低成本存款吸收

1、为客户提供免费短信服务 目前要求开通短信服务的客户越来越多，很多客户由于我社的吉卡没有短信服务，从而造成了睡眠卡的增加，我们可以以开通短信服务为契机，吸纳低成本资金。以活动促销的方 式，推动吉卡客户使用吉卡，活动可以从即日起凡是在我社吉卡内存入 1 万元，并保证日 均余额在 1 万元以上的客户，均可以免费使用吉卡短信服务一年。费用分析：吉卡短信服务包月费用是2元/月， 24元/年，按照我们现在的绩效考核方案，一万元提2%。一一 3%。的绩效奖励，可以把绩效的奖励直接回馈给客户作为短信服务费。二、 完善大客户制度，提供增值服务细分我们的大客户群体，凡是在我社开户的单位和个人，日均存款在5 万元以

2、上均被列为我社的大客户，日均 5-10万（含）为白银客户， 10-50万（含）为黄金客户， 50-100 万 （含）为白金客户， 100 万以上为黑金客户。白银客户享有的服务：短信服务、无预约服务、生日鲜花，专属客户经理（一对一服 务），免收吉卡年费。费用分析：短信服务 24元/年，生日鲜花 50元/年，吉卡年费 8元/年，共计 82元。按照绩 效 2%标准算 100-200 元，因此可以达到低成本高回报的效果。黄金客户享有的服务：所有白银客户的服务，所有汇兑手续费及ATM 取款手续费优惠50% 。白金客户享有的服务：拥有白银客户的所有服务，所有汇兑手续费及ATM 取款手续费全免，每年提供一次

3、全身体检，享有贷款利息优惠，贷款利息优惠的多少根据在我社积累的 存款积分来核定优惠标准。黑金客户享有的服务：拥有白金客户的所有服务，每年提供免费汽车保养一次（价值1000 元），国内或国外旅游一次（价值 3000 元）。我社客户经理针对自己有多少个大客户，来评定星级客户经理，星级客户经理的工资要拉开档次。例如：一星级客户经理工资基数1000元，二星级客户经理 1500元，三星级客户经理2000元，四星级客户经理 2500，五星级客户经理 3000元。三、存款积分，兑换积分礼品存款积分就是储蓄积分，在其他商业银行储蓄积分是不能兑换积分礼品的，我社可以以此为营销亮点，给客户兑换积分礼品。储蓄积分随

4、时间的不同可逐渐增值，并且根据存款积分的多少享有贷款利息优惠。存款积分不仅仅可以刺激储户在我社存款的积极性，而且可以大大提高储户对我社的忠诚度。日均余额1元累计一分，存款积分 50 100万，可优惠贷款利率 5%,100万一一200万（含）可优惠贷款利率10%，200万以上可优惠15%。建立良好的大客户服务系统，以客户为中心，是吉卡稳步发展的必经之路，因此大力改善吉林省农村信用社金融生态环境，要紧紧抓住电子银行业务的发展契机，与时俱进的发展银行卡业务及服务，将成为吉卡站稳金融市场的一次具有历史意义的革命。2011年10月21日，由重庆市金融办、上海黄金交易所、深圳金融电子结算中心主办的第二届商

5、业银行黄金投资高峰论坛在重庆市喜来登酒店隆重举行。与会的中国黄金投资研究院常务副院长奚建华在商业银行黄金业务发展现状及前景瞻望”的主题演讲中表示，黄金业务将是未来商业银行获得低成本的负 债业务来源，在巨大的国内黄金需求促使下，发展黄金业务将帮助商业银行吸引大量的活期存款。推荐阅读黄金后市或可看高一线黄金有望再上层楼? 部分炒金平台四大最常见黑洞? 全球最大黄金ETF维持黄金持有量 买盘涌现 COMEX 期金小幅收高 上海金交所手续费率 3 月起下调 摩根士丹利看好黄金 黄金现货行情 白银现货行情图奚建华认为，与证券第三方存管业务、代销基金业务、代理保险业务，包括代销实物黄金产品等中间 业务不同

6、，上海黄金交易所贵金属递移交收产品的交易特点决定了投资者必须要在保证金账户内保持足够 量的资金以避免在价格波动时被强行平仓。为此，发展投资者开户就可以吸收到大量的活期存款，从而降 低商业银行的负债业务成本。据奚建华介绍，据中国工商银行 （601398,股吧 ）一家地、市级分行所提供的业务统计数据显示，该行 2011年 1-6月份共代理销售实物黄金产品约 89000克，手续费收入约 143万元，居民存款减少 约 3200万 元，而在 7-8 月两个月内该行大力发展上海黄金交易所个人贵金属账户有效开户 278 户，代理个人黄金白 银 T+D 业务的交易总额约为 18.77 亿元，手续费收入约为 1

