勇担使命稳步建设金融自治村

1、勇担使命稳步建设金融自治村文献标识码： A 今年中央一号文件明确提出要加快农村金融创新， 浙江农行 以此为契机，通过创新思路，以普惠金融生态建设为着力点，勇 于探索实践， 积极开展农村金融自治试点村创建工作， 整合惠农 卡、农户贷款和惠农通等产品，通过金融自治村建设与推广，打 造农行服务“三农”的新品牌和新亮点， 为切实解决农村基础金 融服务难的问题逐渐走出了一条契合农行特色的“支农、惠农、 强农”新路，有效将村民自治与农村金融需求、金融供给、普惠 金融政策有机结合， 致力于打造自给自足、 自律高效、 风险可控、 信用递增的自治和谐农村金融生态环境。一、金融自治村的含义 金融自治村是一项广覆盖

2、、 多功能、 可持续的农村基础金融 服务体系， 是通过发挥村两委组织的纽带作用， 建立和完善村民 互助互利、自我管理、自我约束、合作共赢的区域自治机制，对 接电子化金融自主服务渠道， 将村民的个人信用、 金融需求纳入 村民自治体系中，实现农户贷款的客户自荐、担保自主、借款自 助、用款自律、守信自励，最终达到金融自治的生态环境。金融 自治村作为农业银行服务“三农”的一项新举措， 为农村客户的 贷款、结算、产品使用等提供了多渠道便利，也是推进农村信用 环境建设的一个有效工具。农村金融自治以村为主体，农业银行选择经济条件和信用环境良好的村庄，在自愿、互信的基础上，双方签订合作协议，约 定各自的责任和

3、义务，通过向该村有信贷需求并由村委会推荐、 经农业银行审核并村内公示的农户发放自助可循环小额贷款，有力促进了农业增产、农民增收和农村经济发展， 有助于提升农业 银行经营活力、社会地位、品牌影响力。二、推广金融自治村建设的必要性（一）勇担使命，普惠民生今年中央一号文件明确提出要加快农村金融创新，稳步扩大农业银行“三农”金融事业部改革试点。市场在变，需求在变， 但农行“大行德广 伴您成长”的服务宗旨始终没有变，如何有 效履行服务“三农”使命， 一直是农行的战略课题。农行坚持着 “志高方能翱翔、花香方能引蝶、根深方能叶茂、精耕方能丰产” 的责任担当，朝着与百姓共筑富强梦的坚定信念，砥砺奋进，探 索着

4、一条具有农行特色的大型商业银行服务“三农”、服务区域经济发展的新路子，谱写助推经济社会发展的新篇章。为解决农村基础金融服务难、农户融资难、普惠金融推广难， 建立农村金融自治服务模式，是农行践行群众路线的具体体现， 是勇担使命的重大举措，是心寄百姓的自主流露！（二）直视现实，砥砺奋进当前正面临复杂多变的经济形势， 特别是城市金融市场正面 临金融脱媒、利率市场化和互联网金融的挑战，农村是金融市场 的“洼地”，也是未来发展新的增长点， 这就需要农行重回资源 丰富、潜力巨大的农村市场，必须眼睛向下，统一认识，明确目 标，抓好落实，确保普惠金融工作扎实开展。发展是硬道理，创 新是真功夫，着力提高农村市场

5、综合服务能力是农业银行基业长 青的基石。农户小额贷款户多、金额小、面广分散，加之农户信用观念 不强，致使服务三农中面临着可贷农户难选、放贷额度难定、贷 款用途难管、银行风险难控、管理成本难降“五个难”。而村两 委最了解村民人品和信用、最能管控农村物权、最希望村民致富、 最能及时识别农户贷款风险、最能协助农行化解农户贷款风险。 农村金融自治这一崭新的服务模式正是利用“五个最”破解了“五个难”，实现了拓展农村市场与履行社会责任的有机结合。（三）敢于探索，提升形象传递农行惠农正能量。农行把服务“三农”作为义不容辞的 职责，秉持着“依靠群众办金融，办好金融为群众”的理念，积 极发挥农村金融服务主渠道作

