互联网金融对商业银行的挑战及其对策

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2、点： 传统商业银行以其独特的地位，已经在中国金融领域 得到了足够承认， 在国家宏观政策引导、 客服信任度、 资金实力、风险控制体系等方面有着不可取代的优势。 二是互联网金融说到底还是模式的创新，其本质依然 是金融，其资金结算和资金划拨等基础金融服务仍需 要依赖商业银行进行，银行拥有着为整个金融市场提 供信用中介和结算终端的功能。这些优势，保证了传 统商业银行在利率市场化改革仍在发展进行的现阶 段，在金融体系中的核心地位暂时还无法被取代。 1 互联网金融企业的优势1. 掌握着大量数据和先进技术与传统的商业银行相比，互联网金融企业在数 据挖掘和分析方面有其独特的优势：在客户准入和风 险管理方面，互

3、联网金融企业可以通过大数据处理技 术得到客户的历史交易状况等信息，从而有效判断其 能力和资格，将风险遏制在源头处； 2 在产品营销方 面，可以通过清单式筛选确定目标客户群，有针对性 的进行营销，提高成功率。2. 提供服务的便捷性 互联网金融摆脱了地理环境以及营业时间的限 制，任何人只要通过手机或者计算机等终端接入互联 网，就可以享受互联网的金融服务，而且交易成本低 廉。对于服务提供方来说，亦可以通过快捷的计算机 操作实现对业务的处理，服务效率高，客户体验好， 3该优势使其具有良好的发展前景。二八定律 ”是商业银行普遍遵循的生3. 受众广泛 可以说，每一个网民都是互联网金融的潜在用 户。一般来说

4、， 存定理。与传统商业银行不同， 互联网金融奉行 “长尾 理论 ”，把目光聚焦在余下的 80%的客户中。 因为互联 网金融具有低的交易成本，因此中小微企业与普通客 户的潜在利润可以被更好的挖掘。这些 “长尾 ”客户虽 然单个资金有限，但是数量庞大，相对来说资产总量就十分可观了。、互联网金融对商业银行的冲击中间业务被冲击 银行的中间业务主要包括支付结算、交易、担 保承诺、咨询顾问、投行业务、基金托管等。其中， 支付结算是其最重要的组成部分。 4 支付结算业务是 传统商业银行的三大核心业务之一，现在遭受到了来 自互联网金融的全方位挑战。主要原因是第三方支付 平台的在线支付规模近年来呈爆炸性增长，甚

5、至直接 占领了银行支付系统平台，取代了传统商业银行，成 为最大的支付中介群体。以支付宝为例，支付宝的二维码应用，使得可 以使用网络线上方式来进行线下的实体交易，排除了 原本应该支付给银联的手续费，而只是分给发卡行和 收单机构。可见互联网金融已经严重影响到了传统银 行作为中介的利益。中国人民银行于 2016年 3 月暂停 了支付宝条码支付业务就是银行利益被触动的最明显 表现。借贷格局被改变在“借”的方面，在传统的商业银行主导的理财 模式中，由于通过第三方机构理财时银行会收取不菲 的手续费，而手续费归根到底还是由理财用户分担买 单，在这种情况下，为了节约成本，大部分投资者会 选用商业银行的理财产品

6、，从而减免上述手续费，因 此也造成了 70%的理财产品是由商业银行直接经营的 格局。 5 然而互联网金融的出现促进了金融脱媒进 程，淡化了银行的中介功能， 进入银行核心负债领域， 将大量的低额个人活期存款整合，并集合成大资金量 的货币基金，再与银行进行协议议价，降低了银行的 低成本负债。 6 在“贷”的方面，近几年存贷款的利率 差逐年收窄，传统商业银行的信贷策略变得更加谨慎， 对于众多的中小微企业来说，获得传统商业银行的信 贷资金变得愈发困难，这时，互联网金融成为这些中 小微企业的获得贷款的新途径。 7客户资源被瓜分 客户资源方面，在互联网金融模式下，传统物 理网点的优势逐渐弱化， 网络交易渠

7、道的爆发式发展， 使客户对传统商业银行的营业网点式等的传统交易渠 道依赖性不断降低。同时，越来越多的第三方支付开 始拥有快捷支付的功能，这意味着第三方支付平台可 以直接掌握客户的资金信息。自此，原本拥有资金流 优势的传统商业银行在客户争夺上就不再占有优势。8传统商业银行主要依托其核心业务实现盈利，高端客户的存贷款业务收取大部分还是围绕大企业、也建立 “中与电商利润。但是应该看到，这种业务结构，由于过度依赖 少部分大客户的资金融通，极易受到市场波动或者政 策导向的影响，风险相对较大。然而，互联网金融业 务的兴起，虽然主要针对的是小客户，但积少成多， 一定程度上也影响到了传统银行的核心利润主体，减

8、 少了商业银行的盈利来源。 9 三、商业银行的应对实践 自建电商平台 事实上，各大传统大型商业银行已经开始建立 自己的互联网金融平台，这些平台一般用于中小微企 业的借贷业务，具有 B2B 和 B2C 的功能模式。 10 2016年 9 月，交通银行的 “交博汇”电子网上银 行上线；2016 年 6月，建设银行“善融商务 ”电子商务 平台正式上线； 11 同年，工商银行提出新的网络金 融平台模式；中国银行一方面在电子银行、手机银行 等常规业务上面继续发挥特色， 另一方面， 银易商 ”为主体的综合商务平台。 12 平台合作财付通目前，几乎所有商业银行都与支付宝、 等第三方支付公司进行业务上的合作。

