农信社与担保公司合作过程中存在的问题及对策调查

1、农信社与担保公司合作过程中存在的问题及对策调 査近年来，辖区农村信用社与担保公司合作为企业客户融资发挥了 积极作用，缓解了辖区中小企的融资难问题。但部分担保公司经营情 况令人担忧，在农村信用社与担保公司的业务合作中，存在的风险隐 患己经显现，应引起高度关注。最近我们对辖区内五家担保公司经营 情况进行了调查。就如何解决信用社和担保公司合作中存在的问题、 共同防范信贷风险，从而实现农信社稳健发展进行了调研。一、贷款担保公司的现状辖区内有担保公司五家，截止2011年2月，五家担保公司贷款担 保金额2.76亿元，累计担保金额6.7亿元。注册资金最大的一家担保 有限责任公司，注册资金为4亿元，注册资金最

2、少的一家担保有限责 任公司，注册资金为5000万元。从担保公司的性质看，担保公司全部为有限责任公司或股份有限 公司，以其全部资产对公司的债务承担责任的企业法人，担保公司贷 款担保要向贷款行至少存入每笔贷款金额五分之一的保证金，总担保 金额不能超过注册资金的5倍;从担保公司的身份看，担保公司有两 种组织形式：一家政府投资公司出资的有限责任公司、四家民营性质 的有限责任公司；从担保公司人员结构看，担保公司的从业人员业务 素质参差不齐，从事担保业务的人员绝大部分是半路出家，每个公司 4-10人不等，每个公司都聘请了一到二位金融机构退休或离岗人员 作总经理或顾问，而其他大部分人员对金融、法律、担保业务

3、知识了 解较少，对客户经营情况的判断能力、风险识别能力不足，只是简单 的看客户的担保物。目前，部分担保公司开始出现客户拖欠或延缓偿 还贷款情况。二、担保公司经营存在的问题（一）担保机构人员素质差。一担保业务专业性强、涉及范围广， 需要多方而的知识。目前担保公司的人员普遍较少，缺乏专业人才， 识别、控制风险的能力欠缺，难以满足业务需要。在贷款调查时，信 用社与担保公司各自独立进行调查和决策，双方没有形成信息沟通机 制。二由于担保业务开展时间较晚，担保机构还没有形成一套科学完 整的风险识别与分析评估系统，在调查中发现，担保公司之间对贷款 担保企业在抵押手续上繁简不一，给自身带来较大的风险，同时加大

4、 了信用社信贷风险。（二）担保公司管理体制不健全。对担保公司的管理，国家没有制 定较完整的统一规定，从担保公司申请、审批、成立及违规处罚，全 部由地方政府相关部门管理，容易造成行政干预，再加之担保公司内 部控制制度不健全，行业经营管理较为混乱。（三）担保公司规模小，抗风险能力较差。担保行业是一个高风险 的行业，其规模直接影响它的抗风险能力，而担保公司资木金少，导 低资本金要求、机构的准入与退出、从业人员与资格认定、业务范围 与操作程序、风险控制与风险处置、财务制度与信息披露、监督管理 等方而缺少法律规范。作为一个高风险的机构，缺乏对其监督和指导 的部门，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状

5、态。（六）热衷于大额贷款，对小额贷款担保没有积极性。据我们调查了解，贷款担保公司贷款担保金额绝大部分是100万元以 上的。以其中一公司情况为例，贷款担保余额1.2亿元，共计35笔 业务，其中没有一笔是百万元以下的业务。据该公司经理介绍，小额 贷款担保申请的客户很多，但是由于公司人员少，没有精力深入到企 业考查，加之操作成木相对高，利润率低，因此，对小额贷款担保积 极性不高。三、对担保公司发展的建议（一）加强担保行业管理，应统一担保管理机构。担保公司作为一 个新兴行业，需要相关职能部门的监督和引导，应制定行业标准及行 业指导性规范文件，促进行业持续健康发展。对担保公司在担保额度、 担保费用、反担

6、保制度、风险准备金提取、银行协作等方面做出统一 规定，以促进信用担保业的规范发展，从而更好地服务于中小企业。（二）把好合作准入关，将风险控制前移。首先，农村信用社要做 好合作前的尽职调查，要充分了解和掌握申请合作担保公司的基本情 况、队伍素质、资金实力、资信状况、代偿能力等，对其进行综合评 估，审慎选择合作入围的担保公司，谨慎介入。其次，要做好每笔担 保贷款的贷前调查工作，重点了解客户的第一还款来源，同时要求借 款申请人给担保公司提供有价值的反担保物。（三）加强担保公司内控制度建设，建立科学的决策和风险评估机 制。针对担保公司中存在的内控制度薄弱的现状，必须要求担保公司 建立科学的决策机制，完善风险评估、风险防范操作规程，建立严格 的考核制度，切实落实责任制和责任追究制。在内部要合理设置机构, 建立科学的规章和管理制度，规范业务操作程序；内部组织机构之间 要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和制约机制。在项目 选择上应杜绝人情担保，加强沟通联系，进一步搞好银保互利合作， 逐步形成中小企业、担保机构和农信社之间相互合作、共同发