财产与责任保险案例分析[自动保存的]

1、财产与责任保险案例分析某于某于2003年年3月投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与月投保家庭财产保险，他只选择投保了纯平彩电与VCD各一台，各一台，保额保额3000元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，元。两个月后，因为烧酒精炉时不慎引燃大火。王某情急之下，抢救出彩电和抢救出彩电和VCD，因来不及救出其他物品，结果导致损失，因来不及救出其他物品，结果导致损失4500元。王某元。王某向保险公司提出索赔。对于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔情况，向保险公司提出索赔。对于如何处理这一起特殊的家庭财产投保索赔情况，保险公司内部有三种不同的意见：保险公司内部有三种不同的意见：

2、 第一种意见认为第一种意见认为，保险公司不赔，理由是，保险公司不赔，理由是保险法保险法第第24条明确规定：条明确规定：“对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。给付保险金通知书。”之所以说这起事故不属于保险责任范围，是因为它没之所以说这起事故不属于保险责任范围，是因为它没有发生保险财产损失。保险公司承保的是电视机与有发生保险财产损失。保险公司承保的是电视机与VCD，非保险标的的损失，非保险标的的损失，保险公司完全可以不承担赔偿责任，有理由拒赔。保险公司完全可以不承担赔偿责任，有理由拒赔。

3、第二种意见认为第二种意见认为，第一种观点从法律上站得住脚，但实际中却很难让人接，第一种观点从法律上站得住脚，但实际中却很难让人接受，受，“合法而不合情理合法而不合情理”，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损，建议保险公司应通融给付，弥补王某精神上的损失。失。 第三种意见认为第三种意见认为，应该奖励王某积极施救的行为，其他财产损失应作为施，应该奖励王某积极施救的行为，其他财产损失应作为施救费用给予赔偿。因王某是为抢救保险标的而导致其他财产损失的，施救行救费用给予赔偿。因王某是为抢救保险标的而导致其他财产损失的，施救行为本身也减少了保险公司的损失。为本身也减少了保险公司的损失。你认为如何处理

4、本案是合理的？你认为如何处理本案是合理的？保险法保险法第五十七条第五十七条 【投保人、被保险人止损施救的义务投保人、被保险人止损施救的义务】保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。失赔偿金额以外另行计算

5、，最高不超过保险金额的数额。参照本条第参照本条第2款的规定我国目前实务上各家产险公司所使用的保险条款也款的规定我国目前实务上各家产险公司所使用的保险条款也有此约定，如有此约定，如中国人民保险公司财产保险中国人民保险公司财产保险综合险第综合险第6条规定：条规定：“保险保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。的费用，由保险人承担。”第第14条规定：条规定：“发生保险事故时，被保险人所发生保险事故时，被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，支付的必要、合

6、理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，那么该项费最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，那么该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。”这种行为表现，就其主观意识而言应受保险制度的鼓励及保护，且客观上这种行为表现，就其主观意识而言应受保险制度的鼓励及保护，且客观上不仅对被保险人有利，保险人也同时受益。不仅对被保险人有利，保险人也同时受益。一、法理依据。保险事故发生时，投保人或被保险人应依规定将之通知保险人，使其可以采取必要的措施防止损失扩大，减轻损失，以维护其法律上的利益，这是保

7、险事故发生通知义务的立法目的，其理自明。但是除此之外，面对危险发生的一般善意投保人或被保险人绝不可能因该危险已由保险人承保而袖手旁观，静待保险人的处理。换言之，一般善意的投保人或被保险人在此时必会设法防止或减轻损失。这种行为表现，就其主观意识而言应受保险制度的鼓励及保护，且客观上不仅对被保险人有利，保险人也同时受益。因此世界保险法发达国家莫不在保险法中规定，这种行为所产生的费用应由保险人负责偿还，且独立于保险赔偿之外，即使如果此费用的偿还金额和因损害而产生的保险赔偿金额合计超过保险金额，保险人也应负责。另一方面，对保险人而言，保险事故发生后，固然因接到通知可以自行采取必要措施减少损害甚至防止损

8、失扩大，但保险的标的物毕竟和投保人或被保险人距离最近，在危险发生时投保人或被保险人的救助行为可能最为有效，所以我国保险法上有强制投保人或被保险人在保险事故发生时，负有止损施救义务的规定。二、费用偿还的范围。有关投保人或被保险人因欲防止或减轻损失而采取施救措施所产生的费用，又称救助费用偿还问题，本属保险人的义务之一，不属投保人应尽义务范围之内，但这种费用偿还范围的确定和救助行为的性质关系密切，所以在这里一并讨论。在保险法上保险事故发生时投保人或被保险人的救助行为不是单纯人性的反应行为，还是保险关系中应尽义务之一。这种义务架构的理论基础主要在于保证被保险人或投保人基于人性发挥所从事的救助行为产生的

