10个经典的理财案例

1、10个经典的理财案例1 .三高女改如何理财?32岁的王女士是土生土长的中山人，去年 刚从著名的房产公司跳槽至镇区一家地产公司 做部门主管。情人节刚过，收入颇高的剩女一族 再次吸引了大家的目光，作为高学历、高收入、 高年龄的“三高女”，该如何灵活理财呢？王女士工作近10年，如今月收入税后约 8000元，由于在石岐和父母同住，消费习惯良 好，每月基本生活开销约 2000元。目前，王女 士有活期存款30万元，尚无个人房产。“目前中 山房地产限价，近期我在考虑是否购置房产，如 果不买房产，自己又该如何投资？ ”针对王女士的情况，记者咨询了业内理财师。理财师表示，以王女士的收入情况和资产构 成来看，目前

2、王女士的资产配置过于保守，100% 的个人资产都存入活期存款，收益率偏低。理财师建议，对于“三高女”群体来说，可 适当调整个人资产的配比，如果有结婚打算，可划拨适当比例提前购置房产等大宗理财项目。而 针对王女士这样的低风险偏好者，如果暂无结婚 打算，则可考虑将存款分割，5万元以下作为应 急资金，其余可考虑银行的长期理财产品或货币 市场基金，一般收益较高于定期存款，但风险较 低。由于王女士每个月的结余资金较多，约有 6000元，理财师还建议，王女士可将月结余资 金的一部分如2000元用来基金定投，既可作为 自己的养老储备金，也可当做未来孩子的教育基 金。另外，王女士作为单身“三高女”，长期在外

3、奔波工作，也是个人收入的主要来源。为避免将 来意外发生时，影响个人以及父母家庭收入及生 活，王女士还可提前购置一些个人商业保险。险 种选择上，保险规划师建议，意外伤害保险和重 大疾病保险可为王女士在发生意外时提供保障， 是“三高女”的基本选择，而一些带有收益的分 红险种也可适当选择。2 .备孕家庭存好备用金案例罗女士，27岁，在沈阳市某事业单位工作； 爱人张先生，27岁，在沈阳市某外资企业工作。 家庭税后月收入11000元左右。家庭开支方面， 月生活开销4000元左右，每月还要还3600元住 房按揭贷款。资产方面，夫妻二人3年前购买的 住房已经升值到85万元，其中贷款余额45万元; 家庭还有活

4、期存款 2万元。双方父母身体都很 好，退休后也有养老保障，没有太多负担。家庭财务分析从罗女士的家庭资产负债表来看，贷款在家 庭总资产中的比例为48%低于50%在合理的 范围之内。从现金流量表来看，家庭每月支出相 比收入来说，占比达到了 69%超出了 40%-60% 的标准值，家庭的储蓄率较低，说明家庭支出相 对收入来说，非常不合理。这一方面是因为家庭 支出偏高，另一方面是因为罗女士家庭贷款时， 并没有考虑家庭的承担能力，客观造成了家庭储 蓄率较低，未来理财目标的达成还有很大的压 力。为了应对这种情况，需要从减少支出和增加 理财收入两个方面着手，同时养成良好的生活习 惯，为未来几年内较大的开支做

5、准备。理财目标:1、需要为2年后孩子的出生做准备。2、想知道按现有的通胀水平，将来退休后， 能否保证现有的生活水平。理财分析：1.投资规划与建立紧急预备金家庭紧急预备金主要用来应对家庭生活中遇到 的意外状况及突发事件。罗女士家庭当前月平均 支出为7000元左右，建议用现有的2万元作家 庭的紧急预备金。紧急预备金的储备，可以选择 银行活期存款，也可以选择购买货币基金和流动 性较强的理财产品，在保持流动性、安全性的同 时，也能保证收益。2子女养育和教育金规划罗女士家庭两年后，就将面临孩子出生的问题。孩子出生前后将会产生很大一笔费用，合计约 2 万元左右（参考当地平均费用），这笔费用可由家庭紧急预备

6、金解决，也可以从现在开始定投， 准备2万元。另外，孩子的养育费用和教育费用 必须提前准备。假设孩子在上大学之前，接受的 都是公立学校的教育，以大学费用每年2万元现 值保守估计，每年生活费用2万元现值，学费和 生活成本增长率为5%培养一个孩子23年，共 需要105万元左右。对长达5年以上的长期理财 目标，建议采用基金定期定额的投资方式， 选择 一只指数型基金，每月进行投资，以达到小额投 资、积沙成塔的效果。以投资报酬率8%十算，积累105万元，每月还需要投资1327元。3、养老规划考虑到当前通货膨胀形势仍然严重等情况， 从长 期来看，仅仅依靠社会养老保险，很难满足退休 以后的生活需要，因此，建议

