农业保险理赔实务2013修订可复制

1、第三节理算74第三章核赔79第四章赔款支付、理赔结果公示及回访85第五章结案85第六章疑点及特殊、特殊环节处理85第七章养殖业保险的防灾防损87附：案例95第三部分 能繁母猪养殖保险理赔实务104第一节报案环节104第二节查勘定损环节105第三节资料收集和理算环节108第四节赔付环节110第五节第四部分管理111理赔单证管理1132农业保险理赔实务农业保险种植业保险、养殖业保险和森林保险。农业保险理赔工作要始终以保障投保农户的合法权益为根本出发点，认真贯彻“主动、迅速、科学、合理”的理赔原则，重合同、守信用，坚持依法合规经营，做到“定损到户”、“理赔到户”和“理赔结果公开”，确保赔款及时、足额

2、支付给被保险人。同时，农业保险理赔应充分借助各级涉农部门及农村基层组织的作用，依靠其网络、技术、管理等服务农村方面的优势，提高农业保险理赔的科学性、合理性。本农业保险理赔实务根据农业保险条例、关于加强农业保险理赔管理工作（保监发20126 号）、保险行业农业保险理赔指引（中保协发201210 号），以及公司相关规章制度，并结合当前我公司开办的主要业务的理赔实践经验编写、修定，是现阶段公司农业保险理赔工作的操作规范。各级分支机构理赔应结合保险条款及有关制度规定，认真贯彻执行，不断提高农业保险理赔质量。理赔事业部1农业保险理赔实务二一三年2农业保险理赔实务农业保险理赔流程农业保险理赔流程不属保险责

3、任属保险责任1归档结案通知财务付款核赔理赔结果公示理算收集索赔资料向农户做好解释工作， 下达拒赔通知书查勘定损公示拒赔核定损失、签订定损单拍照、资料收集确定保险责任事故调查协助施救超权限逐级上报调度查勘到达现场承保公司转报案95518 接报案农业保险理赔实务种植业保险、森林保险第一部分种植业保险、森林保险理赔实务第一章 报案受理及调度一、报案受理（一）报案受理规则1.坚持“95518”集中报案的原则，所有报案由 95518专线归口受理，并确保报案及时、完整、真实、准确录入业务系统。2.县支公司或业务首先接到报案的，应及时转报 95518 专线。转报案同时说明被保险人最初报案时间，并提供原始报案

4、人的有效方式以备核对。出险到报案时间超过 15 日(非被保险人导致)的，转报案人应书面说明，并经理赔中心批准。3.各分支机构应主被保险人告知报案方式，畅通报案，引导受灾农户及案。发生大面积灾害由乡镇或村级农村基层组织、“三农”服务（协保员）初步了解、统计受灾情况后，代表受灾农户集中报案。4.一个保单、一次事故应生成一个报案。保险标的在生长期间内多次保险事故、在收获前测产定损的，可作为一2农业保险理赔实务种植业保险、森林保险个处理，但应清晰历次出险报案情况。（二）报案受理内容1.询问案情主要询问：投保险种、保单号码、被保险人（分户）名称、出险、出险时间、出险地点、受损标的、出险数量、估计损失、保

5、险标的详细座落位置(习惯小地名)、报案人姓名、及方式等。在受理报案的同告知报案人/被保险人保护好现场。2.承保、理赔根据报案人提供的保单号码、被保险人（分户）名称等条件，保单，了解承保及以往理赔情况。未在系统中到承保的，询问客户是否在我公司投保，经客户确认后，按无保单报案处理。事后确认保单号的，应及时转为有保单报案。3.录入报案在理赔系统报案登记页面中报案、出险、损失、处理等有关，生成报案。报案页面“损失”项目中，“出险数量”为必填字段，据报案人报损数量填写。种植险、森林险出险数量默认为“亩”。3农业保险理赔实务种植业保险、森林保险4.灾害事故报告发生勾选报案处理页面的“通报”，并根据实际需要

6、选择发送给理赔相关和承保公司。“”认定标准由各省分公司自行确定。报损金额超过系统设定金额时，系统将自动提示是否通知相关。5.提交调度系统生成报案后，相关提交调度进行调度。二、调度调度据案情需要，及时将调度给处理。对于两次报案出险时间相近的，或保险责任起讫日期与出险日期接近的，以及其他疑点的，应提醒处理注意调查。（一）直接调度直接调度是由95518 调度直接将任务分配给处理。该调度方式适用于出险分散、案情简单、损失轻微的。（二）多级调度多级调度是将调度任务提交给理赔管理机构或下级分支机构指定的调度，由该调度根据案情需要，将任务派发给相应的案件处理。该调度方式适用于大面积出险、较为复杂，损失较4农

7、业保险理赔实务种植业保险、森林保险重的。三、报案数据根据保险公司非寿险业务准备金基础数据、评估与核算内部控制规范（保监发201219 号），对于客户报错案、客户重复报案、不属于投保险别或险种出险、客户主动放弃索赔等已报案但未案件，报案注销处理。符合报案注销条件的，应按照规定的报案注销流程，由有报案注销权限的操作在业务系统中进行处理，说明注销和依据，并妥善留存相关支持性材料：§ 对于客户报错案和重复报案的，必须有理赔的书面说明材料；§ 对于不属于投保险别或险种出险的，需与客户确认的录音（对码原则上应为客户报案来电号码）或保险公司出具的不予受理通知书；§ 对于客户主动

