浅析大学生消费信贷-精品文档

1、浅析大学生消费信贷贷款买车买房， 等消费信贷在当下都是极为常见的现象， 随着消费信贷走进校园，大学生们越来越多的参与到了消费信贷中。 2004 年首张大学生信用卡开启大学生信贷业务，但大学生偿债能力有限且违约率高， 随后相关监管部门限制了各大银行的大学生信用卡业务。 即便如此，一些民间的信贷公司却自降门槛，放宽了对大学生的授信额度和办理手续。 因此，大学生消费信贷的风险不仅来自学生， 也来自授信的金融机构， 而对大学生消费信贷的风险控制不能仅从这两个方面入手， 还需完善的法律法规为信贷消费的健康发展提供保障。1. 大学生消费现状1.1 消费更加注重精神享受改革开放取得举世瞩目的成就， 物质生活

2、得到极大改善的同时，人们的精深生活也得到了极大的提高。 大学生作为接受新生事物能力最强的人群， 他们的消费观念也发生重大的转变。 一些娱乐性消费，如看电影、旅游、健身等，以及情感性消费，如老乡聚会等， 在消费支出中的比重有所上涨。大学生的消费追求物质生活和精神生活的双重满足，这和我国现阶段社会发展状况密切相关。1.2 消费更加追求品牌时尚当前中国社会经济飞速发展，各种消费产品不断更新换代，而大学生更喜欢追逐时尚潮流。很多学生都要求独具特色，与众不同。比如他们都喜欢“苹果三件套”，这样会显得很时尚。他们喜欢追逐名牌的最新产品，再加上各类明星代言，品牌对学生们有着特别的吸引力， 如今大学生时尚个性

3、化消费支出增加已经成为一种必然趋势。1.3 消费缺乏理性学生们在上大学之前，大部分消费都由父母包办，所以他们往往缺乏自主消费的能力，也缺少理财的经验，花钱没有计划，也不理性。 在校园中有来自不同阶层的孩子，有些学生经常会为了寻求一种认同感或者存着攀比的心态去进行盲目的消费。“很多人都用 iPhone ，所以我也要用iPhone ，否则我很难融入。”存在类似想法。 这不仅给父母增加经济负担，同时受到影响的还有学生们的生活方式和价值取向。2. 大学生消费信贷风险及原因2.1 信用风险信用风险是大学生到期无法偿还本息的风险。 这种风险主要体现为收入波动的风险。大学生主要的收入是亲友给的生活费，虽然这

4、部分收入比较固定， 但他们用于生活必需品上的开支占了大成。大学生在上学期间若有兼职， 可兼职的时间和工资尚不固定。由此看来，大学生收入具有不确定性， 偿债能力也不能确定。大学生没有什么财产可以作为抵押， 有的仅仅是身份证或是学校的一纸证明， 这更加大了贷款发放机构的风险。 武汉办理小额消费贷款服务的最大供应商做过一个粗略统计：从一年多运营情况看， 2 万多名武汉大学生办理了担保服务，额度超过 1.6 亿元，逾期未还的贷款学生有近 100 名。大学生逾期不还款，不仅会使自己背上信用污点， 金融机构也会遭受经济损失， 更加不利于大学生信贷业务的发展。2.2 经营管理风险我国消费信贷业务起步比西方晚

5、，不仅缺乏高素质人才， 在制度上也没有一套健全完善的体系。所以我国消费信贷风险管理水平不高， 对大学生消费信贷风险的管理和控制也是如此。既没有及时跟进大学生资信变动情况，也没有严格把关贷款三查， 使不够完善的制度更加流于形式。商业银行在为大学生办理信用贷款时，需其授课老师作为见证人，其学校作为贷款介绍人，成绩优秀等条件。 而民间的一些小额借贷公司以及网上的各种P2P借贷平台却显得很随意， 学生只需要提供身份证复印件， 填写好相应的资料即可。 过多的重视消费信贷业务的数量和规模， 不严格的审查制度， 给贷款的收回留下了隐患。 有小额贷款公司的工作人员表示， 如果学生无法还款， 会根据留下的家庭通

6、讯地址和父母联系电话索要， 但若没有在放款前准确核实借款人信息， 将贷款追回的可能性仍是未知。3. 加强大学生消费信贷风险管理与控制的一些做法3.1 转变大学生的消费观念，提高诚信意识当前大学生存在的盲目消费、攀比消费和大学生的消费观念密切相关。一方面家长和高校应当帮助大学生树立科学的消费观，合理消费，适当的学习一些理财知识。大学生通过科学的消费信贷，改变有偿债能力不敢举债的消费习惯， 并且对消费支出进行合理安排， 将使自身获得最大化的效用。 学习一些理财知识有助于解决大学生无计划盲目消费的问题， 还可以为他们日后的理财生涯打好基础。 另一方面， 高校应当有效的开展大学生诚信教育，开辟多种教育

7、途径，引导和教育学生自律自省。3.2 完善银行等金融机构经营管理制度银行等金融机构应完善消费贷款风险管理制度，建立一套消费信贷风险预警机制，加强贷前评估和贷后跟踪监督，及时掌握大学生的资信变动情况，还要从贷前调查、 贷时审查和贷后检查这三个环节下手，明确职责，规范操作。具体来说，要避免向资信差的学生贷款引致的风险，需要在贷前收集学生信用信息，并全面分析及进行信用评级。贷后还要跟踪管理， 及时了解学生还款能力的变化，以采取灵活的应对措施。3.3 完善大学生征信系统大学生征信系统是征信机构将分散在商业银行和社会有关方面的大学生信用信息汇总起来，进行加工处理， 形成大学生信用档案信息数据库， 为银行

8、和社会有关方面了解大学生的信用和信誉状况提供服务的系统。2006 年中国人民银行和教育部联合宣布将大学生信用记录全部纳入个人征信系统，且个人征信系统已经基本为所有在校大学生建立了信用档案，如实记录大学生开立银行帐户、信用卡、借用和偿还国家助学贷款等信息。完善大学生征信系统将有助于提高大学生的诚信意识、约束大学生的行为，简化贷款机构贷前调查的业务程序并降低贷款机构的风险，更有助于推动整个社会信用体系的建立。3.4 健全消费信贷法律法规健全的法制体系既是信用建设的基础， 也为信用建设提供保障。我国目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系全国性法律， 当前调整消费信贷的规范性文件层次较低。而消费信贷的一些问题必须由法律予以规范，比如保护借款人免受消费信贷框架内的不公平合同条款的制约；保护消费者免受欺骗性广告、非