银行版信用报告使用说明书

1、. . . . 2011银行版信用报告使用说明书中国人民银行征信中心2012年7月- 66 - / 70目 录第一章2011银行版信用报告概述- 1 -第二章2011银行版信用报告数据项说明- 3 -一、报告头- 3 -（一）报告编号、查询请求时间和报告时间- 3 -（二）查询信息- 3 -二、个人基本信息- 4 -（一）身份信息- 4 -（二）配偶信息- 5 -（三）居住信息- 6 -（四）职业信息- 7 -三、信息概要- 8 -（一）信用提示- 8 -（二）逾期与违约信息概要- 12 -（三）授信与负债信息概要- 16 -四、信贷交易信息明细- 19 -（一）资产处置信息- 19 -（二）

2、保证人代偿信息- 20 -（三）贷款信息- 21 -（四）贷记卡信息- 45 -（五）准贷记卡信息- 51 -（六）担保信息- 57 -五、公共信息明细- 58 -（一）欠税记录- 59 -（二）法院民事判决和强制执行记录- 59 -（三）行政处罚记录- 60 -（四）住房公积金缴存记录- 61 -（五）养老保险记录- 62 -（六）低保救助记录- 63 -（七）执业资格记录- 64 -（八）行政奖励记录- 64 -（九）车辆交易和抵押记录- 65 -（十）电信缴费记录- 65 -六、声明信息- 66 -七、查询记录- 66 -（一）查询记录汇总- 66 -（二）信贷审批查询记录信息明细- 6

3、7 -八、报告说明- 67 -第一章 2011银行版信用报告概述现有2004银行版（即银行标准版）信用报告存在结构层次不分明、版式不清晰简洁、容不完善、没有考虑信用信息的生命周期等问题。2011银行版信用报告是对2004银行版信用报告在容上的完善，在结构和版式上的优化，并注重解读方便，以满足商业银行的信贷审批需求为主要目标。2011银行版信用报告一共进行了三个大方面的28处优化。2011银行版信用报告将与2004银行版信用报告并行使用一段时间，最终引导各商业银行逐步过渡到使用2011银行版信用报告。2011银行版信用报告的结构主要分为八个部分：第一部分，报告头，描述报告的“报告编号、查询请求时

4、间、报告时间、被查询者的人员标识、查询操作员和查询原因”。第二部分，描述信用主体的属性，包括学历、婚姻状况、联系方式、职业、地址等个人基本信息。第三部分，信息概要，对信用主体的信用状况作概要描述。先提示信用主体的信用信息构成情况，包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、首（准）贷记卡发卡月份、本人声明和异议标注的数量；再给出信用主体的评分；然后描述这些业务的逾期和违约记录，授信情况与当前负债水平。第四部分，逐笔详细描述信用主体的信贷交易,反映信用主体借钱和还钱的历史。信贷业务包括资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡、担保信息。其中，资产处置信息指资产管理公司接

5、收的不良贷款和信用卡债务、保证人代偿信息指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务。需要特别说明的是，在详细描述一笔业务时，把与该业务相关的报数机构说明、异议标注、本人声明紧跟着业务数据后面展示。第五部分，详细描述信用主体的公共信息，包括：欠税记录、法院民事判决和强制执行记录、行政处罚记录、住房公积金参缴记录、社会保险缴存（发放）记录、低保救助记录、执业资格记录、行政奖励记录、车辆交易和抵押记录、电信缴费记录。第六部分，声明信息，包括与信贷业务没有关联的本人声明和异议标注，主要用于描述信用主体自身的某些行为。第七部分，描述信用主体在历史上被查询的记录。目前查询记录展示2年。第八部分，报告说

6、明，主要进行免责声明并对信用报告中的重要之处进行解释。第二章 2011银行版信用报告数据项说明一、报告头（一）报告编号、查询请求时间和报告时间信用报告的最上方首先展示报告的“报告编号”、“查询请求时间”和“报告时间”。数据项名称释义与用途报告编号标识一份报告的唯一编号查询请求时间系统收到查询操作员提出查询申请的时间报告时间系统生成信用报告的时间（二）查询信息其次展示本次的查询信息：被查询者、被查询者证件类型、被查询者证件、查询操作员、查询原因，是对本次查询行为的记录。数据项名称释义与用途被查询者标识信用主体的身份被查询者证件类型被查询者证件查询操作员执行此次查询操作的系统用户查询原因执行此次查

7、询操作的原因二、个人基本信息该部分描述信用主体的属性，分为4个信息段：（一）身份信息身份信息段主要包括信用主体的性别、出生日期、教育水平、户籍地址、联系方式和婚姻状况等。数据项名称释义与用途性别包括：男、女、未知、未说明出生日期信用主体的出生日期婚姻状况包括：未婚、已婚、离婚、丧偶手机信用主体的手机单位信用主体工作单位的住宅信用主体居住房屋的学历包括：研究生、大学、大专、中专、技校、高中、初中、小学、文盲或半文盲、未知学位包括：名誉博士、博士、硕士、学士、未知通讯地址信用主体的通讯地址户籍地址信用主体的户籍地址身份信息从身份信息库中取值，其信息来源包括信贷、公积金、社保、电信信息。身份信息中的

