案例三单身灰领如何实现理财梦想

1、案例二 “80后”新婚族，如何让家庭财务更平衡?一、家庭财务现状诊断本部分内容基于案例提供的信息，通过整理、分析和假设，对徐强夫妇年 收支及存款进行了细分，展示出目前徐先生及其妻子晓芸的日常收支情况和资 产负债全貌，并以此为基础开始理财计划。1、日常收支情况年日常收入单位：元人民币项 目金额占总收入百分比1）按最低总收入算2）按最高总收入算丈夫工资收入4920045.3%30.3%丈夫兼职收入6000-600005.5%36.9%妻子工资收入3300030.4%20.3%夫妇年终奖合计100009.2%6.15%存款、债券利息4000.4%0.25%股利、股息100009.2%6.15%总收入

2、108600-162600100%100%2)按最高总收入(162600元)计算:口丈夫工资收入(30.3%)丈夫其他收入(36.9%)口妻子工资收入(20.3%)口夫妇年终奖(6.15%)存款、债券利息(0.25%)口股利、股息(6.15%)单位：元人民币项目金额占总收入百分比房屋贷款1920020%生活支出2400025%休闲娱乐支出4200044%旅游支出50005%赠予支出50005%保险费00%医疗费00%总支出95200100%年日常支出口隹房生店S腑口林用<44«>口旅由赠干别O 口保隆筠(0K)医疗费(0«) 口总支出目前徐强夫妇每年收入10.8

3、万-16.2万元左右，支出9.5万元左右，有约 1.4万-7.4万元的收入结余。在收入中，固定收入即工资奖金部分共计9.2万元，占总收入的57%-85%浮动收入即徐先生的兼职收入为 6000-6万元不等， 占总收入的5.5%-37%总体评价：由于徐强夫妇正处于职业起步阶段，收入水平中等；由于徐先 生每月的兼职收入在500-5000元不等，因此家庭收入起伏很大，兼职收入的多 少直接决定了家庭每月结余，若当月徐先生仅取得最少的兼职收入时，这个家 庭的当月结余可能为0,若徐先生失去了兼职收入，这个家庭每月可能会出现入 不敷出的情况。随着双方父母催促，徐先生夫妇准备三年后生育孩子，到时候 开销将激增，

4、因此必须提醒徐先生夫妇：小家庭初建，家庭资金结余较为有限， 在确保目前日常开支外，要开始节省在休闲娱乐方面的开支，将每月外出就餐、 购物等休闲支出控制在3000元以内。在采取大宗消费或投资时，要格外注意维 持收支平衡，确保不会产生现金流上的赤字。2、资产负债情况目前的资产构成为84%现金金融资产 口实物资产 口债权目前的金融资产构成为家庭资产家庭负债现金及活期存款20000房贷余额145000定期存款13000汽布贷款0基金50000消费贷款0房产（自住）500000信用卡未付款0其他（朋友借款）12000其他0总资产595000总负债145000净资产（总资产-总负债）450000资产负债比

5、（总负债/总资产）24.37%当前的资产负债状况单位：元人民币目前资产中房产类资产占比呈“一产独大”格局，即市值 50万元的房子, 占总资产的84%。而金融资产仅占总资产的11%, 一般认为，家庭初创期金融 资产在总资产中的比例约为20%比较合适，因此，该家庭若希望在保留现有住 房的基础上，考虑5年内积攒30万元作为买大房子的首付款及后续的装修款， 压力还是很大的。如何增加金融资产比重并合理配置金融资产，对实现徐先生 夫妇的二次置业目标举足轻重。3、财务比率分析1）偿付比率：净资产/资产=450000/595000=0.76偿付比率高于0.5 ,证明该家庭偿还债务能力较强。2）负债总资产比率：