7、罗女士家庭采用定 期定额长期投资的方式积累养老金。定期定额长 期投资的时间复利效果，将分散股市多空、基金 净值起伏的短期风险，只要能坚守长期扣款原 则，选择波动幅度合适的指数型基金，相信罗女 士夫妇在退休时，一定能储备非常可观的一笔养 老准备金。如退休后还想保持较高生活水平，又 当如何呢？以夫妻二人余寿 30年（两人均在55 岁退休）、每年除社保外花销5万元（现值）和 通货膨胀率5府算，退休时还需要332万元左 右。从现在开始积累332万元，以投资28年、 投资指数型基金年收益率 8附算，每月需要投 资2660元左右。4、保险规划这样进行子女规划和养老规划后，家庭月可支配 收入还有500元左右

8、。通过与罗女士家庭沟通， 罗女士还是希望这500元用于投资，渴望参与市 场成长，实现家庭财富增值的最大化。其实，在 追求家庭投资理财收益的同时，更需要关注家庭 需求和资产配置的合理化。建议罗女士家庭构建 一个更为平衡、合理的家庭理财计划，注意结合 家庭自身的需求和风险承受能力，进而保证家庭 资产长期、稳健地增长。比如说两年后孩子将会 出生，初生婴幼儿的抵抗力较差，又没有自我保 护意识，需要爸爸妈妈无微不至的关怀和充足的 保障，购买一份健康保险就显得很重要了。另外， 从目前的社保来看，社保并不能覆盖儿童生病住院的全部费用。在这种情况下，爸爸妈妈就可以 购买商业少儿意外险或者是幼儿医疗保险，来解

9、决这个潜在的问题3.月收入4000如何理财买房小南是湖北人，毕业后留在成都工作已两年，目 前月收入为3000元左右。小南与朋友共同租房 住，平均每月在租房上支出500元，加上饮食、 娱乐等其他消费，其每月总开支在2000元左右。 小南现在手头有存款5000元，而此前并没有任 何理财投资经验。理财目标：小南希望能通过合理理财，尽量多攒一些钱，为 将来买房、结婚等做准备理财方案：提供者：中华投资网分析师财务现状及分析：从收支情况分析，净储蓄率约 30%资产投资比例为零（资金结余均为储蓄存款），无负债，储蓄率较低。建议小南控制支出， 争取将储蓄率提高到40%右，因为“储蓄”是 投资的“源头”，是资产

10、增值的基础。虽然每个人的收支结构和投资特点各有不 同，但整体上仍具有阶段性的共同特征，比如在 工作初期收入较少，往往面临收支平衡的难题， 可喜的是小南已经实现收支平衡且略有结余。每 月的收支结余虽不多，但已经可以开始投资规划 了。比如将每月结余资金的60%1期定额投资债 券型基金，20%t投股票型基金；债券型基金投 资方向多为收益稳定的央行票据、公司债等，运 行平稳；市场行情低迷正是投资具有高成长潜力 的股票型基金的时机；定期定额投资能起到强制 储蓄、控制支出的作用；剩下的结余资金投入货 币型基金或定存两便储蓄存款，即能满足流动性 需要也可获得高于活期储蓄的收益。随着投资经 验的积累，小南可以

11、逐渐涉足一些杠杆型产品的 投资，比如黄金延期交易，以小额资金撬动大金 额投资。最后，在投资前需记得合理评估自己的风险承受能力和风险偏好，不能一味追求高收益。市 场风险无法全部避免，但是人们往往希望既得到 高收益又降低风险，如何在收益和风险之间寻求 平衡呢？这就需要进行“配置”。 以小南目前的 资金积累和投资经验，可以将投资目标设定为： 在保障本金安全的基础上，实现资金的稳步增 长，投资收益率以不低于通货膨胀为目标。4 .年收入60万中产家庭如何进行投资理 财规划问：我和老公开一公司，年收入大约在 60万, 有房有车，小孩7岁，因为是做生意每个月手上 资金不等，理财产品，基金，保险等等什么都没

