农户小额贷款现状调查

1、农户小额贷款现状调查2010“一村一大”农业经济管理班 王立兵所谓小额贷款是指农户小额信用贷款，是农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。我国农户小额贷款的推广、操作已有五、六年了。为了解农户小额信用贷款在我镇（湖南省龙山县石羔镇）的现状，我走访了本镇邮政储蓄所和农村信用合作社。目前在我镇发放农户小额贷款项目的金融机构主要是农村

2、信用合作社，占市场份额99以上，其他银行基本上在我镇没有开展农户小额贷款业务。为进一步了解其真实情况，我走访了我镇15个村（石羔村、中南村、永兴村、苦竹村、猛洞村、兴堡村、四坪村、冲天村、正南村、十字村、白泥村、桃红村、包家垄村、尧坪村、干比村），询问调查了各村主要干部，并在每个村随意走访调查农户20户，小额信用贷款借贷户5户。综合各方材料，获悉以下信息：一、农户对小额信用贷款认识不足极少数农户对小额信用贷款认识不足，他们长期以来，一直认为贷款是做大事业的人做大事的时候，在缺少资金的情况下才向银行申请贷款，而种庄稼的农户是不可以到银行申请贷款，用于购买化肥、农药等农业生产资料。而且他们还认为贷

3、款是要用房屋作抵押或者找人担保，没有抵押或担保是贷不了款的。他们不知道就凭个人“信用”就可以申请小额贷款。二、部分农户反映小额信用贷款难申请部分农户反映小额信用贷款很难申请，从贷款资料的准备到贷款发放需要的时间太长，而且很多农户反映把相关的贷款资料送到农村信用合作社后就没有了回应。如果有熟人和农村信用合作社工作人员相识的话，托熟人去办理时间会短些，贷款就相对容易得多。三、借贷农户认为利率偏高借贷农户普遍认为，目前农村信用合作社的小额信用贷款申请方便快捷，就是与其他银行相比利息偏高，而且有一年比一年高的发展趋势。如果因自然灾害和其它原因造成农业减产或亏损，农户在不能及时还清农村信用合作社借贷本金

4、的情况下，要按季度给付贷款利息，给他们造成很大的经济压力。四、各村主要干部认为小额信用贷款支持了农业和农村经济的发展各村的主要干部一致认为，从推行小额信用贷款以后，有力支持了当地经济的发展和农业产业结构的调整。由于小额信用贷款的惠及面比较广，农民的生产生活获取贷款比较容易、简便，因此，支持了当地经济的发展和农民的增收。农户贷款的人数增多，村民致富创业需要资金投入的时候，首先就想到的是农户小额信用贷款，有相当一部分村民在创业初期都找到他们去农村信用合作社帮忙贷款。如果没有小额信用贷款的支持，村里农业和经济没有这么快、这么好的发展，一些村民的发家致富，小额信用贷款是功不可没。针对以上问题，我咨询了

5、农村信用合作社相关工作人员，他们对问题形成原因作出了相应分析和解释。一、农户对小额信用贷款认识不足的原因1、农村信用合作社宣传工作不到位，少数农户对小额信用贷款“信用”二字缺乏足够认识。农户小额信用贷款推广之初，由于时间紧、人手少、任务重，农村信用合作社宣传工作没有到位，许多农户根本不了解农户小额信用贷款的真正含义，部分农户甚至误认为：拿到了信用等级证书，就是拿到了享有在农村信用合作社贷款的权利，对应该承担的法律责任知之甚少。不少农户仍然习惯性地认为，“小额信用贷款”是扶贫手段而不是金融服务，人人有份，因此出现村村争要贷款的现象，加大了贷款的风险。2、各村的主要干部曾经到农村信用合作社参加了宣

6、传培训，但是回去后没有做好这方面的宣传工作，没能及时到位的给村民解读小额信用贷款的真正含意。二、小额信用贷款难申请的原因1、农村信用合作社自身原因。上级每年给本镇农村信用合作社分配了贷款指标，不能超出规定的指标。本镇农村信用合作社目前共计贷款总额为2100多万元，在去年基础上新增了贷款30多笔，共计150余万元，所以农村信用合作社不能够满足所有农户的所有贷款要求。2、农户自身原因。当初农户没有重视到信用等级评审的重要性，没有积极的参加农村信用合作社的信用等级评审，也就没有拿到信用等级证书。而按现行的农村信用合作社小额信用贷款操作流程，没有评级授信的农户没有申请农户小额信用贷款的资格。3、由于原

7、来农户小额信用贷款只需借款人提供身份证、贷款信用等级证即可办理，信贷员不需要进行贷前审查，因此信用社无法掌握和控制小额信用贷款的贷款投向，小额农户贷款被挪用现象较为严重。为了杜绝这种现象再次发生，农村信用社信贷员在贷款前现都要对借贷款人进行贷前调查，确保农户小额贷款真正用在农业、农村和农民身上。这样一来就造成了农户从递交小额信用贷款申请书到贷款发放到农户手中的时间拉长。托熟人申请办理小额信用贷款的情况确实存在，因为当初信用评级的时候工作做得不是十分扎实，一些评级授信了的农户其实是不讲信用的人，他们把农村信用合作社支农的善意行为当作是骗取贷款的好机会，一听说农村信用合作社放贷款，便一哄而上，总以

