信用社农村中小金融机构实施阳光信贷工程的调研报告

1、XX市信用社农村中小金融机构实施阳光信贷工程的调研报告阳光信贷工程是银监会实施富民惠农 " 三大工程 " 之一， 扎实有效的开展这项富民惠农工程建设，对有效缓解农村融 资难、客户双方信息不对称问题具有十分重要的意义。工程 开展有利于不断提升农村金融服务水平，有利于提高金融服 务的可得性和满足度，有利于充分发挥农村金融的主力军作 用，是一项真正实现富民惠农的重要举措。为进一步推动该 项工程的实施，把该项工程落到实处，近日市局组织相关人 员对全市实施“三大工程”开展情况进行了深入的调研，现 就阳光信贷工程开展情况报告如下：一、基本情况XX市现辖10个县2个区1个县级市1个高新技

2、术开 发区。全市共有 64 乡 68 镇， 15 个街道办事处， 5 个开发园 区， 128 个社区（居委会） ，3454 个村委会。总面积 13864 平方千米（约 2080 万亩），其中耕地面积约 520 万亩，林地 585 万亩，其中天然林 173 万亩，经济林 165 万亩，总人口 320 万，其中农业人口 240 万， 2011 年实现农业产值约 49 亿元。XX市农村信用社下辖 1个农商行、12个县级联社，共 有营业网点 301 个，员工 3751 人。截至 2012 年 6 月末，全 市农村信用社存款余额 406.6 亿元，贷款余额 252.7 亿元， 其中涉农贷款 176 亿元

3、，有力地支持了全市的农村经济发展。目前在阳光信贷工程开展方面公开的项目有三类：一是 贷款条件、流程、利率、办结时限和监督方式；二是公开了 贷款种类、对象、条件、程序；三是公开了信贷客户人员的 姓名、照片、联系方式、工作职责、服务范围。二、现状评价 阳光信贷工程与目前全省、全市农村信用社开展的信贷 管理工作达标活动有密切的联系。虽然叫法不同，但它是信 贷管理工作达标活动的一部分。信贷管理达标内容就从人员 配备、机构设置、制度建设等方面做了详细安排，通过对壶 关、XX县、屯留三个联社的调查，各联社都能按照“服务 最优化”的原则配备信贷人员并明确了每个信贷人员服务的 对象和区域，在所服务区域的显要位

4、置公布了信贷人员的名 单和联系方式，接受社会监督。同时每个营业网点还设有专 门受理借款申请的专柜，负责受理客户的借款申请和解答客 户的业务咨询，并通过营业网点的版面、图片进行贷款发放“三公开” 即借款条件公开、 贷款程序公开、 贷款利率公开。 通过信贷管理达标活动的开展，各机构整体管理水平都 有了很大提升。阳光办贷有了制度保障，也分别采取了不同 的方式、方法增强便民服务水平°XX县的定时定点服务、 屯留县的创新产品支持集中管理大棚养鸡、壶关县小额信用 贷款的发放等都十分具有代表性。从调查走访情况来看，广 大农民群众是较为满意的，信用社工作也较为扎实有效。三、困难与不足 阳光信贷工程从

5、字面上看很好理解，但在实际实施过程 中，与信用环境、经济条件、制度建设、人员配置等方面关 系十分密切，一个环节出现了问题，就不能有效推动该项工 程建设。通过调研发现，虽然各联社、各网点在推行阳光信 贷工程方面有了大胆的尝试，但目前仅仅解决了点和面的问 题，与全面启动阳光信贷工程要求还有相当差距，还不能有 效缓解“三农”融资难问题。金融服务的可得性和满足度还 没有真正体现。客户双方信息不对称问题依然存在，涉农信 贷需求还没有有效解决，两个不低于还没有全面实现。分析 其原因主要有以下几方面：一是市场定位偏离方向， “三农”资金投放不足 。在当 前农村金融发展过程中，农村中小金融机构常常缺乏市场定

6、位理性，盲目追求利润最大化，普遍呈现服务“三农”市场 定位偏离，贷款脱农化、大额化、短期化倾向严重，偏离了 农村金融机构的市场定位，淡化了实施阳光信贷工程富民惠 农的重要性。二是信用风险相对较高，风险控制任重道远。 从调研的 壶关联社五龙山、石河沐、石坡信用社来说，三个地方无一例外不良贷款占比过大，最高的达到80%以上，信贷资产质量十分低下，信贷人员与广大农户之间有一条难以跨越的鸿 沟，相互之间信任度几乎为零°xx县也不例外，不良贷款 问题也十分突出，短时间难以改善。信用工程建设推进进度 缓慢，区域性信用环境不容乐观。阻碍了实施阳光信贷工程 富民惠农的满足性。三是经济信息相对封闭，农

