民生银行的后房贷生存放贷给中国的隐形富豪

1、民生银行的后房贷生存 放贷给中国的隐形富豪房地产调控一浪盖过一浪 ,个人房贷业务几近 被冻结 ,银行业不得不寻找后房贷时期的生存方式。2010年夏天 ,当民生银行零售银行部消费金融中 心总经理周斌跟随着众人进入武汉市大用食品公司的 冷库时 ,他被震惊了。鸡翅、排骨、龙虾、鲍鱼他 都吃过 ,但他从来没有看见过如此之多的冷冻食品整 整齐齐地叠放在这个巨大的低温库房里。让周斌震惊的不仅仅是这些鸡、猪、鱼规模宏大 的尸体现场 ,而是现场这些货物的价值。 “一般的批发 商都存货 100D 吨,有的大老板存货 5000 吨。有 5000 吨的存货是什么概念 ?最便宜的鸡翅膀一公斤 10 块钱, 就值 50

2、0¨0万。我们问过一个城市前 lO 名的客户 : 你们家族拿多少钱做这个生意 ?人家说 :5 个亿。简直是 震撼你。几个月之后 ,当周斌回到民生银行北京的总部 , 跟记者说起他这次下基层调查的体验。兴奋依旧。作为一个银行总部的领导 ,凌晨两点出现在中国 最大的花卉交易市场昆明斗南 ,或者凌晨五点出现在 中国最大的海产品干货交易市场广州一德路 ,去做行 业调研 ,这是连西装革履的海归私募投资基金经理也 不一定能承受的加班方式。但国内银行的信贷经理们 现在不得不改变自己的观念了。将近十年的房地产繁荣。让个人房贷成为中国的 银行业零售业务的皇牌品类。 去年以来 ,房地产调控一 浪盖过一浪

3、,这对银行业房贷业务量的打击是最明显 的。今年 4 月份,国务院出台强硬措施。个人房贷业务 几近被冻结 ,银行业不得不寻找后房贷时期的生存方 式。民生银行的转型从去年 3 月份就开始。冷库里的钱景 大用食品总经理王基辉是民生银行武汉市江汉支 行行长助理成语发掘出来的优质客户。江汉支行最早 是给武汉某大型超市的供货商贷款 ,有一次该供货商 跟成语说 ,他这是小生意 ,真正的大老板还在后面。 于是 成语认识了武汉市冷冻协会会长王将离。王将离拿出 冷冻行业的企业清单 ,成语如获至宝 ,排在这个清单第 一位的就是王基辉武汉市最大的冷冻食品批发 商。冷冻行业是一个什么行业 ?目前我国冷库总容量 900多

4、万立方米 ,储存了全国人民每天在吃的各种肉 类、鱼类和其他反季节消费品。冷库的造价很高 一个小型的冷库造价也得几十万。冷冻食品批发商为什么需要贷款 ?王将离说 :“冷 冻食品行业有季节性 ,所以经常出现短期性的资金短 缺。一般在春节、五一'这些大节日 ,市民出现消费 高峰期。 在这些节日到来之前 ,进货的资金很多时候会 出现短缺。”在王将离的引见下 ,成语来到了王基辉的批发部 现场。在成语看来 ,王基辉外表看起来很普通 ,但周围的 人对他都很恭敬。 有人告诉成语 ,王基辉只要往东南亚 跑一圈,那边冷冻食品的价格就会涨一圈。 在考察过后 , 成语打电话到北京总行 ,周斌飞到武汉 ,并在大

