个人金融产品介绍

1、icbc20062006年年1010月月icbc2022年1月15日2 2v概念：概念：“理财金账户理财金账户”是我行专为贵宾客户提供的一是我行专为贵宾客户提供的一项个性化、全方位的新型业务介质。它以无纸化、电项个性化、全方位的新型业务介质。它以无纸化、电子化为特征，以科技领先、高效便捷、安全可靠的电子化为特征，以科技领先、高效便捷、安全可靠的电子系统为保障，集后台智能的综合账户系统、个人理子系统为保障，集后台智能的综合账户系统、个人理财系统和客户关系管理系统等多项先进技术于一体。财系统和客户关系管理系统等多项先进技术于一体。 卡卡bin：955888v服务理念：优先、优惠的理财服务；专家、专

2、业的投服务理念：优先、优惠的理财服务；专家、专业的投资顾问；私人、个性化银行秘书。资顾问；私人、个性化银行秘书。v开户条件：开户条件：在我行当前各项存款和贷款余额（不含个在我行当前各项存款和贷款余额（不含个人住房贷款）达到人住房贷款）达到 20万元（含）以上。icbc2022年1月15日3 3v服务功能简介服务功能简介存款账户（包括基本账户和一般存款账户）存款账户（包括基本账户和一般存款账户）一、基本账户一、基本账户 基本帐户是一个集多个币种（人民币、美元、欧元、港基本帐户是一个集多个币种（人民币、美元、欧元、港币、英镑、瑞士法郎、加元、澳元和新加坡元）于一身币、英镑、瑞士法郎、加元、澳元和新

3、加坡元）于一身的活期结算账户，具有活期帐户的所有功能。的活期结算账户，具有活期帐户的所有功能。 使用理财金帐户卡在使用理财金帐户卡在atmatm取款、自动存款机存款、取款、自动存款机存款、pospos消消费、缴纳年费和其他费用时，都通过基本账户结算。费、缴纳年费和其他费用时，都通过基本账户结算。icbc2022年1月15日4 4 二、一般存款账户（可以有二、一般存款账户（可以有9999999999个）个） 一般存款账户包括我行已开办的各类储蓄存一般存款账户包括我行已开办的各类储蓄存款账户，包括活期、整存整取定期、定活两便、款账户，包括活期、整存整取定期、定活两便、存本取息和通知存款等。存本取息

4、和通知存款等。 可以办理美元、港币、欧元、英镑、日元的可以办理美元、港币、欧元、英镑、日元的储蓄存款。储蓄存款。icbc2022年1月15日5 5贷款账户贷款账户 1 1、“理财金账户理财金账户”可以满足客户通过可以满足客户通过一个账户申请多项个人贷款的需要，提供便捷一个账户申请多项个人贷款的需要，提供便捷统一的贷款申请、发放、查询余额及归还贷款统一的贷款申请、发放、查询余额及归还贷款的业务功能。的业务功能。 2 2、理财金客户办理个人消费贷款业务、理财金客户办理个人消费贷款业务时，可以享受办理优先、审批优先、按需要寄时，可以享受办理优先、审批优先、按需要寄送贷款业务对账单。送贷款业务对账单。

5、icbc2022年1月15日6 6投资账户投资账户 “ “理财金账户理财金账户”内投资账户包括基金、债券、内投资账户包括基金、债券、黄金和保险等资金账户和相关投资账户，客户黄金和保险等资金账户和相关投资账户，客户可以进行基金、债券、黄金买卖等业务。可以可以进行基金、债券、黄金买卖等业务。可以尽享尽享“一户多用一户多用”。 icbc2022年1月15日7 7v方便清晰的对账工具方便清晰的对账工具对账簿对账簿综合月度对账单综合月度对账单icbc2022年1月15日8 8v实用妥贴的理财协议实用妥贴的理财协议组合储蓄协议组合储蓄协议协定金额转账协议协定金额转账协议预约周期转账协议预约周期转账协议t

6、t0 0理财协议理财协议通知存款自动转存协议通知存款自动转存协议定活通协议定活通协议定期自动还款定期自动还款t tn n理财协议理财协议( (暂不能签订暂不能签订) )icbc2022年1月15日9 9组合储蓄协议组合储蓄协议 是我行为客户提供的一种旨在使客户储是我行为客户提供的一种旨在使客户储蓄利益最大化的理财协议。目前，有两个品种：蓄利益最大化的理财协议。目前，有两个品种：存本零整；零整整整。存本零整；零整整整。icbc2022年1月15日1010t+0t+0协议协议 是指银行向持有理财金卡的理财客户提供的可以在一是指银行向持有理财金卡的理财客户提供的可以在一天内免息透支的协议。（天内免息

7、透支的协议。（nova1.5nova1.5版本后，支持版本后，支持t+nt+n，当天透支同当天透支同t+0t+0协议，协议，11天，自动按个人质押贷款办天，自动按个人质押贷款办理）。理）。通知存款自动转存协议通知存款自动转存协议 是指客户与银行签订协议，在约定时间由银行自动将是指客户与银行签订协议，在约定时间由银行自动将其活期存款转存为通知存款，再将通知存款转存为其其活期存款转存为通知存款，再将通知存款转存为其他存款。他存款。icbc2022年1月15日1111定活通协议定活通协议 是指为客户提供签订灵通卡或理财金账户是指为客户提供签订灵通卡或理财金账户卡内基本活期户存款转为定期、在活期余额不