8、各数据项不是统一来自同一个数据发生机构，每个数据项均有自己的“数据发生机构”和“数据发生时间”。身份信息中的各数据项从身份信息库中取“数据发生时间”最近的一条记录展示。对于信贷、公积金、电信报送的数据，“数据发生时间”指“开户日期”；对于社保缴存报送的数据，“数据发生时间”指“数据发生年月”；对于社保发放报送的数据，“数据发生时间”指“离退休时间”，下同。 在贷前审批过程中，信用报告中的身份信息可以帮助商业银行提高审核申请人基本资料真实性的效果和效率。通过重点对不一致的信息进行调查、核实，很大程度上能够有效侦测欺诈申请。例如，商业银行目前核实申请人婚姻状况的手段就是同时看户口簿和征信系统。在贷

9、后管理过程中，信用报告中提供的地址、等联系方式可以帮助商业银行找到失去联系的欠款客户，提高坏账催收的成功率。（二）配偶信息配偶信息段主要包括信用主体配偶的三项标识、工作单位和联系。如果身份信息库中没有关于信用主体配偶的记录，则不展示该信息段。数据项名称释义与用途信用主体配偶的身份标识证件类型证件工作单位信用主体配偶的工作单位名称。联系信用主体配偶的联系。配偶信息从身份信息库中取值，其信息来源只有信贷信息。配偶信息从身份信息库中取“数据发生时间”最近的一条记录展示。商业银行通过查询申请人配偶的信用报告，了解其收入情况、负债情况和还款情况，可以综合考察申请人家庭的总体负债、每月的债务情况以与还款情

10、况，全面评估申请人的还款能力和信用风险。（三）居住信息居住信息段主要包括信用主体的居住地址和居住状况。数据项名称释义与用途居住地址在贷前审批过程中，“居住地址”可用于交叉验证客户提供的个人基本资料是否真实；在贷后管理过程中，“居住地址”也可以用于帮助商业银行找到失去联系的欠款客户。居住状况包括：自置、按揭、租房、集体宿舍、亲属楼宇、共有住宅。在贷前审批过程中，“居住状况”可作为推断申请人名下是否拥有房产的参考。信息更新日期数据报送机构获取该信息的时间，即数据发生时间。居住信息从身份信息库中取值，其信息来源只有信贷信息。居住信息从身份信息库中取“数据发生时间”最近的5条不同记录展示，每条记录中的

11、各数据项统一来自同一个数据发生机构和数据发生时间。不同的居住信息指“居住地址、邮政编码、居住状况”三个数据项的值都不同。来自同一数据发生机构的多条记录，只会取“数据发生时间”最近的一条记录展示。如果身份信息库用主体的居住信息不足5条，则按实际数目全部展示。在贷后管理过程中，“居住地址”能帮助商业银行获得客户最新的联系方式，为找到失去联系的客户提供线索。（四）职业信息职业信息段主要包括信用主体的工作单位、单位地址、进入本单位年份等工作信息。数据项名称释义与用途工作单位信用主体工作单位的名称。单位地址信用主体工作单位的地址。职业包括：国家机关、党群组织、企业、事业单位负责人，专业技术人员，办事人员

12、和有关人员，商业、服务业人员，农、林、牧、渔、水利业生产人员，生产、运输设备操作人员与有关人员，军人，不便分类的其他从业人员，未知。行业信用主体工作单位所属的行业。包括：农、林、牧、渔业，采掘业，制造业，职务包括：高级领导、中级领导、一般员工、其他、未知。职称包括：高级、中级、初级、无、未知。进入本单位年份信用主体在本单位开始工作的年份。信息更新日期数据报送机构获取该信息的时间，即数据发生时间。职业信息从身份信息库中取值，其信息来源包括信贷、公积金和社保信息。职业信息从身份信息库中取“数据发生时间”最近的5条不同记录展示。不同的职业信息指“工作单位”的值不同。来自同一数据发生机构的多条记录，取

13、“数据发生时间”最近的一条记录展示。如果身份信息库用主体的职业信息不足5条，则按实际数目全部展示。 在贷前审批过程中，信用报告上的职业信息可以帮助商业银行交叉验证客户提供的申请资料的真实性，而且商业银行通过工作单位的变化情况可以大致了解申请人的从业经历，判断其工作的稳定性。在贷后管理过程中，“工作单位名称、单位地址”能帮助商业银行获得客户最新的联系方式，为找到失去联系的客户提供线索。三、信息概要信息概要是对客户所有的信用状况作概要描述。其信息由各商业银行或其他机构报送给个人征信系统，个人征信系统根据、证件类型和证件三项标识将同一人名下的所有信用交易信息进行关联和汇总计算后展示在信用报告中。信用

14、报告的使用者在看完信息概要后，能够了解该信用报告包含哪些容、被报告人的逾期与违约情况、被报告人获得的授信与负债情况，对被报告人的信用状况可以有一个基本判断，提高阅读后面明细记录的针对性，知道哪些信息还需要深入查看业务明细，提升解读信用报告的效率。信息概要分为信用提示、逾期与违约信息概要、授信与负债信息概要3个小节。（一） 信用提示信用提示主要提示信用主体的信用信息构成情况，包括名下有多少笔贷款、首笔贷款发放日期、多少个信用卡账户、首（准）贷记卡发卡月份、本人声明和异议标注的数量；再给出信用主体的评分。数据项名称释义与用途住房贷款笔数信用主体名下的商业住房贷款和公积金住房贷款总笔数，包括所有未结

