浅谈责任先Microsoft Word 文档 (5)

1、浅议环境责任保险的可行性 原创 2006-03-16 | 发表者: 政法理论前 浅议环境责任保险的可行性刘敏内容摘要：环境责任保险制度是一种行之有效的环境法律责任制度。它可以分散风险，保障环境污染受害人利益，不仅可以藉此形成多元化的环保力量，保护环境，还可以促进市场经济的开展。我国开展环境责任保险具有重大的意义，而且西方国家的实践提供了经验，我国可以完善环保法律结合实际适度开展环境责任保险。关键词：责任保险 环境责任保险 环境污染 风险环境责任保险是指以被保险人因污染环境而应承当的环境赔偿或治理责任为标的的责任保险。它是由公众责任保险Comprehensive General Liabilit

2、y,CGL开展而来。20世纪60年代前，环境风险还不突出，环境责任案件较少，因此CGL保单并未将环境责任损害赔偿列为除外责任，即CGL保单承保污染风险。到了1973年，几乎所有的CGL保单都将成心造成的环境污染和逐渐性的污染引起的环境责任排除在保险责任范围之外。CGL保单有两个附加的污染责任保险条款。一种被称为“指定地点污染责任条款，其承当责任包括：1“污染事故所引起的身体伤害和财产损失2去除被保险人处所内污染所产生的费用。该保险是在索赔的根底上承保的，且仅适用于发生在追溯日期之后的“污染事故。另外还有一种“指定地点有限污染责任条款该条款仅承保“污染事故所引起的身体伤害和财产损失责任，不承保污

3、染清理费用。除此之外，该条款与前一条款极为相似。一般“污染事故仅限于被保险人污染环境而造成的突然发生的损害事故。所以目前的环境责任保险主要分为两类：环境损害责任保险和自有场地治理责任保险。一、 环境责任保险的相关理论一环境责任保险开展的必然性 一般而言，环境责任保险制度被包含在环境民事责任框架中，以环境民事责任制度的建立为前提。环境民事责任是指因环境污染引起的民事责任。追究环境民事责任的方式主要是赔偿损害和排除危害，但是在实际生活中，环境损害赔偿与排除污染危害都遇到了相同性质的难题，即既要及时妥善救济受害人所受损害，保护环境，又要不影响企业的生存和开展。首先，由于环境污染一旦发生，其后果往往非

4、常严重，治理和排除危害的费用巨大。就国家而言，以“先污染后治理的一些兴旺国家为例，在20世纪6070年代，这些国家的环境投资一般要占到国民总产值的1%到2%，金额巨大，可见治理难度之大。所以，在实行“污染者治理原那么的情况下，企业一旦造成污染要排除污染危害其费用之大可想而知了，这样势必会造成企业由于资金问题不得不限制生产、开展了。虽然现在适用排除环境危害这一责任承当形式时进行了利益衡量，产生了“局部排除危害及“代替排除危害之赔偿制度，但这也未能从根本上解决企业污染治理与生产开展的矛盾。在这种情况下，企业无疑会把目光投向保险业以期分散风险，另一方面在利益驱动下保险公司也会向环境业进军。这样，自有

5、场地治理责任保险也就逐渐开展并发挥其作用了。就环境损害赔偿而言，其遇到的问题具体表现在以下几个方面：第一，污染损害往往造成巨大损失，加害人没有足够的赔偿能力。如果要求加害人给予充分的赔偿，那么会严重影响企业的生产活力，甚至导致破产，于社会和受害人都不利。第二，有些污染损害是由许多企业造成，例如空气污染，因而很难确定加害人和加害人责任大小。第三，环境污染造成人身损害时，往往需要及时给予救济，否那么难以恢复身体健康，甚至导致死亡，而环境民事诉讼一般消耗较长时间，不能给予受害人及时救济。由上可知，环境责任保险制度是在环境问题与经济开展的矛盾激化过程中应运而生的，是市场经济开展在环境领域的必然趋势，即

6、环境的外部不经济内部化。现代社会，随着市场经济体制的开展与完善，“经济的外延与内涵也不断扩大，环境问题也不仅仅是社会问题了，它也成了“经济问题的一局部。所以，环境责任的社会化是市场经济开展的结果，环境责任保险有其开展必然性。二环境责任保险的特点1、承保条件严格，承保责任范围受到限制环境污染责任通常具有广泛性和不确定性，赔付额高，有时需要巨额资金。另外造成环境污染的原因在现代化大生产条件下可能非常多，保险公司在调查和赔付过程中须付出大量人力和物力，进一步加大了环境责任保险的风险。在这种情况下，保险公司出于经营利润考虑，通常只承保违反环境法的经济社会活动，意外事故和不可抗力导致环境污染造成的人身和