9、 13 值得注意 的是，中小型银行虽然资金总量无法与大型商业银行抗衡，但是通过控股、收购电商平台等方式也实现了 商业银行与互联网金融的融合构建，和各自电商形成 “商行 -电商 ”集团。 14四、商业银行在互联网金融浪潮中应注意的问 题完善风险控制机制 要想实现网络业务创新发展与交叉金融风险防 范的有机结合，就要建立新的风险管理机制和手段。 传统银行要利用互联网新技术，实施风险管理，提升 自身风险预防与化解手段。针对网络操作中存在的技 术风险与操作风险，需要提高管理者的风险意识，同 时对客户的线上操作进行风险提示；针对互联网金融 风险的发生，要通过先进手段，完善预警机制，降低 金融风险的传染概率

10、；对于利率市场化，要实施差异 化灵活定价法； 15 针对客户的信用风险，未来商业 银行可通过与官方信用评级机构和新兴互联网资信审 核企业的合作，创建基于企业资金流和用户行为的辅 助评级办法，逐步发展为 “重现金流、轻抵押物 ”的模 式；针对违约行为， 要加大线上线下的双重违约惩罚， 起到警示作用。 16加快银行转型发展步伐1. 转换经营理念，提升服务重视客户，交互性强互联网金融有平台开放， 的特点。因此，商业银行要针对客户需求的快速变化， 加快转变服务意识，将工作重心从产品转向客户。比 如可以发挥其物理网点多、分布广的特点，将实体银 行网点作为商业银行进军互联网金融行业的有效阵 地，建立物理

11、-网络联合网点， 使得客户在实体银行网 点中，同时享受柜台服务和互联网金融服务的便利； 同时细化金融产品的设计，通过量身定制，让客户感 受到专享的私人服务，在情感上得到满足。2. 重视网上银行的建设 把网上银行业务从原本的维系客户关系的地位 上升到经营战略的地位，将物理网点与网上银行作为 同等重要的经营形式来统筹考虑。首先，将银行的后 台信贷管理系统、客户管理系统进行关联，同时加入 在线金融、电子商务等业务模式， 在银行系统形成 O2O 的链式经营模式；其次，将网上支付、网络信贷等线 上模式与银行线下经营模式相结合，将业务进行整合 与升级，构建物理网点与网上银行联合的业务体系； 17最后，简化

12、网上银行操作流程，优化操作界面， 收集客户对于网上银行的意见和建议，针对客户的需 求及时做出调整，实现高效服务。3. 重视人才培养无论是银行方面还是互联网企业方面，复合型 人才都十分紧缺。银行可以在今后从招聘和培训两方 面入手提升人力资源优势。招聘时侧重招收在金融、 法学、网络技术、计算机技术等方面的知识背景中， 拥有两项以上的员工。入职后，可以对互联网金融相 关部门的员工进行跨专业的定期培训和考核。最终在 银行系统内建立一支足以应对互联网金融发展趋势的 复合型人才队伍。加强与互联网金融公司的学习与合作在支付结算领域，第三方支付机构与商业银行 之间不是此消彼长的零和博弈关系，第三方支付平台 的

13、一些业务需要商业银行的配合才能完成，它们只是 侵蚀了商业银行在支付清算市场的前端业务。商业银 行明智的选择是加强与第三方支付平台的合作，凭借 富的客户资源和技术优势，实现资源共享和优势 互补，力求共同发展。在中小企业方面，商业银行虽然难以对中小企 业投以广泛的关注，却有着完善的风险控制机制和充 足的信贷资金。相反，互联网金融平台虽然在资金与 风险控制方面略显不足，却掌握着中小企业在销售、 信用等方面的重要信息。如果商业银行与互联网金融 平台能够加以合作， 相信定会达到一个双赢局面。 18”。中小银行的出路 对于中小型商业银行，由于自身资金和客户数 量的限制，基本不具备自建互联网金融平台的可能性

14、。 因此相较于大银行，尤其需要与互联网金融平台尤其 是第三方支付平台进行合作，而中小银行作为合作中 的资金清算后台是最有可能的合作形式， 逐步形成 “第 三方支付平台 +中小银行 ”的联盟。这种联盟下，中小 商业银行可在全国范围内提供金融服务，本来的网点 少、覆盖范围小的劣势逐渐被掩盖。 19 此外，小银 行可以采取抱团的方式同互联网金融展开竞争。 2016 年底，民生银行、包商银行牵头成立的 “亚洲金融联盟 ” 就被业内解读为对抗互联网巨头的 “抱团竞争措施20总之，互联网金融公司在资金实力、市场地位、 信用度方面的短板，导致其侵蚀力量尚未达到颠覆商 业银行市场地位的程度，相反从积极方面看互联网金 融，其行业和盈利模式却给商业银行未来的长期发展 带来了 “鲶鱼效应 ”，成