15、清（包括正常、逾期、呆账（包括呆账和核销，下同），下同）、结清、转出（“转出”的含义请见表末的特别说明）的贷款。请注意：（1）对于“结清”或“转出”的贷款，不包括“结清年月”或“转出年月”距离报告生成时间大于M年的贷款（M年的定义请见表末的特别说明），下同。其他贷款笔数信用主体名下的非住房贷款总笔数，包括所有未结清、已结清、转出的贷款。首笔贷款发放月份简称“首贷日”，是信用主体在个人征信系统中最早的一笔贷款的发放日期，这里的贷款包括所有未结清、已结清和转出贷款，以与已归入资产处置和保证人代偿的贷款。贷记卡账户数信用主体名下的贷记卡账户数合计，包括未销户（包括正常、冻结、止付、呆账（包括呆账和核

16、销2种状态，下同），下同）、销户、未激活的贷记卡。首贷记卡发卡月份简称“首卡日”，是信用主体在个人征信系统中最早的贷记卡账户的发卡日期，这里的贷记卡包括未销户、已销户、未激活卡，以与已归入资产处置和保证人代偿的贷记卡。准贷记卡账户数信用主体名下的准贷记卡账户数合计，包括未销户（包括正常、冻结、止付、呆账（包括呆账和核销2种状态，下同），下同）、销户、未激活准贷记卡。首准贷记卡发卡月份简称“首卡日”，是信用主体在个人征信系统中最早的准贷记卡账户的发卡日期，这里的准贷记卡包括未销户、已销户、未激活卡，以与已归入资产处置和保证人代偿的准贷记卡。本人声明数目信用主体的本人声明的数量。异议标注数目信用主

17、体的异议标注的数量。中征信评分信用评分量化了对信用主体信用状况的评价，可帮助商业银行对消费者的信用状况有一个直观了解。评分月份计算信用主体的评分时使用的最近一期数据所在月。特别说明：1.本文中所称“贷款（信用卡）”，不含资产管理公司和担保机构报送的贷款（信用卡）业务。2.“转出”是一种账户状态。当商业银行将信贷业务转给其他机构时，商业银行将停止报送这批业务的数据；在停止报数前，商业银行要将这些被转出的信贷账户在个人征信系统中的“账户状态”报为“转出”。例如转出的住房公积金贷款、转给资产管理公司的信贷业务等。由于其他机构不能保证继续报数时，通过账户标识变更报文将报送的贷款与商业银行报送的转出贷款

18、一一关联，所以这些机构将来向个人征信系统报送数据时，同一笔贷款有可能在信用报告中展示为2笔，报送机构分别为商业银行和接受转出贷款的机构，“住房贷款笔数”和“其他贷款笔数”的汇总值也有可能将转出贷款重复统计。3.M年：对于没有发生过逾期行为的已结清（已销户）、已转出、未激活信贷业务，我们将这些业务的生命周期设定为M年。具体包括以下几种情况：（1）贷款a.已结清贷款对于从未发生过逾期的已结清贷款，自结清之日起，在M 年后不展示在信用报告中；对于发生过逾期、但逾期信息已超出5年展示期限的已结清贷款，将被视作没有逾期的已结清贷款，自结清之日起，在M 年后不展示在信用报告中；对于发生过逾期、但逾期信息在

19、5年展示期限的已结清贷款，适用于负面信息保存年限规定，不属于M 年设置围。b.未结清贷款对于未结清贷款，由于无法预测其未来逾期情况，不属于M 年设置围。c.转出贷款参照已结清贷款的规则，自转出之日起，在M 年后不展示在信用报告中。（2）信用卡a.已销户信用卡：参照已结清贷款的规则，自销户之日起，在M 年后不展示在信用报告中；b.未销户信用卡：不属于M 年设置围。c.未激活信用卡：自“开户日期”所在年月起，在M 年后不展示在信用报告中。目前参数M暂不设值，将来根据信用报告的使用情况以与国家出台的相关法规政策，再进行相应的调整4.“首贷日”和“首卡日”有助于商业银行了解信用主体在个人征信系统中有贷

20、款、贷记卡和准贷记卡记录的时间长短，可作为授信额度的参考因素之一。（二）逾期与违约信息概要逾期与违约信息概要对信用主体有过的逾期与违约记录进行汇总描述，包括呆账信息汇总、资产处置信息汇总、保证人代偿信息汇总、逾期（透支）信息汇总4个部分。1.呆账信息汇总呆账信息包括被金融机构核销或认定为“呆账”状态的贷款和信用卡的信息。呆账信息汇总的数据项包括：笔数、余额。 只要是呆账业务，无论余额是否为0，都将一直展示在信用报告中，并统计入呆账信息汇总。在信用报告中看到余额为0的呆账贷款，说明商业银行没有与时更新账户状态，应由商业银行与时上报账户的最新状态。数据项名称释义与用途笔数呆账业务（账户状态为“呆账

21、”和“核销”的贷款、贷记卡、准贷记卡业务，下同）的笔数合计。余额当前仍未还清的呆账业务金额合计。特别说明：“核销”：是准备新增的一种账户状态。对于“核销”业务，系统单建一表记录其余额变化情况。初始时，“核销”业务的“余额”取该业务最后一条特殊交易记录中的“发生金额”；以后，支持商业银行在线修改。2.资产处置信息汇总资产处置信息指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息。该信息段仅展示资产管理公司报送的信息，商业银行的不良贷款和信用卡在贷款和信用卡信息段中展示，不展示在该段。资产处置信息汇总的数据项包括：笔数、余额。如果一笔资产处置业务已还清，即余额为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年