8、放弃索赔的，需与客户确认的录音（对码原则上应为客户报案来电号码）或客户书面材料；§ 对于事故损失小于免赔额的，需理赔的书面说明材料。5农业保险理赔实务种植业保险、森林保险第二章处理处理人接到处理任务后，应视案情需要分步骤进行查勘、定损、资料收集、理算等工作。当发生大面积灾害时，案件处理人可在系统中发起多个查勘定损任务，由多个查勘定损（组）对出险标的进行查勘定损。第一节现场查勘现场查勘是了解出险情况、确定保险责任，掌握第资料和正确处理赔案的一项重要工作。查勘工作质量好坏，对能否准确、合理赔付起着基础性作用，据灾害种类和事故具体情况合理组织查勘工作，确保查勘科学、高效，服务规范、到位。一

9、、查勘前准备工作（一）查勘在赶赴现场查勘之前，应了解保险标的及其承保情况，如：标的种类和数量、标的范围（含方位图或林业小班图等）、保险期限、保险责任、赔偿处理、保险费收缴情况（农户自缴部分和各级财政补贴部分）、被保险人（分户）等。（二）根据出险标的特性和灾害事故的性质，携带必要的查勘工具及防护用具，如：保险单及承保分户（抄件）、摄像机、照相6农业保险理赔实务种植业保险、森林保险机、皮尺、GPS测亩仪、激光测距仪、雨靴等，以及查勘报告、出险及索赔通知书等空白单证。（三）必要走访有关气象、农业、林业等部门，咨询、索取有关保险标的的专业技术资料，初步掌握灾害等级、持续时间、影响范围、灾前气象、伴发灾

10、害，以及保险标的生长阶段等情况。二、现场查勘要点（一）查勘接到现场查勘通知后，应及时与被保险人或地方取得，赶赴现场。种植业保险据灾害造成的损失范围组织整体性查勘，一次灾害造成的损失范围超过一个行政村的，原则上应查勘到行政村一级。（二）因农作物、林木具有一定的再生能力，受灾后往往有一段恢复期，一些植物还有一个自然疏果的现象，所以不宜立即定损，而据保险标的的生物特性，设置合理的观察期，采取先定责、再定损或在收获时测产的办法科学确定损失。初次查勘先行确定出险和保险标的损失范围，待作物或林木恢复生长后，再科学开展二次或多次查勘定损。对于连续发生的灾害（如台风、雪灾）等，应待灾害结束后再定损。对于需要二

11、次或多次查勘的，应与被保险人协商确定下次查勘的时间。7农业保险理赔实务种植业保险、森林保险（三）发生大面积灾害综合考虑投保方式、损失范围、出险、标的特性等因素合理制定查勘方案，明确查勘时间、查勘路线、查勘、组织等内容；原则上应两人以上赴现场查勘，必要聘请有关技术部门协助查勘。（四）查勘过程中，应注意做好调查取证工作，通过笔录、录音、录像、照相等方式，全面、翔实体现查勘过损失情况的原始资料和数据，并妥善保存。1.所有现场查勘均应显示拍摄时间，因特殊无法显示的，业务系统中逐一注明拍摄时间、拍摄人、拍摄地点，并在赔案中说明具体。2.现场查勘应具有较强的佐证力，既能反映事故现场全景全貌，也能反映保险事

12、故发生痕迹和保险标的局部损失情况，还能够反映理赔、农业的查勘工作情况。其中，反映事故现场全景的应显示查勘标示牌，标明查勘时间、地点等，并尽量选取有明显参照物的地点拍摄，以便进行比对。3.出险为“洪水”、“火灾”的，应同时绘制现场示意图或灾害图，大致描绘保险标的和受损标的的具体方位，标明灾害的和影响范围。8农业保险理赔实务种植业保险、森林保险4.对于个案估损金额超过100万元的种植险、森林险，行现场摄像。（五）查勘时，不仅要查明灾害发生的时间、地点、出险、受损标的及生长阶段、损失范围、承保比率、有无重复保险等情况，还要注意区分保险责任与非保险责任造成的损失。必要缮制询问笔录作为佐证。1.查出险时

13、间。了解保险事故发生的确切时间，确认事故发生是否在保险有效期内。可通过被保险人自述，向有门了解认定，以及向周围群众了解等定出险时间。2.查出险地点。要了解出险地点是否与保单或批保险清单、损失上载明的保险地址相符，出险地点的受损标的是否在承保范围和保险责任范围之内。3.查出险。首先要了解出险事实经过，查清事故损失是直接还是间接导致，是自然因素还是人为因素导致；其次要确认出险是否达到保险合同中约定的等级，是否保险责任。对出险比较复杂的，要深入实地调查，多听、多问、多看；也可向有门了解事故，或请有门协助鉴定事故。如从出险地点周围了解的情况有出入时，更要反复调查，索取书面材料证明。对由第三者责任引起的

