我国金融机构在反洗钱工作中存在的问题及对策建议

1、我国金融机构在反洗钱工作中存在的问题及对策建议The importance of anti-money laundering and recommendations内容摘要：随着经济全球化、网络化、一体化的深入推进，金融科技化程度的不断提高，为洗钱活动带来了更多的方便，全球经济不断发展，洗钱活动也越来越猖獗。反洗钱的呈现出新型化、复杂化、专业化等特点。由于人们对反洗钱的意识不够深入，加上国内反洗钱经验的不足以及反洗钱整个体系机制的不健全，造成中国反洗钱工作中存在着诸多问题。中国未来反洗钱工作的道路任重而道远，怎样更加有效的进行反洗钱工作，如何建立健全反洗钱机制在本文中将进行一些探讨。关键词：金

2、融机构;洗钱;反洗钱;Abstract: With economic globalization, networking, integration, deepening of the degree of financial technology continues to improve, as money-laundering activities to bring more convenience, the global economy continues to grow, more and more rampant money laundering activities. Showing

3、a new anti-money laundering, complex, specialized and so on. As people's awareness of money laundering is not deep enough, the lack of experience with domestic anti-money laundering and anti-money laundering mechanisms of the entire system is not perfect, resulting in anti-money laundering work

4、in China there are many problems. China's future anti-money laundering work of the road long way to go, how to be more effective anti-money laundering work, how to establish anti-money laundering mechanisms In this article, are discussed.Key words: Financial institutions; Money laundering; Anti-

5、Money Laundering目 录一、反洗钱的重要性 3二、我国金融机构在反洗钱中存在的问题 3（一） 反洗钱风险防范意识薄弱 3（二） “了解你的客户”原则执行不彻底 4（三） 金融机构缺乏反洗钱的主动性 4（四） 基层人民银行对反洗钱工作监督检查不力 5（五）法律缺失导致非特定金融领域反洗钱监管“真空” 5三、对我国金融机构反洗钱工作的建议 6（一）加强培训，提高反洗钱人员的工作的能力6（二）广泛宣传，形成反洗钱统一战线6（三）建立金融机构联席会议制度 6（四）认真落实反洗钱的各项制度，建立考核机制 6（五）提高金融机构的认识，完善监管机制 7（六）人民银行应加强培训、整合资源、强化考

6、核 7（七）建立健全特定非金融机构的反洗钱法律法规 8参考文献 9一、反洗钱的重要性。随着经济全球化、网络化、一体化的深入推进，金融科技化程度的不断提高，为洗钱活动带来了更多的方便，全球经济不断发展，洗钱活动也越来越猖獗。主要表现以下几个特点：一是利用法律空隙跨国转移清洗犯罪收入，已是现代洗钱犯罪最突出的特点。很多情况下，犯罪收入的清洗往往是在合法的商业活动的掩护下，在不同的国家之间实施转移的，通过银行等金融机构的中介作用，使合法的商业活动与洗钱犯罪活动之间产生了复杂的连通关系，再利用地区法律差异，在多个国家和地区频繁进行资金转移，达到洗钱的目的。这不仅给金融机构识别洗钱犯罪设置了障碍，而且也

7、增加了各国打击洗钱犯罪的难度。二是利用便利的金融工具和支付渠道清洗资金。随着金融业的不断发展，支付工具越来越多，支付渠道也更加丰富，除了传统的支付手段，现在还可以通过国际互联网、电子支付工具等高科技手段进行洗钱犯罪。网上银行交易确实便利，只要能上互联网，就能进行资金划转，金融机构不但见不到业务办理人，而且还给查账带来一定的难度。三是洗钱专业化。由于洗钱犯罪组织的资金密集，不易清洗，他们就聘请熟悉中外金融制度和法律法规的专业人士充当其顾问，以收买和利用证券经纪人、会计师和律师等帮助他们实现犯罪资金的清洗。这些人都是专家式的人员，熟悉法律、国际贸易、银行业务，使洗钱活动更容易成功。这就使司法机关打

8、击洗钱犯罪的任务更加复杂与艰巨，也给金融机构带来任务更为繁重。因此，从洗钱行为所表现的特点看出，银行等金融机构作为社会资金运动的总枢纽，作为反洗钱阵地的前沿关卡，就要充分发挥金融系统在反洗钱中预防、揭露和控制作用，对维护金融机构声誉，防范金融风险，维护金融体系的稳定，具有重要的现实意义。二、金融机构在反洗钱工作中存在的问题近年来，我国金融机构在反洗钱工作中与有关方面密切配合，对及时发现洗钱行为，遏制洗钱犯罪及其上游犯罪，维护经济金融安全和社会稳定发挥了重要作用。但金融机构在履行反洗钱义务中也存在一些不容忽视的问题。（一）反洗钱风险防范意识薄弱。中国人民银行颁发的金融机构大额交易和可疑交易报告管

