跨越发展之路——贵州省农村信用社8年改革发展纪实

1、跨越发展之路贵州省农村信用社8年改革发展纪实跨越发展之路贵州省农村信用社8年改革发展纪实刘乃云(贵州省农村信用社联合社贵州贵阳550001)摘要:2003年以来,贵州省农村信用社通过深化改革实现了企业规模的扩大和经营管理水平的提升,成为贵州省支持"三农"发展的主力军.本文回顾并分析了贵州省农村信用社深化改革的历程及其成效,为下一步深化改革提供了经验参考.关键词:农村信用社深化改革成效经验中图分类号:F830.341文献标识码:A文章编号:100943502011(08)一0047038年,对人类历史长河而言,是短暂的一瞬,但对贵州农村信用社而言,却经历了一场脱胎换骨,浴火重

2、生的"蝶变",经历了一场大刀阔斧,披荆斩棘的改革发展历程.8年,贵州农信人凭着执着的信念,坚实的脚步,推动全省农村信用社在改革中探索,在发展中崛起,在竞争中跨越,取得了改革发展的辉煌成就.资产规模最大.截止201O年末,全省农村信用社资产规模达到1649.8亿元,是全省资产规模最大的地方性银行业金融机构.各项贷款余额1009.6亿元,占全省金融机构总额的l9.3%,贷款规模位列全省金融机构第二位,贷款增量居省内金融机构首位.存款规模最大.,12OlO年末,全省农村信用社各项存款余额1419.2亿元,占全省金融机构总额的17.6%,存款规模位列全省银行业金融机构首位.支农力度

3、最强.全省农村信用社涉农贷款余额为762.9亿元,占全省农村信用社贷款总额的77%,占省内金融机构涉农贷款的96%,涉农贷款增量,增速,占比均居省内金融机构首位.农户贷款余额562.5亿元,占省内金融机构农户贷款的97%,农户贷款面达到5O%.金融服务覆盖面最宽.组建了4家农村合作银行和84家以县(市,区)为单位统一法人联社,机构营业网点2246个,占全省金融机构营业网点总数的59%.遍布城乡的营业网点有利于农村信用社发挥人熟,地熟,情况熟的优势,开展便捷高效的金融服务.电子网络最广.搭建了电子汇兑,银行卡,现代化支付,国库横向联网等35个业务处理系统,有效解决了资金流通渠道不畅,汇路不通问题

4、,资金汇划速度,结算能力与商业银行保持同步水平.其中,数据大集中,实时电子汇兑以及"农民工银行卡特色终端服务"走在全国同业前列.从业人员最多.全省农村信用社从业人员达到2万人,成为省内从业人员最多的银行业金融机构.作者简介:作者系贵州省农村信用社联合社理事长.一,深化改革,夯实发展之基2003年6月,贵州省被列为全国首批农村信用社改革试点省份之一,为全省农信社带来干载难逢的发展机遇同年8月,改革试点正式启动,省委,省政府将全省农信社改革作为解决"三农"问题的治本之策,为3000多万农民群众兴办的一件大好事.12月30日,贵州省农村信用联社在全国同批改革试

5、点省份中率先挂牌开业,并相继在9个市(州,地)设立办事处.结合贵州实际,按"股权结构多样化,投资主体多元化"的原则,选择"股份合作制"作为贵州农村信用社的产权制度.至2006年l2月3O日,全省完成了4家农村合作银行1384家以县(市)为单位统一法人社的组建工作.标志着省级政府管理,监管机构监管,农村信用社按照"四自"原则运作"三位一体"的新型管理模式基本形成.然而,崭新的生命难以承受超负荷之痛.当时全省农村信用社86个县级联社,2个信用社中有82个机构处于亏损状态,亏损金额达5.42亿元,亏损挂账14.6亿元;全

6、省2100个营业网点中,租用网点548个,大部分营业网点无防弹玻璃及监控设施,基础设施十分落后;全省144亿信贷资产中不良贷款高达43.68亿元,整体抗风险能力相当脆弱;一些地方案件频发,出现严重资不抵债.面对"积贫积弱"的境地,如何解决生存问题,省联社如何履行好对全省农信社的"管理,指导,协调,服务"职能.省联社党委举办了解放思想大讨论,坚定不移地贯彻落实科学发展理念,坚持把发展作为统一思想认识的基础,把是否有利于发展作为评判是非的标准,把是否促进了发展作为评价班子的依据,积极探索符合贵州省情,农信社社情,体现农信社阶段性特征的科学发展之路.针对贵州农

7、村信用社发展从"全面扭亏"到"消化历史包袱"至"健康可持续"阶段性特征,有针对性地提出了"又快又好","又好又快","更好更快"的发展思路.正确处理速度,规模,效益之间的关系,积极引导各联社摈弃一切影响发展的传统观念,传统方式和传统做法,破除一切影响改革和发展的思想观念障碍和机总第361期'47制,体制性障碍,改变不符合农村信用社改革与发展的认识,观念和做法,有效促进了全省农村信用社的科学发展.8年来,全省农村信用社存,贷款规模平均速度分别为34.59%,32.42%