14、事故应取得书面证据，以9农业保险理赔实务种植业保险、森林保险利于追偿。在尚未查清之前，理赔切忌武断，轻易表态，草率地肯定或，以免给后续理赔带来。（1）风灾、暴雨等责任的认定种植业保险条款均做如下规定：暴雨：指降雨量每小时在 16mm 以上，或连续 12 小时降雨量达 30mm 以上，或连续 24 小时降雨量达 50mm 以上。洪水：指山洪暴发、江河泛滥、潮水上岸及倒灌或暴雨积水。规律性涨潮、海水倒灌、自动灭火设施漏水以及常年水位线以下或地下渗水、水管爆裂不属洪水责任。内涝：由于降水过多，地面积水不排除，农田积水超过作物耐淹能力，造成作物减产。风灾：指8 级以上大风，即风速在17.2 米/秒以上

15、即风灾责任。雹灾：指在对流性天气下，积雨云中凝结生成的冰块从空中降落，造成作物严重的机械损伤而带来的损失。冻灾：指因遇到以下或长期持续在以下的温度，引起植株体冰冻或是丧失一切生理活力，造成植株或部分等现象。旱灾：指因自然气候的影响，土壤水与农作物生长需水不平衡10农业保险理赔实务种植业保险、森林保险造成植株异常水分短缺，从而直接导致农作物减产和绝收损失的灾害。旱灾以市级以上（含市级）农业技术部门和气象部门鉴定为准。（2）林木火灾保险的责任认定如经现场查勘，核定的损失面积低于保险条款规定的免赔面积，零赔付结案处理。过火后如果树冠没有被烧毁、树枝和树干没有受，只是地表过火，外部树枝、树皮熏黑，均不

16、属于赔偿范围；如果现场对损失争议，可设置 1-6的观察期或恢复期，在观察期或恢复期内如果林木发出新枝、新芽、新叶，证明火灾对林木没有造成严重损失，不火灾保险责任。4.查承保比率。查勘注意核实保单（或承保）所载明的保险面积与实际种植面积（或可保面积）是否相符，据此确认是否属于足额投保。对于保险面积小于实际种植面积的，还应确认是否可以区分保险面积与非保险面积，以确定是否比例赔付。5.查损失范围。查勘参照承保分户和财政、农业部门发放种植补贴款的情况，界定灾害发生的区域范围和受灾面积，受灾乡村数、受灾农户数、受灾地块数等。（六）大面积自然灾害或复杂疑难的处理，要争取各级领导及有关科技部门的支持和帮助，

17、在条款规定的范围之内，准确、11农业保险理赔实务种植业保险、森林保险迅速、真实、合理地确定损失。决定聘请公估机构、技术或其他中介机构的，应按照公司有关公估、聘用规定履行必要的手续，并取得被保险人的同意。（七）坚持回避和制度。查勘如遇有亲属、朋友的保险标的出险主动提出回避，并不得对外泄露处理情况。（八）对损失面积大、损失金额高、影响大或估损金额超过本级理赔处理权限的，应及告上级理赔管理机构，由上级理赔管理机构组织参与查勘定损。三、施救整理受损财产查勘过程中，如果灾害尚未得到继续蔓延，应立即会同被保险人及有关共同研究采取施救措施，尽量减少保险标的损失。如灾害已得到或已消除，在完成拍照、现场等工作后

18、，应督促并协助被保险人立即对受灾现场进行整理，共同研究施救和保护受损财产的措施，防止损失加重。鉴于农业保险的特殊性，在上级理赔管理机构研究确定前，对施救费用问题不宜轻易表态。四、收集有关出险证明及单证发生保险事故后，被保险人在向保险人索赔照保险条款的要求提供保险单（保险凭证）、出险及索赔通知书、损失、出12农业保险理赔实务种植业保险、森林保险险证明、明、号等有关单证资料。理赔据案情特点，及时告知被保险人索赔程序及所需提供的索赔单证，以便及时、准确处理赔案。在被保险人提交索赔资料对相关单证材料进行初审，材料不齐全需补充的，应告知客户。（一）出险证明应按各险种条款的要求和出险的不同，由政府有关专业

19、技术部门或部门出具，内容要时间、地点、有关技术性数据及责任认定或裁决意见等。其中，自然灾害事故应提供区（县）级以上气象部门证明（旱灾以市级以上（含市级）农业技术部门和气象部门鉴定为准），火灾事故应提供消防或森林门的证明。抄录、件必须加盖被抄录、的公章和抄录、人。（二）被保险人提供的出险及索赔通知书、损失和各种原始单据，属集体投保的应加盖地方公章和经办人章，属个人投保的应加盖私人或签字。（三）要严格审查被保险人提供的各种单证、证明。对重要证明或有疑点的证明材料，应及时核实和鉴定。如发现有涂改、账册13农业保险理赔实务种植业保险、森林保险和单证等行为，保险人拒绝赔偿，必要相关的法律责任。五、缮制查

