谈结合地方经济特色推动村镇银行发展

1、谈结合地方经济特色推动村镇银行发展摘要：中国地大物博，各地经济发展情况也不一样，对资金和金融服务的需求 也不相同，村镇银行的实际发展不尽人意。作为区域性的银行，村镇银行必须找准 自己的定位，充分发挥自己的优势，结合当地具体的经济发展实际，提出切实可行 的服务政策，并通过自身发展推动当地经济的发展。关键词:村镇银行；外援性融资；地方经济特色；资金需求一、村镇银行成立的背景进一步开放农村金融市场，逐渐增加新型农村金融机构，通过增量改革以 推进存量改革就变得异常迫切。农村金融新一轮改革开始进行，各种新型农村机构开始试点。特别是 20XX年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了关于调整放宽农村地区

2、 银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、小额贷款公司等新型农村金融机构开始广泛设立。这是新农村建设的需要，也是解决农村地区金融机构点覆盖率低、金融供给不足、 竞争不充分等问题的需要。截至20XX年末中国农村金融体系得到了很大的完善： 中国已初步形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。二、农村的资金需求情况中国地大物博，各地区的经济发展情况不一样，各地居民的资金需求也难 免会存在差异。根据笔者对浙江、河南、四川三地的调查，发现农户主要是通过跨期支出来满足自身的资金需求。根据供求均衡理论及对农村资金供求调查的情 况,建立以下等式：D=l+

3、O l=a(1-b)Y其中D表示资金的需求,1表示内援性融资供给,0就是外援性融资供给。 a表示当地农户的储蓄率,b表示农民预防性资金储蓄率,Y表示当地的收入水 平。通常来说,农户通过跨期支出来填补资金缺口主要是通过自身的储蓄、戚朋友的友情借款、当地非正式的小额信贷组织、商业信用、信用社借款等途径 获得。其中，储蓄作为内援性的融资，受当地的收入水平影响较大，受传统观念的 影响较深。农户除了日常生活所必须的开销以外，其余的收入基本上是全数进行储蓄。所以沿海及东部较发达地区，因为收入水平较高，储蓄总额也就相应较高。 以浙江的全国百强县长兴为例，普通家庭进行生猪养殖从修建猪圈、购买小猪及 饲料进行生

4、猪饲养初期要投入 3万5万元。但是玄坛庙的村民基本上都是通过 自有资金解决。再加上东部沿海社保等机制建立较完善，村民安保意识也比较强， 多购买医疗养老保险.所以上式中b也就数值较小。所以在东部较发达地区的0就较小,需要的外部资金也不多。三、针对不同的经济情况，村镇银行应该米取不同的措施到20XX年12月31日,全国正式开业的村镇银行总共只有 70家，其中在 东部地区有21家，中部26家,西部23家。在数量上,三地差别不大。但是70家 村镇银行的平均注册资本4万元。其中东部地区平均注册资本 8 150万元,中部 地区2 575万元,西部地区平均注册资本为3 342万。1.东部地区发达地区。东部地

5、区的试点村镇银行开设时间短，但是平均注 册资本和注册资本总额两项上都是远远高于西部和中部，特别是广东小榄村镇银 行和浙江长兴村镇银行注册资本分别为亿元和2亿元,远远高出同类金融机构的平均水平。这些特点与东部地区本身经济比较发达是有直接关系的。同时，充足的资金也为村镇银行进一步发展资金业务提供了强有力的支持。在东部地区，普通村民的自由资金较充裕，贷款需求并不强。例如,长兴联 合村镇银行所在地长兴县下属玄坛庙全村的总人口1250,20XX年的人均收入达到8 600元。当地村民主要从事种植业，其中葡萄种植为其特色产业。部分家庭 还从事养殖业或是手工业。对于种植葡萄来说，由于是特色经济产业乡政府的扶持

6、力度很大。平均每亩地种植葡萄的成本为500元600元，政府补贴就达到200元300元。而每亩地的平均年收入可以达到 2 500元3 000元。农户足以做到 自给自足。这种情况下，村镇银行应该把更多的资源放 在中小和一些规模较大的种植业上。在东部地区另外一个显着的特点就是中小较多。这些往往因为自身规模小，容易受外界环境的影响而被认为风险过大，一般的商业银行很少会给他们放贷。 但是这类小实际上是很具有潜力的。以山东省的莱商银行为例，从1997年的2000万存款,3 000多万的贷款到20XX年被英国银行家评为中国银行业 100 强中的第66位，噪商银行依靠的就是给中小贷款。事实上,大学生创业多数还