9、理办法、金融机构反洗钱规定等，规定金融机构应当根据有效的证明文件或者其他可靠的身份识别资料，建立和完善有效的登记制度，识别和记录客户身份，防止洗钱者利用匿名账户或假名账户进行犯罪活动。这就使得金融机构必须真正了解客户，掌握客户的真实身份，并随时关注客户的资金走向。但由于目前金融机构的工作重点主要放在吸收存款等业务发展方面，使得一线业务人员很难掌握足够多的信息作为判断和监督依据，加之没有制定反洗钱工作相关奖励办法，员工只考虑眼前利益，对资金来源、性质等不闻不问，使反洗钱各项制度不能真正落到实处。（二）“了解你的客户”原则执行不彻底。 按照金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法的

10、要求，金融机构应当勤勉尽责，建立健全和执行客户身份识别制度，遵循“了解你的客户”的原则，针对具有不同洗钱或者融资风险特征的客户、业务关系或者交易，采取相应的措施，了解客户及其交易目的和交易性质，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。但在实际工作中，由于金融业还没有与工商、计量等部门实现资源共享，金融机构对客户提交的开户资料的真实性审查相对困难，存在敷衍心理，尤其对客户资金用途、交易目的等审查少，只是机械地按照结算凭证上注明的用途办理业务，很多结算凭证甚至未注明用途金融机构也予以办理。（三）金融机构缺乏反洗钱的主动性。现实中有一些金融机构缺乏全局意识，反洗钱工作比较被动。具体表现为：1、认

11、为反洗钱工作是在为反洗钱行政主管部门尽义务，对自身而言只能增加人力、物力、技术成本，而且还对业务拓展、发展客户造成影响，形成反洗钱义务履行被动应付，客户身份识别制度、客户身份资料和交易保存制度、大额交易和可疑交易报告制度执行缺位，反洗钱“桥头堡”作用大打折扣。如有的商业银行为了完成批量开卡任务，硬性给员工核定任务指标，并与绩效工资挂钩，致使办卡中只登记姓名、身份证号等要素，虽然留存身份证复印件，但是否核实身份证真伪却无从考证（未打印联网核查单），这既为持过期身份证或假身份证办卡开了“绿灯”，埋下洗钱隐患，也加大了监管部门监管难度。有的商业银行为了留住黄金客户，对人民币5万元或1万美元以上现金，

12、默许客户采取蚂蚁搬家方式分次支取，不对客户做尽职调查，核实身份形同虚设，目的是逃避反洗钱监管。有的金融机构虽然制定了反洗钱宣传培训计划，但却没有实际行动等。2、过分依赖系统信息提取与防御性报送心理并存，人工分析识别形同虚设，可疑交易报告质量不高。据调查，某些金融机构为防止漏报，从不同口径提取业务数据，存在可疑数据重复报送现象。某些金融机构反洗钱人员为了逃避责任，对可疑交易报送完全依赖系统提取，对系统反馈的异常交易信息随意凭个人印象排除，缺乏分析甄别的标准和依据，人工分析敷衍了事。有的对初选的异常交易根本不做人工分析，而是直接确认后上报，有的仅在“可疑交易”描述栏填写“一次性现金支取”或“继续关

13、注”，没有任何参考价值。若金融机构对反洗钱工作不作为，把不住第一道关口，反洗钱效率就难以提升。(四)基层人民银行对反洗钱工作监督检查不力。1、 人民银行与银监会分家后，特别是随着人民银行发行支库陆续撤消，一些县级人行认为其监管职能弱化，反洗钱监督检查乏力，不仅缺乏主动性，对于例行检查也往往走马观花，敷衍塞责。2、对反洗钱监管权限的规定存在错误认识，对反洗钱监管工作被动应付，为县域洗钱埋下潜在隐患。金融机构反洗钱规定第二十五条规定：“中国人民银行县（市）支行发现金融机构违反本规定的，应报告其上一级分支机构，由该分支机构按照前款规定进行处罚或提出建议。”对该条款，有些支行不能正确理解，片面认为这不

14、仅削弱了支行处罚权，而且查出问题向上级行报告手续又烦琐，最终还要得罪县域金融机构。致使在反洗钱监管中，能不查的就不查，非查不可的应付查，查出问题不反映，符合处罚条款不报告。3、存在反洗钱监管工作“可有可无”的错误认识，直接导致反洗钱监督检查手续和程序不合规。具体表现为：反洗钱现场检查立项手续不完善；现场检查档案整理欠规范；重要检查文书资料签字或盖章不规范；取证手续不合规；等等。这些问题的存在，使一些县域成为反洗钱工作的“盲区”，有可能成为洗钱犯罪滋生的潜在“土壤”。（五）法律缺失导致非特定金融领域反洗钱监管“真空”。1、对房地产、珠宝、拍卖、足球等特定非金融机构反洗钱监管的规定过于笼统。我国反