20、勘报告查勘定损工作结束后，查勘应及时缮制查勘报告。查勘报告要做到要素齐全、内容完整、文字简练、字迹清晰、情节明了，并能反映处理的全过程，避免或含糊其辞。对于需要二次或多次查勘定损的，或作物在一个生长期内多次发生保险事故的，次查勘情况。纸质查勘报告查勘定损本人签字确认，理赔系统中录入的查勘人应与实际查勘人相符；系统中查勘时间与实际查勘时间不符的，赔案中进行说明。种植险、森林险查勘报告应但不限于以：（一）灾害发生的时间、地点，受损标的名称、出险经过、报损情况；（二）查勘定损过程，责任认定的依据、过结果；（三）查勘意见（标的生长阶段、出险、损失面积、损失程度、承保比率等）。第二节14农业保险理赔实务

21、种植业保险、森林保险一、时限（一）常规在初步查勘并确定保险责任后处理应及时在系统中进行处理。准确录入事故类型、出险和受灾农户户次、损失数量（受灾面积、成灾面积、绝产面积）等要素。同一保单项下多次的，应注意核实是否重复情况。（二）强制对于报案超过 15 天未的，理赔系统自动进行强制并赋值。被强制后，仍需手工进行完成确认才能发起预赔、理算等操作（日期不变）。（三）超时超过规定的时限的，需按有关规定提交高级审核。提交审核在业务系统中上传清晰的单证资料，并说明超时。目前理赔系统中的总颁规则为：1.报案-超过 24 天，或出险-超过 90 天，提交省级分公司审核；2.出险-时间超过 180 天，提交总公

22、司审核。二、估损及估损调整15农业保险理赔实务种植业保险、森林保险（一）初次估损未决估损金额直接到未决赔款准备金计提的准确性处理据保险标的的保额、损失程度、损失面积、生长阶段等因素合理估计损失金额。险别进行估损，并分标的损失和直接理赔费用分别估计。初次估损达到一定金额的，需按有关规定提交高级审核。（二）估损调整后，应及时根据最新查勘定损情况调整估损金额，以使其尽可能接近的实际损失。估损调整应录入调整。超过本级估损调整权限的，需提交高级审核，并提供相应的单证及说明。理赔系统强制的处理人应注意审视系统自动估损赋值是否准确，并及时根据实际情况调整估损金额。三、注销及恢复（一）注销1.根据保险公司非寿

23、险业务准备金基础数据、评估与核算内部规范（保监发201219 号），对于客户报错案、客户重复报案、不属于投保险别或险种出险但因理赔操作失误等已应作注销处理。16农业保险理赔实务种植业保险、森林保险2.符合注销条件的，应按照规定的注销流程提交高级审核，说明注销和依据，并妥善留存相关支持性材料：§ 对于客户报错案和重复报案的，必须有理赔的书面说明材料；§ 对于不属于投保险别或险种出险的，需与客户确认的录音（对码原则上应为客户报案来电号码）或保险公司出具的不予受理通知书。3.以下情形不属于注销范畴：§ 对于客户报错案、客户重复报案、不属于投保险别或险种出险、客户主动放弃

24、索赔等已报案但未，应作报案注销处理；§ 对于客户主动放弃索赔、无事故责任且不需赔付的、事故损失小于免赔额的已，应作零赔付结案处理；§ 对于已但核实不属于保险责任的，应作拒赔处理。（二）注销恢复注销后，需要进行恢复的，应按照规定的注销恢复流程提交高级审核，说明注销恢复和依据，并妥善留存相关支持性材料。四、灾害应及时录入巨灾编码保险事故属于大灾或巨灾的，应参照财产保险有17农业保险理赔实务种植业保险、森林保险限公司自然灾害损失统计管理暂行办法等文件规定，及时编制、维护巨灾编码，并在时及时点选对应的编码，以便于准确统计灾害数据。巨灾编码共计 12 位，编码规则为：年度四位+公司代

25、码四位+巨灾种类代码两位+年度序号两位其中，巨灾种类代码有：五、维护赔案名称对于、复杂疑难，应注意对系统自动生成的赔案名称进行维护。赔案名称应能体现被保险人（出险地点）、出险时间及18巨灾种类代码巨灾种类代码DZ雪灾XZ洪水HS冻灾DH暴雨BY冰雹/雹灾BB风灾FZ滑坡、泥石流等地质灾害HP台风/风暴TF火山爆发HBLJ火灾HZ海啸HX其他自然灾害QZ病虫害BC旱灾GH爆炸BZ环境污染HW疫病YB扑杀PS大规模流行性传染病DX农业保险理赔实务种植业保险、森林保险出险等赔案要素，以便于。第三节定损种植业保险、森林保险的定损工作主要是通过查阅单据资料、现场测量、图形勾绘等方式核定保险标的损失数量，