8、为贷款是国家的钱，不贷白不贷，多多益善，却从未想过如何去偿还，偿债意识不强，信用社收贷款时，便四处躲藏或赖债不还。所以农村信用合作社工作人员从可信度高的熟人那获取贷款人的第一手资料，贷款人是否讲诚信、守信用？农村信用合作社信贷员从熟人中了解到真实情况后，作出是否发放贷款决定，这也是信贷员的一种工作方法，而且这种方法相对比较可靠。三、利率偏高的原因由于农村信用合作社的小额信用贷款的对象基本上都是农民，农民贷款主要是用于种植、养殖业的投入，而种、养业又是弱质产业，农民是弱势群体，受自然及市场影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦农业受灾，农业减产，产品销售受阻；将直接导致农民减产，还贷能力减弱

9、。这些风险具有不确定性的特点，加上贷款对象点多面广，一旦遇上，农户贷款就难以清收，农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。去年我镇农村信用合作社向上级提交不良小额信用贷款（无偿还能力及无法找到债务人的贷款）47笔，共计115万余元。考虑到农村贷款的高风险性质，人民银行允许农村信用合作社的贷款利率拥有较其它商业银行（包括中国农业银行）更灵活的浮动范围，目前农村信用合作社的1年期贷款利率的浮动上限不能超过在中国人民银行的规定利率50，目前本镇农村信用合作社的贷款利率为：一年期贷款月息11.65，二年期贷款月息12.24，均在中国人民银行规定的贷款利率范围之内。在调查访问过程中，农村信用合作社工作

10、人员也道出了苦衷，主要表现在以下几个方面：一、农户小额信用贷款农户需求不大因我镇农业不具备农业产业化规模，全镇26000多农民，70青壮年农民都已外出打工，在家里从事农业生产的青壮年劳动力很少，在农村从事农业生产的几乎都是老人、大龄妇女。这样就造成了农业产业结构单一，不具备农业产业化规模，也就不需要较多的资金投入，对小额信用贷款的需求不大，而小额信用贷款大多数都发放给了经商的农民。二、小额信用贷款金额小，笔数多，工作量大，管理催收难度大1、农户小额贷款涉及千家万户，工作量十分大。我镇15个行政村，拥有6222户居民，而镇农村信用合作社只有工作人员4名，其中内勤3名，管理信贷工作的只有1人。一个

11、信贷员要管全镇的所有信贷工作，如此大的工作量，信贷员要做好贷款的催收、结息、调查等工作，实属不易。2、农户小额贷款设及地域广，清收工作难度大。我镇农户小额信用贷款大部分为每户3万元，其中贷款额度较高的借款人大多是外出经商、打工者。据不完全统计，3万元额度借款人，有的打工者连春节都不回家，信用社常年找不到当事人，收贷、收息难度大。三、农村信用环境欠佳，依法催收执行难由于农民受教育程度不高，农村地区信用体系建设等方面的知识普及不广，农村的信用环境尚不完善，农户对信用的认识仅处于初级阶段。我镇农村少数借款人不守信用，想方设法逃避信用社债务现象时有发生。有的贷款户甚至以蒙取贷款为目的，不顾有无偿还能力

12、，钱到手后便杳无音讯。信用社在催收无果的情况下，只得通过法律程序进行催收。但由于小额信用贷款没有抵押，加上法院的执行力度不够，在一定程度上纵容了赖债行为，给农村金融环境造成严重的负面影响。从调查情况来看，笔者认为农户小额信用贷款是一项利国便民的好政策，对于农村信用合作社来说，只要选对合适的土壤，加以精心培养，定会为之带来源源不断的收益。对于农村经济发展中资金缺乏的广大农民来说，小额信用贷款就是雪中的炭、旱时的雨。从目前状况看，其潜力未被极大挖掘，如何合理有效利用该项贷款来支持农业经济、优化产业结构、保证资金血液良性循环，实现农户和农村信用合作社“双赢”值得探讨。笔者建议农村信用合作社信贷政策能

13、在以下几方面做出适当调整：一、在农村小额信用贷款利率方面，农村信用合作社可根据地区特点适当优惠本地农民，降低农民贷款的门槛，支持广大农民科学合理利用资金，加速资金周转。就目前来看，农户小额信用贷款利率下调至月息6.008.00之内是广大农户所期待的。二、实行利率浮动制。对各村进行信用评审，对借款人信用再次评定，对信用村的信用农户实行同期同档次贷款利率下浮的优惠利率。同时对“信誉村”的农户贷款实行特事特办，缩短贷款审批时间。我想这样对树立信用新风、营造诚信氛围会起到立竿见影的效果。三、在贷款期限、额度方面，信用社根据不同类型的农户信用等级、生产规模、生产经营项目、贷款用途等情况，合理确定最大贷款额度和最长贷款期限，出台同种贷款可供多种选择的放贷方案，依此确定还贷计划；所选方案和还贷计划经农村信用社合作社核准后，根据贷款年龄的特殊限制，最大限度满足农户对资金的需求。同时我希望我们广大农村农户要创建“诚信是金”的信用理念。我们要借小额信用贷款的东风，逐步巩固其信用基础，逐步推进由小到大，以点带面，营造一个讲信用光荣，不讲信用可耻的氛围。对不讲信用的人要实施的信贷制裁，不讲信用犹如过街老鼠，要尽可能的利用行政、法律手段进行制裁，促进社会信用的整体提高。同时，农村信用合作社要本着加强和农