8、卡内基本活期户存款转为定期、在活期余额不足时，由定期转回活期户的协议。足时，由定期转回活期户的协议。icbc2022年1月15日1212协定金额转账协议协定金额转账协议 是指银行根据客户要求，当客户某一账户金额达到一是指银行根据客户要求，当客户某一账户金额达到一定程度时，为其办理自动转账业务的协议。定程度时，为其办理自动转账业务的协议。预约周期转帐协议预约周期转帐协议 是指银行接受客户委托，按照与客户约定的期限，每是指银行接受客户委托，按照与客户约定的期限，每隔一定时间就从客户约定的借方账户转出一定的金额隔一定时间就从客户约定的借方账户转出一定的金额到约定的贷方账户的理财协议。（到约定的贷方账

9、户的理财协议。（nova1.5nova1.5后支持自动后支持自动根据贷记卡的透支金额和还款期限，自动转账。根据贷记卡的透支金额和还款期限，自动转账。) )icbc2022年1月15日1313t+n理财协议理财协议 是指协议的理财金账户卡基本户透支当日没有还款时，是指协议的理财金账户卡基本户透支当日没有还款时，批量将透支金额转为质押贷款并换回透支户中透支金批量将透支金额转为质押贷款并换回透支户中透支金额，质押贷款第额，质押贷款第n n天客户仍未还清贷款本息时，批量将天客户仍未还清贷款本息时，批量将其质押冻结的定期存单销户或部提归还贷款本息。其质押冻结的定期存单销户或部提归还贷款本息。定期自动还款

10、协议定期自动还款协议 是为理财客户办理贷记卡定期自动还款协议签订业务，是为理财客户办理贷记卡定期自动还款协议签订业务，支持全额还款和最低还款两种方式。支持全额还款和最低还款两种方式。icbc2022年1月15日1414v理财客户的贵宾服务理财客户的贵宾服务“一对一一对一”的理财顾问的理财顾问度身定制的理财方案度身定制的理财方案优先办理业务优先办理业务减免多种手续费减免多种手续费轻松走遍神州大地轻松走遍神州大地icbc2022年1月15日1515v项目 普通客户收费标准 “理财金账户”收费标准 挂失手续费挂失手续费 1010元元/ /笔笔 免费免费v异地托收手续费异地托收手续费 托收额的托收额的

11、0.8% 0.8% 免费免费v存款证明手续费存款证明手续费 2020元元/ /笔笔 免费免费v理财建议书理财建议书 200200元元/ /份份 100100元元/ /份份v综合月度对账单综合月度对账单 邮寄邮寄5 5元元/ /次次 按客户需求免费邮寄按客户需求免费邮寄v其他优惠服务开立牡丹信用卡和牡丹国际卡免存保证金，基本账户可其他优惠服务开立牡丹信用卡和牡丹国际卡免存保证金，基本账户可当天免息透支，优先提供各类新金融产品（国债、基金等），提供金当天免息透支，优先提供各类新金融产品（国债、基金等），提供金融信息咨询服务融信息咨询服务icbc2022年1月15日1616v个人金融业务产品分类负债

12、类业务负债类业务资产类业务资产类业务中间业务中间业务icbc2022年1月15日1717负债类业务负债类业务一、活期类存款一、活期类存款 活期储蓄存款（活期一本通）、定活两便等活期储蓄存款（活期一本通）、定活两便等二、定期类存款二、定期类存款 定期储蓄存款（定期一本通）、零存整取、教育储蓄定期储蓄存款（定期一本通）、零存整取、教育储蓄三、通知存款三、通知存款 一天通知和七天通知存款一天通知和七天通知存款 icbc2022年1月15日1818资产类业务资产类业务 个人贷款个人贷款 1 1、个人消费贷款、个人消费贷款 个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个个人汽车消费贷款、个人综合消费贷款、个人质

13、押贷款、个人小额短期信用贷款、个人国人质押贷款、个人小额短期信用贷款、个人国家助学贷款家助学贷款 2 2、个人住房贷款、个人住房贷款icbc2022年1月15日1919中间业务中间业务 基金基金 债券（凭证式国债、记账式国债、储蓄国债）债券（凭证式国债、记账式国债、储蓄国债） 个人外汇买卖、个人结售汇个人外汇买卖、个人结售汇 个人黄金买卖（个人黄金买卖（nova1.5nova1.5新增）新增） 代理证券业务、代理保险业务、代理销售信托产品、异代理证券业务、代理保险业务、代理销售信托产品、异地托收、异地通存通兑（汇款直通车）、代收代付等地托收、异地通存通兑（汇款直通车）、代收代付等icbc202

14、2年1月15日2020v概念 活期一本通账户是一种综合性的个人活期储蓄存折账户。客户使用同一本存折，即可以存入人民币或美元、港币、日元、英镑、欧元共五个币种的外币活期储蓄存款。icbc2022年1月15日2121v特点 （1）人民币、外币账户集中管理（本质），客户对资金情况一手掌握； （2）账户功能强大。活期一本通账户除保留了原有活期储蓄账户的全部功能，还新增了个人外汇买卖、b股银证通等新兴业务的处理功能。此外，客户还可以通过活期一本通账号上网及通过电话银行办理各类业务。 （3）人性化的设计理念，充分满足客户要求。活期一本通存折能够记载130次存、取款的明细情况，客户无须担心频繁更换存折，更能

15、方便地查阅每一笔存款的变动明细icbc2022年1月15日2222v概念 定期一本通是一种综合性、多币种的定期整存整取储蓄存折账户。客户使用同一本存折，人民币和外币整存整取定期储蓄存款。 。icbc2022年1月15日2323v特点特点 （1 1）存款一目了然，保管简便安全。客户使用一）存款一目了然，保管简便安全。客户使用一本存折，即可存入多笔不同期限的人民币或外币定期本存折，即可存入多笔不同期限的人民币或外币定期存款。并且可以根据客户需要，将未到期的整存整取存款。并且可以根据客户需要，将未到期的整存整取定期存单转入定期一本通存折内，更加方便进行家庭定期存单转入定期一本通存折内，更加方便进行家