22、月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在资产处置信息汇总中。如果一笔资产处置业务没有还清，即余额不为0，则一直展示在信用报告中，并统计入资产处置信息汇总。数据项名称释义与用途笔数被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡业务的笔数合计。余额被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡业务当前仍未还清的金额合计。3.保证人代偿信息汇总保证人代偿信息指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务。该信息段仅展示担保公司和保险公司报送的信息，商业银行的担保代偿信息在贷款和信用卡信息段中展示，不展示在该段。保证人代偿信息汇总的数据项包括：笔数、余额。如果一笔保证人代偿业务已还清，即余额

23、为0时，那么该业务自“最近一次还款日期”所在年月起在信用报告中继续展示5年，5年之后不再展示在信用报告中，也不统计在保证人代偿信息汇总中。如果一笔保证人代偿业务没有还清，即余额不为0，则一直展示在信用报告中，并统计入保证人代偿信息汇总。数据项名称释义与用途笔数保证人代偿的业务笔数合计。余额保证人代偿的业务当前仍未还清的金额合计。4.逾期（透支）信息汇总该信息段主要反映信用主体最近5年有多少个月发生逾期（透支），以与逾期（透支）的严重程度。逾期（透支）信息汇总包括贷款、贷记卡、准贷记卡的逾期（透支）信息汇总。其中，贷款包括未结清、已结清和转出贷款，不包括呆账贷款；信用卡包括未销户和已销户信用卡，

24、不包括呆账、未激活信用卡。如果信用主体最近5年没有逾期，则不展示该段。数据项名称释义与用途贷款逾期笔数信用主体名下有多少笔贷款在最近5年发生过逾期。可以反映信用主体逾期的频度。贷款逾期月份数信用主体名下的贷款，在最近5年有多少个月发生过逾期，一样月份要进行除重，下同。可以反映信用主体逾期的频度。贷款单月最高逾期总额最近5年的每个月，信用主体名下贷款当月逾期金额之和的最大值。可以反映信用主体逾期的严重程度。贷款最长逾期月数信用主体名下的贷款中，最近5年拖欠时间最长的那期应还款的逾期时间（折合成月数）。可以反映信用主体逾期的严重程度。贷记卡逾期账户数信用主体名下有多少笔贷记卡在最近5年发生过逾期，

25、可以反映信用主体逾期的频度。贷记卡逾期月份数信用主体名下的贷记卡，在最近5年有多少个月发生过逾期，可以反映信用主体逾期的频度。贷记卡单月最高逾期总额最近5年的每个月，信用主体名下的各笔贷记卡的当月逾期金额之和，从中取最大值。可以反映信用主体逾期的严重程度。贷记卡最长逾期月数信用主体名下的贷记卡中，最近5年拖欠时间最长的那期应还款的逾期时间（折合成月数）。可以反映信用主体逾期的严重程度。准贷记卡60天以上透支账户数信用主体名下有多少笔准贷记卡在最近5年发生过60天以上透支，可以反映信用主体透支的频度。准贷记卡60天以上透支月份数信用主体名下的准贷记卡，在最近5年有多少个月发生过60天以上透支，可

26、以反映信用主体透支的频度。准贷记卡60天以上透支单月最高透支余额最近5年的每个月，信用主体名下的各笔准贷记卡60天以上的当月透支余额之和，从中取最大值。可以反映信用主体透支的严重程度。准贷记卡60天以上透支最长透支月数信用主体名下的准贷记卡中，最近5年60天以上的拖欠时间中，最长的那期应还款的透支时间（折合成月数）。可以反映信用主体透支的严重程度。特别说明：关于“最近5年的逾期信息”请见本文第四部分“信贷交易信息明细”中的详细介绍。（三）授信与负债信息概要授信与负债信息概要描述信用主体当前获得的授信情况和负债情况，包括未结清贷款信息汇总、未销户贷记卡信息汇总、未销户准贷记卡信息汇总、对外担保信

27、息汇总4部分。1.未结清贷款信息汇总主要反映信用主体的当前负债信息。这里的未结清贷款不包括已转出贷款。如果信用主体没有未结清贷款，则不展示该段。数据项名称释义与用途贷款法人机构数未结清贷款发放机构的数量合计，同一法人机构下的分支机构当作一个机构对待。贷款机构数未结清贷款发放机构的数量合计，同一法人机构下的分支机构当作不同机构对待。笔数未结清贷款的笔数合计。合同总额未结清贷款的合同金额合计。余额未结清贷款的本金余额合计。反映了信用主体贷款的当前总负债。最近6个月平均应还款先取得信用主体名下每笔未结清贷款最近6个月的月均应还款金额，然后取合计值。帮助商业银行了解信用主体名下贷款的平均每月应还款情况

28、。特别说明：表中的未结清业务凡统计了“呆账”、“核销”、“未激活”账户的，都遵循以下规则，以下各表同此原则：对于账户状态为“未激活”的账户，不统计满足以下条件的账户：“开户日期”距离报告生成时间大于M年。2.未销户贷记卡信息汇总主要反映信用主体获得的贷记卡授信情况与使用情况。这里的未销户贷记卡包括未激活卡。如果信用主体没有未销户贷记卡，则不展示该段。数据项名称释义与用途发卡法人机构数未销户贷记卡发放机构的数量合计，同一法人机构下的分支机构当作一个机构对待。发卡机构数未销户贷记卡发放机构的数量合计，同一法人机构下的分支机构当作不同机构对待。账户数未销户贷记卡的账户数合计。授信总额未销户贷记卡的信