6、负债/资产=0.24该家庭综合偿债能力较强。3）负债收入比率：负债/收入=0.891.33负债收入比率大于0.4 ,说明该家庭的财务状况处于健康危机状态。特别是 一旦徐先生的兼职工作中止，该家庭很可能出现财务危机。4）储蓄比率：盈余/收入=13%45.7%从储蓄比率可以看出，该家庭在满足当年的支出外，还可以将13%45.7%的收入用于增加储蓄或投资。4、综合诊断结果徐先生夫妇目前家庭的财务状况和投资方式存在的不合理之处：1）休闲娱乐支出过大：由于每月收入弹性较大，若不节省不必要的开支，很有 可能出现入不敷出；2）徐先生兼职收入弹性较大，直接影响家庭的结余水平；3）风险保障不足：除基本社会保险外

7、，无其他保险；4）金融资产比重偏小，投资单一：该家庭除定期存款外，就是投资基金，投资 品种单一，需要合理配置。二、家庭理财目标1、三年以后添丁计划2、五年以后换一套价位在100万元左右的大房子3、增强家庭自身风险保障能力4、保持家庭金融资产持续、较强的增值能力三、理财规划建议今年以来国内CPI指数（居民消费价格指数）持续走高及相应的房价不断 攀升，假设未来年均通货膨胀率 5%上海房彳年涨幅10%由于徐强夫妇正处 于年富力强的职业发展上升阶段，且同在高科技企业工作，未来的收入应该有 很大的成长性；从该家庭目前投资基金的情况看，这对年轻夫妇具有一定的风 险承受能力，追求高回报、高收益。1、子女养育

8、规划目标：三年后生育一个孩子方案：定期定额投资基金若三年后主人公夫妇孩子出生以后，一般每月生活费用需增加2000元左右, 这对家庭来说也是个不小的负担。由于目前徐强夫妇每月开支较大，因此建议 新婚夫妇开源节流，将每月娱乐购物等开支降低到2000元左右，这样每月就能结余1800-6500元用于基金定期定额投资。假设基金平均年收益10%每月投资 2000元，3年后徐强夫妇就有近8万元，这笔钱足以应对小孩的出生。止匕外，子女教育金规划也需要提前作准备。在小孩出生后，仍采取持之以 包的每月基金定投方式，同样假设10%勺基金平均年收益，再考虑学费成长率 4%那么徐先生夫妇在小孩读书时将获得近 24万元的

9、教育金，也足以应对孩子 完成基础教育。推荐基金：做定期定额投资基金，可以主要选择偏股型基金或积极的股票 型基金，因为股票型基金波动较大，每月投资可以摊薄风险成本。推荐广发基 金旗下的定投基金、交银施罗德成长等。2、二次置业规划目标：五年后购置一套总价在100万元左右的大房子方案：利用目前金融资产、年结余和兼职收入进行基金投资及定投积攒首付，通过加按揭方式贷款，同时用以房养房方式还贷。徐先生夫妇由于考虑到今后孩子出生，目前的小户型难以满足一家的生活 需要，考虑5年后二次置业，购置三居室。从目前上海的房价看，想购买一套 总价在100万元的三房，只能考虑外环以外，建议选择轨道房，便于出行。目 前小夫

10、妻俩需要开始积攒二次置业的 30万元首付款，建议利用每年的收入结余 14000元进行基金投资，由于未来几年内中国股市牛市格局不变， 经济增长态势 明显，因此建议投资业绩优良的偏股型基金（可参考晨星等基金排名）。假设年收益率为15%（目前的情况看优质白基金半年内就有 50%勺收益），按照期末年 金终值计算，5年以后可得10万元；另外，徐先生夫妇目前还持有5万元基金， 按照年收益15%+算,5年后将增加为10万元；在今后的五年内，随着工作经 验积累，小夫妻俩的工资水平一定会上开，特别是徐先生从事IT技术工作，含金量高，建议不断充电，增强自身竞争力，并利用每月的兼职收入做定期定额 投资，假设平均每月