12、买，请教专业人士，像我这种情况如何理财？答：客户有介绍年收入，但现有的资金多少，是 否有负债，每月的消费情况等，都没有介绍。因 此只能大致建议如下：30%勺年收入用于消费， 平时可以货币基金、工行的灵通快线或活期储蓄 的形式存放；15%勺年收入用于购买保险产品, 例如重大疾病险、交通意外险、定期寿险等保障 功能强的产品，防患于未然；55%勺资金用作储 蓄、投资，这部分的资金再按照3 ： 3 ： 4的比例 分别投资于风险稍高、风险较低、无风险的产品， 例如基金、信托、理财产品等。5 .如何在60岁前存100万养老我跟我爱人都过了 30岁，孩子刚出生。我们都 不是独生子女，赡养父母方面压力不算大。

13、丈夫 五险一金，另有商业保险，年薪 12万。我也有 五险一金，没有其他商业保险，年收入 5万。目 前有两套住房，一套现住，80平；另一套120 平，公积金还贷，2020年公积金用完之后再一 次性付6万元就可以完成全部房款。存款20万。 除工资外，没有其他收入。没有购买理财产品的 经验。每月平均花费在3000元以内，但是预计 孩子上学以后，消费会增加。弓标: 在孩子18岁，存30万的教育费用，为父母养老 做好资金准备，同时给我们自己留出一笔养老 金，预计在60岁时能留出100万。中华投资网理财师:家庭现状分析:家庭收入稳定，经济状况良好，基本无经济压力 储蓄率较高，年结余10万元左右。夫妻二人虽

14、 然处于事业的上升期，但同时家庭负担也在加 重，应控制投资风险，同时注重保险保障。理财建议:1、保险保障：妻子应考虑购买适量的补充医疗 保险，同时应为孩子购买医疗保险和教育保险， 这样一方面让孩子在医疗支出方面有了保障，另 一方面可作为教育金的补充。2、住房规划：综合学区、工作单位地点、配套 设施等因素进行选择，一租一住，盘活资金，增 加收入。3、潜在需求：购置一辆私家车，便于接送孩子 及全家出行。4、投资建议：根据家庭目前情况，结合子女教 育和养老规划，每月结余可考虑部分投资于基金 定投、如意金积存，以平摊投资成本，抵御通货 膨胀。存款可选择银行整存整取和银行中短期理 财产品。待有一定投资理

15、财经验后可考虑组合投 资于债券型基金和股票型基金。6.手中闲钱10万元 债券定投保险合理搭 配来理财拥有10万元流动资产，面临股市的低迷、金市 的大跌，普通家庭该如何综合配置？专家建议投资者在特定时间段内，只有兼顾2到 3个投资方向，重点关注1类投资品种，资金“大 头”暂时投资债券相关产品，其余分置定投基金 与保险。基金方面，要准确评估自己承受风险的能力， 在 积极型、稳健型、保守型三种投资类型中找准自 己定位。或用6万元左右购买银行理财产品，4万元购买 短期货币市场基金等。资产配置 本报记者联合民生银行、中国银行与广发银行三 家银行的专业理财部门，针对拥有 10万元流动 资产的家庭深入分析，

16、给出了一个建设性的意 见。理财专业人士认为，应该立足1年之内的中短线 投资，有的放矢投资2到3个品种，具体操作为， 资金“大头”暂时投资债券相关产品，其余分置 定投基金与保险，剩余少许资金作为机动，等待 股市抄底或金市抄底。民生银行张丽认为，首先该坚持的原则就是“中 短线”投资，只做3个月到1年的具体计划，根 据市场的瞬息变化而确定不同的投资策略。三家银行的专家，通过对10万元流动资产的客 户进行分析，发现他们主要来自两个城市族群： 一是低收入城市工人或打工阶层，二是工作不久 的年轻白领家庭，风险承受能力有限，不提倡其 选择过于激进的投资方式。同时，10万元流动资产额度有限，也不适合分 拆到过

17、多的投资种类中去，否则费事费力，此消彼长，反而影响总体收益 专家建议投资者在特定时间段内，只有兼顾2到 3个投资方向，重点关注1类投资品种，将不同 的投资功能切分到不超过4个投资品种中去。1/2流动资产购债券家庭流动资产仅仅只有10万元的家庭，暂时不 适合将大规模的财产进行股票市场的风险搏杀， 因此，建议暂时选择收益稳健的债市投资方向， 可将4万元到5万元的流动资产投资在此。但鉴于之前“短线投资”的基础原则，并不适合购买过多国债，因为国债的投资期限一般都在 3 年到5年，1年期则收益率不高。建议在公司债、 主投债市的银行理财产品中筛选，尽量找到那些 投资期限在半年到2年之内的稳健产品。广义上的

