商业银行信贷危机与防范措施

1、n.：；：我国商业银行信贷存在的风险及应对措施【摘要】随着我国成功加入 WTO改革开发的进一步加深，全国金融市场的逐渐成熟、稳定, 我们正处于经济体制转轨的关键时期，而商业银行在我国整体经济发展的舞台上扮演着 越来越重要的角色，担负着“转型与发展”的双重使命。与此同时，商业银行所面临的 业务压力更大了，信贷风险也愈加增大了。现阶段，信贷业务是我国商业银行所有业务 中最重要的，因此最主要的风险就是处理信贷过程中的资金风险。信贷过程中的资金安 全和风险防范不仅关系到商业银行的可持续发展、更是成为影响国民经济能否健康、稳 定、快速发展的重要保障。针对以上实际情况，本文将从我国商业银行信贷的功能、个

2、性业务亮点、客户群体等现状，以及商业银行发展到现在所存在的风险等方面提出了如 何意识并防范国有商业银行现代风险，进而提出提高商业银行意识、防范和化解资金安 全风险的具体措施。关键词：商业银行；信贷风险；风险控制ABSTRACTWith Chin a's successful accessi on to WTO, further deepe n reform and developme nt, the country's financial markets gradually mature, stable, and we are at a crucial period of ec

3、ono mic tran siti on and the commercial banks in Chin a's overall econo mic developme nt of the stage to play an increasingly important role, responsible for the "transformation and development of" dual mission. At the same time, commercial banks are facing greater pressure of bus in e

4、ss, credit risk in creases eve n more. This stage, the credit bus in ess is commercial bank in China the most important of all operations, so the main risk is that the process of handling the funds of credit risk. Credit during the financial safety and risk preve nti on is not on ly related to the c

5、ommercial ban k's susta in able developme nt, but also affect the national economy is to become the healthy, stable, rapid development of an important safeguard. The actual situation in view of the above, this will feature Chinese commercial bank credit, pers on alized service highlights, custom

6、er groups, Deng status, and commercial banks have developed to the risks associated with, set how to un dersta nd and keep a look-out state-ow ned commercial banks risk, and the n propose commercial banks to improve aware ness, preve nt and resolve finan cial security risks of specific measuresKey w

7、ords： Commercial Ban ks; Credit Risk; Risk Con trol共9页1、我国商业银行信贷现状1.1功能日益完善随着国内经济状况好转并以较快的速度发展，通过同世界发达国家商业银行的对 比、学习，我国商业银行无论从贷款业务、储存卡业务、金融理财业务等方面都取得了 长足的发展，各项内部管理也逐步完善，尤其是商业银行的“四大功能”已逐渐成熟。1.1.1信用中介功能商业银行最基本的功能、最本质的特征就是信用中介。商业银行主要是通过集中社 会上的闲散资金（如存款储蓄），再将集中起来的资金贷款给需要资金的企事业单位或 个人。在此过程中，银行起到了调节资金去向，扶持经济

8、实体，最终达到资金资源优化 的目的，真正起到中介的作用。1.1.2支付中介功能现阶段，商业银行通过实现帐户上存款转移，代理客户支付等职能，已经成为企事 业单位和个人的货币保管、出纳和支付的代理者；商业银行通过对用户办理存款，为用 户支付现款等实现减少现金在社会上的流通数量，节约流通过程中的成本和损耗，缩减 资金结算的不必要流程和周期，给扩大生产和企业规模起到积极有效的作用。支付中介 和信用中介两种功能相互推进，相辅相成，共同促进商业银行借贷资本的整体、合理运 作。1.1.3信用创造功能货币 一流通 一更多货币。商业银行把社会上的闲散资金通过正当途径， 转变成货币进行流通，通过支票流通和转帐结算