16、庭理财。理财。 （2 2）能够更加有效地为保障客户的存款安全。一方）能够更加有效地为保障客户的存款安全。一方面，开户时系统规定账户必须预留密码，保证了当客面，开户时系统规定账户必须预留密码，保证了当客户遗失存折后，存款不易被冒领（密码输入错误控户遗失存折后，存款不易被冒领（密码输入错误控制）；另一方面，一本存折一个账号，一个密码，方制）；另一方面，一本存折一个账号，一个密码，方便客户记忆，同时，存折遗失后，客户办理挂失手续便客户记忆，同时，存折遗失后，客户办理挂失手续非常简单，对一本存折挂失，即可保障多笔存款的安非常简单，对一本存折挂失，即可保障多笔存款的安全。全。 icbc2022年1月15

17、日2424 （3 3）支取存款更加灵活、方便。）支取存款更加灵活、方便。 当客户需要时，可以灵活地支取存折内的任一笔指当客户需要时，可以灵活地支取存折内的任一笔指定存款；扩充了通兑办理业务的范围，方便客户支取定存款；扩充了通兑办理业务的范围，方便客户支取存款。客户支取、提前支取或部分提前支取定期一本存款。客户支取、提前支取或部分提前支取定期一本通账户中的任何一笔存款，均可以在成都市（包括郊通账户中的任何一笔存款，均可以在成都市（包括郊县）内的县）内的260260多个工商银行个人金融营业网点办理。多个工商银行个人金融营业网点办理。 （4 4）充分保障客户存款的最大收益。）充分保障客户存款的最大收

18、益。 开户时，客户可以预约自动转存，系统可以为客户开户时，客户可以预约自动转存，系统可以为客户存款设置无限次的自动转存。存款设置无限次的自动转存。icbc2022年1月15日2525v概念概念v基本常识：存期有一年、三年、六年。基本常识：存期有一年、三年、六年。5050元起元起存，本金合计不能超过存，本金合计不能超过2000020000元。元。v特点：特点：1 1、利率优惠。一年和三年期利率按开、利率优惠。一年和三年期利率按开户日同档次整存整取存款利率计算；六年期利户日同档次整存整取存款利率计算；六年期利率按开户日五年期整存整取存款利率计算；率按开户日五年期整存整取存款利率计算；2 2、免征利

19、息税；免征利息税；3 3、存款方式灵活，可以选择分、存款方式灵活，可以选择分月存入或分次存入（至少存月存入或分次存入（至少存2 2次）；次）；4 4、可以提、可以提前支取。前支取。icbc2022年1月15日2626v基本规定：基本规定：1 1、户主必须是小学四年级以上学生；、户主必须是小学四年级以上学生；2 2、到期支取必须提供户主正在接受非义务教育的学生到期支取必须提供户主正在接受非义务教育的学生身份证明（学校录取通知书也可），才可以享受优身份证明（学校录取通知书也可），才可以享受优惠。否则按同档次个人零存整取计算利率并缴纳利惠。否则按同档次个人零存整取计算利率并缴纳利息税；非义务制教育是

20、指九年义务教育之外的全日息税；非义务制教育是指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生。制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生。 3 3、分月存入不能有漏存。分月存入不能有漏存。4 4、教育储蓄提前支取时必须、教育储蓄提前支取时必须全额支取。能提供证明的储户应按实际存期和开户全额支取。能提供证明的储户应按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期存款利率计息，并免征日同期同档次整存整取定期存款利率计息，并免征利息税；不能提供证明的储户按支取日活期存款利利息税；不能提供证明的储户按支取日活期存款利率计息，并征收利息税。率计息，并征收利息税。 icbc2022年1月15日2

21、727v概念概念 指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支提前通知金融机构，约定支取存款日期和金额方能支取的存款。取的存款。v基本常识：基本常识：1 1、不论通知存款实际存期多长，只按存款、不论通知存款实际存期多长，只按存款人通知期限区分为人通知期限区分为1 1天和天和7 7天通知（外币只有天通知（外币只有7 7天通知）；天通知）；2 2、最低起存金额为、最低起存金额为5000050000元，最低支取金额也为元，最低支取金额也为5000050000元（外币最低为元（外币最低为50005000美元或等值）。美元

22、或等值）。v优势：利率较活期存款利率高，适合于资金收付量大优势：利率较活期存款利率高，适合于资金收付量大的客户。的客户。icbc2022年1月15日2828v利息计算：利息计算： 1 1、利率确定。利率按支取日挂牌公告的相应通知存款利率、利率确定。利率按支取日挂牌公告的相应通知存款利率水平确定。如下情况支取部分按支取日活期存款利率水平计水平确定。如下情况支取部分按支取日活期存款利率水平计息：息：a a实际存期不足通知期限的；实际存期不足通知期限的；b b未提前通知而支取的；未提前通知而支取的；c c已已办理通知手续而提前或逾期支取的；办理通知手续而提前或逾期支取的；d d支取金额不足或超过约支