7、是集中在服务行业，整个计划的启动资金并不 大，通常都在10万以下。对于东部有着较高注册资金的村镇银行 ，扶持这样的项 目在资金上并没有什么困难。但是因为大学生创业之前往往没有什么经验，创业的失败率较高，目前浙江的大学生创业的成功率最高只有4%所以许多银行在给 他们放贷之前都有很多的顾虑。2冲西部欠发达地区。虽然中西部的村镇银行注册资金都低于全国平均 资本，甚至调查中的包商惠农村镇银行、北川富民村镇银行、陇南市武都金桥村 镇银行这3家注册资金还不足1 000万，但是如果发展战略得当，村镇银行依然可 以为当地的经济发展作出自己的贡献。以大邑交银兴民村镇银行所在地大邑为例，全县占地总面积1548平方

8、公 里,辖17个镇、3个乡,各个乡镇的发展情况也差异较大，村镇银行应该分区区别 对待。比如距大邑县城10公里的新场镇就是典型的西部地区小城镇的代表。当 地没有什么支柱产业或者有规模的。青壮年基本外出打工，村里只留下老人孩子， 进行简单的农业生产，满足自己的需求。村上有一些小店，经营一些简单的日常消 费品,经营资本多为自有资金。整个县城只有一家邮政储蓄。首先类似于新场镇这样的具有深厚历史底蕴的西部小镇很多，随着旅游资源得到进一步的开发，当地就需要配套建设一系列的食、住、行设施。但是因 为本身经济不够发达，自有资金数额很少，而旅馆、饭店的初期投入及运营资本较 大，村民必然会选择外向型融资方式。村镇

9、银行要脱颖而出，必须尽早布局，并采取低利率、手续简单的一些真正有优惠性质的贷款，吸引当地村民。在对村民的采访中我们了解到，他们不愿意选择银行贷款的最主要原因 除了利率高以外，就是贷款手续过于烦琐。因为农民实际所拥有的资产不多，而金 融机构出于安全性的考虑往往需要等值的担保、抵押品，所以很多农户的贷款申请都不会得到批准。在这种情况下，村镇银行可以学习尤努斯教授在孟加拉创办 的格莱珉银行的成功经验，推广村民联保制度。在格莱珉银行中，每5个人组成一 个小组自己进行管理，格莱珉银行给予每个小组充分的信任和权力，组员自己决定以后要做什么，怎么做。每个礼拜5个组员必须有一个讨论。组员之间相互支 持、相互监

10、督。村镇银行可以依样画壶，采取相同的策略。而采取联保方式对村 镇银行有以下三点好处：(1)因为村民之间是相互非常了解的，基本上不存在信息 不对称性，所以在选择组成小组的时候，村民就会自行剔除那些有可能不能按时 还款者,这可以减少村镇银行在信息审核上花费的成本，在最大程度上保证资金安全。(2)形成联保之后，村镇银行只需要定期或者不定期去检查一下各小组总的 资金使用情况，为需要服务的对象提供一些建议，这样就可以减少之后监督上的 成本。(3)因为组员之间的相互监督必然会产生相互竞争 ，会刺激各成员，使他们 发挥主观能动性，这样不仅可以保证银行的资金安全，而且可以改善农户自己的 经济情况,进而带动整个

11、农村的经济发展。另外，村镇银行在中西部除了在13个国家贫困县、1个省级贫困县设点 以外,还有35家村镇银行所在地的经济情况并不是很差，比如大邑。位于成都市 半小时经济圈内，大邑工业园区是四川省唯一的现代制造业示范区和四川省首批 循环经济示范区，已经逐步形成了以电子通讯、食品加工、服装生产、机械制造 为主的“四大产业集群”。比如说在晋原镇我们了解到,该镇经济情况运行良好，20XX年人均收入达到了6 315元,比20XX年增加了 %在采访期间我们走访了一家王姓农户。从20XX年起,他们开始进行双抱蘑菇的种植，现在有差不多3亩的菇田，去年收入非常好， 把初期的投入时借亲戚朋友的钱都还清了。 现在收入算下来比以前外出打工的还 要高。因为产品市场销路好,20XX年夫妻两人还准备扩大规模。其实在很多小县 城,这样的例子非常多。随着全球经济危机影响的深化，中国外向型经济遭受严重 的打击。据估计，现在已有2 000万农民工失去了工作。各个地方政府都提出了各种优惠政策，鼓励广大的农民工