26、通过植株指征、经验估计、工具测量等方式测定保险标的损失程度。定损工作要严格遵循相关和制度规定，依据农业生产技术规各险种条款约定，综合考虑标的特性、生长阶段、损失范围、灾害种类、区域分布等具体情形，科学选择定损时间和方式，并确保“定损结果到户”。同时，要如实、详细清点损失数量、核定损失程度的方式、过结论，并妥善保存相关的原始工作底稿（应取得相业技术、被保险人或被保险人代表的签字确认），做到定损过程公开透明，定损依据充分，定损结论客观、公平、科学、合理。定损工作主要以：一、科学开展二次或多次定损种植业保险、森林保险发生灾害事故后，保险标的往往具有再生能力，因此除非保险标的确已全损，不宜立即确定损失

27、程度，而19农业保险理赔实务种植业保险、森林保险据保险标的的生物特性以及条款的约定，设立合理的观察期（观察期具体时间长短要根据标的种类、灾害性质和损失情况等确定），待作物或林木在约定时间内恢复生长后再进行定损，并根据条款确定损失数额。保险标的在生长期间内多次保险事故发生部分损失的，应综合考虑历次出险因素合理定损，或者在作物收获前测产定损。对于农作物在苗期受损，急需重播、补种的，或标的已经达到绝产或者全部损失标准的，以及处于收获期即将收割的，应尽快完成定损。二、准确核定损失数量/损失面积种植业保险、森林保险损失数量的核定采取的有抽样核实、目测、实地丈量、点数、调问等，有条件的可采用先进的遥感技术

28、或测距仪、GPS测亩仪、光谱仪、照度仪等工具进定。（一）种植业保险损失面积的核定应区分受灾地区标的损失程度的不同，分别进定。发生大面积灾害结合农户报损情况和实地抽样测量结果（实测种植面积、总损失面积、不同损失程度对应的损失面积等），对农户报损情况进正后，核定损失数量。（二）林木火灾保险损失面积的核定一是测绘火灾平面图，二是求火灾面积，最后鉴定林木损失。20农业保险理赔实务种植业保险、森林保险1林木火灾的测量（1）目测法：目前较为广泛采用的测量法，适用于林木大面积受损和坡度较大的林地。根据实地的地形地貌，准确受损林木与未受损林木的分界线，把受损的林木勾绘成图。（2）直线丈量法：主要用皮尺或测绳等

29、工具来测量林木受损面积，适用于受损面积较小的林木。（3）仪器实地测量法：用罗盘仪、经纬仪、测距仪等测量仪器，适用于地势开阔、视野良好，受损面积较小（在200亩以下）的火灾。（4）地形图勾绘法：用1/25-1/50的地形图（小班图），沿着火灾边沿步行前进，将各地形地貌如河流、沟谷、山脊、分水岭、防护林以及各林种等勾绘在地图上，绘制成火灾平面图。（5）遥感测定法：当森林火灾面积较大，达数万亩或时，有条件的可采用航天、航空遥感等先进技术，根据火灾炭化程度以及地形图绘制火灾平面图。2森林火灾面积的计算（1）网格法：采用透明的刻有1毫米、2毫米、5毫米和1厘米的网格蜡纸或方格网直接覆盖在欲测的图形上，先

30、数出完整的方格数，然后估计整的方格，将其折整方格数，相加后再乘以每个方21农业保险理赔实务种植业保险、森林保险格所代表的面积，就得到图形的面积，再按比例换算成实地面积。计算公式为：图形总面积=（完整方格数+整方格折合数）×每个方格面积例：经过勾兑，在地形图上得出的完整方格数为10个，整的方格数折5.8个，合计为15.8个方格，地图比例为1：50000（1厘米代表实际距离50000厘米），计算为：先求出1厘米边长的方格所代表的实地面积：500×500=250000（m2）换算成亩：250000/666.7=374.98（亩）地形图实际受损面积：15.8×374.98

31、=5924.68（亩）（2）几何法：根据几何原理，在火灾图上，将其划成若干几何图形，根据不同的几何图形计算面积，然后再按该图的比例尺计算实际面积。（3）机械法：用特制的求积仪计算受灾面积。由专业进行操作计算。3.林木火灾损失核定注意事项（1）在抽样的面积中注意测量林木的成林和幼林。（2）要注意扣除林间空地和未过火的林地。22农业保险理赔实务种植业保险、森林保险（3）如过火地树林比较稀疏，要抽样然后采取以株折亩的办法计算损失面积。即按规定的林地植株数为标准计算。过火林实际受灾面积=过火面积×过火林地抽样实有密度/森林标准种植密度三、科学核定损失程度种植业保险和森林保险标的的损失程度，除

32、保险合同另有约定（如指数保险）外，通过抽样的方式测定。农业保险条例第十二条规定，“保险机构按照农业保险合同约定，可以采取抽样方式或者其他方式核定保险标的的损失程度。采用抽样方式核定损失程度的，应当符合有门规定的抽样技术规范”。通过抽样方式测定损失程度，应事先制定抽样定损的规则，对抽样方式、组织程序等进行规范，确保抽样样本具有代表性、抽样结果具有可信度。发生保险事故根据灾害类别、损失情况及实地条件等情况，与被保险人协商确定抽样定损方式，或会同有业、林业技术部门，采用农业、林业生产通行的进行科学测定。采取抽样方式定损的，应详细抽样地点、抽样方式、样本总数量、样本损失数量、样本损失程度等要素，抽样工