9、，部分企业因急需资金，向银行提出贷 款，这是贷款变相转化为存款，在存款没有全部提取或只有部分提取时，留在银行的资 金将高于原有资金。信用创造功能的实现是通过资金的流通，而不是资金本身创造的。1.1.4金融服务功能经济发展和科技进步，满足客户要求，促使商业银行需要不断开拓金融服务领域， 促进资产负债业务的扩大，优化产业服务，从而实现信贷业务和金融服务能够有机结合。 如代发工资、代缴保险、提供信用证服务、代付水、电、煤气费用、办理信用卡、网上 银行等已非常成熟。金融服务正以全新面貌和姿态逐步成为商业银行功能中不可或缺的 重要部分。5第 3 页1.2个性化服务渐成亮点为了能够占领更大的市场份额，与世

10、界优秀银行接轨，国内大部分商业银行选择了 上市。银行的各项另类化业务的竞争也在日益激烈 ，例如，理财服务、信用卡服务、网 上银行卡服务等，各个银行都在不断积极推进理财产品和服务的创新，进而能迅速占领市场份额，创造更大的价值。1.2.1理财服务越来越突出现阶段，各大商业银行同证券公司、基金公司密切合作，开展各项理财服务，例如， 银行同证券公司办理三方存管业务，同基金公司办理代理基金业务等，在老百姓中都有 了一定的知名度和认可度，并且逐渐成为商业银行盈利的新增长点。1.2.2银行卡个性、功能越来越鲜明银行同各大网络运营商密切合作，开发淘宝卡、易付宝卡、购物卡等等，其实都是 激烈竞争里另类的服务手段

11、。随着各类银行卡抢夺市场越来越强烈，各家银行在审核银 行卡发放条件、透资额度、还款方式等方面加大研究，以吸引更多客户，占领更大市场。 现在，许多银行卡都能“一站式”满足客户的需求，银行卡的功能也显得格外全面。1.2.3网上银行、手机银行逐渐成为新的亮点经济的发展和进步，快捷、便利的科学技术已成为各个商业银行竞相追逐的亮点， 银行业务信息化也逐渐进入我们的生活。商业银行为了能够满足更多客户的需求，更快 的占领市场，商业银行的网上银行、手机银行业务、电话银行客户数量日益增加，逐渐 成为商业银行盈利的新亮点、新举措。1.3借记卡业务仍是主流，贷记卡业务也是暗香浮动随着银行各项业务的发展，借记卡的功能

12、也逐渐明确了，主要保留支付、取款和身 份确认三大功能。我国有十三亿人口，其中就有约八亿农民，绝大多数农民还是用借记 卡，因此，借记卡业务在本国商业银行的所有业务中，还是主流。但是，伴随着国内经济的迅猛增长，人们生活观念的也是日新月异，借计卡功能的 弊端、不足也逐渐显现出来，例如，不能透支，不能分期付款等。这时，贷记卡的各种 分层服务比借记卡更有吸引力，功能也更加完善。通过各地政府、各级运营商、所有商 业银行等方面的共同努力，人们接受了贷记卡，并且以可见的幅度在增长。因此，中国 贷记卡业务将很快渡过导入期，提前进入快速成长阶段。1.4我国商业银行信贷的主要客户群体本国商业银行客户流量逐年递增，主

13、要分两类，一类是个人，一类是企业。个人主要包括：1、在读大学生：因为一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕 的人群，发展潜力大；2、从事于第三产业的文化素质较高的年轻人。例如电信、电力、 外贸、金融、医药等，他们收入稳定；3、国家或地方公务员、国企高官或外资企业的管理人员等，他们收入丰厚。目前商业银行贷款的法人客户群体主要集中在少数大型企业和少数项目，尤其是财政刺激项目。2、我国商业银行信贷存在的风险2.1外部风险2.1.1贷款客户普遍效益差，负债多近几年来，受到金融危机的阻碍，大部分国内上市公司普遍遇见资金周转不畅，抗风 抗风险能力偏低的困难，而这些企业正是商业银行的主要客户群体。当市场略有

