信贷案例二复习过程

1、信贷风险案例二案例经过：2011 年 1 月 10 日，葛某、许某、李某到我行申请农户联保贷款， 受理登记表记录葛某 36 岁，大王庄村支书，经营农资销售 2 年，需 要资金 8 万元，用于进农资；许某 32 岁，是该村养猪专业户，需要 6 万元需要购仔猪；李某 30 岁，是该村蛋鸡养殖户，需要 8 万元需 要购饲料。当天 3人提交了贷款申请资料， 并填写了贷款申请表， 受 理岗完成了身份证联网核查工作， 并提交审查岗查询了 3 人的征信记 录。征信记录显示， 葛某最近三年有 4 次贷款记录， 无一次逾期， 最 近一次贷款余额 4 万元，于 2011 年 1 月 20 日到期；许某、李某均 有

2、 3 万元的贷款余额，分别于 2011 年 5 月和 6 月到期。2011 年 1 月 11 日，信贷主管岗安排 2 名信贷员完成现场调查 工作，信贷员通过侧面走访、 与申请人家庭成员座谈等方式对申请人 的经营事实分别进行了调查，现场调取了葛某最近 3 个月的销售记 录，并拍摄了 3 人的库存、养殖情况。其中葛某库存化肥约 8 万元， 最近 3 个月销售分别为 1 万元、 1.5 万元、 1.8 万元；许某小规模养 猪2 年多，现有生猪 80多头，照片显示了 20 多头重约 200 斤的生 猪；李某有养鸡厂一座， 库存蛋鸡 5000 多只，现正处于产蛋高峰期， 有饲料搅拌机一台，旁边约有 50

3、0 多斤饲料。2011 年 1 月 12 日，信贷员提交了调查报告，建议授信额度 8 万元，期限 24 个月，其中葛某首次放款 8 万元，期限 12 月，年利 率 15.66% ，阶段性等额本息， 宽限期 4 个月；许某首次放款 6 万元， 期限 12 月，年利率 15.66% ，阶段性等额本息还款，宽限期 8 个月； 李某首次放款 8 万元，期限 12 月，年利率 15.66% ，阶段性等额本 息，宽限期 8 个月。2011 年 1 月 12 日，审查岗完成贷前审查工作， 对贷款资料的真 实性、完整性、合规性进行了审查， 并分别与借款人进行了电话沟通， 借款人所述与调查报告基本一致，均了解连

4、带保证责任。2011 年 1 月 12 日下午召开审贷会， 审贷会上，审贷会成员对葛 某本月即将到期的 4 万元贷款情况、对许某猪圈数量和库存生猪情 况、对李某库存饲料和蛋鸡在产蛋高峰期的饲料消耗情况等， 进行了 详细询问。信贷员回答葛某 4 万元贷款用于进农资， 且已经多次还款 记录，信用状况较好；许某库存生猪 200 斤左右约有 20 头，最多不 过 30 头；李某库存饲料只有照片上的 500 多斤，目前蛋鸡已经养殖 近 300 天，每天消耗饲料最多约 200 克 /只。审贷会讨论后认为， 3 人的贷款用途不太合理，葛某经营农资销 售，1 月份是淡季，仅凭客户销售记录不能采信，且销售记录字

5、迹较 新，又有 4 万元贷款即将到期， 客户无给给予合理解释； 许某库存生 猪中仅有 20 多头即将出售，按最多 30 头算，出售后最多腾出 5 间 猪圈，仅凭现有猪圈数量无法容纳 6万元（约进 300 多头）的仔猪； 李某蛋鸡养殖已经近 300 天，产蛋高峰期即将过去，已现有 500 多 斤库存饲料数量足以支撑，且高峰期过后，必须要给蛋鸡减料，故贷 款用于购饲料并不合理。审贷会最后决议， 3 客户贷款用途存在诸多疑点，责令信贷员重 新调查。此后经信贷员旁敲侧击，终于得知客户真实贷款用途：原来，葛 某即将到期的 4 万元借款是用于上缴村里的计划生育罚款， 加之马上 接近春节，政府拨付的五保户慰

6、问金被 3 人挪用，得知我行可以办理 小额贷款，经打听后 3 人正好符合我行贷款主体资格， 便编造虚假的 贷款用途前来申请贷款。本案风险点：1. 由于 3 客户经营规模较好，葛某又是村支书，且查询征信， 3 人有多次贷款归还记录，信贷员一定程度上偏信了征信记录。2. 信贷员在调查中对贷款用途的交叉验证较少， 大量的时间用于 调取客户的经营资料和销售情况， 把大量的精力浪费在怎样编制一份 好的调查报告上，对客户真实的贷款用途在思想上不够重视。3. 信贷员在调查后，认为该笔贷款能放时，在心理上认为自己付 出了努力， 便始终站的客户的角度上考虑问题， 把信贷风险放在次要 位置，认为贷款如果不通过，自己在能力和面子上都会打折扣，况且 贷款进入了审查、 审批阶段， 便把对贷款风险的把控仍给了审查和审 批人员，使自己在心理上忽视了贷款风险在审查、审批阶段的防范。 本案教训：1. 不能轻信信用记录，要清醒的认识到征信记录是一把双刃剑， 使用的好与不好，全在使用者本人。2. 教育信贷员不能把大量的精力浪费在编制调查报告上， 一笔良 好的贷款，应关注其本身的风险点， 即便调查报告编制的再好看， 如果风险防范不到位，交叉验证不足，仍然会留下很多隐患。3. 应通过反面教材，教育信贷员在心理不要