互联网金融反洗钱监管的难点与建议

1、旬颗金稣义当前，我国互联网金融的快速发展，具有去介质化、苑围广、低成本、效率高等特征，却被不法犯罪分子非法洗 钱所利用。曾经风摩一时的“e租宝"，打着互联网金融平台的幌子，实质却通过虚构借款标的、借新还旧、自我担保等 方式非法集资747亿元，受害投资人遍布全国31个省市区。“e租宝”还通过在边境地区开立银行、成立离岸公司、设立 自由贸易区等做法，为其清洗非法资金提供了极大的便利空间。2016年以来，“e租宝与"大大集团1泛亚"钱宝网"等问 题平台因涉嫌私设资金弛开展自融自保，非法吸收公众存款进行集资洗钱犯罪被多地公安机关立案查处，引起业内和公 众的高度关

2、注。互联网金融的快速发展，潜藏着巨大的洗钱风险，给反洗钱监管工作带来了前所未有的困准和挑战。1互联网金融业务洗钱风险分析互联网金融所具有的隐萩性、无限制性、快捷性等特点，在为金融消费者提供便捷服务的同时，也为不法分子洗 钱话动提供了可乘之机，以下较具代表性的几类业务噢式风险更为突出。1.1网上银行现在各银行灼对持卡人采用数字证书、电子签名等安全认证方式登录使用网上银行，使得不法分子可以利用虚假 或他人身份证件办理网银及盗用他人密钥登录网银，通过互联网瞬问实现非法所得资金的转移。另外，各家银行对客户 网银单笔转账金额和每日累计转账金额:的额度管理并不-致，也为不法分子短期内转移巨额资金提供了极大

3、的便利。例 如2014年3月，中信根行与财付通公司、支付宝公司联合推出网络数字虚拟信用卡，推出2夭后就国申领手续过于简 单，客户身份识别制度无法完全落到实处，存在洗钱风险被人民银行紧急叫停。1.2第三方支付目前，客户通过第三方支付平台进行资金划账、网上借贷和网上股权投资等业务，可使用支付平台储值账户的资 金完成交易.第三方支付平台被视为收款方的虚拟商户POS机，极大地拓展了用户使用的空间。这类交易屏蔽了银行 对资金流向的识别，洗钱分子可以重复买卖虔拟商品或服务，设计虚构交易混淆资金的来源与流向，增加了金融监管部 门资金监测和追踪调查工作的璀度。此外，多数在线,交易的限额可自由调整，使得洗钱分子

4、可将非法资金在银行与第三 方支付机构间反复划转，模糊资金性质，达成洗钱目的。“e租宝”吸收公众存款的资金，借以第三方支付平台的形式进 入其私设的资金池，且无第三方托管，其中少部分资金用于公司维持运营和还本付息外，大部分资金被公司的高管贪污 和挥霍。1.3网络借贷洗钱分子利用网络借贷平台的隐蔽性、匿名性、分散性等特性，通过一个或多个平台将大额赃款拆分成若干小瓶"借 贷资金进行自借自贷洗钱，隐匿非法资金流向。据网贷之家统计，截至2018年4月底，P2P网贷行业累计平台数量达 到6114家，当时我国P2P网贷行业标准缺失、信息缺失、中介峡失、预警缺失四大问题依旧严重，只要客户能够按时 还款

5、或交易即可，网络借贷平台根本无法对每笔贷款或投资的来源和使用情况进行有效监督，极易引发洗钱风险。因此， 国家加强了对P2P行业的整治，2020年防范化解金融风险攻坚战取得重要阶段性成果，P2P平台巳全部清零，各类高 风险金融机构得到有序处置，众多参与P2P经菅的上市公司粉纷剥离P2P业务，转向小散货业务。1.4互联网金融业务富前，保险、基金、信托、理财等金融业务在网络金融销售领域大显身手的同时，也存在产品宣传不充分、不规 范，网络交易程序过于简单，客户真实身份难以识别等问题，洗钱风险不容小藐。客户可以通过注册网络支付账户，在 金融App平台的个险、银保等染道进行消费，如财付通、支付宝、苏宁金融

6、、新浪支付等。但由于虚拟账户并非都进行 了实名认证，支付存在洗钱风险，且不利于追踪，易引发理踣纠纷。如某棋牌类游戏平台既出售又回收虚拟货币，使得 一些游戏玩家利用平台从事曙博、诈骗等违法活动。1.5股权众筹融资目前，国内众筹融资主要存在于建筑企业、创业企业、收藏家、艺术家等对产品或作品的琪侈众筹运作中，潜存 着虚假投资、购买、融资、售卖的洗钱风险，资金无第三方托管，涉嫌设立资金池。在股权众筹领域也存在包荣、销售 理财产品的现象，还存在众多借股权众等名义募集私募股权基金的行为，违反了证券行业监管的相关规定。此外，部分 股权众筹平台还将一些项目通过互联网放大宣传和劝诱，涉嫌公暮股权众筹，例如房地产