8、,各项存贷款余额分别是2003年末的7.97倍,6.87倍.全省有8个市(州,地),64家联社(行)存款市场份额居第一位,有7个市(州,地),59家联社(行)贷款市场份额居当地之首.在全国35个省(市,区)农村中小金融机构重要监管指标排名中,贵州省农村信用社总体水平排名在中等偏上位置.二,服务"三农",加速发展之源贵州农村信用社始终改制不改向,坚持"根在农村,命在农业,情系农民"的市场定位不动摇,把增强为"三农"服务的功能作为改革发展的出发点和落脚点,把服务"三农"作为生存和发展的根本.既承担社会责任,又促进业务发

9、展,实现了经济效益和社会效益双丰收,充分发挥了农村金融主力军,主战场,主阵地的作用.为加强对服务"三农"工作的指导,不断增强服务"三农"的责任感,使命感,紧迫感,省联社针对个别地方"弃乡进城","只图大不做小,"盲目照搬大银行做法的倾向,在认真研究全省经济发展情况的基础上,结合全省农村信用社实际,每年提出一个可持续发展主题思路和业务发展目标.2004年实施了"百元增贷款工程"2005年提出了"两确保,三突破"目标;2006年提出了"五加快"的要求;2007

10、年明确了"三个面向"的市场定位;2008年明确了"定位准确,特色突出,服务真诚,风险可控,效益向好,案件减少"的"二十四字"方针;2009年实施了"2233"工程;2010年,提出从"粗放式"管理向"精细化"管理转变,实现了"三个覆盖","三个高于",更加坚定全省农信社服务"三农"的市场定位.全省农信社进一步统一思想,明确方向,坚定信念,对服务"三农"不争论,不动摇,不放松,牢牢占领和站稳农村市场

11、,成为贵州名符其实的支农主力军.8年间,全省农村信用社累计新增涉农贷款1700亿元,占全省金融机构涉农贷款的70%以上.以"十年磨一剑"的恒心和毅力打造农村信用工程,把它作为服务"三农"的主要抓手,积极探索农户小额信贷模式,不断延伸服务载体,创造了"六大特色服务品牌",把全省农信社的金融服务水平提升到更高层次.广泛开展农户建档,评级和授信工作,创新涉农贷款品牌.大力发放"农户小额信用贷款和联保贷款",推出了"致富通","金纽带","老来福新农保贷款"等&q

12、uot;灵活,方便,快捷"的信贷产品,有效解决了农民"贷款难"问题.t12010年底,全省累计建立农户经济档案达754.65万户,建档面为97%,累计创建信用乡镇102个,信用32511-#-,信用组18980个.截止2011年上半年,获得贷款支持的农户达374万户,农户贷款面46.9%同时,积极扶持小企业,重点支持市场前景好,产品特色突出,示范效应显着的龙头企业,公司+基地+农户,基地+农户等企业,支持农民增收致富,促进了县域经济的发展.推广"农民工特色服务卡",为广大外出农民工提供了量身订做的金融服务,极大地方便农民工及广大客户存取款.截至

13、目前已累计发行"信合卡"330万张.在全国同业率先推出"信合惠农一折通",对党和国家的各种惠农补贴实行省级发放,极大地提高了兑付效率,让全省720多万农户及时足额享受到党和政府的温暖.全省推广安顺"服务跟着农民走"的金融服务模式,安顺,黔东南,遵义等多个地方都在沿海发达地区建立"农民工金融服务中心",获得了良好社会效益和经济效益,赢得社会各界广泛赞誉.在全国率先实现了"零金融机构乡镇网点全覆盖",让边远贫困地区的广大人民群众充分享受到普惠制金融服务.全省新增固定营业网点78个,便民服务网点189

14、个.2009年10月中国银监会在贵阳召开现场推荐会,全国推广贵州农村信用社的成功做法.开发"老来福新农保贷款"信贷产品,使广大农村贫困农民"老有所养".特别是在凝冻,大旱时期,全省信合员工想农民之所想,急地方政府之所急,发扬"挎包"精神,服务上门,送贷进村,并对不同信用状况,信用等级实行不同的利率优惠政策,让利于民,深受广大农户的好评.自2004年秋季起省联社在全国率先开办生源地国家助学贷款以来,共向2.69万名贫困家庭学生投放生源地国家助学贷款1.5亿元,有效缓解了贫困学子入学难问题.三,防控风险,巩固发展之本50多年来,贵州基层社

15、各自为阵,始终没有形成系统的,完整的,适合自身特点的行业管理制度.省联社成立后,提出在"发展中规范,在规范中发展"的思路,把发展作为主题,把规范作为保障.本着"制度与执行并重,检查与处罚结合,重在规范运作"的原则,按照既要遵循银行发展的基本规律,又要体现农信社自身特色的原则,制定了涵盖"综合管理,人力资源,财务核算,信贷操作,风险防范,资金清算,稽核审计,监察保卫"等方面的管理制度和操作规范流程200余项,形成了规范的制度体系和业务操作流程,有效引导各联社规范化运作,从而有力地规避了风险,提高了效率.抓常规审计.省联社成立了稽查总队,