33、作底稿抽样、被保险人（或被保险人代表）签字确认。（一）种植业保险损失程度核定23农业保险理赔实务种植业保险、森林保险1种植业保险条款中规定损失程度计算公式为：损失程度=面积植株损失数量（或平均损失产量）/面积平均植株数量（或平均正常产量）2.原则上，种植业保险抽样定损范围应覆盖每个乡镇的每个行政村，每个村应分轻、中、重三种损失类型（）分别设置至少一个随机抽样点，再在抽样点中采取随机抽样、等距抽样、点式抽样等取样，根据选取的样本测定损失程度。抽样尽量使各样本段在总体中分布均匀，同时还应考虑不同损失程度在总体中所占的比例。（二）烟草保险损失程度的核定1.核定全损叶片。据各类型灾害造成烟草植株和叶片

34、损害的特征分别确定，具体标准仍然是判定其有无再生利用价值。如，冰雹对烟叶的损害特征，主要是造成叶面破裂、通洞等，一般采用以洞折叶，以叶折株，以株折亩的办法统计。又如，被风灾吹断的叶片，未成熟的为全损叶，已成熟不应计为损失叶。再如，涝灾易造成烟草植株整株损毁，但判定其损失需要较长的观察期，一旦判定其整株无再生利用价值，保险单约定的有效叶片基数范围内按实际有效叶片数计全损叶片。特别要注意的是，在计算保险烟草有效叶片数剔除 3-424农业保险理赔实务种植业保险、森林保险片脚。在核定损失时，还应做好原始。2.计算损失程度。根据抽样核定的烟草株数、全损叶片数和保险单约定的烟草有效叶片基数计算损失程度。其

35、计算公式为：实际抽样受损烟株有效叶片全损总数损失程度=100%保险单约定每株烟叶有效叶片基数×实际抽样烟株合计数×（三）林木火灾保险损失程度的核定1.林木火灾保险条款中规定损失程度计算公式为：面积平均株数损失程度（）×100%面积平均实际株数2.其他林木火灾损失计算公式林木材积损失=火灾面积/样本地面积×样本地立木材积损失程度=样本地烧毁株数/样本地林木株数×100%3.林木火灾的损失程度分为以下几个档次：一是烧毁木。树冠全部烧焦，树干严重被烧，采伐后已不能作为用材木。25农业保险理赔实务种植业保险、森林保险二是木。树冠三分之二以上被烧焦或树干

36、形成层三分之二以上被烧坏呈棕褐色，树根严重烧伤，树木已无法恢复再生长功能，采伐后尚能做用材木。三是烧伤木。树冠被烧一半或四分之一，树干形成层尚有一半以上未被烧坏，树根烧伤不严重，还有恢复生长的可能。四是未烧木。树冠未烧，树皮没有，仅外部树皮被熏黑，树根没有受到。四、合理确定赔偿标准（一）确定是否达到起赔点在保险合同有效期内，无论标的发生全部损失还是部分损失，均在损失程度超过条款约定的起赔点时，开始承担赔偿责任。（二）确定赔付标准种植业保险据保险条款约定，结合农作物所处生长阶段（生长期）、投入成本等因素，确定生长期对应的赔偿标准；森林保险据保险条款约定，结合林木树龄、投入成本等因素，确定对应的赔

37、偿标准。（三）确定残值农业保险条例第十三条规定，“法律、行政法规对受损的农业保险标的的处理有规定的，理赔当取得受损保险标的已依法处26农业保险理赔实务种植业保险、森林保险理的证据或者证明材料。 保险机构不得主张对受损的保险标的残余价值的权利，农业保险合同另有约定的除外。”大田作物保险因保险标的多发生部分损失，若发生全损则几乎丧失全部价值，不涉及残值扣除；大棚蔬菜保险据条款约定，对发生全损的棚体、钢架根据变卖价格等因素与农户协商确定残值；水果保险因雹灾、风灾等受损的果品均较多的残值，应根据条款约定，与农户协商确定残值；森林保险应结合树龄、树种、材积、烧毁程度等因素与被保险人协商确定残值。五、第机

38、构和技术聘用对于技术性较强的，或遇到争议、疑难聘请第三方机构、外部或技术参与赔案的处理，现场查勘、灾因鉴定、损失确定等项目，为理赔提供专业技术支持。聘用第机构、技术的，应事先签订合作协议，明确工作内容、工作要求和双方权利义务，留存第机构、技术的资质证明复印件，并逐案对参与理赔工作的第机构、技术进行评价赋分。聘请第机构、技术进行损失鉴定的，鉴定人出具详细的鉴定报告，说明鉴定的时间、地点、过程、依据和结论，并在鉴定报告上签字；赔案中应附资质证明复印件。27农业保险理赔实务种植业保险、森林保险六、定损分级复核关于加强农业保险理赔管理工作（保监发20126 号）规定，“保险公司要建立定损工作分级复核机