7、财产损失，任何不属于突然和意外发生的污染如企业正常累积排污所致损害等均不属于保险责任范围。2、保险内容具有特定性，个别确定保险费率环境责任保险的特殊之处在于赔偿责任大，对保险的技术要求高，而被保险人的状况千差万别，因此保险人要对每一承保标的进行实地调查和评估，单独确定保险费率以降低风险。由于保险费率是保险合同的核心条款，因而每一份保险合同的内容均具有特定性，不像其它保险合同可采取格式条款。3、经营风险较大，需要政府支持从西方国家的实践看，污染的责任问题复杂，环境责任保险人承当的赔付金额过大，承保范围较窄，经营风险大大高于其他商业保险。如果要开展环境责任保险，藉以形成多元化的环保力量，需要政府的

8、大力支持，如减免税措施、由政府强制实施某些类别的环境责任保险等。三环境责任保险的意义1、转移风险，分散责任环境污染具有受害地区广阔，受害人数众多，赔偿数额巨大等特点，污染企业一般无法全部承当造成的损失，即使企业能够全部承当，也会因赔偿数额巨大而影响企业的正常经营和开展；同时，在环境民事责任承当方面现代各国一般采取无过错责任原那么，企业承当责任的可能性迅速膨胀。如果企业投保环境责任保险，可以用少量确实定性支出减少未来的不确定性，转移风险，分散责任，保证生产、经营持续稳定进行，从而防止侵权人因赔偿负担过重甚至破产而影响经济开展。2、增加治理环境污染的参与主体从微观上看，保险人为了降低赔付率，一定会

9、请专门通晓环保技术和知识的工作人员对投保人的污染风险进行控制和管理，从而监督企业遵守环境保护法，做好防灾防损工作，促使企业购置先进的环保设备，从而减少污染事故发生，对环保工作起到积极的促进作用。从宏观上看，目前我国的环境污染已经相当严重，是世界上受污染严重的国家之一。2002年，全国废水排污量为493.5亿吨，烟尘排放量1013万吨环境污染给国民经济造成了巨大损失。面对愈发严重的环境污染，环境保护绝非单纯是政府和环保部门和事情，需要全社会的参与。环境责任保险通过解决环境纠纷，分散风险，为环境侵权人提供风险监控等为环境保护提供效劳。3、应付索赔的便利，降低环境纠纷的交易本钱，有效维护公众的环境权

10、益在众多环境纠纷中，由于侵权人的赔偿能力缺乏，加上高昂的诉讼费用和旷日持久的诉讼过程，使许多受害人实际上得不到赔偿。据估计，美国的环境污染清理纠纷案件中，88%的案件本钱花在了交易本钱上律师及相关费用，只有12%花在清理污染费用上。在我国，污染受害者多为弱势群体，面对高昂的诉讼费用只能望而却步，难以得到公正赔偿。环境责任保险，由保险人承当被保险人的经济赔偿责任，那么能够降低环境纠纷的交易本钱，及时对受害人进行赔付，有效保障公民的环境权益。二、环境责任保险的实践环境责任保险兴起于西方，目前也主要在西方如英、美、法、德、瑞典等国家得到广泛应用。一强制责任保险与财务保证或担保相结合的环境责任保险，以

11、德国为代表德国的环境法常常因为环境标准十分严格而被称为“最绿的环境法，其中值得注意的是?环境责任法?和?环境损害赔偿法草案?。德国兼用强制责任保险与财务保证或担保相结合的制度，于1991年1月1 日开始强制实行环境责任保险，要求所有的工商企业者都要投保该险别。德国?环境责任法?主要出于确保环境侵权受害人能够得到赔偿，加害人能够履行其赔偿义务的考虑，于第19条特别规定了特定设施的所有人必须采取一定的预先保障义务履行的预防措施，包括：1、责任保险，即与在该法适用范围内有权从事营业活动的保险企业签订损害赔偿责任保险合同；2、由联邦或某个州证明免除或保障赔偿义务的履行；3、由在该法适用范围内有权从事营

