发展我国商业银行个人理财业务的思考(一)

1、开展我国商业银行个人理财业务的思考 一 个人理财业务，概括而言，就是将个人资产委托银行打理，实现保值 增值的过程。具体而言，就是银行理财专家根据客户的资产状况、预 期目标和风险偏好程度，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户 合理而科学地安排投资方式，以实现个人资产的保值增值，从而满足 客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、 风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为兴旺国家很多大商 业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。 据有关资料统计， 个人理财业务收入已占国外银行总收入 30%以上，个别银行甚至到达 全部收入的 70%.在西方兴旺国家，个人理财业务几乎深入

2、到每一个家 庭，银行在为客户提供满意效劳的同时也为自己带来了丰厚的利润。 在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为 12%15%而我国商业银行由于诸多因素的制 约，个人理财业务开展相当滞后，其无论从规模还是从内容上，都不 能与兴旺国家相提并论。目前我国银行个人理财业务开展呈现以下几个主要特点： 一是规模小， 我国商业银行中间业务包括个人理财业务收入占银行总收入的比 重平均为 8%左右；二是品种少，银行中间业务的品种从目录上看有 260 多种国外有 1000 多种，而实际运用的很少，其中个人理财品种就 更少；三是个人理财业务层次较低，我国商业银行现阶段提

3、供的个人 理财效劳根本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比拟 低的简单业务，银行难以像国外商业银行一样给客户提供包括证券、 保险、信托等在内的真正让客户获得增值收益的综合性理财效劳；四 是产品的特色、差异化效劳缺乏。 虽然各家银行推出的产品名称各异， 但内容却大同小异，缺乏特色，面对形形色色的顾客，在理财产品的 设计或提供的效劳上差异不大。而西方商业银行那么特别重视理财产品 的品牌、特色，强调个性化效劳。可见，我国商业银行的个人理财业 务与西方商业银行相比明显滞后且差距很大。为了缩小与外资银行的 差距，拓宽盈利空间，提高竞争实力，我国商业银行当务之急是要深 刻反思个人理财业务开展滞后

4、的原因，并要有切实可行的开展对策。1 商业银行个人理财业务开展滞后的原因1.1 分业经营金融政策的制约由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、 保险这几个行业， 都是严格分开经营的， 业务不能交叉， 3 个市场处于 相对分隔状态，三者都只能在各自行业内为各自的客户理财，而无法 利用其他两个市场实现增值。因此商业银行提供的个人理财效劳，还 只能停留在咨询、建议或者方案设计方面，不能真正代理客户进行组合投资，银行理财效劳中的核心业务即增值业务大都无法办理， 所以， 国内商业银行的个人理财业务呈现 “叫好不叫座 的局面。1.2 专业人才的匮乏目前，国内商业银行专业理财师匮乏已成为

5、我国银行个人理财业务发 展的重要 “瓶颈。由于理财业务是一项知识性、 技术性相当强的综合性 业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专 业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法 律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能 力和公关能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏， 具备国际职业资格的理财 “高手更属凤毛麟角。 现在，我国各商业银行 一般把从事个人理财业务的一线员工称为客户经理，这些客户经理虽 然都是筛选出来的，其综合素质要高于营业网点的一般柜员，但离客 户和社会的期望及西方金融筹划师的距离相差很远。众所周知，理财 离不开

6、人来打理，没有高素质的理财人员，商业银行个人理财业务的 开展谈何容易。1.3 客观技术备件的制约商业银行中间业务的开展要以先进的电子信息技术、兴旺的金融网络 为依托，尤其是个人理财等附加值比拟高的中间业务，更需要一系列 技术的支持，且附加值越高，对技术的要求就越高。而我国金融电子 化、网络化、信息化水平比拟低，相应的硬件设备比拟落后、陈旧， 在计算机联网、软件的开发与应用上有很大的局限性。因而像国外发 达国家银行开展得红红火火的自助银行、 银行、网络银行、 银行、家庭银行等业务在我国目前都难顺利开展，个人理财业务的方 便、快捷、效率自然大打折扣。1.4 创新缺乏我国商业银行长期以来由于外部环境

7、的、体制的、技术的等等因素的 影响，金融创新的意识、能力不强，金融创新几乎是一片空白，近几 年来随着银行竞争的加剧，我国商业银行的金融创新有所起步，但总 的来说，金融创新的层次较低，范围较窄，产品的科技含量低，运用 效果差，尤其是中间业务方面的创新更是非常落后，这是导致个人理 财产品同质性大的重要原因。1.5 理财需求和理财文化的制约中国居民目前有 11 万亿多的储蓄资产， 而且随着民收入和个人财富的 增长，按理说个人理财的需求应该相当大，但现实却恰恰相反，当前 个人理财的实际需求比拟小，造成这种现象的原因主要有：一是中国 个人财富拥有的不均衡， 中国储蓄的 60%集中在 20%的个人手中， 80% 的的居民属于低收入阶层，所以真正有理财需求的只是少数人