关于我国农村信用社存款业务发展的思考

1、关于我国农村信用社存款业务发展的思考摘要：在经济迅速发展，金融同业竞争日愈激烈的今天，农村信用社在发挥 '支农主力军的作用中应如何应对。本文从信用社信贷资金的组织入手， 针对 当前农村金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设等多个方面阐 述了我国农村信用社存款业务发展的制约瓶颈。 提出了以职工思想认识工作作风 的提高、涉农管理体制的理顺、信用社竞争手段和工具的完善为主要工作着力点 的农村信用社存款业务发展的对策及思考。关键词：农村信用社；存款；电子化建设；业务创新我国农村信用社在为农村经济服务的舞台上走过了近五十年的历程，在发展农村经济服务农村发展中发挥了重要的作用。随着经济

2、金融体制改革的深入，对农村的金融服务也得到了相关部门的高度重视， 邮政储蓄在上个世纪八十年代进 入农村后，相继出现了农村基金会，近年又推出了村镇银行。目前在农村金融体 系中，基层金融服务点主要由农信社、农业银行和邮政储蓄成三角之势遍及各乡 镇。这些机构在分割乡镇金融服务这一业务板块中由于在业务种类上近与趋同， 而服务功能上优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，信用社在竞争中明 显处于劣势。伴随着金融体制改革的深入，农业银行逐渐收缩了对农村基层的信 贷投入，近年来农村信用社扮演了 支持农村建设的金融信贷主力军 的重要角 色，然而信用社由于功能上的劣势，存款业务的发展受到严重影响，成了制约我

3、国农村信用社发展的瓶颈。、影响农村信用社存款业务发展的主要因素根据制约当前我国农村信用社存款业务发展的一些主要情况，我们认为金融同业的竞争、城乡差别、政策体制和信用社内部建设是影响存款业务发展的主要 因素。1. 金融点竞争的影响。目前在农村金融体系中，乡镇农业银行的机构点开展 的业务种类与信用社趋同，在点硬件设施、人员素质的培训提高和服务功能方面 都优于信用社，竞争性和功利性强而互补性较差，农村居民在储蓄观念上对传统 的专业银行认可程度较高。传统金融机构，如工商银行、农业银行等，仰仗几十年的经营和管理，品牌和形象已经深入农村居民的日常生活， 在竞争储蓄市场方 面具有明显的优势。这种金融的综合优

4、势，在农村居民的生活意识和文化领域得 到了综合认可、接受，农村信用社很难在短时间内实现超越。另外，近年来邮政储蓄业务迅猛发展，主要是由于人民银行付给邮政储蓄的 转存款利率高于现行定期储蓄存款利率 2个多百分点，在利益机制驱动下，邮政 储蓄业务迅速向农村经济领域的各个方面渗透，甚至不惜采取非法竞争手段，争夺农村资金市场，从农村金融市场抽走了大量的资金，每年有近7000亿元的资金通过商业银行和邮政储蓄机构流失。对农村信用社组织资金构成了极大的威 胁。2. 城乡货币供应量差别的现实格局。 根据中国人民银行货币供应量统计办法关于货币总量层次划分的标准以及各层次所包含的内容，我们知道M1和M2的构成。M

5、I=M0+舌期存款十机关团体部队存款十农业存款十信用卡存款；M2=MI+定期存款+居民储蓄存款十信托类存款+临时存款+财政预算外存款；从上面的构成分析：由于我国的乡镇大部分城镇化水平较低， 经济发展水平 和基础设施建设相对落后，不能满足和机关职能单位设置对配套功能的要求。现 实的布局和机关部队的驻地大部分都是集中在城市的中心或城市边缘地带，他们所掌握的大规模货币总量M1 M2中的存款和机关部队存款又以货币存款的形式 集散在他们的布局地和驻地。因而他们的货币存款大多集中在城市的银行。 加之 在农村信用社服务功能的相对落后，国有银行的服务优势已经得到扎根，农村信 用社在这块业务上明显失去了先机。截

6、止 20XX年9月末，我国金融机构各项存 款为亿元，其中：存款、财政存款和机关存款为亿元，占 %农业存款亿元，仅 占%3. 财政资金分配的制约因素。在政策方面，我国许多现行制度不利于银行间 公平竞争。如国家规定国有大中型、财政预算外资金、事业单位、保险公司的有 关款项不允许存在农村信用社。再如在近年地方政府推行的地方财政资金实行统一管理的政策，要求地方所有单位的预算资金统一由地方财政核算中心核算， 资 金帐户统一在指定银行开设，更加加速了区域存款货币总量的集中。 为农村信用 社存款业务的发展又增加了一道难以逾越的门槛。90年代就已4. 电子化建设的影响。在电子信息化日新月异的今天，电子信息在金

7、融领域 得到了广泛普及，国有商业银行和大型股份制商业银行早在上世纪经基本完成了银行业务电子化处理的推广， 紧随其后邮政储蓄也完成了电子化建 设。快捷的服务、方便的通存通兑结算，为金融业的发展带来了革命性的飞跃。 而农村信用社在管理改革的探索中，业务核算电子化已远落后于他人了，电子化 进程滞后，结算渠道不畅，成了阻挡农村信用社存款业务发展最不和谐的因素。5. 业务创新的影响。近年来，特别是我国加入世界贸易组织以来， 各家国有 商业银行、股份制商业银行为了更好地应对我国国内金融与经济的发展需求和国外银行业进入的冲击，相继推出了一系列适合客户需求又具有核心竞争力的创新 业务类型，例如银行卡业务、信息