5、用食品 的冷库里被震惊了。在参加完两次见面会以后 ,王基辉决定向民生银 行借钱。王基辉说 ,虽然自己做的规模很大 ,但“武汉人 的消费能力越来越超越我的想象力 ,很多时候货都供 不上来。我觉得武汉的冷库应该还有 10%的成长空 间”。最终 ,王基辉在成语的支行里以抵押以及不抵押 的两种方式共借了数百万元。 在冷冻协会里 ,有很多同 行向四大国有银行借钱 ,王基辉选择民生银行是因为 在一定程度上可以不抵押。不抵押也敢借 ?用周斌的话说 ,“开冷库需要电、 道路、交通运输、环境保障以及政府资源的整合” , 在如北京这样寸土寸金的地方 “j 某种层面是不可再生 的资源” ,这也是后来民生银行大规模进

6、入这个行业的 原因。一圈两链 在不以房贷为主营零售业务的民生银行中小企业 成为最重要的贷款对象。 于是 ,以周斌为代表的零售业 务部变得像私募投资基金一样到处寻找项目 ,调查行 业规模和盈利模式。偶尔还跟 VC 一起跑到 CCTV 与 创业者一起谈贷款难的话题。 最终 ,他们找到了最安全 最好赚钱的行业具有抗经济周期性的衣食住行。周斌说自己一年出差 140 多天,经常凌晨出现在各 种批发市场上 ,寻找消费行业里的隐形富豪。 去年 ,民生 银行给阳澄湖大闸蟹的供应商提供了 5亿的贷款 ,给北 京马连道茶城里的批发商贷款 1.5 亿。 “一圈两链” 是民生银行对他们发现的赚钱行业的总结 :商圈、销

7、售 链和供应链。这“一圈两链”能拉出一大串中国的隐 形富豪。“长三角是主力 ,大概占我们业务的比例是 50%。70%到 80%的资金投资于渠道和销售 ,制造业我 们很少涉及。”周斌举例说明供应链与制造业的不同地 位,“15 年前张瑞敏和张近东是什么关系 ?张瑞敏是中 央委员 ,张近东想见他连门都见不到。 现在苏宁的渠道 做起来了 ,张瑞敏也得向他投降。 张近东请他吃饭他必 须到场 ,要不然把冰箱给你去一个品种 ,海尔就要关一 条生产线 ,关 10 天就意味着要裁员 ,关一个月就意味着 要减产。”这个从去年 3 月份开始做起的名为“商贷通”的 产品 ,到今年 10月份记者采访之时 ,已经贷出十几

8、万笔 最小的十几万 ,最大的一笔是三四千万 ,平均每笔 150 万,平均每天贷出去 5 个亿,共 1200 亿。在苏州分行的 一个支行行长 ,在常熟做 200 万以下的贷款 ,一年放了 26个亿。周斌说 :“民生银行各类贷款额接近 1 万亿, 商贷通现在占 10%。”贷款变成一种运动。民生银行的董事史玉柱知道 这个产品以后 ,给董事长董文标发了一条短信 ,董文标 把短信转给副行长 ,最近转到周斌那里 “: 商贷通这种产 品需要密集而有效的电视广告 ,迅速成为同类产品的 第一品牌 ,这样用户就会爆炸性地增长。 ”无形的风险没有抵押品 ,没有国资背景 ,甚至没有官方网站 ,这 是隐形富豪带给民生银

9、行最大的不安全感。有些人很赚钱能力 ,但没有扣抵押品 ,这是民生银 行最终在抵押品方面作出让步的原因。 “长三角就是猪 圈变厂房、菜地变市场。”周斌曾经到长三角一个做水 暖洁具的市场 ,那老板说自己从来没有在银行贷过款 , 因为银行要抵押物 ,而他的房子全是村产房。于是,民生银行采用了风险投资惯用的手法 投十个博一个 ,不过民生银行在全国的分支机构把这 个数做得很大。“把风险分散到 10 万个客户的身上 , 每个客户平均分摊 150 万。任何一户发生灾难性的打 击 ,对于我整体的资产状况不构成威胁。 ”周斌说 ,“核 销 2000万,但能给你带来了 20亿的收入 ,你要不要 ?” 在批发和零售业 ,中小型企业的定义是 :职工人数 500人以下,或销售额 1.5 亿元以下 c 民