23、取金额不足或超过约定金额的，不足或超过部分按活期利率计息；定金额的，不足或超过部分按活期利率计息；e e支取金额不足支取金额不足最低支取金额的；最低支取金额的；f f留存部分低于起存金额的，要求客户销户，留存部分低于起存金额的，要求客户销户，并按销户日活期存款利率计息。并按销户日活期存款利率计息。 2 2、存期确定。、存期确定。a.a.存期以起息日算起到支取日前一天止。存期以起息日算起到支取日前一天止。b.b.对于已办理通知手续而未支取或在通知期限内取消通知的，对于已办理通知手续而未支取或在通知期限内取消通知的，通知期内不计息，实际存期需剔除通知期限，即通知期内不计息，实际存期需剔除通知期限，

24、即7 7天通知剔除天通知剔除7 7天，天，1 1天通知剔除天通知剔除1 1天。天。icbc2022年1月15日2929v概念概念v可以办理异地托收的业务：活期、整存整取（存单）、可以办理异地托收的业务：活期、整存整取（存单）、定期一本通（可按原起息日和利率办理续存）、零整、定期一本通（可按原起息日和利率办理续存）、零整、存本、定活、整存零取等本外币存款存本、定活、整存零取等本外币存款v办理条件：办理条件：1 1、客户委托，、客户委托，2 2、客户必须出示有效身份、客户必须出示有效身份证件和托收账户的密码或印鉴证件和托收账户的密码或印鉴v收费标准：收费标准：1 1、系统内异地托收，有工作调动或户

25、口迁、系统内异地托收，有工作调动或户口迁移证明的，按移证明的，按0.20.2收取，最低收取，最低2 2元；无证明的，按元；无证明的，按0.80.8，最低，最低3 3元。元。2 2、跨系统托收，按、跨系统托收，按0.8%,0.8%,最低最低5 5元。元。icbc2022年1月15日3030v个人汇款直通车个人汇款直通车概念概念 汇款直通车是工商银行向客户特别推荐的电子汇款业务，是汇款直通车是工商银行向客户特别推荐的电子汇款业务，是我行为满足广大客户的资金汇划需求，利用工行遍布全国三我行为满足广大客户的资金汇划需求，利用工行遍布全国三万个金融网点的先进的计算机网络，为客户提供方便、快捷、万个金融网

26、点的先进的计算机网络，为客户提供方便、快捷、经济、准确的汇款服务金融产品。经济、准确的汇款服务金融产品。 办理条件：办理条件：1 1、客户本人的身份证明；、客户本人的身份证明；2 2、异地收款人账户账、异地收款人账户账号或卡号、异地收款人姓名；号或卡号、异地收款人姓名；3 3、单笔汇款金额不超过、单笔汇款金额不超过100100万万元。元。优点：实时到账优点：实时到账收费标准：按汇款金额收费标准：按汇款金额1 1收取，最高收取，最高5050元。理财金账户给元。理财金账户给予予5050优惠。优惠。icbc2022年1月15日3131v主要包括代发工资、社保、代收续期保主要包括代发工资、社保、代收续

27、期保费、柜面代收电话、手机、煤气、电费费、柜面代收电话、手机、煤气、电费等等。等等。v网上银行可缴费网上银行可缴费v为了减轻柜面压力，建议客户签订代扣为了减轻柜面压力，建议客户签订代扣协议协议icbc2022年1月15日3232v代理保险业务的含义代理保险业务的含义代理保险业务处理主要包括两大部分，其一是代理保险业务处理主要包括两大部分，其一是代理销售业务的处理，即代理销售业务的处理，即“银保通银保通”业务的处业务的处理；其二是代收代付保险金业务的处理。此外，理；其二是代收代付保险金业务的处理。此外，还有在与保险公司协议约定或接受委托的情况还有在与保险公司协议约定或接受委托的情况下办理的投保人

28、的退保业务、撤保业务、查询下办理的投保人的退保业务、撤保业务、查询业务、保单部分保全业务、通知冻结等业务处业务、保单部分保全业务、通知冻结等业务处理理icbc2022年1月15日3333代理保险业务处理功能代理保险销售业务代收代付保险金业务撤保业务退保业务查询业务保单部分保全业务通知冻结业务对某个保险公司的保险金进行代收代付业务代销期缴型保单的缴费“ 银保通”系统实现icbc2022年1月15日3434l银保通概念银保通概念 银保通业务是通过我行的业务处理系统与保银保通业务是通过我行的业务处理系统与保险公司系统的连接，实现投保人信息的及时传险公司系统的连接，实现投保人信息的及时传递，由银行柜面

29、将保险公司予以承保的信息及递，由银行柜面将保险公司予以承保的信息及时传递给客户，并在客户得到保险公司的承保时传递给客户，并在客户得到保险公司的承保后，在银行柜面及时打出保险单，从而为在我后，在银行柜面及时打出保险单，从而为在我行办理保险业务的客户提供更安全、更便捷的行办理保险业务的客户提供更安全、更便捷的代理保险服务。代理保险服务。 icbc2022年1月15日3535v银保通业务种类：银保通业务种类：银行与保险公司的实时连接，由保险公司实时核保后，银行与保险公司的实时连接，由保险公司实时核保后，银行收到核保信息通过柜面实时出单。银行收到核保信息通过柜面实时出单。 银行与保险公司的实时连接，由

30、保险公司实时核保银行与保险公司的实时连接，由保险公司实时核保后实时出保单，并将保单寄给客户。后实时出保单，并将保单寄给客户。银行柜面录入客户信息后，系统日终批量处理时，将银行柜面录入客户信息后，系统日终批量处理时，将客户信息批量传递给各保险公司，由保险公司核保后客户信息批量传递给各保险公司，由保险公司核保后出保险单并寄给客户。出保险单并寄给客户。银行柜面录入客户信息后，系统日终批处理时，将客银行柜面录入客户信息后，系统日终批处理时，将客户信息批量传递给各保险公司，由保险公司核保后返户信息批量传递给各保险公司，由保险公司核保后返回银行，银行收到保险公司核保信息后出保险单并寄回银行，银行收到保险公