29、用额度合计。单家行最高授信额各商业银行给信用主体的贷记卡信用额度的最高值。帮助商业银行直观了解其他银行曾经给信用主体的最高授信，可作为授信额度的参考因素之一。单家行最低授信额各商业银行给信用主体的贷记卡信用额度的最小值。帮助商业银行直观了解其他银行曾经给信用主体的最低授信，可作为授信额度的参考因素之一。已用额度未销户贷记卡的已使用额度合计。反映了信用主体贷记卡的当前总负债。最近6个月平均使用额度先取得信用主体名下每个未销户贷记卡账户最近6个月的平均已使用额度，然后取合计值。对于商业银行估算信用主体日常的透支消费水平具有更强的参考意义。3.未销户准贷记卡信息汇总主要反映信用主体获得的准贷记卡授信

30、情况与使用情况。这里的未销户准贷记卡包括未激活卡。如果信用主体没有未销户准贷记卡，则不展示该段。数据项名称释义与用途发卡法人机构数未销户准贷记卡发放机构的数量合计，同一法人机构下的分支机构当作一个机构对待。发卡机构数未销户准贷记卡发放机构的数量合计，同一法人机构下的分支机构当作不同机构对待。账户数未销户准贷记卡的账户数合计。授信总额未销户准贷记卡的信用额度合计。单家行最高授信额各商业银行给信用主体的准贷记卡信用额度的最高值。帮助商业银行直观了解其他银行曾经给信用主体的最高授信，可作为授信额度的参考因素之一。单家行最低授信额各商业银行给信用主体的准贷记卡信用额度的最小值。帮助商业银行直观了解其他

31、银行曾经给信用主体的最低授信，可作为授信额度的参考因素之一。透支余额未销户准贷记卡的透支余额合计。反映了信用主体准贷记卡的当前总负债。最近6个月平均透支余额先取得信用主体名下每个未销户准贷记卡账户最近6个月的平均透支余额，然后取合计值。对于商业银行估算信用主体日常的透支消费水平具有更强的参考意义。4.对外担保信息汇总主要反映信用主体的或有负债情况。以下三种情况被认为没有担保：第一，信用主体没有对外担保。第二，被担保贷款的账户状态为“结清”。第三，“担保状态”字段的代码为“2-解除担保 ”。当下表中的“担保笔数”为0时，不展示对外担保信息汇总段。数据项名称释义与用途担保笔数信用主体为他人担保的贷

32、款笔数合计。担保金额信用主体为他人担保的金额合计。担保本金余额信用主体为他人担保的本金余额合计。特别说明：目前个人征信系统中主要是个人为其他自然人担保的信息，征信二代时将包括个人为企业担保的信息。四、信贷交易信息明细该部分对信用主体的所有贷款和信用卡业务逐笔作详细描述。信贷交易信息明细按照交易类型分为5个信息段：资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡和担保信息。“资产处置信息”和“保证人代偿信息”段是新增加的信息，都是因信用主体违约给债权人造成了损失的债务，反映了信用主体历史上的严重违约行为，是商业银行在阅读信用报告时最优先关注的信息，放在最前面展示。（一）资产处置信息资产处置信

33、息指被资产管理公司接收的不良贷款和信用卡信息，反映了客户曾经有过的严重违约行为。当信用主体名下有多笔资产处置信息时，按“债务接收日期”从远到近排列。如果信用主体最近5年没有资产处置信息，则不展示该段。同时满足以下条件的资产处置信息也不展示在信用报告中：（1）余额为0（2）最近一次还款日期距离报告生成时间大于5年。对于每笔资产处置信息，展示的数据项包括：“资产管理公司”、“债务接收日期”、“接收的债权金额”、“最近一次还款日期”、“余额”。数据项名称释义与用途资产管理公司资产管理公司的名称。债务接收日期资产管理公司接收不良贷款和信用卡债务的日期。接收的债权金额资产管理公司接收的不良贷款和信用卡的

34、债权金额。最近一次还款日期信用主体最近一次偿还债务的日期。余额仍未收回的金额。（二）保证人代偿信息保证人代偿信息指因保证人（担保公司、保险公司）代偿形成的债务，反映了客户曾经有过的严重违约行为。当信用主体名下有多笔保证人代偿信息时，按“最近一次代偿日期”从远到近排列。如果信用主体最近5年没有保证人代偿信息，则不展示该段。同时满足以下条件的保证人代偿信息也不展示在信用报告中：（1）余额为0（2）最近一次还款日期距离报告生成时间大于5年。对于每笔保证人代偿信息，展示的数据项包括：“业务种类”、“代偿机构”、“最近一次代偿日期”、“累计代偿金额”、“最近一次还款日期”、“余额”。数据项名称释义与用途