14、变化， 销售工作便举步维艰，资金回笼立即受阻，还贷能力马上降低，进而直接影响到银行贷 款资金的安全。在这种情况下，企业的资金风险一定会在很大程度上转嫁给银行，给商 业银行本身的信贷带来风险。2.1.2消费信贷规模过度扩张为了能够占领快速占领市场，商业银行对消费信贷不断拓展，尤其是对房屋信贷、 车辆信贷、学生助学信贷等业务的渗透，已经成为部分商业银行的重要领域。但是也正 是该项业务的盲目扩大，给商业银行的资金安全同时带来了风险。2.1.3消费信贷相关法律法规不健全现在行使的本国法律条款针对法人制定的占绝大多数，虽然现在国家也陆续出台了不少关于个人贷款的法律法规，但是对个人失信、违约惩处的细节和办

15、法还没有能够很 好的落实，银行在该业务上更是缺乏具体法律依据和保障， 对出现的问题往往无所适从， 对出现的风险也往往是“哑巴吃黄连，有苦说不出”。2.2内部风险2.2.1信息不对称第一、银行借款人抓住各商业银行往往各自为政，信息传递不畅，盲目追求市场份 额（部分商业银行通过竞相通过放松担保条件等手段进行竞争）和片面扩大贷款额度等 缺点，发布虚假信息（部分借款人发布的信息远远超过其自身承债能力），而一旦借款人财务状况出现危机，银行本身不能站在维护金融安全的高度上，往往仅从本行利益出 发，采取压贷、置换等简单措施，甚至协助借款人发布虚假信息，将风险转嫁其他银行， 最终使系统性风险加剧。第二、商业银

16、行内部管理部门的信息存在不对称。银行同借款 人之间资料的不相符。调查员在同借款人沟通时，借款人一般只反映合规性信息，而对 存在的风险提及较少，进而银行决策者无法掌握借款人的风险信息，难以对贷款风险全 面掌握、客观评价和有效控制，此种情况银行同房地产开发部门的合作中尤为突出。2.2.2权责制度模糊和激励约束机制的缺陷通过近三十年的发展，我国商业银行的信贷风险管理制度与海外银行也没有很大的 差别。为什么相似的制度在不同的机构、不同的国家运作下，效果截然不同？本文认为 国内有些商业银行在权力、责任的分配制度上和激励、考核制度上有所欠缺是造成这种 现象的重要因素，尤其是在贷款出现问题时缺乏明确的责任制

17、度。而激励约束机制的缺 陷则往往表现在激励不足、过分约束或过分激励等方面。223信贷风险衡量指标体系不健全我们所说的信贷风险的衡量，主要是指通过制定统一的标准来测算和比较所有的信 贷风险，将风险的可能性给予量化并及时跟踪。但是，商业银行的信贷部门如何运用他 们手中已掌握的信息，依据制定的风险衡量指标 ，对申请贷款的企业进行评估、衡量， 衡量其可能出现违约概率的大小和违约时可能的造成经济损失？到目前为止，各大商业银行机构都没有在这些方面统一标准，只能是摸着石头过河，依据自身实际情况出发来 处理，这也就成了现阶段控制和防范商业银行信贷风险的难题之一。224信贷风险调控与监督力度不够我们所说的所谓风

18、险控制和调整，在商业银行领域主要是指资金的风险和收益的平 衡。目前控制银行贷款期限和利率的是银行风险和收益平衡主要手段。在贷款风险明显 提高之后，银行可以及时采取抵押担保，也可以提高贷款利率等方式来平衡风险。但是 鉴于当前中国对于利率的管理，使得银行进行风险和收益的平衡变得名存实亡。贷款发 放后，依据国家担保法、合同法等有关法律法规，银行一般不能更改约定的贷款期限与 利率，也很难对有关资产进行转移和变卖，银行信贷风险不可避免。同时，在实际的贷款过程中，往往忽视了对贷款的监督和落实，事中管理几乎没有。225信贷风险处置不科学在我国，由于各种法律的不健全，人为因素较多，在风险的处理水平上远不及外资