7、公司、房产中介机构搞资金池 从事违法自我融资、自我担保的金融业务，并没有取得相应的资质，触碰到非法集资的底线。进入互联网时代，通过新型互联网金融手段洗钱的方法是出不穷，但互联网金融领域创新行为的行业规范和整管 法规尚未跟进健全，使得互联网金融领域的洗钱风险急剧增大，需引起监管部门的高度重视。2互联网金融反洗钱监管难点互联网金融领域的洗钱风险主要原因在于对交易者真实身份的识别措施宽松、多元化的洗钱渠道模糊了资金来源、 资金交易难以监测和控制、风险防范措施不足等方面，而且贩卖毒品、走私、贪污贿赂、非法集资、金融诈募等洗钱上 游犯罪的发生也暴露了互联网金融的洗钱风险，这些都给反洗钱签管工作带来极大的

8、挑战。2.1内控制度缺失或不健全严重制约反洗钱工作开展互联网金融机构由于反洗钱意识不强、反洗钱内控制度不完善，普遍未建立完备的可疑交易监测体系，反洗钱监 控系统的监测效果不明显，反洗钱岗位人力及人才配置产重不足，在电子信息化系统创新方面的投入也不够。由于系统 缺失和监测标准不科学，可疑交易甄别工作存在明显缺陷，可能漏报大量明显异常的可疑交易。客观上，网上支付时问 和空间的扩展，隐蔽性和匿名性的增加，网络交易数量庞大，时效性高，被发现难度大，给网络支付机构可疑交易敏别 工作带来挑战。互联网金敝机构反洗钱内部制度的不健全，大大增加了该领域的信用风险、流动性风险、操作风险和洗 钱风险，严重制约了我国

9、互联网金融反洗钱工作的开展。2.2阿络认证措施宽松致使客户身份识别存在缺陷当前，互联网金融机构对业务客户身份认证的措施不到位，机构运行的风险管理程序制定不科学且执行力差，缺 乏相应的技术保障应急揩施，对冒名开户、持假证件开户、注册空壳公司开户等问题客户身份的核实存在一定的困逐。 通过互联网交易的双方都只在网络上发布企业或个人的相关信息，上传的各类证件的扫描件真假殁辨，交易双方殖以了 解对方身份的真实性，也无法辨别账户实际操按人的身份。网络借贷平台主要通过验证客户的真实身份、人行征信报告、 社保记录等信息，评定客户的信用等级，确定是否与其建立业务关系，所以交易双方的信用状况就显得尤为重要。而目

10、前我国的社会信用体系建设并不完备，缺少财政、交通、公安、海关、房产等行业敛据信息，使得网络借贷平台准以全 面了解客户信息，债权清偿的风险大大增加，容易引发集资诈骤等洗钱犯罪活动。2.3网络虚拟账户屏薮了对资金流向的有效监控互联网金融改变了传统金融一对一的业务流程，通过虚拟账户可以快速、高效地转移资金，交易双方资金通过网 络运营机构、金融代理机构、银行机构、第三方支付机构进行划转，整个资金的流转过程被分割成多个无关联交易，屏 蔽了机构对客户资金流向的识别，不利于资金的追踪及交易流水的还原，也准以确认交易双方的真实身份，易发生洗钱 风险。当买卖双方的交易取消时，付款人的虚拟账户余额会相应增加，付款

11、人可以修改绑定账户，选择资金的最终去向， 增加金融机构对可疑交易限踪、监测、分析的盛度，降低打击洗钱犯罪的成效。2.4互联网金融交易特性易引发信息泄露风险犯罪分子依仗高科技手段，通过传播网络病毒盗取他人账号密码实施诈骗等犯罪活动。例如，木马病毒，病毒运 行后会将自身文件复制到系统目录下，并修改注朗表启动项，实现随系统自启动。病毒会将自身注入系统正常程序里， 给用户查杀病毒带来困难。此外，病毒会试图关闭多种杀毒软件和安全工具，会记录用户钺盘和鼠标操作，窃取用户网 游的账号、密码等隐私信息，并发送给黑客，使沅家蒙受损失。一旦网络平台数据库中客户身份信息和交易记录数据被 窃取、泄露、非法寒改，就会对