16、聘任88家县联社监事长为稽查特派员,专职稽核人员达1J266人.2008年,又组建省联社稽审大队,在全省内部公开招聘25名业务骨干,对全省88家联社及其高管人员进行了常规审计和经济责任(离任)审计,开展对重点领域的审计,累计追究责任人550名.扎实推进案件专项治理工作,实现标本兼治.全省农信社先后对案件专项治理9大类177项252个风险点实施交叉大检查;对各风险点进行"格式化"作业,"精细化"检查,"九种人"排查,借名冒名贷款专项检查和贷款账账,账实全面核对工作.通过全面排查案件风险,充分挖掘和暴露陈案,有效482011年第8期遏制了

17、案件高发势头,从案件高发过渡到零案率,连续两年全省农信社无案件发生.建立了会计委派制,员工家访制,贷款公示核对制和教育提醒制等长效机制.每年组织签订党风建设和反腐倡廉工作责任书,把反腐倡廉教育融入先进性教育,作风教育整顿,学习实践科学发展观等主题活动之中.建立省联社副处级以上人员和县级联社高管人员廉洁档案,大力推行"阳光工程","阳光信贷",规范权力运行,防止在工程建设,贷款发放,物资采购,财务开支,人员招聘等重要领域滋生腐败行为.累计查处案件95件,处理涉案人员103人,对86名相关责任人进行党内严重警告,免职,停职,经济处罚,取消任职资格等处理.加强

18、科技建设,有效防范科技风险.省联社根据各项业务发展趋势和客户金融需求,制定科技发展规划,建成省内最深,最广的金融服务网络,完成省,地,县,乡金融服务全覆盖,实现联网率,通存通兑率,农民工银行卡柜台受理率均为100%的建设目标;安装ATM机,为客户提供了自助服务平台;开发了一系列中间业务平台;完成了数据集中,数据备份,网络调整等重大科技战略部署,有效地防范了信息科技风险,为全省农信社又好又快发展提供了技术支撑.抓风险化解工作.一方面,督促加强信贷资产规范管理.按年度,逐联社明确不良贷款"双下降"任务目标,并作为高管人员业绩考核评价的重要内容.实行大额贷款咨询制度,存信贷投量,

19、投向上为县联社提供产业政策,市场信息支持,尽最大努力帮助县联社防范因产业政策调整,市场变化带来的信贷风险;对高风险地区,行业,企业,及时发布风险预警信息,帮助县联社提高防范和化解风险的市场分析能力;全面组织实施资产风险分类工作,摸清全省农信社资产风险状况,并出台指导意见和激励措施,促进了信贷资产质量持续向好.另方面,实施可持续发展的财务目标.按照"准确分类,提足拨备,做实利润,资本充足率达标"的要求,制定贵州省农村信用社2008-2010年升级达标规划,坚持"以收定支,量入为出"原则,强化成本核算意识,把眼前利益和长远利益结合起来,增强防范和化解风险能力

20、,提升全省农信社整体健康度.截止2010年末,按照五级分类口径,全省农信社不良率为8.34%,较2007年下降26.6个百分点.按照四级分类口径,全省农信社不良率5.3%,较2003年末的26.10%下降21.1个百分点.资本充足率从2007年末的0.4%提高到8.49%;贷款损失准备金余额61.24亿元,贷款损失准备充足率达163.82%,拨备覆盖率达75.6%.四,科学履职,凝聚发展之力贵州省联社按照国务院深化农村信用社改革的有关要求,坚持有利于促进科学发展,有利于提高经营效益,有利于防范各类风险的原则,充分尊重各联社"四自"(自主经营,自负盈亏,自担风险,ih我发展)

21、权利,不断调整履职思路.客观分析全省农村信用社的区域差异,城乡差异,规模差异,风险差异等实际,提出"区别对待,分类指导"的履职理念.结合各社员社自我管理能力不断增强的实际,把"管理,指导,协调,服务"职能具体内化为"出思路,创环境,管风险,抓服务",实现了从强调管理职能向注重服务职能的转变,从发号施令指挥官向查错纠弊监督员的转变.在努力维护各法人社"四自"权利的基础上,大力探索新形势下的履职思路,做到与时俱进,不断提高履职水平,基本形成了符合全省农村信用社实际的履职思路.客观分析全省农村信用社的区域差异,城乡差异,

22、规模差异,风险差异,分类制定机构管理,指导,协调,服务暂行办法.主动提出当好指导员,服务员和I临督员,重点解决法人社想干而干不了或干不好的大事,急事和难事.重点抓好县(市,区)联社(合行)班子建设和发展规划建设.转换经营机制,提高队伍素质.为改变员工队伍不适应发展的现状,遵循干部队伍成长和农信社发展的阶段性规律,采取循序渐进的方法,统一法人社初期实行"多数稳定,少数调整",为顺利推进改革创造了稳定的良好环境;中期实行"放开眼界,吸纳人才",为加快业务发展选调了一批高素质人才;近期大力推进"公开竞争,择优聘用",重在形成"能上能下"机制.在员工队伍建设上,有效推行中层干部公开竞聘上岗,员工双向选择的用人机制,试行劳务派