35、代偿机构代偿机构的名称。最近一次代偿日期代偿机构最近一次为客户代偿的日期。累计代偿金额代偿机构为客户代偿的累计金额。最近一次还款日期信用主体最近一次偿还债务的日期。余额仍未收回的金额。（三）贷款信息总体展示规则：本段逐笔展示信用主体名下所有贷款业务。每笔业务的所有相关信息放在一起展示完毕后，再展示下一笔业务，下同。每一类业务的展示规则是：先按账户状态排序，再按照违约的严重程度从高到底依次展示，下同。这种展示结构突出了信用主体的严重违约行为，帮助商业银行直观了解最关注的信用信息。具体而言，当信用主体名下有多笔贷款业务时，先按账户状态的顺序展示，依次是：未结清业务、转出业务、已结清业务。当未结清业

36、务有多笔时，先展示呆账业务，再将其他未结清业务按照“五级分类”严重程度顺序（依次是：损失、可疑、次级、关注、正常、未知）展示。“五级分类”一样的，按照“开户日期”从远到近展示。当呆账、转出或结清业务有多笔时，直接按照“开户日期”从远到近展示。每笔业务的展示规则：各笔业务展示的信息，根据账户状态的不同会有所差异，具体容如下：1. 呆账贷款呆账贷款指账户状态为“呆账”和“核销”的贷款，展示的信息主要包括：贷款的合同信息、还款信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。鉴于呆账贷款的贷款质量已经极差，无需再用各种指标说明其差到何种程度，故呆账贷款不展示：特殊交易信息、当前逾期信息、24个

37、月还款状态和最近5年的逾期记录。一笔呆账贷款账户展示的具体容如下：（1）关于贷款合同和还款情况的描述信息。呆账业务的合同和还款信息的生成规则为：发放日期+机构“贷款机构名称”+“发放的”+合同金额+“元（”+币种描述+“）”+贷款种类细分+“，”+业务号描述+担保方式描述+“，”+还款期数描述+“，”+还款频率描述+“,”+到期日期+“到期。已变成呆账，”+最近一次还款日期描述+“，”+余额描述。数据项名称释义与用途发放日期贷款的首次放款日期。发放日期和到期日期反映了每笔贷款的偿还时限。贷款机构名称发放该贷款的机构名称。帮助商业银行了解信用主体曾经在本行系统哪些分支机构获得过贷款。合同金额贷款

38、合同的授信额度。帮助商业银行了解之前的贷款行对申请人信用能力的评价。币种描述贷款账户开立时所使用的币种。贷款种类贷款的业务种类细分，包括个人住房贷款、个人商用房贷款、个人公积金贷款、个人汽车贷款、个人助学贷款、个人经营性贷款、农户贷款与其他。帮助商业银行了解贷款的具体用途。目前的作用有两个：一是商业银行执行差别化房贷政策时需要知道申请人曾经有过几笔房贷，二是能帮助公积金住房管理中心核实公积金提取人名下是否有住房贷款。业务号描述该贷款账户在商业银行业务系统中的流水号。担保方式描述贷款的担保方式，包括质押、抵押、自然人保证、信用/免担保、组合与其他。帮助商业银行了解申请人曾获得的授信是银行完全基于

39、其信用状况做出的决策，还是基于抵押、保证等担保做出的有条件授信。还款期数描述只对分期还款有意义，即贷款的总还款期数。还款期数、还款频率、剩余还款期数能帮助商业银行了解每笔贷款的还款计划，以估算申请人当前的月还款总额。还款频率描述贷款连续两次还款时间的间隔。到期日期贷款的到期日期。最近一次还款日期描述客户最近一次实际还款的时间。余额描述贷款的余额。反映了信用主体每笔呆账贷款的当前负债水平。（2）与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。机构说明是各信贷数据报送机构对具体业务添加的特别说明信息，例如对存在问题的数据添加解释和标注，主要包括记录容和添加日期。机构说明从“特别记录”段中取值。当

40、有多条机构说明时，按“添加日期”从远到近排序。下同。本人声明是消费者对信用报告中的信息所附注的简要说明，消费者对本人声明的真实性负责。一般一笔业务只添加一条本人声明。消费者提交的本人声明中需包含所涉与业务的账户标识，即“数据报送机构代码”和“业务号”，以便本人声明与相关业务关联展示，账户标识信息不展示在本人声明中。异议标注是征信中心添加的，用于说明消费者对信用报告中的哪些信息有异议，以与商业银行对异议信息的核实情况。特殊异议标注直接展示录入的异议信息，普通异议标注统一展示为“该笔业务正处于异议处理中”。当有多条异议标注时，按“添加日期”从远到近排序。下同。如果系统中没有记录该笔贷款的机构说明、

41、本人声明、异议标注，则不展示相应信息段。下同。2. 未结清贷款未结清贷款展示的信息主要包括贷款的合同信息、当前负债、当前逾期情况、最近24个月的还款记录、最近5年的逾期记录、特殊交易信息、与该笔业务相关的贷款机构说明、异议标注和本人声明。具体容如下：（1）关于贷款合同的描述信息。描述信息的生成规则为：发放日期+机构“贷款机构名称”+“发放的”+合同金额+“元（”+币种描述+“）”+贷款种类细分+“，”+业务号描述+担保方式描述+“，”+还款期数描述+“，”+还款频率描述+“,”+到期日期+“到期。截至”+状态截止日+“，”数据项名称释义与用途状态截止日反映贷款的相关数据项统计的是截止到哪一天的