7、79 万元，户均 / 月手续费收入 3219 元。期间， 客户保证金账户日均存款余额约为 5532 万元，户日均保证金账户的存款余额约为 19.89 万元。“与欧美国家相比，目前中国家庭的黄金持有量相差甚远， ”奚建华表示。根据前几年所做的一个抽样 调查，大约有四分之一的老百姓愿意进入黄金市场进行避险、保值和投机套利交易，而目前国内居民存款 大约在 70 万亿左右，按照这个基数来计算，黄金市场将能够吸纳到约 18 万亿元的资金。另外，奚建华认为，假设进入黄金市场的 18万亿资金中最初流入市场的为 9 万亿，再假设这 9 万亿 资金一年只做四波行情，那么其交易额就是 72 万亿，现按照目前各家商

8、业银行的平均收费标准0.07% 计算，这 72 万亿的交易额银行从中可净得手续费收入大约在 504 亿元左右。 “从目前情况来看，黄金市场的 18 万亿存量资金和 504 亿元的手续费收入是各家商业银行已经看得到的两个大蛋糕年初以来，针对吸储工作困难不断增加的局面，联社适时调整经营策略，提出 “走出社门， 主动营销，争市场，抢客户 ”的口号，全县信用社经过 9 个月的努力，从整体情况来看，基 本上完成了上级下达的存款指标，在吸收存款工作上涌现了一批优秀社，尤其是城区信用 社，洞察辖区企业经济状况，抢抓机遇， “十一 ”双节期间，成功吸收长春房地产公司 “凤凰 春城”项目房款 4000 多万元，

9、吸储工作成效显著。一、加强平时交流，建立良好的合作平台。 城区信用社位于县城内，所辖范围内多为县 域比较大的企业，客户资源比较丰富，现金流量比较大。针对这一状况，该社建立了客户 管理台帐，班子成员不定期的深入到企业中，加强交流联络感情，随时关注企业动态。同 时，适时的召开银企交流会，了解企业经营状况，帮助解决优质企业、具有发展潜力企业 的资金需求，通过该社平时细致入微的服务，加深了银企之间的感情，搭建了合作桥梁， 建立了良好的交流平台，为吸储工作的开展筑牢了基础。二、时刻关注企业动态，抓住时机开展吸储工作。 9 月下旬，该社通过与企业交流，了 解到长春房地产公司凤凰春城项目 “十一 ”期间将开

10、盘售楼，得知该情况后，该社主任立刻 上报联社在联社的协调下，与长春公司达成协议将全部售楼款存入城区信用社。 10 月 1 日，当其他人兴致勃勃地观看阅兵的时侯，城区信用社全体干部职工坚守在自已的岗位 上，放弃了 “双节 ”长假，为长春房地产公司收取购房款，为保证全部吸收这批存款，专门 开设了两个售楼款收取专柜，并利用收款时机，向所有购房的顾客介绍信用社现代支付系 统业务、农民工卡业务、自动转存业务、信通卡业务进行介绍，提升客户满意度，让客户 对信用社有一个新的认识，提高了信用社知名度。通过 8 天的辛勤工作，该社累计收取购 房款 4000 余万元，牢牢稳固了该社的存款基础。三、提供跟踪服务，建

11、立良好持久的合作关系。 为保证稳固原有客户基础，该社制定了 后续跟踪服务规划， 为辖区内与信用社建立业务关系的重点优质企业， 提供持续的优质服务。 对于有信贷关系的企业， 及时的深入到生产基地， 了解经营状况分析财务状况， 掌握企业资 金需求规律， 在企业最需要资金的时候主动地上门营销提供资金支持； 对于有存款业务关系 的企业，不定期的与企业进行沟通，了解企业存款的使用规划，制定合理的资金调拨计划， 在企业需要资金时， 保证能够及时为其办理现金支取、 转账结算等业务， 不耽误企业正常的 经营运转。就是该社这种工作做细、做实、做到，一切为客户考虑的服务方式，稳固了老客 户，吸收了新客户，为企业的

12、长久发展，培育了充足稳定的资源库。12 月 19 日下午，董事长丁学工到南洋支行开展开门红工作调研。随行的 有董事会秘书华寿海、办公室主任贾军台。南洋镇南地处盐城市主城区东部，随着亭湖区经济开发和环保园区兴起， 有一定经济基础的古镇成了银行争相设点的地方，目前农行、建行、中行、江 苏银行、邮储银行、射阳农商行均设立网点，由于设点时间长，占据有利地 势，都形成一定规模。而南洋支行于 2006 年 9 月设立，是一个新网点，属于 白手起家，由于基础客户少，存款波动性大，加之近两年开门红工作成效不明 显，如何在新年开好局，争得开门红工作主动权，牵涉到黄海农商银行的统筹 布局和整体推进，丁董事长对此非