19、。 外资银行会在贷款给企业后，经常还会参与该企业的管理和生产，例如，财务问题、市 场问题、企业管理问题等，而借款企业也会极力配合银行相关人员。 当企业出现问题时, 银行会成立专家小组，利用银行的各种优势，协助客户分析、研究具体原因，并针对客 户经营中出现的问题提出详细的指导意见，以便借款企业渡过难关。而国内银行在发现 借款企业经营出现问题后，主要通过拍卖抵押物或移交司法机关诉讼等方式抽出贷款最 终可能造成企业的破产，银行和企业都进入困境，造成损失。3、国有商业银行信贷风险防范对策3.1提高我国商业银行工作人员素质。现状,大量的企业都意识到人才是未来市场争夺的最主要的因素。我国是一个人口 大国，

20、但是同时更是人才稀缺国。金融行业是人才密集型行业，而信贷管理工作更是如 此，更加需要大量既有较强的业务能力，又要有良好的政治道德素质的高素质人才；既 懂银行业务，又了解企业的生产经营管理；既有深厚、渊博的经济、法律、金融知识 又有较强的社会活动公关能力；因此加强此类人才的培训，在下一步国有商业银行的发 展中显得格外重要。3.2加强风险文化建设，提高风险防范意识和依法合规经营意识。随着国际市场经济快速拓展及科学技术的快速进步，风险意识越来越受到重视，怎 样才能让企业对于风险的意识与企业对于风险的防范能力的加强成立许多企业的企业 文化的重要组成部分。提高风险的意识是现时金融这一行业的必修课。商业银

21、行在当前 形势上应该意识到其的复杂性和不确定性，以提高资产安全为第一要务，如何加强风险 文化建设，应该纳入企业文化建设当中，研究风险的规律，加强识别风险的能力，及时 总结，提高风险防范的综合能力。3.3选择贷款客户为基础，建立信用制度为保证。企业是银行贷款的主要对象，随着我国下一步经济的发展，中小型企业将成为银行 贷款的主要对象之一，如何选择优秀的、有潜力的中小型企业作为贷款对象，是银行减 少、规避资金风险的前提。根据企业信用等级选择贷款客户，组建客户信用数据库，把 握优良客户，压缩中间客户，识别不良客户。企业信用数据库是对客户质量的综合归纳，是银行给予贷款的主要客户群体。建立信用制度体系是银

22、行控制信贷风险的有力保证。3.4完善我国银行信贷相关的法律法制。（1）进一步加强和完善审贷分离风险约束体系。（2）对内加强和完善信贷权利的下发，对外落实企业信贷信息的准确，尽量做到内部管理完善，外部资料相符。（3 ）充分掌握企业信息，制定系统的贷款审批流程，正确选择贷款投向是防范贷款风险管理的 前提，更是关键。3.5建立科学高效的内部信贷管理机制。（1）建立符合实际情况的信贷各岗位工作责任制和经济责任制是建立科学高校的 内部信贷管理机制的前提，只有将相关人员的“权、责、禾有效的分开，并加以认真 考核，才能起到事半功倍的效果。（2）培训管理的目的就是大规模复制需要的人才，提 高信贷操作人员的业务水平，加强培训管理，建立长期、有效、有力激励机制。3.6落实贷款风险责任评议制度。多方位、多角度、多层次论证企业经营情况是防范贷款风险的有效措施。银行须将 相关部门的权利与责任分清，建立相关考核机制，将承担的风险同具体收入挂钩，对信 贷操作进行规范化、合理化建设，建立风险责任分析评议制度，自上而下逐层分解风险， 并落实相关责任。4、总结由于商业银行和房地产行业之间的合作的管理不善，尤其是贷款资金的监管不周 全，2008年，在美国本土爆发的次贷危机，进而引起的全球金融危机。本次金融危机， 给全世界的经济带来巨大损失，失