18、基金投资方向采取的是专家理财的概 念，这对于抗风险能力较低的家庭仍不失是一条 相对而言的理财捷径。理财专家建议，不妨以“基 金定投”的稳健方式弱化证券投资存在的风险， 建议以2万元资金为基础，选择基金定投投资方 式。剩余1到2万元准备抄底虽然股票市场疲软，但目前股票指数正位于多年 难遇的低位，这个市场的机遇也是不容错过的。 留下1到2万元的机动资金是完全必要的。针对 目前的迷离大市，专家建议不妨用这少量资金等 待股票市场复苏，进行蓝筹个股的“抄底”，中 短线投资；还可参考的有黄金（资讯，行情）市场, 目前该市场价位也相对较低，年底或有上升行 情。预备1/5现金与保险投资流动资产总额越高，其在保

19、值方面的分配就越 低。对于10万元有限流动资产，则需要1/5的 资产投资在保值领域。除了按照3到6个月预留 家庭生活费用的原则、留下1万元现金外，还需 追加1万元保险资金。各家庭可根据具体情况为家庭成员追加医疗与社会保险，但如果是白领年 轻家庭或单位保险齐全的家庭，专家建议投资分 红类保险，可期待收益虽不高，但有保险功能， 达到“保值”要求。7 .年入百万家庭的养老理财规划控制风险稳健投资基本情况：刘先生47岁，妻子46岁，丈夫自己 开公司，年收入90多万元，妻子在事业单位工 作年收入10万元。孩子22岁，在国外留学。家 里一套自住房，一套别墅，孩子100万元教育金 已备足。两套房子价值600

20、万元。丈夫公司固定 资产200万元。一家三口各购买了 5份潇洒明 天。丈夫有一份重疾险，年交保费 1万元，保 额30万元。银行存款200万元。理财目标： 好好打理手中的财富，确保自己能够享受一个高 品质的晚年生活；孩子工作后，父母可能会赞助 其购房首付款，初步规划是100万元左右。理财规划：刘先生家庭有资产1100万元，活期存款达200 万元，无法抵御通货膨胀，要做积极性的投资。家庭每年节余70万元，这部分自己需要好好利 用。由于家庭已经准备了 100万元的教育深造基 金，暂无需对小孩子教育再做规划。 具体规划如 下：保险规划方面，刘先生作为家庭的顶梁柱，一旦 受到伤害或遭遇不测，将会给整个家

21、庭的正常生 活带来严重的影响，因此保障主要向刘先生倾 斜。具体为：刘先生和张太太的基本医疗保险， 附加意外伤害险、健康保险、疾病保险、失能收 入损失保险的保额各为 630万元、70万元。并 且以孩子为受益人，各购买定期寿险 150万元。投资方面，200万元活期存款可以充分利用，留出10万元作为备用金，扣除第一年保费支出9 万元后，其余181元万现金类资产可全部用于投 资，并且每个月可以追加 5万元投资。40斓于 资本市场类投资，包括自己操作股票或者购买股 票型基金、指数型基金；40海于稳健型投资， 用于购买理财产品等，分散 风险；另20%5行 补充性投资，购买国债等产品。四年后，以同样的比例取

22、出100万元赞助小张的 购房首付款。别墅交付后出租，坐享租金与增值 收益。每年年底根据经济形势和国家政策， 对家 庭投资配置进行一次体检和调整。家庭资产的增 加主要依靠刘先生的公司收入，整个投资以控制 风险、稳健投资为主。养老方面，按照前述投资，刘先生在 60岁的时 候已经可以积累足够的资产以实现家庭100%勺财务自由度，顺利退休。70岁时可能通过反按 揭的形式，将一套房子抵押给银行或其他机构， 获得每个月的现金流。8 .如何为龙宝宝制定理财计划教育资金早规划刚刚荣升为爸妈的张晶小两口都是 80后，自从 有了宝宝以后，每月家庭开销增加了三四千元， 两人只能是“一分钱掰成两半儿花”。夫妻俩想 得

23、远，正合计着为宝宝制订一个理财计划， 以便 将来即使在家庭财务状况出现问题的情况下， 也 无后顾之忧。储蓄不是最佳选择将来孩子的教育支出是重点，银行理财师提醒， 可为宝宝提前准备教育金，以便将家庭经济风险 和宝宝教育资金相分离。存教育资金的方式很多，最常见的是银行存款， 许多家长从孩子小的时候就开始定额每月到银 行储蓄一小部分现金，留给子女将来上学用。业 内人士称，这种做法虽然安全，但实际效果却并 不好，特别是在通货膨胀率高的时候，存在银行 的钱相反还贬值专家建议，可以选择基金定投，实际操作也类似 零存整取。尽管基金定投也有投资风险，但其复 利效果还是非常值得关注。选择基金定投的关键 就是要选

