中小企业信用担保体系内部运行机制

1、中小企业信用担保体系内部运行机制建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业进展的通行作 法，截止目前，全世界已有 48%的国家和地区建立了中小企业信用担保体 系。世界第一个国际性中小企业信用担保区域性组织是1994年成立的欧洲投资基金。我国的中小企业信用担保实践始于 1992年。1999年6月14日， 国家经贸委公布关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见，以贯彻政府扶持中小企业进展政策意图为宗旨的中小企业信用担保体系正式启 动。2000年8月24日，国务院办公厅印发关于鼓舞和促进中小企业进展 的若干政策意见，我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国 家信用再担保机构和完善形成社

2、会化信用体系建设时期。截止2000年底，全国已有30个省自治区直辖市组建了 200多个都市中小企业信用担保机 构，已有13个省自治区直辖市组建了省级中小企业信用再担保机构，募集 各类担保资金已达80亿元，估量能够为中小企业提供 300至500亿元担保 支持。另外，为中小企业提供担保服务的商业担保公司和互助担保机构也 已有100多个。一、我国中小企业信用担保体系探究情形我国的中小企业信用担保实践起步于 1992年，代表者是重庆的私 营中小企业互助担保基金会以及上海的工商联企业互助担保基金会和广东 的地点性商业担保公司。1999年6月14日，国家经贸委公布关于建立中 小企业信用担保体系试点的指导意

3、见（国经贸中小企1999540号，以下 简称指导意见），以贯彻政府扶持中小企业进展政策意图为宗旨的中小 企业信用担保体系正式启动。2000年8月24日，国务院办公厅印发关于 鼓舞和促进中小企业进展的若干政策意见（国办发200059号），我国中小企业信用担保体系开始进入制度建设、组建国家信用再担保机构和完善 形成社会化信用体系建设时期。从1992年开始探究，我国中小企业信用担保的进展经历了四个时期：1、探究起步时期（1992年起）：1992年，重庆、上海等地的私营 中小企业为解决贷款难咨询题，并防止相互之间担保造成承担连带债务咨 询题，自发地探究建立企业互助担保基金会，中国的中小企业担保实践开

4、始起步。1994年，广东、四川等地开始显现以中小企业为要紧服务对象的 地点性商业担保公司，交通银行上海杨浦支行与区政府和街区企业合作成 立了担保基金。那个时期中小企业担保实践的特点要紧是企业互助，地点 政府也给予了一定的财政资金关心。然而，由于国有专业银行处于“卖方 市场”，专门是缺乏地点性银行和非国有银行，银行业尚未形成竞争机制， 造成担保作用无法有效发挥。2、主动推动时期（1998年起）：1998年，江苏镇江、山东济南、 安徽铜陵等都市探究采取设置担保资金和组建独立担保机构方式关心中小 企业解决融资难专门是贷款难咨询题并开始进行试点。浙江、福建、云南、 贵州等省的一些市县开始探究组建以私营

5、企业为服务对象的中小企业贷款 担保基金或中心。陕西、广东、湖北、北京等地开始显现科技、建筑等专 业性担保机构。上海、北京等地开始以政府财政部门与商业担保公司合作 方式，由财政部门对银行作出承诺并举荐中小企业，由商业担保公司办理 具体担保手续，对银行发放中小企业贷款进行担保的试点。中国人民银行、 国家经贸委、国家体改委等部门也开始研究起草解决中小企业融资难的政 策意见。那个时期中小企业担保实践的特点是地点自我试点与资金扶持， 试点模式出现多样化。3、规范试点时期（1999年起）：按照国务院领导同志的要求，国 家经贸委在广泛征求财政、银行、保险、工商界和省市经贸委、中小企业以及专家学者等方面意见，

6、总结各地试点并吸取日本、加拿大、美国等国 家实践体会的基础上，于1999年6月14日公布指导意见。1999年7月 12日，党中央、国务院决定加快建立中小企业信用担保体系。1999年7月22日，国家经贸委召开全国中小企业信用担保体系试点工作会议，贯彻落 实中央要求并作出具体部署。1999年11月15日中央经济工作会议提出要 求，加快建立和完善中小企业信用担保体系。1999年12月2日，国家经贸 委召开全国中小企业融资工作座谈会，贯彻中央经济工作会议和全国经贸 工作会议精神，重点就中小企业信用再担保、直截了当和间接融资等作出 工作部署。中国人民银行也下发了关于加大和改善对小企业金融服务的 指导意见