39、制。保险公司应对分级复核设定合理的比例，确保复核的效果，以加强对定损工作的事中，确保定损科学合理。经复核后的原始定损结果是保险理赔的关键资料，不得修改、隐匿或销毁。”定损分级复核可采取多种形式：（一）逐级复核。如种植险出险后，乡镇、村（组）报损，县、市、省分级复核。此种情况下县级机构对报损情况的复核比例原则上不低于 30%；市级机构对县级机构定损结果的复核比例原则上不低于 10%；省级机构对市级机构核损结果的复核比例原则上不低于5%。（二）大案介入处理，根据理赔省集中相关规定，一次事故累计估计赔款超过一定金额的，省级分公司应直接介入处理，统一协调组织查勘定损工作。（三）事中随机抽查。省、市级分

40、支机构视情况对正处于定损过程中的，随机组织一定比例的复核。对于已经复核的定损结果，因特殊情况确需适当提高赔偿标准的，应参照实际定损结果，根据多方商定的赔付总额进行同比例调整。28农业保险理赔实务种植业保险、森林保险七、查勘定损结果公示根据农业保险条例第十二条“由农业生产经营组织、员会等组织农民投保的，保险机构应当将查勘定损结果予以公示”的规定，查勘定损工作完成后，应及时向被保险农户公示出险日期、出险、标的名称、被保险人、标的地点、投保数量、损失数量等内容，并留存公示的影像资料。第四节赔款理算一、赔款理算要点（一）赔款理算基本要求查勘定损结束且索赔资料收据保险条款规定和查勘定损结果准确计算保险赔

41、款。对于集体投保业务，一次事故涉及多个农户损失的，应形成到户的分户理算。对于已将土地转租他人耕种的，应注意核实、确定赔付对象，并在赔案中附承包合同。原则上，种植成本由承租人承担的，赔款应支付给承租人；如承租人只是代耕代种，种植成本仍由土地所有人投入，29农业保险理赔实务种植业保险、森林保险则赔款仍应支付给土地所有者。（二）几种特殊情况的赔偿处理对于不足额（不足数量）保险、重复保险、保险金额低于或高于标的出险时实际价值等特殊情况的，应按相关和保险合同的约定处理。1.不足额（不足数量）投保的赔偿处理若保险标的保险面积低于其可保面积，属不足数量投保。种植业保险、森林保险条款均规定：“发生保险事故时，

42、保险单载明的保险面积小于其可保面积时，若无法区分保险标的与非保险标的，保险人按保险单载明的保险面积与可保面积的比例计算赔偿”。2.保险金额低于或高于标的出险时实际价值的赔偿处理若被保险人投保的保险标的每亩保险金额低于或等于其出险时的实际价值，则以每亩保险金额为赔偿计算标准；若保险标的每亩保险金额高于出险时的实际价值，则以出险时的实际价值为赔偿计算标准。3.重复保险的赔款计算保险条款中规定：“保险事故发生时，如果重复保险，保险人按照本保险合同的相应保险金额与其他保险合同及本保险合同相应保险金额总和的比例承担赔偿责任。其他保险人应承担的赔偿金额，30农业保险理赔实务种植业保险、森林保险本保险人不负

43、责垫付。若被保险人未如实告知导致保险人多支付赔偿金的，保险人向被保险人追回多支付的部分。”计算公式：本保单项下应付赔款=总赔付金额×本保单项下的保险金额/各保单保险金额总和本保单项下应付施救费=施救费总额×本保单项下的保险金额/各保单保险金额总和重复保险，可以使用复印件，但需在卷内目录右上方注明原件归哪个公司保存。4.限额赔偿处理条款或特别约定中设有最高赔偿限额的，当该项赔偿金额达到或超过最高赔偿限额时，以最高赔偿限额为限。5.施救费用处理施救费用与保险标的损失赔款应分别计算，最高赔偿金额以保险合同、条款规定为准。施救费用应从尽可能减少保险标的损失出发，按照实际情况，根据“

44、必要”和“合理”的原则来考虑，以强调履行义务、引导无偿施救为主。种植业保险、林木火灾保险不承担施救费用，主要考虑的是该险种的施救费用支出较大，且不宜界定费用性质和评估施救效果。（三）直接理赔费用理算31农业保险理赔实务种植业保险、森林保险直接理赔费用应按照财产保险公司理赔费用管理办法（保监发201170号）和公司理赔费用管理办法（2012）（人保财险办发2012224号）等制度规定，合理、规范列支，并取得合法有效的凭据（指正式税务或财政部门监制的非税收入收据）。1.直接理赔费用是指其发生与某一特定赔案直接相关，能够直接确定到该赔案的费用。不可单独计量、按照一定原则分摊至某一特件的费用不得作为直

45、接理赔费用。直接理赔费用：（1）费（支付给或专业机构的劳务费、咨询费、调，以及参与处理发生的需要由我公司承担的差旅费、交通费等）；（2）律师与费（律师费用、仲裁费、执行费）；（3）损验费（服务费、手续费及有关的差旅费）；（4）公估费;（5）差旅费用(发生于某一特定赔案上的差旅费用，理赔查勘的交通费、食宿费、出差补助和理赔服务车的过路过桥费);（6）追偿成本(因追偿某一特定赔案而发生的律师费、费以及相关的调查及取证费、差旅费、住宿费等追偿过程中产生的直接费用，以及追偿不发生的追偿成本)；32农业保险理赔实务种植业保险、森林保险（7）其他费用(指费、费、配件价格费、救助担保手续费、外部奖励五项内容