24、好基金，同时在定投时应当选择红利再 投资的模式。教育金保险先保大人除了储备好教育金，还可为宝宝适当选择一份教 育金保险。家长是家庭的经济支柱，也是孩子的 “保护伞”，因此，无论为孩子买什么样的保险， 都要遵循一个原则：先保大人后保小孩。在购买 主险时，应同时购买豁免保费附加险。这样一来， 万一父母因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩 子的保障可继续有效9 .先存钱再花钱 白领6年攒下80万晒理 财智慧经俗话说：“你不理财，财不理你”399的网友们会不会觉得钱包总是飘忽不定， 时而潇洒，时而 羞涩难耐？想做“房奴”却连首付也拿不出，付 了首付又怕像签了卖身契，月月被“揭”；住房 能够勉强支撑，却无

25、力倾心于一辆车399网友雨的印记是位80后，生长于普通家庭， 可她却能在短短6年时间里攒下80万！这不， 她得意地来社区写下了她的理财智慧经！积少成多网友6年存下80万399网友雨的印记现在已经拥有了近 80万元资 产。“我可不是什么官二代、富二代，从小家境一般， 但也正是因为这样，我很早就明白，愿望只有通 过自己努力才能实现。平时，我可以不打车的就坐公交，可以不坐车的 就走路，可以不打电话的就发短信、发邮件，可以不下馆子的就自己买菜做饭吃。 我买鞋子从来 不看200元以上的，有可以穿的衣服就不买新 的，有钱就存起来。或许在别人看来，我对自己 吝啬到了极点，但存钱带给我的不仅是最终的成 就感，

26、更成了享受的过程。2007年，在亲友的赞助下，我花17.8万元买了 一套40平方米的小房子，没向银行贷款。这套 不起眼的小房子如今市值已近 60万元。现在， 我会把收入的20湘于消费，40犍行定存或购 买短期理财产品，20般入股市。我认为，只有 把收入进行合理配置，才能在保证生活质量的同 时防范风险、未雨绸缪，为父母和自己的将来做 打算。”有人置疑花掉才算“自己的”楼主的“存钱经”让网友们深受教育。不少网友 表示，自已平时大手大脚惯了。结局就是钱一点 没攒下，有用的资产也一点没能没置办下。 但也 有网友认为，钱是赚出来的，不是攒出来的。比 如网友斑斑，他就觉得钱只有花掉了，才是自己 的。“你就

27、是家缠万贯，生时舍不得吃、舍不得穿， 俩眼一闭，剩下的钱你知道谁花了？冤不冤啊！ 钱花掉了，买了你喜爱的，你欣赏的，不但成了 你品位的表现，你也享受到了。而且像股票、基 金都是有风险的，投资的钱万一打了水漂，还不 如自己花掉。”不过，斑斑也表示，自己并不反对存钱，只是心 有余而力不足：“其实，我也不是完全不想存钱。 自己每月收入本来就不多，除了正常的花销，偶 尔和朋友聚一下，也不好总让别人请吧，基本上 每月能有500元的结余就不错了，哪里还谈得上 存钱呢。”顾问支招 先存钱再花钱 在存钱的道路上，能使人止步不前的陷阱很多。如果连终点在哪里都不知道，你又怎能分清该走 哪条路，如何走下去呢？网友今

28、宵月为大家支招了： “本人是金融学专业 毕业，在股市中摸爬滚打4年多，也有一定的基 础，同时自己也在投资咨询公司上班， 想跟大家 分享一下我的理财主张。现在各大银行的理财产品花样繁多，几乎每周都 有近10款理财新品面世，选择时确实应该三思 而后行。其实最简单的方法就是先存钱再花钱， 这样就可以在不知不觉中减少很多不必要的支 出。10家庭年收入100万 如何圆子女海外留学 梦所谓理财，是在正确分析现有财务状况的基础 上，合理预测未来收支，严格控制财务风险，为 达到人生目标而作出的财务安排。本期的案例， 家庭富足甜美，但同时又寄望于制定合理的理财 规划，完成家庭梦想。为此，天府早报特邀极元 财富理财师王振华，为他们的梦想出谋划策。理财顾问极元财富理财师王振华持有：理财规划师证书、中级经济师、金融从业 时间6年；MBA理财案例蒋先生在某公关供职，爱人是某银行中层干部，夫妇二人年收入总和在