13、常关心。南洋支行行长征宏对调任新岗位近三个月工作做了专题汇报。他说，南洋 支行信贷资产质量比较好，员工人心稳定，但存款出现大起大落的现象比较突 出。目前，储蓄存款每天按 3 5 万元上升，相对平稳，比 9 月底存款增加 150 万元。开门红工作正在筹划，宣传方面花三天时间对全镇商铺发一份宣传 单，街道挂了横幅，每个中、小学生班级发宣传单 50 份。来南洋支行工作的 主要成绩，存贷比由期初 7%提升到 18% ，对公存款正常保持在 1200 万元左 右。对于完成开门红目标任务，自己觉得压力非常大，但有信心完成下达任 务。丁董事长听了汇报后，要求南洋支行全体员工提振信心，团结拚搏，千方 百计，力争

14、超额完成任务。在分析南洋镇经济金融形势时，丁董事长指出，南 洋镇经济相对活跃，经济结构不同于其他乡镇，要认清形势，结合本地特点， 有的放矢地开展工作。南洋支行的重点放在低成本资金拓展上，主要抓好四个 方面：一是以贷引存工作做实。对公存款毕竟是客户的流动资金、临时性存 款，要尽量将对公存款做到相对稳定的状态，对公存款高，我们整体收益就 好。 2012 年全行对公存款不增反降，虽然存款较年初有所增长，但资金成本就 增加。近期已把存款利率上浮到顶的政策用足，利用好这个政策尽管能多增存 款，但存款总量不进行结构调整，直接影响到全行的收益。目前，南洋支行有 150 户个人贷款客户、 23 户公司贷款客户

15、，要提高存贷比比重，成为正常存款 将对公存款作为稳定性存款，这是低成本资金，这个存款比组织定期存款有效 益。要继续做好以贷引存，提高存贷比比重，做到常态化，至少每周看一下企 业的资金到账情况，让客户资金归行形成习惯。二是纯对公存款要挖掘。南洋 镇的政府财政、存款大户、环保园区、城镇化建设、老集镇优势等存在潜力， 园区建设有不少资金，紧盯资金来源，必须到户去争取。三是要把圆鼎卡推销 作为重点。圆鼎卡这是增加低成本资金的一个重要渠道。推销圆鼎卡，就是找 到合适的途径。如生物工程学校有近万名学生，如果将生活费、学杂费都通过 圆鼎卡，卡存款就是一个不小的量。要提高自助设备的利用率，所有南洋做生 意的都

16、装上一台 POS 机，对公存款就能增加许多。同时，手机银行以及其他电 子银行产品，让他行客户成为我行客户。要主动向客户推介，让客户认可卡、 使用卡，提高用卡普及率和使用频率，增加卡存款的总量。卡持有人多了，基 础客户也就多了，活期存款比重也就提高了。要走出去，渗透到企业、社区、 学校等人群相对集中的地区，推广我们的卡，目的就是让一些与我行没有发生 关系的客户走进我们门、认识我们的人，认知我们的产品和服务，发挥圆鼎卡 的应有作用。四是主动寻找客户群。地方经济中有许多产业链，抓住了源头， 就能发展一大批客户群。如养殖业找饲料供应商，从中就能知道有多少养殖 户，通过上下游关系，就能发展到一大批客户。

17、南洋拆迁资金是个各行争取的 蛋糕，我们要争取最大份额。吸引这块资金，就能争取到新的客户，这也是增 加基础客户的一个办法。通过类似的不断的寻找，我们的客户群就会越来越 大。丁董事长强调，虽然累积起我们的客户群，需要一个过程，可以说每一个客户 都是从别的银行挖过来的。但南洋支行坚持走出去争取客户，要坚持不懈，扎 实推进，要持续发展，就是争取基础客户，这是抓存款的一项长效性工作。总 行计划对亭湖区各乡镇做到网点全覆盖，让政府在新农保、新农合、粮食直补 方面直接与我们黄海农商银行对接，把代收代付业务做大，虽然小额代收代付 一进一出我们收益不大，但可以增加我行的人气，带动整体业务的良性发展。 关键一条就是想方设法增加我们的基础客户。调研座谈会上，丁董事长还与同志们一同探讨公司客户贷款管理模式。他 认为，有合法的经营执照、有固定经营场所能够正常经营的，建议从公司客户 渠道发放贷款。对公司客户贷款将尝试集中管理的模式，实行专业化管理，形 成一支专业队伍，统一培训，统一管理，总行可以统一提前授权、交叉调查、 轮流管户，提高工作效率，强化风险管控。他指出，通过集中式营销管理，风 险得到有效管控，