31、司核保信息后出保险单并寄客户。客户。icbc2022年1月15日3636l 代收代付保险业务定义：代收代付保险业务定义： 代收代付保险金业务可通过各分行的中间业务平台代收代付保险金业务可通过各分行的中间业务平台的代收代付业务系统来实现，并通过对代理保险公司的代收代付业务系统来实现，并通过对代理保险公司的代理业务参数表设置将同一个保险公司的全部代理的代理业务参数表设置将同一个保险公司的全部代理保险的业务信息进行汇总。保险的业务信息进行汇总。l 代收代付保险金业务主要包括两大类：代收代付保险金业务主要包括两大类： 单独接受某个保险公司委托对其保险金进行代收代单独接受某个保险公司委托对其保险金进行代

32、收代付业务；付业务； 代销期缴型保单的缴费。代销期缴型保单的缴费。 icbc2022年1月15日3737v凭证式国债凭证式国债v记账式国债记账式国债v储蓄国债储蓄国债( (电子式电子式) )icbc2022年1月15日3838v概念概念定义：凭证式国债是指国家不印制实物券面，而采用填制“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”的方式，通过部分商业银行和邮政储蓄柜台，面向城乡居民个人和各类投资者发行的储蓄性国债。规模：自1994年开始发行，至今累计发行量达16000亿元；2005年发行2000亿元。品种：主要是3、5年期固定利率债券，到期一次还本付息投资者：城乡居民、法人icbc2022年1月15日3

33、939产品特点对投资者购买方便：全国有37家银行及邮政储汇局，近8万个网点办理凭证式国债的销售和兑付业务不可流通转让、可提前兑付(按提前分档兑付利率)可办理质押贷款，可开资产证明收益稳定，提前兑付无本金损失，提前兑付须支付0.1手续费icbc2022年1月15日4040产品特点对代销银行承担余额包销责任，无条件接受客户提前兑付要求，余额包销部分和提前兑付部分被动持有收取发行和兑付手续费（0.7）和提前兑付手续费（0.1）以“凭证式国债收款凭证”记录债权icbc2022年1月15日4141v概念概念：记帐式国债是由财政部发行的、在实名托管帐户中记帐反映债权的债券。银行通过营业网点（含电子银行系统

34、）与投资人进行债券买卖，并办理相关托管与结算等业务。2002年6月份推出，现仅有工、农、中、建开办该业务规模：每年新增23期国债，年成交量60多亿元品种：现有12只债券上柜交易，全部为7年期固定利率国债投资者：城乡居民、非金融法人icbc2022年1月15日4242产品特点-对投资者投资收益来自于两部分：票面利息和价差损益 以银行为交易对手方，随时可进行买卖，可能会有本金损失（若到期前卖出）每年付息一次，考虑复利因素比同利率的凭证式国债收益高费用：开户费10元，转托管费用20元/次，非交易过户50元/次icbc2022年1月15日4343产品特点-对开办银行在每个交易日进行买卖报价，赚取价差收

35、益 承办银行对投资人债权进行明细托管（二级托管），中央国债登记结算公司对投资人债权进行总量托管（一级托管），投资人可随时查询实行“总行自营，分行代理”模式，风险由总行承担，价差收益总分行比例分成债券报价和收益率主要参考银行间债券市场和交易所市场icbc2022年1月15日4444采用电子记帐式方式记录债权所发行的凭证式国债仅在04年发行过两期（040903、040905）是凭证式国债向储蓄国债转换的一次尝试icbc2022年1月15日4545相同点均是财政部发行的国债，无信用风险主要是通过承办银行柜台买卖在发行期内买入并持有到期获得固定利息收益icbc2022年1月15日4646不同点债权记录

36、方式不同：记帐式国债以电子化、无纸方式记录债权，而凭证式国债以收款凭证记录债权付息方式不同：凭证式国债只支持到期一次还本付息，记帐式柜台债券一般按年付息风险不同：凭证式国债没有本金损失，记帐式国债可能会产生本金损失。定价不同：凭证式国债参照同期限存款税后收益定价，记帐式国债以银行间市场招标利率定价。icbc2022年1月15日4747不同点（续）收益方式不同：对投资人，凭证式国债收益来自于票面利息，记帐式柜台国债来自于持有期间的利息和买卖之间的价差。对于银行，凭证式国债收益来于代理手续费，记帐式国债收益来自于买卖价差。业务类型不同：凭证式国债属于代理业务，收益进入中间业务收入科目；记帐式柜台国

37、债属于本行自营业务，收入进入投资收益科目。买卖时间不同：凭证式国债一般只能在发行期销售（也有零星二次卖出），记帐式柜台债券在任意交易日均可买卖icbc2022年1月15日4848v优势：优势： 1 1、是可以增加个人和企业等各类投资人购买、是可以增加个人和企业等各类投资人购买国债的渠道，为投资人提供新的金融产品。国债的渠道，为投资人提供新的金融产品。 2 2、债券资产流动性高。、债券资产流动性高。 3 3、记账式国债种类较丰富，付息方式灵活。、记账式国债种类较丰富，付息方式灵活。 4 4、可以享受债券升值带来的高于票面利率的、可以享受债券升值带来的高于票面利率的额外收益。额外收益。 icbc2