42、数据，取“结算/应还款日期”和“最近一次实际还款日期”中时间更近的那个数据项。当T+1报送时，可能出现“结算/应还款日期”没还款，过几天后才还，但还没到下一个“结算/应还款日期”，此时银行扣款结算也需报送相关数据，此时的“最近一次实际还款日期”比“结算/应还款日期”更近，是本次还款情况的状态截止日期。其他数据项的释义、用途参见呆账贷款。（2）当前负债情况 包括的数据项有：五级分类、本金余额、剩余还款期数、本月应还款、应还款日、本月实还款、最近一次还款日期。数据项名称释义与用途五级分类分为正常、关注、次级、可疑、损失、未知。帮助商业银行了解其他贷款行对申请人当前还款能力的评价。本金余额贷款的本金

43、余额。反映了信用主体每笔贷款的当前负债水平。剩余还款期数只对分期还款有意义，即按照计划表在贷款剩余周期需要归还的期数。本月应还款当月应该归还的贷款本金和利息之和。对于等额本息还款方式的贷款，可反映其未来每月的负债额；对于其他还款方式的贷款，“本月应还款金额”结合“本金余额、剩余还款期数”可帮助商业银行推算未来每月应还款额的围。应还款日信用主体与银行约定的还款日期。应还款日与最近一次实际还款日期对比，可以帮助商业银行了解信用主体当前具体的逾期天数，尤其是一个月以的短期逾期天数。本月实还款当月实际还款金额的总和。最近一次还款日期客户最近一次实际还款的时间。（3）当前逾期信息包括的数据项有：当前逾期

44、期数、当前逾期金额、逾期3160天未还本金、逾期6190天未还本金、逾期91180天未还本金、逾期180天以上未还本金。数据项名称释义与用途当前逾期期数当前应还未还的贷款期数。与下面的其他当前逾期指标一起反映了每笔贷款的当前逾期情况与严重程度。当前逾期金额当前应还未还的贷款本息之和。逾期31-60天未归还贷款本金贷款逾期31-60天未归还的贷款本金。逾期61-90天未归还贷款本金贷款逾期61-90天未归还的贷款本金。逾期91-180天未归还贷款本金贷款逾期91-180天未归还的贷款本金。逾期180天以上未归还贷款本金贷款逾期180天以上未归还的贷款本金。（4）最近24个月的还款记录“最近24个

45、月的还款记录”指信用主体从该贷款账户最近一条记录的“应还款日”所在年月起，往前推24个月每个月的还款情况，其取值与2004银行版中的“最近24个月每个月的还款状态记录”完全一致。“最近24个月的还款记录”展示在信用报告中的名称为“X年X月（起始月）-X年X月（截止月）的还款记录”，名称中的“截止月”取“应还款日”的所在年月，“起始月”为截止月前推23个月。“最近24个月的还款记录”的值直接取自商业银行报送的最近一条记录中的“24个月（账户）还款状态”字段，格式为字符串。最近24个月还款记录可帮助商业银行了解每笔贷款过去24个月每个月是否按时还款，曾经有多少个月存在拖欠以与拖欠的最严重程度。（5

46、）最近5年的逾期记录A释义与用途“最近5年的逾期记录”信息段记录了贷款账户（含未结清、已结清和已转出3类）和贷记卡、准贷记卡账户（含未销户和已销户2类）在最近5年所发生过的逾期行为。其中，贷款账户、贷记卡账户记录的数据项主要有逾期月份、逾期持续月数和逾期金额；准贷记卡账户记录的数据项主要有透支月份、透支持续月数和透支金额，并且只记录60天以上的透支行为。2011银行版信用报告中，呆账贷款、呆账信用卡和未激活信用卡账户没有“最近5年的逾期记录”。a.“最近5年”是指从信用报告生成时间前推5年。对于信贷账户而言，其“最近5年”时间区间的“起始月”是信用报告生成时间前推5年，“截止月”是账户最近一条

47、记录的“应还款日”所在年月（即“结算年月”）。根据商业银行数据更新情况的不同，信贷账户的“最近5年”时间区间包括以下几种情况：第一，正常的理想情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B点），已更新至信用报告生成时间所在年月（C点），此时账户的“最近5年”时间区间为整5年。如下图AB段所示：例外情况是，如果账户的“开户日期”（D点）晚于报告生成时间前推5年（A点），则该账户的“最近5年”时间区间少于5年（AC段为5年），下同。如下图DB段所示：第二，一般情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没有更新至信用报告生成时间所在年月，但在信用报告生成时间所在年月前推5年之，此时账户的“最近5年”时间区

48、间少于5年（AC段为5年）。如下图AB段所示：第三，特殊情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没有更新至信用报告生成时间所在年月，并且在信用报告生成时间所在年月前推5年之外（AC段为5年），此时账户没有“最近5年”时间区间。如下图所示：b.“最近5年的逾期记录”展示的数据项逾期月份：指贷款账户存在逾期的月份，即存在逾期的结算年月。逾期持续月数：截至存在逾期的结算年月，贷款账户已经逾期了多长时间，用月数表示，即“还款状态”。逾期金额：截至存在逾期的结算年月，贷款账户的“当前逾期金额”。在最近5年发生过多次逾期行为，则按照“逾期月份”由近与远依次展示。最近5年是否有逾期记录，以“逾期月份”距离报