6、用，创新服务模式，倾情服务“三 农”。金融自治村利用“惠农通”综合服务平台、“三农”移动服务包，优化和延伸农村金融服务渠道，加强农村支付、理财等 服务环境建设，将普惠金融服务便利送到农民群众的家门口，全面传递农行发展普惠金融的正能量。强化农村自治能力。农村金融自治按照客户自荐、担保自组、 借款自主、用款自律、服务自助、守信自励六个原则进行。建立 一种村民“互助互利、自我管理、自我约束、合作共赢”的区域 自治机制， 对接农行“惠农通”电子化金融自助服务渠道， 将村 民自治与农村金融需求、金融供给有机结合，将推动以“血缘 + 地缘 +经济”为基础的农村组织体系的重构，进一步强化农村的 自治能力。提

7、高服务“三农”水平。 农村金融自治通过构建合理的村庄 自我管理机制， 对接农行先进的自助化金融服务渠道， 解决了服 务“三农”过程中的信息不对称、 信贷风险管理难等问题， 既降 低银行管理成本， 又便农惠农， 使每一位守信村民足不出村即可 享受转账汇款、借款还款、信息查询等便捷的现代金融服务，实 现农村金融自治普惠、便捷、双赢的目标，提升了服务“三农” 水平。三、稳步推广金融自治村建设的对策与措施（一）打通农村金融脉络，对接百姓需求1. 加大与政府部门、 农业龙头企业的合作力度， 获得广泛支 持。不深入农村光凭在银行网点上见一面很难判断农户基本情 况，造成可贷农户难选、额度难定、成本难降等问题

8、，而村委熟 悉当地情况， 有利于解决信息不对称问题， 将放贷前期的调查权 让渡给村两委，使其起到“变压器”作用，通过“反担保、写承 诺书”， 还不上贷款村两委可处置其宅基地， 最终化解农户贷款 风险。村两委履行对借款人信贷材料的初步收集、汇总、审核职 责，既实现了农行与村两委对借款人信息的双向、交叉核实，保 证将信贷信息内容切实摸清摸实的同时， 又能将农行从繁琐的信 息收集、 材料整理工作中真正解放出来， 能有更多精力与村民交 流、为村民服务。 2. 发挥乡镇挂职干部骨干作用，建立 长效机制。 挂职干部为乡镇注入一股新鲜血液， 也是建设金融自 治村的中坚力量。 挂职干部要宣传国家惠农富农强农政

9、策， 普及 基础金融知识， 了解当地政府在新型城镇化和新农村建设中的金 融需求，做好农村土地综合治理、农民集中安置、旧城改造、五 水共治等重点项目、 民生项目融资的银企对接， 当好融资顾问和 金融参谋， 助力农村经济发展， 推动新时期“三农”金融服务工 作再上新台阶；要定期不定期走访政府部门、村两委、当地企业 和基础经济组织、专业市场机构、农工商户，了解各个村庄的经 济特点、经营特色， 了解村民的主要收入来源及对农行的金融服 务需求，面对面地听取农民对农行金融服务、网点设施、渠道建 设、信贷支持等方面的意见和建议， 在深入了解掌握实情的基础 上制定好分村营销计划。（二）创新“三农”服务模式，践

10、行群众路线1. 以扩大基础金融服务覆盖率为抓手，积极构建服务“三 农”长效机制。出台相应的政策方案，使普惠金融工作常态化， 明确具体目标和工作内容， 落实工作职责， 对接金融自治村模式， 采取“一村一策”的差异化服务方案。 实行班子成员、 部门负责 人与网点结对挂钩的方式， 协调解决营销过程中遇到的各种问题 和困难，结合奖罚措施的落实，稳步推进各项工作措施的落实。2. 以惠农卡为载体， 利用整村推广惠农卡业务， 采取挨家挨 户走访形式， 做好有信用余额的存量客户的排摸， 对每户村民进 行一次摸底， 了解每户村民的金融需求， 确保在风险可控的情况 下，充分利用信贷资金投入对当地的产业发展起到积极