12、客户个人隐私、客户权益构成威胁，给交易双方带来重大损失，庞大的数据库也绐互联 网金融机构客户身份资料及交易记录保存工作带来挽战，为反洗钱监管部门日后查客户身份、追踪资金流向带来难度。3互联网金融反洗钱监管对策建议互联网金融发展变化日新月异，具有跨界融合的特征，行业的兴起加快了金融业泥业经营的进程，并对监管体系 的及时性、针对性.有效性和完备性提出新要求。而现有的分业监管模式极易引起监管重复或者缺位，监管盲点和监管 遗漏现象日淅突出，各监管部门之间的信息沟通交流不畅、玫策相互冲突、信息传递延时等问题都会影响监管效果。3.1制定完音的互联网金融反洗钱法律法规一是要加快修订现行的反洗钱法，将互联网金

13、融行业市场主体纳为反洗钱的义务主体，并明确其履行反洗钱 监督管理.反洗钱义务及法律责任等相关规定。二是要加快互联网金融监管和风控的法律体系建设，认真研究电子交易、 信用管理、安全认证、在线支付、市场准入、隐私权保护、信息资源管理等方面的法律法规问题，确定行业监管主体， 明确监管对象、监管范围和监管细则，提高互联网金融风险监管体系的层级效应。三是要完善互联网金融从业机构反 洗钱和反恐怖融资管理办法（试行），进一步制定对互联网金融机构准入前的反洗钱前置性审核制度、大新可疑交易 报告标准、网络反洗钱监测体系建设等规定，为反洗钱工作提供强有力的制度保障。3.2推进多元化的反洗钱协作监管互联网金融领域已

14、远远超越了传统金融领域的范畴.参与主体、介质、空间等已呈多元化态势，互联网金融反洗 钱的监管成为多领域广泛参与、多行业互相配合的社会综合性工作。建立金融综合信息监管平台，加强金融监管机构的 信息共享和监管合作，完善全社会的反洗钱监控体系。注重与其他行业如通信运营商、数据服务商、网络社交平台、电 子商务、财改、税务等部门在数据信息方面的互联互通，多集道、全方位获取可疑客户的密切联系人、日常行为、交易、 市场资讯、舆情等背景信息，为有效识别客户身份和分析预测潜在洗钱风险做好数据准备，实现“多元化、立体式”监管。 同时，注重监管实效，根据互联网金融机构业务规模、产品特点、鼠险控制能力等采取差异化的监

15、管措施。3.3建立健全客户身份识别及风险分类管理制度互联网金融机构应建立健全反洗钱和反恐怖敝资内都控制机制，建立反洗钱内控制度，制定客户身份识别、大额 和可疑交易报告、涉恐名单监控、客户身份资料和交易记录、客户风险等级划分管理等相关规定，认真履行反洗钱和反 恐怖融资义务。完善赋户实名机认证是关键，互联网金融机构应遵循了解你的客户”原则，采取合理的审核识别措施， 从可靠途径、以可靠方式获取客户相关的数据信息，充分了解、掌握客户身份信息和业务背景情况，并认真、客观、审 慎地对客户风险等级进行划分，有效预防和监控客户洗钱、恐怖融资等犯罪活动的风险。3.4加快推进互联网征信体系建设互聊网时代的信息共享

16、与互换是大势所趋，互联网征信的规范发展要在规则建设、合作精神建设、标准化建设及 风险管理机制建设等方面持续推进。加快推进互联网信用体系建设，实施推动失信人员库、电商、小贷公司、河贷机构 全面接入征信系统，实现彼此间信息共享和风险联动预警，快速识别和有效化解潜在金融风险。建立规范化的数据采集 流程和互联网信用指标体系，提高基础敛据的合法性、可靠性及全面性。在数据标准化达到一定程度时，实现百行征信 系统与央行征信系统的对接，促进全社会范围内的数据共享，提高互联网信用评级的权威性。同时，加大政府信息公开 和服务的力度，探索玫府依条件向征信系统定向提供企业与个人信息和数据的路径及方式，从而提高政府信息的使用价 值。3.5加强对反洗钱监管人员的培养，提升监管水平反洗钱监管部门要加大对互联网金融领域反洗钱专业人才的培养力度，建设一支既了解互联网技术又精通反洗钱 监管技能的复合型人才队伍，提高对互联网金融领域监管的前晴性、专业性和针对性。一方面要求反洗钱人员必须经常 自觉更新优化知识结构，了解和掌握互联网金融的发展趋势及业务流程，提升自身监管业务水平。另一方面，加强对反 洗钱人员相关的培训，通过到互联网金融从业机构调研走访交流，发现和把握其存在的洗钱风险漏洞，逐步积累该领域 反