机动车辆保险的挂靠经营问题

1、机动车辆保险挂靠经营问题的思考 09保险0班 陈玉【摘要】在如今市场经济尚不发达的情况下，机动车辆挂靠经营的确存在着一定的合理性，它一方面为在线路、货源、声誉和政策均占优势的客货运输企业解决了因历史包袱重、资金缺乏以及营运车辆少、车况差而形成的经营困难，增强了运输实力；另一方面又为那些有资金或有驾驶技能或者兼有资金和驾驶技能但没有线路经营权或难以取得经营资格以及需要借助运输企业的知名度和企业信誉来招揽货源、需要运输企业为其提供规费交纳等各项服务从而使自己能够专事经营的个人实现了资金增值的目的。但与此同时，机动车辆挂靠经营也给运输企业带来很大风险，各种纠纷频频发生。如此以来，机动车辆挂靠经营虽然

2、在一定程度上客观地促进了保险业的发展，增加了保险公司的保费收入，但由于机动车辆挂靠经营本身存在着诸多问题亟待法律进行规范，又由于我国其他相关法律法规也存在着理解和适用上的偏差，加上挂靠经营者、被挂靠的运输企业和保险公司等方方面面的人为因素，更使得实践中挂靠机动车辆的保险问题愈发复杂。同时，对于不同情形下的挂靠机动车辆所致事故，保险公司究竟应否承担赔偿责任，以及如何承担保险赔偿责任的问题，不仅给各财产保险公司带来了一系列的困扰，也给司法实践提出了新的课题。Now in the market economy is not developed, motor vehicle affiliated bu

3、siness there does exist certain rationality, on one hand it in line for, source and reputation are competitive and policy of the passenger transportation enterprise solved for historical burden is heavy, and the lack of funds and oa vehicles less condition of the formation of the poor, manage diffic

4、ulty, enhance the transport strength; On the other hand, for those who have the money or driving skills or both money and driving skills but no lines or difficult to obtain the right business qualification and needs some transport enterprise well-knownness and the enterprise credit to solicit source

5、 and need to transport enterprise provide the fees to pay the and so on each service to be dedicated to management of personal realized the purpose of capital appreciation. But at the same time, motor vehicle linked to transport enterprise management bring a lot of risk, all kinds of disputes occurr

6、ed frequently. So since, motor vehicle callings runs though to a certain extent objective will promote the development of the insurance industry, increase the insurance company's premium income, but because the motor vehicle affiliated business itself there exist many problems in the law to regu

7、late, and because China's other relevant laws and regulations, there are also understand and apply on the deviation of the affiliated with operators, be linked and transport enterprises and insurance companies in all its aspects man-made factors, more make practice of motor vehicle insurance dis

8、seminated more complex. Also, for the different conditions of the affiliated motor vehicle accident caused by, what insurance company should bear the responsibility for compensation, and how to assume insurance responsibility for compensation question, not only to the property insurance company has

9、brought a series of problems, and to put forward the new subject to judicial practice.【关键字】机动车辆保险 挂靠经营 挂靠者 挂靠合同 挂靠单位Motor vehicle insurance Affiliated business Who call Callings contract Linked units【正文】机动车辆挂靠经营是当前客货运输行业广泛存在的一种特殊现象。所谓机动车辆挂靠经营，是指个人（以下简称挂靠者）出资购买车辆而以客货运输企业（以下简称挂靠单位）为车主登记入户，并以其名义进行客货运输经

10、营，由挂靠单位提供适于营运的法律条件，如客车经营线路、货车各种营运手续等，并收取相应的管理费或有偿服务费的经营方式。一、机动车辆保险挂靠经营的表现形式1.从挂靠车辆的营运类型上，分为客运车辆挂靠和货运车辆挂靠。其中，客运车辆挂靠，有分为长途客运汽车、公共交通汽车和出租汽车等类型。2.从车辆的来源上，常见的有挂靠者自带车辆挂靠、挂靠者从挂靠单位（或其下属机构、关联企业）购买车辆挂靠、或者从挂靠单位指定的汽车经销商处购买车辆挂靠等。3.从购车款的来源上，通常表现为三种情况，即：挂靠者自筹资金购车挂靠、以分期付款保留所有权买卖的方式购车挂靠，和以汽车消费贷款购车挂靠。4.从挂靠关系的形成过程上，则分

11、为初始挂靠和继受挂靠两种。前者是指挂靠者与挂靠单位最初形成的挂靠，后者则是指挂靠关系形成后，挂靠者又将挂靠车辆及挂靠经营合同转让而在受让者与挂靠单位之间形成的新的挂靠。二、机动车辆挂靠经营在实践中呈现如下特点：1.实际的车辆所有者和经营者均是出资购买机动车辆挂靠者；2.登记入户并在车辆有关证照上注明的车主是挂靠单位；3.挂靠者与挂靠单位签订有挂靠合同，合同中一般约定有挂靠者自主经营、自负盈亏、债权债务自理，如发生交通事故，除保险公司赔偿外，由挂靠者自行承担责任等内容；4.挂靠单位向挂靠者提供营运线路、办理各种营运证件和手续、代扣代缴各项运输规费，并同时向挂靠者收取相应的管理费用；5.挂靠车辆均

