中国农业银行银行理财产品调研报告

1、银行理财产品调研报告学院：经济管理学院班级：2012级金融6班闫虹伊20128056调查背景随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度 增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成 为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成 为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。 就此，我以中 国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。二调查目的为了了解目前银行理财产品的类型， 以及居民的理财需求，对银 行理财产品的认识和关注程度。我进行了 一次对中国农业银行（温江 支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分 析总结存

2、在的问题，并提出相应的建议。三银行个人理财产品主要类型首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下 银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同 的标准。1 .根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收 益产品和非保本浮动收益产品。保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规 定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品 和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约 定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实 际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型

3、的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。2 .根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财 产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买， 人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民 币和外币。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同， 可以分为债券 类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品 （QDII 型）债券型一一投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企 业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资， 这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的 机会。信托型一一投资于有商

4、业银行或其他信用等级较高的金融机构 担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信 托的产品。结构型一一是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品（如远期、期权、掉期等）组合在一起而形成的一 种新型金融产品，其承担的风险也相对较大。代理境外理财产品一一所谓 QDII ,即合格的境内投资机构代客 境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商 业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资， 到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。四中国农业银行理财产品介

5、绍农行理财产品主要有“本利丰”、“安心得利”、“安心快线”、“汇 利丰”、“境外宝”五大系列，满足保守型、谨慎型、稳健型、进取型 和激进型等类型投资者的不同需求， 具有收益较高、期限灵活、安全 稳健、适合广泛的特点。下面，我选择“本利丰”作为农行理财产品的代表，介绍其品牌 背景，产品功能和购买须知三方面的内容。1 .品牌介绍“本利丰”理财产品，是指由农业银行自主发起的，以农业银行 投资于银行间债券市场、优质企业信托融资项目和货币市场的金融资 产为支撑，向公众发售的具有较高收益的保本理财产品。 产品类型分 为保证收益型和保本浮动收益型。2 .产品功能 本金保障：“本利丰”产品具有稳健、安全的特点

6、，致力于在保 障投资者本金100%安全的基础上获得较高的收益。高安全性：“本利丰”产品主要投资于低风险、高信用等级的央 票、债券、票据、优质企业信托融资项目等金融资产，安全性高，投 资稳健。 适合广泛：保本保收益型“本利丰”产品适合包括保守型、谨慎 型、稳健型、进取型和激进型在内的所有5种类型个人投资者和企业 投资者。保本浮动收益型“本利丰”产品适合包括谨慎型、稳健型、进取型和激进型在内的所有4种类型个人投资者和企业投资者。 期限灵活：“本利丰”系列理财产品投资期限为14天至两年不等, 并已实现滚动发售。客户可根据自身对理财期限的需求选择适合的产 品，并可实现资金在不同期限产品的有益循环，实现

7、财富连续增值。3.购买须知个人投资者：可持本人有效身份证明，凭在农业银行开立的借记 卡、综合理财卡、活期一本通或结算账户，前往营业网点填写中国 农业银行理财产品认购申购委托书 购买，首次购买农行理财产品需 要与农行签订中国农业银行理财产品协议。投资者在购买时需要 填写个人投资者风险承受能力评估问卷（问卷有效期为一年）并根据评估结果购买适合的理财 产品。无投资经验的个人投资者不能购买仅面向有投资经验个人投资 者发售的理财产品。企业和机构投资者：需要在中国农业银行营业网点开立账户并签 订购买协议。认购理财产品时，需要填写委托书在开户营业网点认购。四调查结果整体分析从整体上看，问卷受访者年龄在26-

8、36左右。从月收入角度来说， 受访者月收入主要集中在2500元以上。受访者中，最高学历大学本 科的人数过半，并且有 10%的受访者具有硕士或博士学位，这说明 受访者对银行理财产品有一定的理解能力。从调查中发现，大多数受访者的理财产品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之间，这在大程度上说明了一部分居 民对理财产品有所了解，但大部分对理财产品方面的知识还有待提 局。统计的结果发现，受访者看中黄金，白银等实物投资，对股票基 金投资较少，这由于近期股票市场状况不好所致， 也表明受访者风险 承受能力较低，属于偏保守型。但是值得一提的是，14%的受访者表 明明年将会看好银行理财产品，此数据略

9、低于实物金属。因此，银行 理财产品还是有很大的发展空间。大多数受访者对于银行提出的预期收益半信半疑（59%）,这是一种正常且成熟的心理，说明群众对于预期收益有一定程度的了解。可是在银行实际销售中，对于预期收益这一概念一般都以淡化处理， 导致一部分消费者认为预期收益就是收益率。不过，从调查结果上看 仅有10%的受访者对预期收益很有信心。调查中发现46%的受访者更倾向于传统的四大行（中农工建）购买理财产品，而且他们看中保本浮动收益型（61%）的理财产品。在众多的理财产品中，6月到1年期的理财产品是受访者的理想选择， 说明受访者喜欢投资短期产品。以上数据表明，在银行理财产品的投 资者普遍持有保守态度

10、，这在一定程度上影响了他们对于银行理财产 品的选择。五调查结果发现的问题1 .产品设计管理机制不健全。各家银行为了争夺市场份额，往往 忽视了对质量和风险的管控，银行未能按照符合客户利益和风险承受 能力的适应性原则设计理财产品，导致创新能力不足，同质化竞争日 益激烈。2 .过分强调收益淡化了风险，误导了投资者。大部分投资者在 投资银行理财产品时不能充分认识到产品的风险程度。3 .投资者盲目认购现象严重。相当一部分投资者是冲着理财产品的高收益去认购理财产品，盲目地只看到了收益而不顾其各类不可 预知的风险。销售人员应该针对不同的客户群， 根据他们自身风险偏 好等情况，合理有效地提出不同的理财意见。六调查结果提出的建议1 .银监会应进一步加强对银行理财业务的监督管理，使银行完善对理财产品的风险评级，并且根据客户的收入状况，对保本以及投资 方面的要求因素，分别对不同需求的投资者设计合适的产品。2 .商业银行应该重点关注“潜在客户”，高学历年轻人。调研结 果显示，商业银行个人理财金融产品的潜在客户呈现年轻化、 高学历 趋势，单身的居多，月平均收入20005000元之间的占多数，呈现平 民化。同时，这群高学历的年轻