7、，对商业银行配合建立中小企业信用担保体系提出要求。河南、 山东、宁夏、吉林、天津等地政府连续下发地点性中小企业信用担保体系 试点指导意见并组建相应机构，北京、上海还在互助担保和商业担保的基 础上分别成立了科技担保公司和工业经济担保公司。深圳等地开始显现信 用担保、商业担保、互助担保等担保机构相互配合和谐进展的好局面，深 圳市经济进展局、深圳市小企业服务中心、深圳市中小企业信用担保中心 和中科智担保服务公司还于2000年1月8日联合举办了中小企业信用担保 商业化运作研讨会并面向商业银行和中小企业提供现场咨询服务。珠海成 立了国有与私营合资的中小企业信用担保机构。河南省正在形成省与十都 市两级中小

8、企业信用担保体系。铜陵市中小企业信用担保体系试点已进入 风险治理网络与运算机应用时期。2000年2月中国中小企业信用担保体系 试点省市还与日本同行进行了业务交流。那个时期中小企业担保实践的特 点是在多种形式试点的基础上按照中央的统一要求进行规范操作，各级财 政、人民银行、商业银行、科技、农业、打算、工商等部门和工商联也主 动参与和支持中小企业信用担保体系试点。论文大纲如何写？题目是论我国中小企业信用担保业的现状及其进展 策略参考一下这篇文章吧，论文的大纲事实上确实是你要写论文的大体思 路，期望能够帮你解惑！摘要信用担保是市场经济进展的产物。当前，我国中小企业信用担 保业存在着规模较小、抗风险能

9、力弱等咨询题。因此，通过主动创新信用 担保机构的设置形式，扩大担保机构的资金来源；建立健全中小企业信用 担保机构外部监管体系；健全再担保制度，完善风险分散机制等措施，来 解决中小企业信用担保所面临的一系列咨询题，更好地发挥信用担保促进 中小企业进展的作用。（中经评论北京）提供信用担保是解决中小企业融资难的一种手 段，为此，各国政府专门是经济发达国家的政府都将中小企业信用担保作 为一项扶持中小企业进展的重大社会经济政策。初具规模的我国中小企业 信用担保业对提升中小企业的信用能力和解决其信贷缺口咨询题发挥了重 要的作用。但由于大部分的担保机构资本金较小，抗风险能力弱，担保规 模不够用，再加上现有信

10、用制度尚不健全，担保机构已无法满足越来越多 的中小企业的融资需求。因此，解决中小企业信用担保机构所面临的风险 咨询题，进一步进展中小企业信用担保业，建立完善的中小信用担保制度, 对解决我国中小企业融资难咨询题和推动中小企业健康进展具有十分重要 的意义。一、信用担保的涵义及其功能（一）信用担保的涵义信用担保，也称信用保证，是指由专门机构面向社会提供的制度化 的保证。信用担保作为一种专门的中介活动，是一种信誉证明和资产责任 保证结合在一起的中介服务活动，它是市场经济条件下各种交易活动对信 用和社会性风险治理的客观要求。信用担保的涵义包含三个要点：一是由 专门机构提供的担保，而不是一样法人、自然人提

11、供的担保；二是这种担 保是制度化的担保，即指它是在一定的政策、法律、制度、规则框架安排体系之中的，是一种标准化、规范化的业务；三是面向社会提供的担保， 不是对内部关联机构或雇员提供的担保。（二）信用担保的功能信用担保实际上是一种专业担保，专业担保具有经济杠杆的属性。 当专业担保为政府利用时，就成为贯彻特定经济政策的工具。经济杠杆的 属性是信用担保最重要的属性，它能够引导社会资源、生产要素的流向， 对社会资源、生产要素的动态过程或者讲是对资金融通和商品流通等提供 保证。这种属性直截了当由信用担保的放大功能体现。放大倍数是担保机 构所提供的担保额与其承担担保风险的担保资金或资产的比例。一样来讲，

12、担保放大比例越高，其对社会做的奉献越大。同时，担保放大比例越大， 担保机构所要承担的风险就越大，这就需要担保机构具备更高的风险操纵 和风险治理能力（刘新来，2003）。担保机构的担保能力不是一个简单的常 数，而是随着担保机构各方面因素的变化而变化的。因此，担保放大倍数 并不是越大越好。在担保机构社会奉献率、担保机构风险承担能力、债权 人、债务人认可度之间存在着一个平稳点。过高或过低地确定担保放大比 例，都会对担保机构的经营和进展带来不利的阻碍。二、中小企业信用担保业的现状（一）中小企业信用担保中小企业信用担保是指通过政府财政出资（或以其为要紧出资人） 组建信用担保机构（基金），为中小企业向金融