38、022年1月15日4949v注意事项注意事项 1 1、交易时间：周一到周五、交易时间：周一到周五1010：00-15:3000-15:30 2 2、记账式国债利息收入不用缴纳利息税。、记账式国债利息收入不用缴纳利息税。 3 3、记账式国债可以当天买入，当天卖出，资金实时、记账式国债可以当天买入，当天卖出，资金实时到账。到账。 4 4、费用：开立债券托管账户开户费、费用：开立债券托管账户开户费1010元。元。 5 5、零息债券是指付息方式为、零息债券是指付息方式为零息零息，应计利息从起息，应计利息从起息日到日到交割日交割日所含利息；所含利息； 6 6、附息债券是指付息方式为附息，应计利息从本付、

39、附息债券是指付息方式为附息，应计利息从本付息期间起息日到交割日所含利息；息期间起息日到交割日所含利息；icbc2022年1月15日5050v净价和全价净价和全价 净价是指扣除按债券票面利率计算的应计利息后的债券价格。净价是指扣除按债券票面利率计算的应计利息后的债券价格。全价等于净价加上应计利息全价等于净价加上应计利息 例：以例：以7 7月月1717日为例，债券起息日为日为例，债券起息日为6 6月月6 6日，利率日，利率2 2，持有，持有天数为天数为1 1个月零个月零1111天，即天，即4141天，天，100100元面值的债券内含利息为元面值的债券内含利息为100100* *2%/3652%/3

40、65* *41=0.2241=0.22元，若卖出净价为元，若卖出净价为100100元，卖出全价即为元，卖出全价即为100.22100.22元。元。 净价交易是以净价挂牌，按照全价计算实际的资金收付。净价交易是以净价挂牌，按照全价计算实际的资金收付。柜台债券交易实行净价交易，其意义在于净价能真实地反映债柜台债券交易实行净价交易，其意义在于净价能真实地反映债券价值的变动情况，有利于投资人分析和判断债券走势。因为在券价值的变动情况，有利于投资人分析和判断债券走势。因为在债券价值不变的情况下，随着持有天数的增加，全价自然上升，债券价值不变的情况下，随着持有天数的增加，全价自然上升，若只观察全价，则产生

41、债券升值的错觉。只有净价变动，才表明若只观察全价，则产生债券升值的错觉。只有净价变动，才表明债券价值变动。本只债券从发行日至今日的卖出净价一直为债券价值变动。本只债券从发行日至今日的卖出净价一直为100100元，没有任何升值，但全价却上升至元，没有任何升值，但全价却上升至100.22100.22元。元。 icbc2022年1月15日5151v买卖时机的选择买卖时机的选择 分三种情况：分三种情况：1 1、 若债券卖出净价未发生变化，投资人任若债券卖出净价未发生变化，投资人任何时候买入债券都没有差别。全价随时间的何时候买入债券都没有差别。全价随时间的增加而增加，只表明债券内含的利息在增加，增加而增

42、加，只表明债券内含的利息在增加，投资人按全价支付的资金增加了，但增加的投资人按全价支付的资金增加了，但增加的部分通过债券内含利息返还给投资人。因此，部分通过债券内含利息返还给投资人。因此，净价不变，投资人成本没有增加。净价不变，投资人成本没有增加。icbc2022年1月15日5252 2 2、 买卖有价差，当日买当日卖必然会亏本，因为银买卖有价差，当日买当日卖必然会亏本，因为银行的买入价低于卖出价，即相对于投资人而言，买价行的买入价低于卖出价，即相对于投资人而言，买价高于卖价，持有时间太短，投资人会亏本。因此，应高于卖价，持有时间太短，投资人会亏本。因此，应计算一个不亏本的最短持有天数，即持有

43、期间的内含计算一个不亏本的最短持有天数，即持有期间的内含利息减去买卖价差后的收益应高于存活期的税后利息利息减去买卖价差后的收益应高于存活期的税后利息收入。假设收入。假设100100元面值债券买入净价元面值债券买入净价99.9599.95元，卖出净元，卖出净价价100.01100.01元，价差为元，价差为0.060.06元，应计利息元，应计利息0.220.22元，元，100100* *2%/3652%/365* *天数天数-0.06100-0.06100* *0.72%/3650.72%/365* *天数天数* *（1-1-20%20%），计算结果，天数），计算结果，天数1515天，这意味着投资

44、人只要天，这意味着投资人只要持有持有1515天以上，肯定比存活期划算。时间越长，收益天以上，肯定比存活期划算。时间越长，收益越多。越多。icbc2022年1月15日5353 3 3、 柜台债券价格与债券市场变化密切联系，若准确柜台债券价格与债券市场变化密切联系，若准确判断，可获得额外的升值收益。债券价格与市场利率判断，可获得额外的升值收益。债券价格与市场利率成反比，利率降低，债券价格上升，利率上升，则债成反比，利率降低，债券价格上升，利率上升，则债券价格下跌。若投资人预计利率将降低，可大量买入券价格下跌。若投资人预计利率将降低，可大量买入债券，待利率真正降低导致债券价格上涨时，卖出债债券，待利

45、率真正降低导致债券价格上涨时，卖出债券即可获得高于利息的可观收益。若预计利率将上升，券即可获得高于利息的可观收益。若预计利率将上升，投资人可卖出手中债券，先获利，待利率真正上升导投资人可卖出手中债券，先获利，待利率真正上升导致债券价格下跌时，再买入债券，这时的债券实际收致债券价格下跌时，再买入债券，这时的债券实际收益率高于票面利率。益率高于票面利率。 icbc2022年1月15日5454v记账式国债的主要风险记账式国债的主要风险 柜台债券交易的主要风险是利率风险，即利率变动导柜台债券交易的主要风险是利率风险，即利率变动导致债券价格变动而可能产生的损失。若投资人在买入致债券价格变动而可能产生的损