12、办理有机动车辆保险。三、挂靠经营机动车辆的保险利益根据中华人民共和国保险法第十二条第三款的规定，保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。具体说来，就是投保人对保险标的具有利害关系。在承认挂靠经营行为合法和挂靠经营合同有效的前提下，挂靠者作为挂靠车辆的实际价值享有者，对挂靠车辆应当是具有保险利益的。但是，由于实践中通常以登记入户的车主为交通事故的责任承担者，一旦发生第三者责任保险事故，相关法律文书确定的赔偿责任承担者往往是作为名义车主的挂靠单位。这样，当挂靠者为被保险人时，则无法凭挂靠单位承担赔偿责任的法律文书，从法律上要求保险公司对自己进行赔偿。同样，挂靠单位作为挂靠车辆的名义车主

13、，从物的所有权上和通常的第三者责任事故承担上看，似乎对挂靠车辆具有保险利益。但是，在车辆损失保险事故中，挂靠车辆无论如何毁损，实际上又与挂靠单位没有任何关系，受损失的仅仅是挂靠者个人。并且，即使是在第三者责任保险事故中，挂靠单位向第三者承担的责任也通常仅仅是形式上的，无论是否能够得到保险赔偿，挂靠单位最终都要依据挂靠经营协议将因向第三者赔偿而受到的损失重新移转给挂靠者。因此，挂靠单位对挂靠车辆的保险利益仅仅是一种形式，而不反映实质。将挂靠单位和挂靠者并列为投保人或被保险人的方式，从形式上看似乎兼顾了挂靠单位和挂靠者两方的利益，二者从不同的方面也确实都说的上对挂靠经营机动车辆有保险利益。但是，挂

14、靠单位与挂靠者对挂靠车辆的保险利益一个是形式上的，一个则是实质上的，不具有相同的性质，与财产共有人对财产的共同保险利益有着十分明显的区别。所以，挂靠单位和挂靠者共同作为投保人或被保险人，从法律上看仍然是不伦不类的。四、挂靠经营机动车辆的保险赔偿责任（一）保险公司承担保险赔偿责任须具备一定的条件根据中华人民共和国保险法和中国保险监督委员会颁布的机动车辆保险条款，在机动车辆保险中，无论保险车辆是否挂靠经营，要使保险公司承担保险赔偿责任，都必须具备如下条件：1.机动车辆保险合同有效；2.保险车辆发生了毁损或第三者责任事故，即保险事故；3.保险事故造成了被保险人的财产损失和第三者赔偿责任；4.被保险人

15、的损失属于保险公司的承保范围；5.保险公司不具有保险条款载明的或与投保人特别约定的免责事由和因投保人、被保险人违反约定义务而导致拒赔的事由。 （二）被保险人须与保险事故的责任主体相一致在机动车辆保险中，由于只有被保险人才是受保险合同保障的人，显然也只有在被保险人因保险事故而蒙受损失时，才能请求保险公司予以赔偿。但是，在保险车辆系挂靠经营的情况下，却往往因被保险人与保险事故的责任承担者不一致而引起保险公司与被保险人之间的保险赔偿纠纷。在实践中，机动车辆保险的保险标的是机动车辆，无论谁是投保人，也无论谁是被保险人，既然是为特定的机动车辆所投保险，只要保险车辆出了事故，保险公司就应当对所保

16、险的车辆引起的事故承担责任。况且，在保险车辆系挂靠经营的情况下，即使被保险人和保险事故责任承担可能会由于种种原因而有所不同，但实际上最终都是挂靠者实际向事故第三者承担责任，也都是挂靠者实际得到保险赔偿金，其他参与者都仅仅起一个中转作用，并无实际获得额外利益。（三）挂靠车辆发生交通事故时的责任主体并非一概是挂靠单位对于挂靠机动车辆的挂靠单位应否承担交通事故责任问题，目前无论是法律理论界还是司法实践界也分别有不承担责任、承担连带责任、单独承担责任、收取管理费者承担责任而不收管理费的不承担责任等多种观点。然而，实践中判决挂靠经营机动车辆的挂靠者承担交通事故赔偿责任的情况也并不鲜见。所以挂靠经营机动车

17、辆在交通事故中的责任主体问题，直接关系保险公司保险赔偿责任的承担，应当引起各财产保险公司以及保险法律工作者的高度重视，并应进行系统的深入研究。五、解决挂靠经营机动车辆保险问题的法律对策机动车辆挂靠经营的确给保险公司带来了诸多的困扰。面对着大量挂靠经营机动车辆保险事故的索赔，保险公司如全部严格按表面形式审查，绝大多数存在各种各样问题的保险合同将会被拒赔，但其后果将是使真正支出了保险费并且也受到损失的挂靠者得不到应有的补偿，从而丧失社会公众对保险的信心，最终导致保险公司业务萎缩和业务阵地的丧失；而如果保险公司全部按车辆挂靠的实际情况，只要出现保险事故就不问投保人、被保险人和保险事故中受到损失的人以及请求赔偿的人究竟是谁便一概予以