8、咨询顾问业务、电子银行业务等个人银行和上 银行业务。有一部分已经通过其他金融进入到了农村金融市场， 影响到了农村信 用社存款资金的组织。6. 农村农民理财意识的提高。随着农村地区的信息化工程的建设和农民个人素质的提高，农民对金融理财产品的认知比以前有了明显的提高。然而目前在农村地区却没有一家金融机构能着眼于农村市场， 从农村金融市场的实际出发，开 发出有利于农民生活的理财产品， 致使农民朋友参与基金买卖、期货交易、股票 投资等相关产品的几率不断攀升。全国股票交易统计数据显示，受我国股市行情 连续上涨的影响，20XX年1至9月沪、深二市股票交易累计成交金额就达亿元，比20XX年全年增长了亿元，增

9、幅为%从某种程度上也分流了农村地区的一部分 储畜存款。二、做好农村信用社存款业务发展的对策怎样突破农村信用社存款业务发展的制约瓶颈，是解决我国农村信用社又快 又好发展的关键。要达到这一目的，要从职工思想作风的提高、涉农管理体制的 理顺、信用社竞争手段和工具的完善入手来得到破解。1. 提高信用社为三农服务的意识，改进支农作风。认真领会和宣传信用社 的服务宗旨为“三农”服务的方针，在员工的思想上树立“存款立社”的经营理 念，改变工作作风，做好柜台服务，同时鼓励员工跨出大门到家庭院户，田间地 头宣传，与农民促膝谈心交朋友，动员群众把有限的钱存到农民“自己的银行” 来。发扬背包银行的优良传统， 推出流

10、动储蓄、汽车储蓄、预约存款等多种形式，全方位的吸储手段，把聚财生 财的工作做到农民的心坎上，把储蓄业务办到农民兄弟的身边。改变坐等送钱的 看门生意及“死”储和靠制度措施的“硬”储， 将主动上门精心“揽储”、上门 热心“劝”储和尽心开源“活”储同电子信息化相结合， 解决农民异地存取款难 的问题。推行客户经理制和联络员制度， 培养信用社的“黄金客户”，使之成为 信用社的生息基地。注重优质的扶持力度，利用公司加农户的方式发展农村经济， 拓展农村信用社的业务空间。从而达到存贷两旺的良好境界。2. 建立农村资金回流机制。城乡差别对农村资金的分流效应日渐明显，、机关和财政在资金的再分配过程中有形或无形的引

11、导着大量农村资金的分流。首 先，政府应抓住当前社会主义新农村建设的大好时机， 大力推进城镇化建设进程， 加快乡镇城镇化的建设步伐，着力解决乡镇的基础设施和配套服务的问题，为的落地扎根营造一个良好的环境，让部分能扎根资源地；其次，政府还应减少对财 政预算资金的直接干预，应当建立以宏观调控为主要手段的资金管理办法，允许农村信用社办理财政性资金、社会保障资金等的存款业务，而不是简单的上收、 下拨，让农村资金能够按照属地管理的原则，以适当的形式返回农村金融市场。 借此，增加农村、农村机关团体和农村预算资金形成的存款货币总量在M1 M2中的占比，促进资金回流农村。3. 加快发展电子化建设。目前同业竞争日

12、益激烈，电子化建设日新月异地发展，而农村信用社电子化建设的整体水平与同业相比已明显滞后，因而加快农村信用社电子化建设既是适应同业竞争的需要， 也是金融业自身行业升级换代的需 要。从现实农村信用社的经营发展上看， 更要彻底解决结算渠道和通兑问题， 提升农村信用社的核心竞争力。要解决好上述问题，必须以发展的眼光对待信用 社电子化建设的紧迫性和使命感。建立一个强有力的主管机构来组织领导农村信 用社的电子化建设。应充分借鉴商业银行的经验，结合自己的体制特征，引进科 技专业人才和培养自己原有的人员相结合， 统一管理者的思想认识。在引进设备 方面，既要讲究先进性又要兼顾实用性和效益性。 在实施规划的过程中，统一各 地主机型号、软件版本、络平台，尽量避免软件开发管理及费用的重复投资所造 成的巨大浪费，达到少花钱，多办事的目的。4. 加快业务创新步伐。要引进创新意识的高素质金融复合型人才，加强业务 创新型人才的培训，消除业务发展的技术约束，健全农村信用社业务创新管理机 制。针对农村和农户，开发适应农村各类市场主体需要的、具有差异性、多样化的系列金融产品，要大力发展个人银行、银行和上银行，推出高品位、多功能的 金融工具和先进的支付手段，为客户提供高效快捷的全方位服务， 来稳定和扩展 客户群体；迎合农村农民的生产生活特点，推出全新的业务种类，如开办预约存 款、基金存款、养老金存款、学生储蓄、住宅