49、告时间是否大于5年为准。如果信用主体没有最近5年的逾期记录，则不展示“最近5年的逾期记录”信息段。考虑到有些小金额和短时间的逾期是客户的非主观违约造成的，可以给客户一个改过自新的机会，拟给逾期金额和逾期天数设定一个门槛值，超过一定金额和天数的逾期记录才展示在信用报告中。目前，“逾期天数”和“逾期金额”暂不设置门槛值，将来根据信用报告的使用情况以与出台的相关法规政策，再调整相应参数。“最近5年的逾期记录”一方面适应了征信管理条例关于不良信用记录展示时限的要求，另一方面有助于商业银行了解个人征信系统中每个信贷账户过去5年的历史逾期情况、曾经有多少次拖欠以与拖欠的最严重程度。B.展示方式以贷款为例，

50、贷款的“最近5年的逾期记录”根据账户状态的不同采用不同的展示方式。有“最近5年的逾期记录”的贷款账户可分为“未结清、已结清、转出”三类，其展示方式如下：未结清业务展示最近5年的前36个月的逾期记录，已结清和已转出业务展示最近5年60个月的逾期记录。所有逾期记录自“上线时间点”（即2011银行版信用报告上线的时间）前推2年开始展示。第一类：未结清贷款这里的未结清贷款指账户状态为“正常”和“逾期”的贷款。其展示方式为：未结清业务展示最近5年的前36个月的逾期记录。逾期记录自“上线时间点”前推2年开始展示。a.展示最近5年的前36个月的逾期记录“最近5年的前36个月”是指：“最近5年”时间区间减去“

51、最近24个月”之后所剩余的时间区间。“最近24个月”的时间区间是固定不变的，始终是从账户最近一条记录的“结算年月”前推2年。前面已经介绍过，由于商业银行数据更新情况的不同，信贷账户的“最近5年”时间区间存在三种情况，这导致“最近5年的前36个月”时间区间也存在三种情况：第一，正常的理想情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B点），已更新至信用报告生成时间所在年月（C点），此时账户的“最近5年的前36个月”时间区间为整36个月。如下图AE段所示：B点/C点（最近一条记录应还款日所在年月、报告生成时间所在年月） E点（应还款日所在年月前推23个月）A点（报告生成时间所在年月前推59个月）前36个

52、月最近24个月最近5年例外情况是，如果账户的“开户日期”（D点）晚于报告生成时间前推5年，则“最近5年的前36个月”时间区间少于36个月，下同。如下图DE段所示：第二，一般情况下，账户最近一条记录的“结算年月”（B点），没有更新至信用报告生成时间所在年月（C点），但在信用报告生成时间所在年月前推5年之（AC段），此时账户的“最近5年的前36个月”时间区间小于36个月。如下图AE段所示：第三，特殊情况下，账户最近一条记录的“结算年月”，没有更新至信用报告生成时间所在年月，并且在信用报告生成时间所在年月前推5年之外（AC段为5年），此时账户没有“最近5年的前36个月”时间区间。如下图所示：未结清业

53、务只展示“最近5年的前36个月”的逾期记录的原因是：未结清业务在“最近24个月还款状态”信息段已经展示了账户最近24个月的逾期情况，为避免重复，所以“最近5年的逾期记录”信息段中不再展示最近24个月的逾期记录，只展示剩余的前36个月的逾期记录。b.逾期记录自“上线时间点”前推2年开始展示。“最近5年”是指从信用报告生成时间前推5年。在这个时间段，“最近5年的逾期记录”可以从不同的时间起点开始展示，随着时间推移，逐步累计出5年的逾期记录。目前，“最近5年逾期记录”的数据展示时间起点是：逾期记录自2011银行版“上线时间点”前推2年开始展示。即逾期记录从上线时点前2年开始，随着时间推移，逐步累计出

54、5年的逾期记录。该展示时间起点避免了2011银行版上线初期突然出现大量历史逾期记录、导致客户异议激增的情况，同时也减轻了商业银行核对历史数据的压力。下面对未结清业务进行具体分析：根据两条展示规则，即展示最近5年的前36个月的逾期记录，且逾期记录从“上线时间点”前2年开始展示，2011银行版信用报告上线时，未结清账户“最近5年的逾期记录”段中没有任何逾期记录；从上线的下一个月开始，该信息段出现第一条逾期记录，以此类推，逐月累加。（假设账户已更新至报告生成时间）下面根据商业银行数据更新情况的不同，举例说明：第一种，正常的理想情况，账户已更新至报告生成时间：假设上线时间点为2011年7月，未结清账户

55、也已更新至信用报告生成时间所在年月2011年7月，则“上线时间点”前推2年的时点为2009年7月，那么该账户“最近5年的逾期记录”段（2006年8月-2011年7月）中不展示2009年7月之前的逾期记录。在上线的2011年7月，由于“最近5年的逾期记录”段只展示前36个月的逾期记录（即2006年8月-2009年7月的逾期记录），且又不展示2009年7月之前的逾期记录，所以“最近5年的逾期记录”段中不展示任何逾期记录。上线后的下一个月2011年8月，前36个月的逾期记录是在2006年9月-2009年8月间，且不展示2009年7月之前的逾期记录，所以“最近5年的逾期记录”段只展示2009年8月的一条逾期记录。以此类推，逐月累加出60个月的逾期记录。第二种，一般情况下，账户未更新至报告生成时间，但在最近5年时间区间。假设上线时间点为2011年7月，报告生成时间为2011年7月，未结清账户更新至2011年5月，则“上线时间点”前推2年的时点为2009年7月，那么该账户“最近5年的逾期记录”段（2006年8