11、投资1500元，5年后就能积攒12万元，这样5年后30万 元的首付款应该是没有问题的。考虑到徐先生夫妇首次置业的房产 5年后会升值，建议采用“换按揭”或 “加按揭”的形式用第一套房子向银行再次融资，用再次融资的钱进行二次置 业，这样可以合理减少二次置业的压力。贷款的总原则是：满足房款总价的需 求，贷款时间适当拉长，月还款额不要超过月收入的30%-40%徐先生夫妇可以 通过以房养房的方式，减少还款压力，将目前小户型房子出租，用租金还款。 徐先生从事IT行业，未来工资应当较高，到时候可采用等额本息法还款，尽量 减少贷款利息的产生。3、家庭保险规划目标：增加小家庭自身的保障程度，抵御未来不确定的风险

12、方案：一份包括综合个人定期寿险、意外伤害保险、重大疾病类保 险的全面保险计划。既能提供完美保障、提高家庭的抗风险能力， 又能通过保单质押解决暂时的资金周转困难。兵法曰：兵马未动，粮草先行，保险就像战争中的粮草，必须考虑的更早。 对新婚的小家庭来说，夫妻双方身体无恙和收入稳定是实现理财目标的前提条 件。保费低、保障高的定期寿险、意外险和健康险可以规避第一种风险，根据 我国国情，保险费支出占投资人收入总额的5%10%为宜。目前，徐先生一家 月收入8000元左右，按10%购买保险比较合适。1）男主人公徐强的保险计划在这个小家庭中，徐先生是家庭收入的主要来源，且其兼职收入很不固定， 建议首先购买一份投

13、保到男主人公 50周岁的定期寿险，保额30万元，保费： 1000元左右/年。（因孩子要到22-23周岁才能大学毕业，所以买定期寿险至徐 先生50周岁），在合同责任有效期内，保险公司承担身故保险金和全残保险金 保险责任。同时，建议再购买一份综合类健康医疗险，这种保险产品既包括了重大疾 病保障，也含括了住院引发的费用报销和收入损失的补贴等。如太平盛世-长健医疗保险成年人健康守护神。2）女主人公晓芸的保险计划首先同样为其购买一份到女主人公 50周岁的定期寿险，保额20万，保费： 342元/年，以及一份健康医疗保险。止匕外，女主人公晓芸三年后将孕育下一代， 建议其在怀孕初期购买妇婴保险，保额 10万，

14、保费：2770元。一张保单妈妈和 宝宝均获保障。涵盖32种先天疾病，保障范围广。至于第二种风险，即保证家庭稳定、上升的收入和工作不是保险所能保障 的，徐先生夫妇应从增强自身核心竞争力，增加自我教育投资的角度来解决。4、投资规划目标：保持家庭金融资产持续、较强的增值能力7交通银行王荔方案：金融投资多元化，采用定期定额投资基金，适当增加股票型 基金投资比例。徐先生夫妇目前已持有5万元基金，且收益不错，可见这对年轻夫妇的风 险承受能力较强，对长期投资追求高回报、高收益。由于当前国内股市正处于 牛市，资本市场非常火爆，对于平日忙于工作的小夫妻，购买股票型或配置型 的基金即可实现间接炒股，从而获取牛市带

15、来的高回报。然而对于积蓄并不多 的新婚夫妇，一次性大额投入似乎并不现实，因此采用定期定额长期投资股票 型基金的方式可以以小博大，轻松实现未来 3-5年的家庭目标。建议可分别选 择一只股票型基金（如华安宏利、汇丰龙腾等）、配置型基金（如交银稳健） 和一只指数型基金（如易方达深证100ETF易基50等），这样有助于分散投资 风险，分享更多牛市回报。止匕外，除了投资于国内股市外，建议徐先生夫妇可以关注一些银行理财产 品，如投资境外证券市场的QDII产品，例如交行得利宝-澳视群雄；投资于全 球基础设施指数的理财产品，分享基础设施行业的稳定增长回报，例如交行得 利宝-炫紫。这些银行理财产品投资范围广泛、新颖，不少投资方向是境内人士 无法直接投资的，通过购买一些全球化的理财产品，可以扩大投资范围，获取 多元化的投资收益。不过值得提醒的是，这些产品起点金额都在5万元以上，从徐先生