9、费用理应得到赔偿，避免投保人或被保险人在保险事故发生时，袖手旁观造成更大的损害，最终影响整个危险共同团体的利益，同时鼓励其在当时能不顾一切尽全力防止或减轻损失，发挥保险合同为最大善意诚信合同的精神。因此只要这类救助行为依一般情况来看是适当的，即使并未达到防止或减轻损失的效果，其费用也应由保险人负责偿还。并且，此偿还费用的金额不应受保险金额的限制，以免产生投保人或被保险人在实施救助行为时踌躇不前而未能竭尽全力的后果。对于此点也许可以这样认为，保险金额既然是约定的最高赔偿金额，对保险人而言，如果救助费用和保险赔偿金额合计超过保险金额的，都须由其负担，那么保险人宁可舍弃投保人或被保险人的救助行为，而

10、不愿承担此无法预算的费用，因此原则上保险人对救助行为所产生的费用虽也须负偿还的责任，但可以法律规定或合同约定等方式对偿还范围加以限制。如本条第2款规定：“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额”，甚或当事人还可以约定方式使费用偿还范围以救助费用和保险赔偿合计不超过保险金额为限。但须考察的是，上述做法基于保护保险人的立场出发，理由虽也充足，但是和上不得限制偿还费用金额的法理（即基于人性发挥的鼓励及保险合同为最大善意诚信合同的原则）相比较，笔者认为宁采后者而舍前者。

11、因此笔者认为即使救助费用与标的物受损价值的总和超过保险金额，保险人仍应如数照付，以求平衡，同时贯彻对于被保险人救助标的物的道德要求。救助行为所产生的费用一般来说和可能因此而防止或减轻的损害相比，仍然是极有限的。如果担心救助费用的金额和救助可能挽回的损失相比较显然超出太多而不成比例，本条第2款规定“必要的、合理的费用”，将这个规定用来作为判断是否适当的标准，已足以防止这种弊端，不用另设法律规定或让保险人利用格式合同方式限制偿还范围，以致损害保险法上“投保人或被保险人保险事故发生时救助义务”的善意。换言之，如果保险事故发生时投保人或被保险人的防止或减轻损失行为(救助行为)不视为义务，另一方面只认为

12、是任意行为，或许可允许保险人以约定方式酌情补偿其费用。但是如果将救助行为视为投保人或被保险人应尽的义务，因此所产生的费用，除非其行为依一般状况可视为不适当，否则应全部由保险人负责偿还，即使其金额超过保险金额或者救助费用金额和保险赔偿合计超过保险金额也是一样的，以求平衡。一方面视救助行为为义务，而又任意限制其赔偿范围，互相矛盾，对被保险人极为不利。 本条第本条第2款规定：款规定：“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的

13、数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额最高不超过保险金额的数额”个人观点：因此只要这类救助行为依一般情况来看是适当的，即使并未达个人观点：因此只要这类救助行为依一般情况来看是适当的，即使并未达到防止或减轻损失的效果，其费用也应由保险人负责偿还。并且，此偿还到防止或减轻损失的效果，其费用也应由保险人负责偿还。并且，此偿还费用的金额不应受保险金额的限制，以免产生投保人或被保险人在实施救费用的金额不应受保险金额的限制，以免产生投保人或被保险人在实施救助行为时踌躇不前而未能竭尽全力的后果。因为相比于保险人支付的必要助行为时踌躇不前而未能竭

14、尽全力的后果。因为相比于保险人支付的必要的合理的费用，总体财产的损失会更大。故只有形成了有效激励，投保人的合理的费用，总体财产的损失会更大。故只有形成了有效激励，投保人才会尽可能多的挽回双方财产的不必要损失。才会尽可能多的挽回双方财产的不必要损失。 具体保险人需要支付的必要的合理的额外补偿费用多少须双方商议决定。具体保险人需要支付的必要的合理的额外补偿费用多少须双方商议决定。 因办理抵押贷款，在银行的要求下，黑龙江省五常市冲河镇丰源村农民杜因办理抵押贷款，在银行的要求下，黑龙江省五常市冲河镇丰源村农民杜国生于国生于2001年年4月月13日在某保险公司投保了家财险，杜国生将自己三年前就日在某保险

15、公司投保了家财险，杜国生将自己三年前就借给其姐夫居住属于自己所有的、三间草泥房（其中一间自己留做库房）作借给其姐夫居住属于自己所有的、三间草泥房（其中一间自己留做库房）作为保险标的。双方约定保险金额为为保险标的。双方约定保险金额为3万元，其中房屋的保险金额为万元，其中房屋的保险金额为21800元；元； 家庭财产为家庭财产为8000元；元； 柴草垛柴草垛200元整。杜国生交纳保险费元整。杜国生交纳保险费90元。元。保险期限一年，保险期限一年，保险公司承担因自然灾害造成的损失，但不承担因房屋因年保险公司承担因自然灾害造成的损失，但不承担因房屋因年久失修造成的损失、坐落在低洼地和常年警戒水位线下房屋