46、失。若投资人在买入债券后，遇利率上升，债券价格下跌，此时卖出债券债券后，遇利率上升，债券价格下跌，此时卖出债券将产生损失（高买低卖）。但投资人继续持有债券，将产生损失（高买低卖）。但投资人继续持有债券，则可获得固定的票面利息收入，不产生实际的损失。则可获得固定的票面利息收入，不产生实际的损失。若投资人持有债券的时间少于最短持有天数，则利息若投资人持有债券的时间少于最短持有天数，则利息收入低于活期存款的利息收入。收入低于活期存款的利息收入。 icbc2022年1月15日5555v记账式国债较存款的优点记账式国债较存款的优点 例：设本期柜台债券例：设本期柜台债券7 7年期，利率仅年期，利率仅2%2

47、%，低于，低于5 5年期年期定期存款，似乎不划算。但柜台债券流动性高于定期定期存款，似乎不划算。但柜台债券流动性高于定期存款，只要不是一直持有到期，就不见得不划算。存款，只要不是一直持有到期，就不见得不划算。情形一：假如情形一：假如1 1万元存万元存5 5年期定期存款，满年期定期存款，满1 1年遇急用年遇急用钱时，提前支取，银行只按活期存款利率付息，实际钱时，提前支取，银行只按活期存款利率付息，实际利息收入为利息收入为1000010000* *0.72%0.72%* *（1-20%1-20%）=57.6=57.6元。若买入元。若买入柜台债券，满柜台债券，满1 1年后卖出，实际利息收入为年后卖出

48、，实际利息收入为1000010000* *2%-2%-0.060.06* *10000/100=19410000/100=194元，比前者多收入元，比前者多收入136.4136.4元，相元，相当于当于3.43.4倍的收益。因此，只要存在提前支取的可能倍的收益。因此，只要存在提前支取的可能性，存定期是非常不划算的。性，存定期是非常不划算的。 icbc2022年1月15日5656情形二：情形二：3 3年期定期存款的利率为年期定期存款的利率为2.52%2.52%，扣除，扣除利息税后为利息税后为2.016%2.016%。持有柜台债券。持有柜台债券3 3年，票面年，票面利率为利率为2%2%，但每年付息一

49、次，但每年付息一次，3 3年平均收益率年平均收益率为为2.04%2.04%，高于，高于3 3年期定期存款。可见，即使不年期定期存款。可见，即使不提前支取，提前支取，3 3年期定期存款的收益也不如柜台年期定期存款的收益也不如柜台债券。债券。icbc2022年1月15日5757情形三：假设未来情形三：假设未来3 3年内利率下调一次，原年内利率下调一次，原3 3年年期定期存款利率虽然不需下调，但债券价格却期定期存款利率虽然不需下调，但债券价格却随之上升。不管利率下调幅度多大，柜台债券随之上升。不管利率下调幅度多大，柜台债券的收益将大于定期存款。若利率下调幅度稍大，的收益将大于定期存款。若利率下调幅度

50、稍大，柜台债券的收益率有可能高于柜台债券的收益率有可能高于5 5年期定期存款。年期定期存款。icbc2022年1月15日5858情形四：柜台债券流动性类似于银行定活两便情形四：柜台债券流动性类似于银行定活两便存款，假如存存款，假如存3 3年期定活两便，满年期定活两便，满3 3个月支取，个月支取，利率按利率按3 3个月利率个月利率1.71%1.71%打打6 6折计算，实际收益折计算，实际收益率为率为1000010000* *1.71%1.71%* *60%/1260%/12* *3 3* *（1-20%1-20%）=20.52=20.52元。而持有柜台债券元。而持有柜台债券3 3个月，将获得收益

51、个月，将获得收益1000010000* *2%/122%/12* *3-0.063-0.06* *10000/100=4410000/100=44元，多收元，多收入入23.4823.48元，相当于元，相当于2.12.1倍。倍。 icbc2022年1月15日5959结论：因为柜台债券有很强的流动性，我们不结论：因为柜台债券有很强的流动性，我们不必把它当作必把它当作7 7年期债券看待，而是把它看成是年期债券看待，而是把它看成是享受高于定期存款收益的享受高于定期存款收益的“活期存款活期存款”。因此，。因此，投资人可以将闲置的用于日常支付的大部分钱投资人可以将闲置的用于日常支付的大部分钱用于购买柜台债

52、券，不影响投资人随时用钱，用于购买柜台债券，不影响投资人随时用钱，收益却很可观。收益却很可观。 icbc2022年1月15日6060储蓄国债的定义： 储蓄国债是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过试点银行面向个人投资者销售的，不同于现有凭证式国债（含电子记账凭证式国债）的不可流通人民币债券。 储蓄国债的全称是储蓄国债（电子式）。 icbc2022年1月15日6161为什么要推出储蓄国债？为什么要推出储蓄国债？居民储蓄存款高速增长居民储蓄存款高速增长居民投资渠道有限居民投资渠道有限凭证式国债无法满足广大居民的投资需求凭证式国债无法满足广大居民的投资需求债券市场品种需进一步丰富债券市场品种需进一

53、步丰富 通过储蓄国债的产品创新、业务模式创新和技术手通过储蓄国债的产品创新、业务模式创新和技术手段创新，为广大投资者提供安全、便捷的投资品种段创新，为广大投资者提供安全、便捷的投资品种icbc2022年1月15日6262储蓄国债产品分储蓄国债产品分a a、b b、c c、d d四类，在试点期间先推四类，在试点期间先推出出a a、b b类类每类产品有多个不同品种，计息、兑付方式多样化，每类产品有多个不同品种，计息、兑付方式多样化，满足客户多样化投资需求；满足客户多样化投资需求；可提前兑付无本金损失，为投资人提供更多选择可提前兑付无本金损失，为投资人提供更多选择 在变动期限新品种中，创新设计了提前