15、洗钱法第三条规定“在中华人民共和国境内的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度，履行反洗钱义务”，但在监督管理、反洗钱义务、行政调查、国际合作以及法律责任条款中，仅规定了金融机构反洗钱义务及法律责任等，而对特定非金融机构则未涉及。虽然在第三十五条附则中规定：“应当履行反洗钱义务的特定非金融机构的范围、其履行反洗钱义务和对其监督管理的具体办法，由国务院反洗钱行政主管部门会同国务院有关部门制定”，但到目前，还没有出台特定非金融机构履行反洗钱义务和对其监督管理的具体办法。2

16、、尚未制定房地产等特定非金融行业反洗钱客户身份识别内容、标准以及大额和可疑交易报告制度。与金融机构相比，这些领域属于特定非金融机构，其行业跨度大，企业数量多，资质参差不齐，规模大小各异，如果对其进行反洗钱监管，必须要有一套适合行业特点的反洗钱客户身份识别内容、大额和可疑交易监测报告标准和制度，但目前还没有针对这些行业的反洗钱交易相关制度，实际操作无所遵循，人民银行的反洗钱监管往往是“雷声大，雨点小”，停留在呼吁层面。三、对我国金融机构反洗钱工作的建议（一）加强培训，提高反洗钱人员的工作的能力。一是各级人民银行要加强对金融机构负责人的反洗钱培训，提高他们对反洗钱工作的认识，要从维护国家安全、维护

17、法律法规、维护国家经济秩序的高度认识反洗钱工作。二是金融机构在对员工进行职业道德教育和常规业务培训的同时，应根据反洗钱工作的需要，加强反洗钱业务知识和技能的培训，使中华人民共和国反洗钱法、金融机构反洗钱规定、金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法、人民币银行结算账户管理办法等法律规章成为全体员工的必修课程，努力打造一支高素质的反洗钱工作队伍，确保熟练掌握有关反洗钱操作程序，提高反洗钱工作技能。（二）广泛宣传，形成反洗钱统一战线要通过广泛的宣传活动，使广大社会公众、有关部门充分了解和支持反洗钱工作，形成全社会共同预防、报告、查处、打击洗钱行为的合力。各级人民银行要积极引导、规范金融机构建立良好的

18、金融环境、金融秩序，遵守严格、规范、诚实、守信的职业道德规范，树立金融机构的良好信誉，有效遏制洗钱犯罪行为。（三）建立金融机构联席会议制度各金融机构通过相互检查、相互学习、相互交流等方式，取长补短，确保反洗钱各项工作职能在金融机构的有效履行。（四）认真落实反洗钱的各项制度，建立考核机制在制度执行上金融机构要做到奖罚分明，加大金融机构内部反洗钱工作检查力度，定期进行评估，及时发现风险与漏洞，对执行制度好的机构和个人给予必要的物质奖励和精神鼓励，建立起有效的内部激励机制，充分调动工作人员的积极性，对违章操作、越权行事的，给予必要的警告或经济处罚，确保反洗钱制度执行的连续性、有效性，真正实现金融机构

19、反洗钱工作的自我约束、自我监督、自我管理和自我完善。（五）提高金融机构的认识，完善监管机制1、要切实认识反洗钱的重大意义，实现被动反洗钱向主动反洗钱转变。2、健全激励机制，将利益补偿与激励融入反洗钱机制。金融机构在反洗钱工作中确实承担着相当大的责任，需要付出很大成本，并且业务发展和反洗钱工作也存在一定的矛盾。考虑到金融机构反洗钱的成本和收益问题，一是国家有必要建立反洗钱工作激励机制，尽量做到两者的均衡与兼顾，逐步改68金融教学与研究2010年第5期（总第133期）变当前只重视惩罚监管，而忽视激励性监管的现状，提高金融机构反洗钱工作的主动性和能动性；二是各金融机构应建立反洗钱工作专项奖励基金，制

20、定出一套切实可行的反洗钱工作奖励办法，设立单独的考核指标体系，对全面、及时、准确报告大额和可疑交易成绩突出人员、成功堵截或举报洗钱行为的人员，及时足额兑现奖励，把反洗钱工作人员的积极性调动起来。3、深入分析金融机构反洗钱系统缺陷，并把反洗钱系统建设和可疑交易分析识别作为反洗钱现场检查的重点内容。通过开展金融系统反洗钱系统评估和现场检查，找出系统缺陷及产生原因，并督促其进行完善和纠正，实现反洗钱系统与其他业务系统的有效衔接，提高报告的准确性、科学性和有效性。制定金融机构可疑交易主动分析识别实施细则，并对金融机构反洗钱监测分析系统中大额交易和可疑交易筛选条件设置指导性标准，使金融机构履行报告义务和人民银行加强监管有法可依。（六）人民银行应加强培训、整合资源、强化考核1、上级行针对目前人民银行县（市）支行反洗钱工作的被动局面和错误认识，急需进行实用性培训，以提高其认识和监督检查能力。2、加强考核。应尽快出台新的人民银行