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文档简介

1、与防范农户贷款的冈险时间：2021.02.07命题人：欧阳物由于农信社自身还未建立有效的贷款风险防范体系， 而基层社又存在营管理较粗放的情况，因此，目前农村基 层社的贷款风险仍未能有效控制。-、农信社小额贷示风险类型（-）资金挪用风险。情形较复杂。（1 ）实际用款 人自身有不良记录或不良贷款，找人帮贷；（2）个别民营 企业不符合企业贷款标准的，找农户帮贷，使资金挪用于 企业；（3）借款人贷款后又借给别人从中抽利；（4 ） 企业出现融资难后，股东找人农户帮贷。（二）操作风险。农户贷款都不大，一般情况下，近 年客户经理被授于的权限都较大，因此其对于贷款发放成 核心环节。一是道德因素降低后出现操作不

2、合规放款；二 是因监督管理不严，随意性增大不合规放款；三是业务不 熟，对操作规程不了解放款；四是为了个人或信用社的短 期绩效从而在操作上放宽条件放款等。（三）贷款集中风险。贷款挪用于个别人或一人使用 的。多人贷款供一人或少数人使用的现象非常普遍。现在 农户经营项目所需资金量已超过5万以上，信用社又缺乏 相应贷款品种匹配，相反又认为借款人属优质客户，于是 对帮贷睁一只眼、闭一只眼，从而出现垒大户。（四）担保风险。农户贷款多数无符合条件的担保， 又想突破额度限制，于是出现联保或连环担保等情况。二、风险成因（）客观原因形成的风险。一是借款人的诚信度基 本上由信贷员的认识进行识别判断；二是农业经营的风

3、险 远较其他行业高，市场风险很大。（二）贷前调查流于形式。（三）贷款审查不严或存在漏洞。（四）贷后检查监督机制不健全（五）客户经理存在道德风险三、风险防范改革目前的农户贷款管理模式。目前贷款模式分三个 面：1、贷款操作流程模式为：客户经理包片-在权限内放 款一超权限报主任审批一再超过主任权限集体审批一客户 经理贷后管理-出现问题主任负责处理；2、绩效老核上只 对基层社做总体老核（对信用社而言仍是大锅饭）；3、监 督管理上仅对贷款资料进行形式审查。此种模式的弊端： 1、没解决客户经理的主动性；2、深层次的风险问题只有 等贷款出现间题才暴露；3、灵活性与制衡未达到有效平 衡，即一旦放宽权限又出现管不住的问题，一收紧又出现 经营效率降低的问题。新模式思路：1、绩效老核一定要老核到客户经理个 人，打破大锅饭；2、授权额度与客户经理个人等级挂勾 （等级越高权限越大）；3、制定客户经理管理办法（主要 是客户经业务晋升通道，视一个客户经理为一个事业 部）；4、稽核审计监督方式创新，实行精准稽核，比如实 行客户经理移位稽核制等，争取深度发现问题。以上模式 设计的预期目标：防治结合

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