11、推动作用 的项目。通过“信用村 +农户”、“农村专业合作社 +农户”、“公 司 +农户”、 “农业产业化基地 +农户”等多种担保模式， 积极发 展农户小额贷款，着力满足农民购买化肥、农药、各种农机具等 方面的生产经营资金需求。 要继续对惠农卡实行“三免一减”优 惠政策，即“免惠农卡主卡工本费， 免惠农卡交易明细折工本费， 免小额账户服务管理费， 减半收取惠农卡主卡年费”， 更好地服 务农民群众。3. 以金穗“惠农通”自助服务平台为支撑，依托农资超市、 商店等向当地有代表性的农家店店主发放惠农通，并与网上银 行、手机银行等电子产品相结合， 农民足不出村就可以满足转账、 消费、缴费、自助借还款、投

12、资理财等金融需求。针对农民刚开 始可能对自助服务不太会使用的情况，避免电子机具资源闲置， 布设前期在村内进行潜在代理店店主的摸底工作， 择优选择品行 信誉良好、 具有一定经济实力、 有一定知识基础的本村村民作为 该村惠农通便民点代理员， 切实做好便民点“选好人、 布好点” 的规范工作。 同时， 要深入一线抓好惠农通便民点商户的培训工 作，从业务操作、产品种类、日常运作入手，更加广泛、深入地 对便民机具小额支付、 费用代缴、 社保卡支取等便民服务进行指 导，积极引导农村居民电力、通信缴费、手机充值等各种便民结 算，有效解决村级金融服务难的问题， 为当地农户提供更加便捷 的金融服务。（三）建设惠民

13、融资渠道，支持经济发展1. 积极创新信贷产品， 千方百计为农户拓宽融资渠道。 积极 对接地方政府、街道办事处、村两委融资需求，逐项破解瓶颈， 在政策风险可控的前提下， 优先对优质经营大户开办农房抵押贷 款、林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、土地承包经营权抵押 贷款、渔船抵押贷款等新产品，进一步助力农户创业创新。从实 际出发，采取多种措施，积极落实农村金融自治创建目标，加强 产品的组合配置营销， 全面提升综合服务水平， 稳步推进农村金 融自治工作。2. 着力打造多功能的农村基础金融服务体系， 推进农村信用 体系建设和完善， 稳步推进金融自治服务模式， 坚持按照村民提 出贷款申请村两委择优推荐村内

14、公示银行审 核客户经理入户调查签订合同批准贷款村内 公告的服务流程办理业务。 有融资需求的农户向村两委报名， 村 两委班子以集体协商与公开、 公平、 公正的原则甄别优质农户家 庭户名单，将推荐人员名单及该农户的职业、经营、资产、负债 情况提交农业银行， 农行根据实地调查情况及征信情况， 进行审 查审批，确定拟发放贷款名单及额度，并在村内进行公示，接受 村民监督和建议。 对公示通过、 申请资料完备的农户小额贷款实 行限时办结制度。农户可以凭保证人、抵押物申请贷款，可采用 产业链龙头企业担保、 专业担保公司担保、 优势行业个人客户群 体担保、个私业主担保、种养殖大户担保、家庭富裕农户担保等 方式，且未清偿风险由一定的村内资产覆盖。3. 注重后续跟进与评估工作， 实行动态管理机制。 定期开展 “送产品下乡”活动与回访活动， 及时了解掌握农户生产、 生活 情况与金融需求， 坚持每一笔贷款都实地走访， 每台惠农通的安 装使用都送到家门。 对于诚信农户享有优先提供贷款、 贷款利率 降低、贷款额度提高、可自助