54、终止功能，在变动期限新品种中，创新设计了提前终止功能，赋予投资者提前回售期权赋予投资者提前回售期权 支持业务参数的灵活设置支持业务参数的灵活设置icbc2022年1月15日6363发行发行品种品种性质性质期限期限（年）（年）付息方式付息方式利率设计利率设计持有及扣除规定持有及扣除规定a a类类固定利率，固定期限3、5等按年付息或到期一次付息参考同期存款或记账式国债利率确定持有时间不满半年不计息，满半年后提前兑付要扣除一定利息b b类类固定利率，变动期限最长持有期为10年到期或终止投资时一次付息按3年、5年、7年、10年分别设定在持有3年、5年、7年时均可以选择终止投资或继续持有；持有时间不满半

55、年不计息，满半年后提前兑付要扣除一定利息c c类类浮动利率，固定期限5、7年、10年等按年付息基准利率参考1年期记账式国债发行利率或相同期限记账式国债发行利率的一定幅度确定持有时间不满半年不计息，满半年后提前兑付要扣除一定利息d d类类利率指数化，固定期限5、7、10、15等每年付息一次或两次固定利率不变，通胀率每年变化持有时间不满3年不允许提前兑付，满3年后提前兑付要扣除一定利息icbc2022年1月15日6464起息日到期日发行期提前兑付开始日提前兑付计息开始日付息日业务截止日业务截止日不能提兑可按面值提兑但不计付利息可以提兑，计付利息，但要做利息扣除不能提兑不能提兑可以提兑，计付利息，但

56、要做利息扣除终止投资日业务截止日可申请和撤销终止投资，不能做提兑对于可变动期限债券icbc2022年1月15日6565v假设06储蓄01：a类储蓄国债，债券基本信息如下：5年期固定利率储蓄国债，每年付息一次，债券票面年利率为3.65%，发行日（期）为2006年7月1日至7月10日，首期起息日为2006年7月1日，提前兑付开始日为2006年10月1日，提前兑付计息开始日为2006年12月1日，到期日为2011年7月1日。icbc2022年1月15日6666a a、c c、d d类储蓄国债在提前兑付计息开始日前提前兑取类储蓄国债在提前兑付计息开始日前提前兑取申请，不计利息，只还本金；在提前兑付计息

57、开始日申请，不计利息，只还本金；在提前兑付计息开始日之后提前兑取，按票面利率计息，但要扣除相应月份之后提前兑取，按票面利率计息，但要扣除相应月份的利息（给财政部）和手续费（给银行），投资人应的利息（给财政部）和手续费（给银行），投资人应收资金收资金= =本金本金+ +应计利息应计利息- -扣除利息扣除利息- -应交手续费应交手续费变动期限储蓄国债（变动期限储蓄国债（b b类）提前兑付，分两种情形：类）提前兑付，分两种情形： 1 1、不到最低终止投资期限，按上述方法计算；、不到最低终止投资期限，按上述方法计算； 2 2、超过最低终止投资期限，按较低档次利率付息，不、超过最低终止投资期限，按较低档

58、次利率付息，不做扣除；做扣除；储蓄国债提前兑付有可能出现应收资金小于本金的情储蓄国债提前兑付有可能出现应收资金小于本金的情况（一般出现在刚付完利息时候），但不能认为是本况（一般出现在刚付完利息时候），但不能认为是本金损失金损失 提前兑付银行都要按规定比例收取手续费提前兑付银行都要按规定比例收取手续费icbc2022年1月15日6767终止投资仅适用于b类可变动投资期限储蓄国债，到指定年限可以终止投资（最多四档），采用阶梯式利率结构，到期一次还本付息终止投资只能在特定时间范围进行，投资者需在某规定到期日（t日）前n个工作日内（ t-n至t-1之间）向银行申请，投资人可在t-1日终前全部或部分撤销

59、终止投资申请。终止投资按所属分档执行利率计息，不收手按所属分档执行利率计息，不收手续费，不扣利息续费，不扣利息。在终止投资申请受理期间内，不受理提前兑取申请，t+1日起恢复提前兑取；在终止投资申请受理期限以外的时间，不受理提前终止投资申请，只受理提前兑取申请。icbc2022年1月15日6868v基金概念与特点基金概念与特点v基金分类基金分类v基金的发展及现状基金的发展及现状v我行代理基金种类介绍我行代理基金种类介绍icbc2022年1月15日6969v基金概念及特点基金概念及特点 概念：基金是指由不确定多数投资者不等额出资汇概念：基金是指由不确定多数投资者不等额出资汇集成的，交由专业性投资机

60、构管理，投资机构根据与集成的，交由专业性投资机构管理，投资机构根据与客户商定的最佳投资收益目标和最小风险，把集中的客户商定的最佳投资收益目标和最小风险，把集中的资金投资于各种有价证券和其他金融商品，获得收益资金投资于各种有价证券和其他金融商品，获得收益后按出资比例分享，同时，投资机构作为资金管理者后按出资比例分享，同时，投资机构作为资金管理者获得服务费用的一种模式。获得服务费用的一种模式。 特点：特点：1 1、能够得到规模投资收益。、能够得到规模投资收益。2 2、专家理财，、专家理财，回报率高。回报率高。3 3、组合投资，风险分散。、组合投资，风险分散。4 4、交易方便快、交易方便快捷，变现性