研究国农村金融的现状及未来发展趋势

1、研究国农村金融的现状及未来发展趋势摘要：改革开放以来，我国农村金融日趋完善与发展，形成了必然规模的与农村经济发展相适应的农村金融体系。可是随着经济的不断发展，城乡差距大，农人收入低的问题也不断的突显出来，使得我国农村金融体系仍然存在一系列的问题。本文从我国农村金融的发展和现状动身，分析了目前我国农村金融体系存在的问题和缺点，指出了这些问题存在的原因，提出了这些问题的对策和建议。关键词：农村金融现状与问题发展对策一、我国农村金融体系改革发展的状况最近几年来，随着我国经济的不断发展，金融体制的慢慢完善,我国农村金融改革和发展取得了踊跃成效:一是农村金融机构改革稳步推动。二是“三农”贷款持续增加。截

2、至2006年上半年，我国农业贷款余额近3万亿元，约占金融机构全数贷款余额的14%,60%以上农户的贷款需求取得知足。可是当前农村金融改革发展中也存在突出的矛盾和问题:一是农村地域资金外流情况严重。目前，通过农村信用社、邮政储蓄等商业性金融组织，每一年从农村地域流出的资金大于从城市流入的资金，致使农业和农村经济发展的资金需求不能取得有效知足，农村经济发展受阻，城乡差距过大。二是农村金融机构体系不健全。商业银行改革以来,几家主要银行都大量撤出了在农村地域的营业网点，与此同时，为“三农”服务的金融机构建设没有跟上,造成机构网点覆盖率偏低，农人接受金融服务困难。三是金融产品创新不足,盈利水平不高。现有

3、的农村金融机构主要经营传统的信贷产品和商业保险产品,而对农人需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新，造成金融产品单一，盈利能力严重不足，造成可持续发展的基础薄弱，而一些非正规的农村金融组织由于金融服务比较符合农人需求，发展较快，可是潜在风险较大。四是金融基础设施不完善,支付结算体系掉队。适合农村经济特点的金融电子化、单据化基础设施研发和建设不足，覆盖的地域范围小，便捷化程度低。这些问题在很大程度上减弱了金融“三农”服务的能力，严重制约了农村各项事业的发展。二、发展我国农村金融的可行性建议与办法通过对农村金融的经营背景及现状的分析与比较，为增进其更快更好的发展,从而裨益乡民，较好辅助“三农”政

4、策的执行,特提出以下建议。1 .成立相关风险补偿核准计划。通过财政部门等尽快偿还原拖欠农信社的相关贴息洞时剥离先前由于政策性原因此致使的不良贷款,地方政府应完善农业部门的信用评级制度及相关部门的贷款担保机制，控制农业贷款的可能性风险及损失。2 .成立有效的农村资金回流机制。在引导农村信贷资金回流支持新农村建设方面，一是要为抑制农村信贷资金外流提供制度性保证;二是要合理利用经济手腕和行政手腕,通过财政资金补偿金融机构贷款风险和税收优惠等办法，引导农村资金高效率地转化为农村投资。增加对本地经济信贷投放较多的金融机构再贷款额度;鼓励邮政储蓄资金参股农村信用社，投资设立农村小额保险组织,试办农村小额贷

5、款机构，为支持新农村建设提供长期的资金投入来源。3 .制定农业投资法，规定县域金融机构在保证资金安全的前提下，将必然比例的新增存款投放本地，或购买农业政策性金融债券。建议以县为单位，按经济发展水平划分贫困县和非贫困县，贫困县免去所得税和营业税，非贫困县免营业税、所得税减半征收。增强对县域资金流动的监测和预警，限制国有商业银行或农村信用社系统内上存资金比例，通过运用差额准备金制度，对上存资金比例太高的金融机构可以提高逾额准备金比例实行缴存，并下调逾额准留金利率。4 .发展农村社区基金和小额信贷机构,弥补农村金融服务空白。最近几年来农信社改革的商业化趋势不断强化，一批农信社将撤离偏远掉队地域。这种

6、趋势无法逆转，只能采取有效办法，弥补偏远掉队地域的农村金融服务空白。农村社区基金和农村小额信贷机构就是弥补农村金融空白的重要手腕。5 .改善农村金融发展环境。改善农村金融组织的发展环境，重点是完善农村经济基础条件,提高农户和农村企业的盈利能力和风险经受能力。建议加大财政的投入力度，增强农村的基础设施建设，加大农业科技服务的投入,改善农村经济运作的基础。提高农人的组织化程度，提高农人在市场交易的谈判地位和抵御风险的能力。鼓励有条件的地方政府出资成立担保基金或担保公司，带动其他担保机构的发展。要扩大有效抵押品的范围,增加农作物收益权、权利质押,同时保护担保债权的优先受偿权。探索运用动产质押、仓单质

7、押等形式，按照“产业大户”、“龙头企业”等新型农业经济主体的不同特点，采取“一企一策、一户一策”的办法解决农人抵押难、担保难的问题。三、美国农村金融体系对中国的启迪随着全世界经济的不断发展，世界各国尤其是发达国家的农村金融体系都发生着庞大的转变。从美国农村金融体系来看,美国已经成立起了包括政策性金融、合作金融和农村保险在内的全方位、多层次的金融体制，成立起了支持农村建设资金循环的长效机制,较好地支持了农村和农业发展，保护了广大农人利益。借鉴美国经验，结合中国农村的具体情况，成立起可持续发展的多层次农村金融体系,已经成为下一步农村金融体制改革的主线。1 .要鼓励金融组织创新推动交易工具和业务品种

8、的创新要依照农村现实和农业经济发展实际，培育和发展商业性的、可持续的金融组织。条件许可的地方可成立社区银行和小额信贷组织。鼓励引进国外农村金融中的专门为农业设计的金融品种，以知足农村金融需要。2 .对现有农村商业性金融机构明确功能定位农信社要巩固已有改革功效，办成商业上可持续、主要服务于乡（镇卜村和农人的金融机构，农业银行要结合股分制改革，通过机制和体制的转换，充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势，切实提高对农业产业化、基础设施和城镇化建设的信贷支持质量和效益,增强对县域经济的服务;踊跃推动邮政储蓄改革，依照商业化原则，引导邮政储蓄资金支持“三农”。3 .增强政策引导，开展金融知识教育要增强社会信用制度建设,转变农业政策性金融的发展理念,要尽力塑造有适度竞争的农村金融市场用市场化利率覆盖其经营风险。参考文献：口章奇.推