12、业活动的金融机构提供免除或保障义务履行的证明，但以该金融机构保证提供类似于某种责任保险的担保为限。如果设施所有人未履行或未充分履行上述法定义务，不但主管机关可以依照该法第19条第4款的规定全部或局部禁止该设施的运行，而且依照该法第21条的有关规定，设施所有人还将承当相应的刑事责任，可能会被处以1年以下有期徒刑或罚金。 二以强制责任保险为原那么的制度，以瑞典和美国为典型代表 瑞典?环境保护法?第10章规定，对于人身伤害和财产损失，在依照?环境损害赔偿法?有权获得赔偿而又不能得到赔偿，或者受害人已经丧失损害赔偿请求权，或者难以确定伤害或损害责任人的情形下，由环境损害保险提供赔偿。政府或政府指定的机

13、构必须按照批准的条件制定环境损害保险政策，而根据?环境保护法?或依该法发布的命令从事需要许可证和需要审批的活动者，应当按照政府或政府指定机构制定的价目表，按照有关年度缴纳一定数额的环境损害保险费。在缴纳保险费的通知发出30日后，义务人仍未缴付的，保险人应当将该情况报告监督机构。监督机构得责令该义务人履行其缴纳保险费的义务，并处以罚款。义务人对此命令不得起诉。同时美国针对有毒物质和废弃物的处理、处置可能引发的损害赔偿责任实行强制保险制度。 三以任意责任保险为主，强制责任保险为辅的环境责任保险制度，以英国和法国为代表。法国采取柔性渐进的方式，以任意保险为主，强制保险为辅，优点在于“不会造成有害事业

14、主在经济措施与意愿上之反弹，危害公权力之行使。同时，由保险界与事业界主导，可以防止立法之争扰。就英国来看，比起其环境现状，其环境立法比拟零散。在污染控制方面，行政措施多于司法手段。在环境责任保险制度的建设中，也以任意保险为原那么，在适用公约根底上也采用强制保险。在近几年实践中，各国越来越倾向于强制环境责任保险，欧盟一直在考虑在成员国推行强制环境责任保险，虽然遇到各种阻力。就我国而言，我国对于石油勘探与开发的企业、事业单位和作业者，已经实行环境责任强制保险。20世纪90年代初，保险公司与当地环保部门合作推出了污染责任保险，1991年大连最早开展此项业务。后来沈阳、长春、吉林等城市也相继开展。总体

15、上看，污染责任在我国开展仅限于少数几个城市，投保企业较少。三、我国开展责任保险应该注意的几个问题一环境责任保险的开展依赖于环保法律的健全和监督管理体制的完善责任是一种法律创造，环境责任保险的开展归根结底取决于法律的健全与执行力度。西方国家的实践证明了这一点。我国虽然有?环境保护法?等环保法律，?民法通那么?也对环境保护做了规定，但从总体上看，我国的环保法律法规不够健全，尤其缺少污染赔偿方面的法律规定，再加上执法不严，对排污者客观上形不成压力。在执法过程中污染赔偿的责任绝大局部往往由国家和社会承当，企业压力不够大，缺乏参加环境责任保险的动力。所以国家应进一步完善环保法律，健全管理体制。二参考国外

16、经验，设计适合我国实际的环境责任保险合同环境污染一旦发生，其赔偿数额往往巨大，且责任认定复杂，因此设计合理的保险合同非常必要。在厘定保险费率时，由于不同企业造成的污染损失额有很大差异，所以要运用科学方法对风险进行评估，并可按不同行业分别制定保险费率。我国目前的污染责任保险费率较高，最低为2.2%，最高为8%，较其它险种只有千分之几的费率，要高出好几倍。如此高的费率赔付率又低，企业根本没有投保的积极性。企业投保环境责任保险后，要制定相应的条款限制或降低被保险人的不老实或欺诈行为。如限制保险责任范围，明确除外责任，对被保险人的不老实行为给予严厉的经济制裁等，以降低道德风险三因地制宜确定保险责任范围与除外责任我国环境责任保险正处在起步阶段，有关法律不健全，编制适宜的保险合同条款有相当的难度，因此保险人要严格限制责任范围，确定好除外责任。当然，也不可以责任范围过窄，这样对投保企业的环境风险转移得太少，企业就没有积极性投保环境责任保险。四环境责任保险需要政府大力支持前面已经提到过，环境责任保险的施行需要政府大力支持。这不仅表达在许多国家依靠强制力实行强制责任保险，还表达在环境责任保险需要政府的引导。我国目前在一些行业已推行强制责任保险，但