通过的贷款项目提交 贷审会审议，风控负责人承担因审查不认真、未能及时发现和反映问题而 造成不良贷款的责任。（三）贷款审批。贷款审批按贷款审批管理办法执行，在贷款审批过程中，贷款审 批部门和审批人要承担审批失误的主要责任。贷审会审议通过由风险管理 部提交的贷款项目后，报总经理审批，在总经理权限范围内的信贷业务直 接进入贷款发放程序，超过总经理审批权限的信贷业务报董事会、股东会 进行审批。1、贷审会是信贷业务的

16、集体审议机构，凡企业的贷款及其他各种信贷 业务决策，均应由分管风险控制的副总经理审核并提交贷审会审议，贷审 会提出审议意见后按照审批权限进行报批，其中，总经理负责审批人民币 500 万元（含）以下的担保贷款，董事会负责审批 500 万元以上的贷款及保 证担保贷款。贷审会成员由公司总经理、分管风险管理的副总经理、分管信贷业务 的副总经理、信贷业务部经理、风险管理部经理、财务管理部经理及法务 人员组成，一般委员会组成人员为单数。贷款调查人员、审查人员可列席 参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。2、贷审会审议贷款应坚持以下原则：（1）集体审议原则，原则上贷审会成员不允许缺席。如有缺席，须

17、在 贷审会后补充签署意见。（2）少数服从多数原则。贷审会成员中 70%以上人员同意方能通过。（3）集体负责原则。每位参与审批的成员，审批讨论研究结束，都要 签署明确的“同意发放”、“不同意发放”、“再提交贷审会审议”的意 见及理由，并对所签意见负责。（4）总经理一票否决原则。对贷审会表决同意发放的贷款，总经理在 审批权限内有一票否决权；贷审会表决不同意发放的贷款，总经理不得决5）贷审会提出审议意见后，属于董事会、股东会审批权限范围内的贷款，由董事会和股东会最终进行审批决策3、贷审会会议纪要的整理。贷审会要对审议过程进行记录，并在其成 员投票表决后，根据贷审会记录和表决结果，形成贷审会会议纪要。

18、贷审 会会议纪要的内容包括会议召开的时间、地点、参加人员、审议事项、审 议结果等。贷审会会议纪要连同有关贷款资料一并作为发放贷款的依据。4、被贷审会两次否决的贷款申请半年内不得提交贷审会审议。5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可 聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学性。（四）签订合同。按制式合同签订实施细则、信贷业务担保管 理办法执行。公司信贷业务合同由风险管理部制定，总经理签署。贷款 项目审批通过后，信贷业务部应按照信贷管理要求分别与借款人、抵（质） 押人、保证人签订借款合同、抵（质）押合同、保证合同，并填写借款借 据。（五）贷款发放。合同签订后，信贷

19、业务部填写放贷批准表，并 将放贷批准表连同整套放贷资料交风险管理部审查，确认贷款资料完 整、手续齐备，并落实了抵、质押担保措施及贷审会的审议要求。风险管理部审查通过后，信贷业务部将信贷资料提交财务管理部，财 务管理部收到放贷批准表及资料后，对整套贷款资料进行核对，确保 手续完整、资料齐备及利息计算的准确性。财务管理部审查完毕后报总经理批准，财务管理部根据总经理批准意 见办理出账手续，将信贷资金转入借款人指定的银行账户。（六）贷后管理。贷后管理由信贷业务部和风险管理部共同负责，按 信贷业务操作管理办法执行。信贷业务部自贷款发放之日起 10 日内需对客户进行第一次回访，将检 查结果填制贷款发放后首

20、次跟踪检查表 ，经信贷业务负责人审核，向总 经理汇报。风险管理部每月对借款人的贷后检查不得少于 1 次，检查要形成贷 后监管报告，经风控负责人审核，向总经理汇报。客户有违法违纪、违背信贷原则和借款合同行为的，公司应根据情节 轻重对其进行信贷制裁，具体由风险管理部制定信贷制裁方案，报贷审会 审批，审批通过后信贷业务部配合风险管理部实施 , 具体按照贷款业务风 险控制实施细则执行。第二十一条 贷款的收回及不良资产处置。贷款到期七日前，信贷业务 部应向客户进行还款提示， 了解客户的还款能力及还款意愿， 判断信贷资产 质量。对于不能按期还款的客户，信贷业务部需调查核实客户实际情况，判 断信贷资产的五级分类，形成信贷资产处理方案，报总经理审批，具体按 照贷款业务风险控制实施细则执行。第二十二条 贷款展期的规定。对借款人生产经营活动正常、能按时支 付利息、贷款担保有效、 属周转性的贷款可按规定申请展期， 根据贷款审批 权限，分别由贷审会、董事会、 股东会决定是否展期，同一笔贷款只能展期 一次，贷款展期时限最长不超过原贷款期限。第二十三条 信贷产