16、损失及家庭财产久失修造成的损失、坐落在低洼地和常年警戒水位线下房屋损失及家庭财产因使用不当或自身缺陷造成的损失因使用不当或自身缺陷造成的损失。双方还约定，房屋、柴垛损失按比例赔。双方还约定，房屋、柴垛损失按比例赔偿，家庭财产损失按实际损失赔偿，但以不超过保险金额为限。偿，家庭财产损失按实际损失赔偿，但以不超过保险金额为限。2000年年8月间，因进入汛期，杜国生所在村干部认为有危险，多次动员，其月间，因进入汛期，杜国生所在村干部认为有危险，多次动员，其姐夫家人于姐夫家人于8月月24日搬出该房。日搬出该房。2000年年8月月25日，一场暴雨袭击了五常市冲日，一场暴雨袭击了五常市冲河镇，杜国生的房屋

17、在风雨中倒塌，随后杜国生向银行信贷员报案并要求其河镇，杜国生的房屋在风雨中倒塌，随后杜国生向银行信贷员报案并要求其通知保险公司。通知保险公司。2000年年8月月29日，保险公司理赔人员来到现场，双方因是否日，保险公司理赔人员来到现场，双方因是否属于保险责任，赔偿金额的多少难以达成一致，不欢而散。后来杜国生多次属于保险责任，赔偿金额的多少难以达成一致，不欢而散。后来杜国生多次要求保险公司理赔，但要求保险公司理赔，但保险公司以杜国生不能证明暴风曾达到每小时保险公司以杜国生不能证明暴风曾达到每小时17.2米，米，其投保的房屋年久失修，倒塌原因是由于雨水浸泡而拒赔。其投保的房屋年久失修，倒塌原因是由于

18、雨水浸泡而拒赔。2000年年9月月15日，杜国生取得五常市气象局证明，证明日，杜国生取得五常市气象局证明，证明2000年年8月月25日房日房屋所在地发生了暴风雨，但保险公司坚持拒赔。屋所在地发生了暴风雨，但保险公司坚持拒赔。保险公司认为，保险标保险公司认为，保险标的地处低洼地，且年久失修，属本保险合同除外责任，因此保险免责。的地处低洼地，且年久失修，属本保险合同除外责任，因此保险免责。另外，另外，保险公司认为，杜国生无科学证据证明房屋毁损是由于保险责任保险公司认为，杜国生无科学证据证明房屋毁损是由于保险责任范围内的风险造成的范围内的风险造成的，因此保险公司不承担责任。后来杜国生上诉至法，因此保

19、险公司不承担责任。后来杜国生上诉至法院。院。你认为保险公司拒赔理由是否成立？法院可能会怎么判？你认为保险公司拒赔理由是否成立？法院可能会怎么判？ 观点一观点一保险标的地处低洼地保险标的地处低洼地,且年久失修且年久失修,属本保险合同除外责任属本保险合同除外责任,因此保险公司因此保险公司免责。保险房屋坐落位置及现状在保险公司承保时保险公司是明知的免责。保险房屋坐落位置及现状在保险公司承保时保险公司是明知的,其其本应拒保本应拒保,但其承保行为已说明其对房屋自然状况已认可但其承保行为已说明其对房屋自然状况已认可, 承保到出险仅承保到出险仅有有4个月的时间，期间内内保险公司也未提出消除不安全因素和隐患的

20、书个月的时间，期间内内保险公司也未提出消除不安全因素和隐患的书面建议面建议,杜国生不存在失修的过错。杜国生不存在失修的过错。总之，该房当初不保是合理的，出险后拒赔是无理的。总之，该房当初不保是合理的，出险后拒赔是无理的。本案中保险公司的承保行为本身也说明了保险公司认可或默认了该房屋本案中保险公司的承保行为本身也说明了保险公司认可或默认了该房屋的客观状态的客观状态,也说明了保险公司愿意承担该房屋的风险责任也说明了保险公司愿意承担该房屋的风险责任,因此因保险责因此因保险责任范围内的风险事故任范围内的风险事故,保险公司理应赔偿。保险公司理应赔偿。保险公司第二个观点是保险公司第二个观点是:杜国生无科学

21、证据证明房屋毁损是由于保险责任杜国生无科学证据证明房屋毁损是由于保险责任范围内的风险造成的范围内的风险造成的,因此保险公司不承担责任。因此保险公司不承担责任。关于举证责任的问题关于举证责任的问题,保险法保险法第第22条规定条规定,保险事故发生后保险事故发生后,依照保险合依照保险合同请求保险人赔偿或给付保险金时同请求保险人赔偿或给付保险金时,投保人被保险人或者受益人应当向保投保人被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。证明和资料。该法第该法第24条规定条规定:保险人收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金请求保险人收到被保险人或受益人的赔偿或给付保险金请求后后,对不属