7、民创业动力不足，偏远的山 区农村尤为突出。 如壶关联社石河沐信用社所辖范围，乡镇 改制撤并到石坡镇后，信用社虽然在当地有机构，但由于网 络的限制，今年 1-7 月份就没有发生过信贷业务。与村民交 流沟通， 他们也没有提出什么要求， 也没有什么创业的思路。 传统的农业生产目前信贷需求较少，加之信贷政策与实际经 济之间的不对称、不衔接，当前三万元以下的小额信用贷款 可以说是高不成、低不就，大事办不成，小事懒的办，就成 为目前大部分农村的真实写照。另外，由于受当地自然条件 限制，走出去发展的年轻农民大有人在，该区域外出务农人 员已超过 50%以上，留守人员不是老人就是小孩，没有创业 发展的原动力，靠

8、种地维持生活，当地经济发展几乎停滞不 前。限制了实施阳光信贷工程富民惠农的普惠性。四是惠农政策执行乏力，长效机制建设滞后。 惠农工程 是一项民生工程，更是一项长期工程，但从实际情况来看， 形势并不乐观，很多政策没有连续性、长效性， “一阵风” 现象十分突出，盲目追求大而全的涉农项目，最终都以失败 告终。加之政府部门之间协调沟通的不到位，广大农民受以 前的政府政绩工程影响，已深受其害，即使是好项目，也推 行困难大，农民不配合，这就造成政府力推项目与农民创业 致富的脱节，一方面政府愁于有项目没人干，另一方面农民 愁没有创业致富的好项目，相互的信任感几乎为零。沟通协 调缺位严重，部门配合十分低下。制

9、约了实施阳光信贷工程 富民惠农的实效性。五是高素质信贷人员配置不足，助民惠农发展缺乏本 领。 由于广大农村中小金融机构处于经济发展相对落后的地 区，很难招聘到高素质的信贷人员，就目前全市从业人员来 看，特别是信贷人员缺乏真正为农服务、助农发展的本领， 一方面大部分客户经理、信贷人员受知识水平、业务技能的 限制，对经济、市场没有足够的了解，就是真正的好项目也 拿不准主意，更不要说大胆创新；另一方面信贷人员频繁交 流，新官不理旧账情况十分严重，与现行的信贷终生责任制 不匹配，信贷人员交流到新单位后，在原单位发放的贷款就 大量形成不良，追责在所难免，直接影响信贷人员的工作热 情，这种形式不利于开展信

10、贷工作，加之交流到一个新的地 方，短时间很难融入当地的文化生活圈，只怕了解的情况失 实，造成损失，惧贷、怕贷的思想也就必然产生。为了不使 信贷资金形成不良，受到追责，就找出各种理由尽可能的不 发放贷款，特别是小额贷款，热衷于发放社团贷款和大额贷 款，以此来减少追责风险。很大程度上阻碍了“三农”发展 的资金需求； 再一方面， 信贷队伍建设落后于其他队伍建设， 虽然目前逐步提高信贷人员的待遇，调动他们的积极性，但 长期以来形成的人员结构，不是短时间内能改变的，就是近 年来培养的新型信达人员，也担当不起这个责任。加之他们 在农村生活的时间很短，本身对农民就没有什么感情，更加 影响支持 “三农” 发展

11、的动力， 合理配置信贷人员十分必要。 影响了实施阳光信贷工程富民惠农的积极性。四、对策建议 阳光信贷工程是一项助农惠民的民心工程，想要把这项 民心工程落到实处，见到实效，各农村中小金融机构起码应 在以下几个方面加以改进：一是要找准市场定位，扭转偏离“三农”局面。各中小 金融机构要改变经营指导思想，尽快扭转偏离“三农”方向 的局面，把因偏离“三农”方向形成的贷款结构不合理、垒 大户贷款多，小额分散贷款少、非农贷款多, 三农贷款少、非正常贷款多，正常贷款少等三多三少现象迅速扭转，确立 人往农村走，心往农民想，钱往农村投的服务“三农”新理 念。把农民满不满意、 信不信任列入考核内容， 确实推行 “三

12、 公开一监督”制度，不断增强贷款透明度。二是要加快制度建设的进度，在充分调查当地经济形势的情况下，因地制宜创新产品，切实改变过去春放、秋收、冬不贷习惯做法，要以需求合理确定期限，确定利率，确定 还款方式，逐步实现一户一策的信贷架构，在内部管理追责 方面，要改变过去“一刀切”的追责办法，真正把尽职免责 落到实处，要区别对待不良贷款形成的原因，操作性形成的 不良与经济环境形成的不良不能受一样的处罚。贷款风险零 容忍在一定程度上是不合理的，是制约支农积极性的。三是要在信用工程的创建上下实力，真正把信用工程的 创建工作列入日程。不搞形式，不走过场，一切以事实为依 据，使讲信用的广大农民真正得到实惠， 不讲信用的赖债户、 逃债户受到应有的制裁。逐步改善信用环境，营造一个穷可 贷、富可贷，不讲信用不可贷的良好环境。四是要建立多方联动协调机制，加强沟通，形成共识， 创建信息共享，资源共享一条龙服务新模式，新平台，实现 政、银、农（企）三赢的新局面。五是要进一步加大信贷从业人员的培训力度，不断提高 他们从业技能，增加他们的知识面，不断增