46、)。2.凡发生直接理赔费用的赔案，直接理赔费用计算书的核赔权限全部上收到省级分公司。列支直接理赔费用，应符合以下要求：（1）费的列支，原则上要求所聘用提供正式含税劳务发票或咨询，赔案中还应附有与签订的合作协议、提供的鉴定报告、资质证明复印件、付款等资料。（2）律师费用的列支，需提供律师费用，赔案中还应附有委托书、律师工作时间表和结案报告等相关材料。费的列支，需提供费，赔案中还应附有书、裁定书、调解协议或强制执行通知书及付款凭证复印件等相关材料；需要支付执行费用的，需提供关于执行的说明；需要支付仲裁费用的，需提供收费单据和仲裁报告。（3）损验费的列支，需提供相应收费支付凭据，赔案中还应附有损验报

47、告、鉴定报告及检验机构资质证明等相关材料。（4）公估费的列支，应取得合规的，并在赔案中保留公估公司提供公估服务的依据（公估报告、相关签名）等。33农业保险理赔实务种植业保险、森林保险（5）报销差旅费少应提供如下资料：差旅费用相关原始复印件、经领导审批的出差说明（说明中应列明出差、必要性、人数和费用等）。（6）列支追偿成本中的律师费、费等应执行直接理赔费用中同类费用的管理规定。（7）其他费用：费列支提交由具有认可资质的公民管理部门（如全国公民号码服务中心）提供的合规和结果的证明材料，并纳入理赔统一保管。外部奖励列支要由调查机构或提供正式含税劳务或咨询，赔案中还应附有与调查机构签订的协议、打假证据

48、及效果说明等相关材料，如为外部个人还需提供复印件，外部打假还须附上打假成果等其他相关证明材料。3根据保险公司非寿险业务准备金基础数据、评估与核算内部规范（保监发201219号）规定，注销、拒赔、零结案发生的直接理赔费用中列支，不得分摊到其他赔案中。（四）理赔报告缮制超地市级分公司理赔权限的、复杂赔案，在查勘定损报告中无法完整表述赔案处理全过程的，应缮制理赔报告，并上传业务34农业保险理赔实务种植业保险、森林保险系统。理赔报告用以描述全案处理全过程，承保情况、出险情况、查勘定损情况、理算结果、追偿情况等。具体内容为：1承保情况：保单号码、被保险人名称、投保险别、保险金额、保险期间、标的地址、保费

49、缴纳情况、联共保情况、分保情况等；2出险情况：出险时间、出险地点、出险、出险经过、报损金额等；3查勘情况：查勘时间、地点、范围、责任认定、估计损失等；4定损情况：定损过程、定损方式、定责定损依据，鉴定报告结论/核定损失范围、损失面积、损失程度等；5理算情况：赔款计算公式、计算过程、计算结果等；6赔款支付情况：赔款支付对象和方式等；7.其他情况：如，对于出险时间与起保、终保时间接近，报时间在保单期限终止后，标的涉及银行贷款项目，同一保单项下多次出险，或其他疑点的，应对相关问题分析，并在赔案中附说明或调查。二、种植业保险不同保险方式的赔款理算种植业保险的赔偿方式，情况下有以下几种：（一）按损失程度

50、比例赔偿方式35农业保险理赔实务种植业保险、森林保险这种赔偿方式适用于种植业成本保险。农作物在不同的生长期对应不同的赔偿标准，保险标的无论发生全损或部分损失，均按长期对应的赔偿标准和损失程度比例赔偿。其赔偿公式为：赔偿金额=不同生长期的最高赔偿标准×损失率×受损面积×（1-免）损失率=面积植株损失数量（或平均损失产量）/面积平均植株数量（或平均正常产量）注：保险条款中对于赔款计算公式另有约定的，按条款规定计算，下同。（二）按收获量与保险产量的差额赔偿方式这种赔偿方式适用于种植业产量保险。发生绝产损失时，按不同生长阶段适用的赔偿标准赔偿；发生部分损失时，按实际收获产

51、量与保险产量的差额赔偿，多次发生保险责任范围内的损失，按发生最终一次保险灾害后的实际收获产量与保险产量的差额赔偿。部分损失的赔偿计算公式为：赔款金额=保险价格×（保险产量-收获产量）×受损面积×（1-免）或：赔款金额=保险价格×（保险产量-收获产量）×（受损面积-绝对免赔面积）36农业保险理赔实务种植业保险、森林保险（三）收获期农作物保险理算1.当保险事故发生时，保险农作物当年收购价格高于约定价格时，其赔款金额按约定价格计算。赔款计算公式为：赔款金额=保单约定价格×每亩损失产量×受损面积×（1-免）或，赔款金额=保单约定价格×每亩损失产量×（受损面积-绝对免赔面积）保险条款中对于赔款计算公式另有约定的