浅析农村商业保险市场发展面临的问题及对策

1、浅析农村商业保险市场发展面临的问题及对策摘要：我国农村地区保险市场需求旺盛。 近年来，尽管农村商业保险得到一 定程度的发展，但仍存在一些梗阻，影响到新农村建设的进展。本文建设通过建 立适合农村特点的农业保险体系， 规范营销服务机制，健全监管机制等措施，进 一步完善农村保险市场。关键词：农村，保险，发展为此，笔者以保险业相对存在的问题和障碍，并保险具有风险疏散、经济补偿和社会保障的功能。长期以来，我国农业、农 民和农村一直处于弱势地位，如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推动社 会主义新农村建设，应成为当前深入研究的重要课题。 发达的烟台市为例，深入剖析农村保险市场发展的现状、 就农村保险体系

2、再造问题探讨对策思路。烟台作为全国首批沿海一、目前农村商业保险市场发展的主要特点 目前，保险业在部分农村地区已经得到了广泛开展。开放城市之一，近年来随着经济、金融的快速增长，农村保险市场也得到较快的 发展。20XX年，烟台市保险费收入411570万元，其中所调查的9个县市合计保 费收入接近烟台市总量的一半。全市人均交纳保费元，同比增加元，保险密度居 全省第一，但在保险总量快速增长的同时，农业保险业务发展缓慢。（一）机构点快速增加，营销队伍不断壮大9个县市近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司落户烟台，并在县域大 量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前，

3、烟台市有28家市级保险机构，其中财产保险13家、人寿保险9家，共辖设320 个分支机构，其中在9个县市共有县级保险机构94家，均设在县城所在地。有 的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处，据初步统计， 共有保险代理点120多个。随着机构的扩展，全市保险从业人员已达到万人，其 中，营销人员达2万多人，形成了一支庞大的营销队伍。（二）保险产品种类较多，市场份额相对集中各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化 的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前， 县域保险机构累计开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡 之间在产

4、品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数， 人身保险保费收入一般是财产保险的 3 4倍，农村市场份额差距略低0-人身保 险市场以寿险和分红险占比较大，20XX年，烟台市该两类保险保费收入分别为 100736万元和107373万元，占比为%财产保险中机动车险占有较大的比重， 20XX年，该险种保费收入占财产险保费收入的 %（三）县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务， 另有35户有办理保险的愿望，分别占调查样本的 唏

5、口%所办理的保险种类以人 身（寿）保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户 的%而财产保险则不足15%由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身 健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿 险业务呈较快的增长趋势。20XX年，9个县市全部保险费收入占烟台市的比重 为%同比提高个百分点，其中人身保险占比提高个百分点，财产险占比下降个 百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县（市）办理 了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。二、制约农村商业保险发展的障碍因素（一）农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需上世纪90年代

6、中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科， 开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改 革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种， 目前烟台开办的仅有农作物火灾、 冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种， 在 众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足 10%品种少、份额低。农业保 险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险 公司的商业化经营目标明显冲突， 基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险 市场。（二）保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产

7、品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。 而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异，据调查，20XX年，烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍要低一半以上，平均收入额要少5000-6000元，将适用城市的保险产品向农村延伸， 必然超出农民的消费能力。在所调查的 180个农户中，有53人未办理过保险，占调查农户的29%其中因保险价格偏高 而缺乏一定经济能力的有31人，占比为产品设计上的偏差，降低了农民的投 保意愿。（三）业务发展不够平衡，市场监管存在盲区目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。烟台市

8、全辖共有保险分支机构超过 300家，其中占全市人口总数 80鸠上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同时，县域间的机构分布也 不平衡，经济发达的龙口市现有保险机构 17家，另外还有多家保险公司拟在此 设立营销服务部；而人口相当、经济发展相对落后的另一县 （市）只有保险公司6 家，该市20XX年人均保费收入仅为38元，较烟台市平均水平低524元。保险业 务发展状况虽然取决于多方面因素， 但机构布局上的不合理，进一步加剧了发展 状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在 重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔 时则手续繁琐、条件苛刻，个

9、别甚至存在故意刁难的问题。在对保险公司服务满 意度调查中，对保险理赔存有意见的占有较大的比重。 三是保险业务发展与市场 监管不相对称。当前，部分地区保险业务发展势头已接近于银行业，但在市场秩 序管理上则与银行业差距较远。目前，保险监管机构设至省级或较大城市， 地级 以下只有保险业协会，市场监管力量明显不足。而诸多保险公司都实行营销机制， 营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发 生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。20XX年,烟台市人身保险退保率为%同比提高个百分点。三、完善农村保险市场的政策建议商业的保险产品为“三农”发 推进农村保险业务

10、发展提出如当前，我国农村的自然、地理和经济发展环境，决定了其在农业、医疗、养 老等方面潜在巨大的保险需求，迫切需要政策的、 展提供服务和保障。为此，就完善农村保险市场、 下对策建议：（一）建立适合农村特点的农业保险体系。鉴于农业生产的风险性和商业保险公司推出农、林、牧、渔业各具的盈利性特点，建议尽快成立政策性农业保险公司，特色的保险品种。在目前情况下，为提高农民和保险公司办理农业保险的积极性， 增强农业的保障功能，可采取政府扶持与商业运作相结合的农业保险模式，在两个环节发挥政府的扶持作用：人保环节，按照保费的一定比例对农户予以补贴； 出险后的理赔环节，按照赔付额的一定比例对保险公司直接补贴。通

11、过适度扶持， 降低保险公司亏损，提高农业防灾、减灾和救助保障能力。（二）规范商业保险公司对农村市场的营销服务机制加强社会主义新农村建设，为保险业提供了新的机遇，开辟了广阔的市场空 间。针对目前农村保险市场的现状， 各保险公司应从三个方面转换经营理念， 规 范和完善保险营销服务。一是加快农村保险产品研发。结合农村实际，有重点地 改造现有保险产品，开发推广新产品，满足农民低保费、低保障、广覆盖的保险 需求。二是加强农村保险机构络建设。合理调整农村保险机构的布局，在点设置 上应适度向偏远农村地区倾斜，增强对农村保险市场的辐射和带动作用。 三是强 化营销队伍培训和管理。营销人员是体现保险公司形象、开展对外宣传的窗口， 对其培训，既要具备精良的展业技巧，更要具备过硬的职业操守；对其考核，既 要注重保费收入增量，还要考虑保户资源的稳定性。通过把好营销关口，提高保 险经营绩效，消除社会各界对保险行业的偏见。（三）健全农村保险市场监管机制首先，引入同业竞争监督机制。在目前的监管体制下，监管机构应加大引导 力度，鼓励各保险公司逐步向农村延伸触角， 增加农村保险市场