13、机构贷款提供专门化的信用 保证，它是信用担保机构以一定的财产（或资金）为基础约定的保证债务 的履行和保证债权人实现债权的各种手段和措施。其差不多职能是通过信用保证的方式，为中小企业与金融机构之间架起一座桥梁，为中小企业贷 款难和金融机构惧贷解决后顾之忧。（二）中小企业信用担保业现状从1992年开始，我国确立实行社会主义市场经济体制，资源配置由 打算转向市场，企业成为社会经济活动的主体，国家信用逐步从一样经济 活动领域退出。信用担保差不多成为法律所规定的经济政策的制度化措施。 专门是近几年，在国家有关部门的推动下，以财政资金来源为支撑，要紧 为中小企业服务的担保机构在全国普遍设置（李敏，2004

14、）。中小企业信用担保业在市场经济中的作用毋庸置疑。但由于多种缘故，制约了其本身的 进一步进展，要紧咨询题表现在以下四个方面。1、规模较小、出资分散、风险较大。地点政府按县区设置担保基金， 决定了担保机构的小规模和大数量。有的基金只有几百万，大部分企业互 助基金规模较小，专门难得到银行的信任。截至 2006年底，全国已设置各 类中小企业信用担保机构3366家，累计担保总额8051亿元，机构数量还 在加速扩张，机构数量如此超常、无序地增长。其背后必定隐藏着庞大的 风险。2、担保品种贫乏，担保功能薄弱，期限集中于短期。担保品种差不 多上局限于流淌资金，鲜有设备、技术改造之类的长期贷款担保。累计担 保

15、责任金额仅为可运用担保资金总额的 2.5倍，没有起到应有的放大作用。 目前我国多数担保贷款的期限一样是 3个月至半年，最长不超过1年，数 额不超过200万元。国际上，多数国家都对中小企业的长期银行贷款提供 担保，因此担保期限较长，一样都在 2年以上。最长的是美国，其担保期 限长达17年，担保品种也专门丰富，包括创业贷款、票据贴现、科技开发 贷款、设备贷款和技术改造贷款等。3、政府不适当地干预和政策的不连续。我国目前的中小企业信用担 保机构是在各级政府的直截了当支持下建立的，如果政府行为得不到制约， 政府就可能会以出资人身份不适当地干预担保业务活动，信用担保就会重 蹈政府干预贷款的覆辙，显现各种

16、形式的指令陆担保。尽管政府提出要减 少行政干预，实行公司化运作，然而领导讲了算、领导定项目造成呆坏账 的现象还广泛存在（廖艳群，2007）。另外，信用担保机构又离不开政府的 支持，专门是资金上的支持。如果政府对中小企业的政策发生调整，或者 减少对担保机构的资金注入，担保机构就难以为存。4、信用担保机构内部治理不规莅。我国的中小企业信用担保机构显 现时刻不长，没有一套现成的可供借鉴的模式，只好参考国外的体会并结 合国情自己摸索。目前，内部治理咨询题要紧表现为两个方面。内部治理 不规范、不科学，大部分尚未建立起现代企业治理机制。从业人员素养低， 专业人才匮乏。人才匮乏是困扰担保机构进展的普遍咨询题

17、。由于担保机 构扩张专门快，但担保专业人员增长专门慢，担保业务运作与开发显现出 了人才不足状况。担保机构的担保品种设计和开发、担保风险的操纵都需 要专业技术、专家队伍和体会来实现。如工程履约担保，为操纵风险，需 要按工程进度和开发商的履约信誉分时期担保，动态地对担保时期内的风 险因素作出推测，重新凝视担保条款等。三、进展中小企业信用担保业的策略（一）主动创新信用担保机构的设置形式，扩大担保机构的资金来 源一是自上而下创建中小企业信用担保机构，国家级信用担保机构重 点对科技含量高、风险大、对国民经济有较大阻碍的高科技中小企业提供 支持，而地点性担保机构则对本辖区内的中小企业进行重点扶持。二是持

