试论我国网络金融存在的问题及对策建议

1、试论我国网络金融存在的问题及对策建议摘要：网络金融是因特网技术与金融理论、金融管理和金融实务相结合的 产物，是一种全新的的金融运行模式。在我国得到了广泛的应用，推动了我国 经济的发展，同时开启了金融服务的新时代，但是网络金融发展的现状也暴露 出了一些问题，这些问题严重制约了我国网络金融的进一步发展。本文根据网 络金融暴露出的问题提出了一定的对策建议。关键词：网络金融；安全；监管网络金融是对在虚拟话的空间即网络中实现金融活动的总称。网络金融是 因特网技术与金融理论、金融管理和金融实务相结合的产物，是一种全新的的 金融运行模式。网络金融包含的内容比较全面，网络证券、网络支付、网络保 险、网络银行、

2、网络金融理论、网络金融管理和网络金融监管等等。网络金融的本质决定了其存在以下几大特性：经济性，体现在网络金融本 身强调投入产出效益即投入少而产出高；科技性，是金融活动利用先进的现代 信息技术开展业务，近年来金融电子化、网络化是金融活动和信息技术结合； 信息性，是指网络金融本身是各类金融信息的超强载体，金融信息通过网络进 行归集、加工整理、传递等等；以人为本，是指网络金融活动的整个运行离不 开人为因素，创造网络技术应用网络金融并使其实现预期效果都需要掌握技术 的人员来完成的；创新性，是有网络金融本身的性质所决定，网络是一个新技 术，并且为了满足网络经济条件下客户新的需求在不断的创新发展，金融业务

3、 也在网络载体上不断的创新业务类型，伴随网络金融的发展，网络机构管理也 必然实行管理创新。网络金融在我国得到了广泛的应用，推动了我国经济的发展，同时开启了 金融服务的新时代，但是网络金融发展的现状也暴露出了一些问题，这些问题 严重制约了我国网络金融的进一步发展。一、网络金融存在的问题(-)网络金融安全性较低网络金融安全问题是广大客户最为关心的问题，也是制约网络金融更好更 快发展的主要因素之一。目前引起安全问题的原因有自然灾害和意外事故；计 算机犯罪；人为行为，认为使用不当，安全意识差等；黑客行为，由于黑客的 入侵或侵扰造成的等等。我国网站安全隐患严重，据调查超过80%的网站有安 全问题，影响了

4、网络金融业务的健康快速发展。安全隐患具体表现在：网络金 融硬件落后，国产化的硬件技术低，较为依赖外国技术；网络系统漏洞，网络 固有的技术体制存在缺陷，较为容易被病毒、黑客入侵；安全意识薄弱，这个 体现在多个方便，包括网络金融管理和业务运行人员、监管机构及客户。(-)网络金融立法相对滞后随着网络金融的快速发展，出现了许多新的问题和纠纷，引起了社会各界 的关注。但是法律法规并没有针对新问题的出台新的规定，致使出现的问题和 纠纷无法得到很好的解决，这就给网络金融带来了较大的法律法规风险。(三)网络金融监管体制不健全网络金融是网络和金融的混合业务，这对我国进行分业监管的体制是一个 挑战。在网络金融出现

5、后，监管出现了真空地带，随着网络金融的快速发展， 新的问题层出不穷，监管力度小，使得网络金融监管缺失。（四）观念落后网络金融还是个新生事物。政府、消费者和金融业从业人员等各方面对网 络金融认识不足。对于政府部门来说，网络金融监管难，新业务多，配套的法 律法规较少，且这种新业务是否能带动经济快速发展需要进一步研究。消费者 因网络金融更习惯于传统的交易方式，网络交易不直观，对于网络提供的各种 产品存在质疑，且对产品的售后保障不放心等等制约了消费者对网络金融的需 求。金融从业者准备不足，缺乏推动网络金融发展的积极性。（五）网络金融机构间缺乏协同机制各网络金融机构各自为政，行业信息、网络结构构建等缺乏

6、有效沟通，行 业间数据作为绝密材料被保存，缺少较好的资源共享渠道，资源资金浪费严 重，影响整个金融业的发展。（六）应急预案缺失针对出现的各种问题，应对措施相对被动，也缺乏较好的应急预案，这也 是制约我国网络金融发展的关键问题之一。二、推动我国网络金融发展的对策建议（-）强化金融网络系统的安全性采取积极措施，加快发展金融网络系统所需的硬件和软件系统，不断更新 换代，加强技术的自主化研究，拥有自己的核心技术，降低对国外信息技术的 依赖性；同时对于网络系统固有的缺陷，要建立一定的安全制度进行防范，并 且随着网络技术的提升，弱化缺陷；强化业务人员的安全意识，强调安全的重 要性，对金融从业人员制定制度和

7、法规进行限制，提高其执行业务的安全性， 提醒、教育客户运用多种技术进行防范。（-）加快配套的网络金融法律法规建设建立行之有效的法律体系，我国网络金融法律法规立法滞后，空白地带 多，需尽快建立完善的金融法制体系。第一，网络金融安全法律缺失严重，由 于网络金融安全影响国家经济安全，国家参照国际上网络安全法律电子通信 法案、数字签名法等法律制定要求，研究制定政策、标准和指导规范 等。慎重设置市场准入条件，在保障安全的基础上保证公平公正，同时对特殊 交易应作出另行规定。第二，健全网络金融监管法律法规体系，网络金融监管 体制不健全也是由于缺乏法律支持。第三，制定相关法律促进各大网络金融机 构之间的合作，

8、强化资源整合，使得金融资源能够在网络化运行中最大程度地 共享。第四，通过立法，确定金融机构制定应急预案为长效机制。（三）完善网络金融监管体制我国的金孤业处在不断发展的阶段，尚不成熟，针对网络金融的混合业 务，监管部门须突破现有观念，更新网络意识，使得监管思路符合网络金融发 展趋势；权责分明，确定好监管部门职责权限，清晰划分各部门负责的领域并 确定权责范围，同时要不断调整、交流与协作；加强网络金融监管部门的内部 控制体系建设和运行实施，确保监管系统运行的有效性；加快加强网络金融监 管人才培养，提升网络金融服务水平；加强各监管机构之间的交流协调，共同 提高监管效率。（四）加强网络金融的宣传针对各方面对网络金融内容、作用等的了解不足，可以通过媒体对网络金 融进行宣传，对其提供的产品的真实性进行强调，改善客户对网络金融的认 识。（五）培养网络金融专业人才网络金融有其人为特性，人才在网络金融运行中扮演着重要的角色。网络 金融安全运行需要信息技术专业人才和法律法规专业人才的介入，网络金融监 管活动的实施需要