18、续创新担保机构的设置形式，如政府独资、政府控股和会员制等。（二）建立健全中小企业信用担保机构外部监管体系1、国有资产监督治理委员会、财政、银行等部门组成担保监督委员 会，对担保机构进行监督。担保机构要规范运作，防范风险，应采取公司 制的形式，对目前一时尚难采纳公司制的担保机构，应逐步规范，在条件 成熟时改制为有限责任公司。各级政府出资的中小企业担保机构，应一律 纳入中小企业信用担保体系并实行市场化运作。各级政府不得指令具体担 保行为，不能干预具体项目的决策，不得操作中小企业信用担保具体业务。 国有资产监督治理委员会要与财政部门、工商行政治理部门紧密配合，各 司其职，按照法律、法规对担保机构进行

19、有效的指导、监督和治理。2、建立信用担保行业协会，形成行业行为规范，加大行业自律。中 小企业信用担保机构的进展不仅需要政府的监督治理、政策扶持，还需要 担保业协作和自律。协会要依据中小企业担保的体系建设的法律、法规和 政策的规定，制定行业准则和业务规范，监督担保机构依法运作。通过培 训、信息融通、信用评估、研讨交流等指导担保机构开展业务。通过行业 自律，逐步规范业务操作、行业协作、交流信息，树立中小企业信用担保 机构行业的社会公信力。（三）健全再担保制度，完善风险分散机制1、逐步建立全国和省级的再担保机构，对担保机构开展一样再担保 和强制再担保业务，有效地分散担保风险。同时，再担保机构还能够进

20、行 再担保，即再担保机构将已承保风险通过再担保的方式向全国性再担保公 司再次转保出去，如此通过多层次转保，使担保机构最后承担的风险被最 大限度地转移。2、建立政府补偿机制，保证担保机构有稳固的补充资金。中小企业 担保基金规模不能太小，不能过于分散，只有达到一定规模，才能抵御风 险（梅强、谭中明，2002）。政府部门应树立如此一种观念，只要贷款担保 符合国家产业政策，担保机构规范操作，不存在人情担保，那么政府担保 补偿金支出越大，企业获得的银行有效贷款就越大，对地点社会经济的进 展越有利。3、建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止银行 放松对借款人的审查，要通过合理的担保比例来增强

21、银行的贷款责任。因 此，除了确定适当的担保比例，在贷款银行与信用担保机构之间合理分担 风险外，信用担保机构还应定期审查贷款银行的担保贷款业绩。同时，还 要强化中小企业的风险责任，如强制要求中小企业要紧治理者以个人财产 提供反担保品，以此来约束要紧治理者的经营行为。4、开展联合担保，分散担保风险。两家或两家以上的中小企业信用 担保机构对某些担保额度偏大或异地项目开展联合担保，能够分散部分风 险，并有利于对项目的监管，增进了机构间交流，实现了共同进展。（四）建立规范的法人治理结构与决策程序担保机构应建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程 序，注意操纵担保决策中可能显现的潜在风险。要合理设置

22、内部机构，建 立一套科学的规章和治理制度，规范业务操作程序。内部组织机构之间要 建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制。目前应强 调按经济规律自主决策，项目选择上应杜绝行政命令担保和人情担保，担 保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。要重点防范道德风险，要建立监 事会和内部审计机构并保持其权限的独立性。要保证决策的透亮度和信息 传递的及时性，加大信息反馈系统的建设。（五）规范担保基金的运用，实现资本金的保值增值规范担保基金的运用，实现担保基金的保值增值是政府有关部门， 也是每一个法人化治理和市场运作的担保机构共同面对的咨询题。与其让 担保机构私下到资本市场上运作资本金，还不如明确

23、规定承诺担保机构按 照合理投资组合，在保证其流淌性和安全性的前提下，实现资本金的保值 增值。除此之外，造就一支高素养的职业队伍。担保风险的高发性与不确 定性，势必要求担保机构治理层和职员应具有专门高的业务素养。治理层 人员应具有一定的风险治理体会，对担保风险和经营环境应有充分的认知 和判定能力。同时，要建立一支具有高度责任心，并具备财务、治理、法 律、投资等专业知识与从业体会的职员队伍。四、关于加快中小企业信用担保机制建设的建议加快中小企业信用担保机制的建设，必须依靠政府的力量。以后几 年，在各级政府的推动下，以中小企业、企业经营者、担保机构为主体， 以信用登记、信用征集、信用评估和信用公布为要紧内容的信用担保制度 建设将会加快，社会公众的信任度和信息可信度将会得到提升，满足中小 企业担保机构需求的信用服务市场将逐步建立。（一）明确政府担保基金的扶持重点要明确享受担保的中小