理财规划建议书案例

1、理财规划建议书请就案例结构、表达、综合分析、方案选择给出评论中国理财服务顾问公司理财规划建议书案例1客户：黄大户理财规划师：周时间：2009-9-8尊敬的黄先生： 您好。 首先感谢您到本公司咨询并寻求财务策划建议。我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。本理财计划将在不影响您目前的生活方式的前提下，帮助您积累财富、保障家庭财务状况，满足您的财务需求。本理财计划是在您本人提供的目前资料和目标基础上制订的。请您仔细阅读本计划书，以确保这些资料准确无误。本理财计划的内容严格遵守了法律的相关规定，理财计划的内容需要随着您本人状况和其他因素的变化定期进行修改和

2、完善。您如果有任何疑问，欢迎您随时联系本公司，我们期待与您共同完善和执行本建议。 您的理财规划师：周 2009-9-8一、客户基本信息姓名 出生日期 年龄本人 黄先生 69 年 04 月 28 日 40配偶 黄太太 69 年 09 月 06 日 40儿子 黄崎 95 年 05 月 16 日 14父亲 黄父 41 年 11 月 30 日 69母亲 黄母 43 年 03 月 22 日 67地址 市滨海路临海花园68号 电话 83176588本人 公司 职称 地址 市福新村 电话 配偶 公司 职称 地址 电话 财务规划顾问 公司 中国理财服务顾问公司 姓名 地址 电话 123456789 律师： 公

3、司 市义诚律师事务所 姓名 丁 地址 电话 61532148 会计师： 公司 市和讯飞会计师事务所 姓名 张 地址 电话 83618844二、客户基本情况分析和建议一、客户财务状况家庭资产与负债表 资产项目金额负债项目金额流动资产流动负债现金及现金等价物1,200,000信用卡贷款余额（忽略）生息资产消费贷款余额（忽略）股票1,200,000非流动负债外汇存款$200,000(￥1,260,000)汽车贷款余额0自用资产房屋贷款余额0汽车800,000其他负债0房产4,000,000负债合计0高尔夫球证1,160,000资产总计9,620,000净资产合计9,620,000支出现状支出费用预算

4、备注个人支出车辆使用费3500元/月宝马车通讯费1000元/月交际、娱乐、打球6000元/月其他2万元/年子女支出学费2万元/年就读东海外国语学校生活费5000元/年缴纳学校生活费课外教育费用2000元/月钢琴、英语、奥数、体育家庭支出6000元/月包括太太休闲费用、家庭生活费、日常支出等目前资产配置比例图风险偏好测试级别：中庸进取型投资者 （分）您属于中庸偏进取型投资者。专注于投资的长期增值。常常会为提高投资收益而采取一些行动，并愿意为此承受较大的风险。在个性上，通常很有信心，具有很强的商业创造技能，知道自己要什么并甘于冒风险去追求，但是通常也不会忘记给自己留条后路。二、客户财务情况分析1、

5、财务诊断黄先生原来是一位职业抄手，通过证券市场的投资来承担家庭生活的开支，在家庭支出的费用变得越来越庞大而且难以削减的时候碰到股市惨淡而转投实业，这也难以避免会对黄先生的家庭预算和资产负债状况带来一定影响，在这个投资方向转型的期间，家庭就面临着比平时更大的风险，因此，黄先生有必要通盘考虑，通过对各个方面可能发生情况的预测而减少家庭生活不必要的震荡。基本财务问题如下：1、家庭收入带有高风险性和不稳定性，支出压力大。 黄先生家庭目前的收入完全来源于金融性资产的投资收益，而且较大程度的依赖于黄先生的财富管理水平。目前家庭支出28万元/年，在不影响黄先生家庭的生活质量的前提下，费用削减的空间也不是很大

6、，因此，理清家庭收入支出、做到家庭收入支出的平衡是目前黄先生理财规划的当务之急。2、养老储蓄、子女教育没有纳入准备计划。 对于任何一个人来说，如果想子女接受到很好的教育，想保持老年生活的安康与宽裕，退休养老计划与子女教育计划都是一件非常重要的事情。黄先生已经35岁，养老储蓄与子女教育却是还没有考虑到的问题，可能是因为黄先生家庭收入的来源一直是黄先生的投资收益，黄先生对于家庭的收入支出一直都没有很清楚的数目，也从来没有过支出的压力，但是，从整个人生中的规划来考虑，养老储蓄与子女教育计划对黄先生来说是非常重要的理财目标。3、实业投资需要有效的融资方案。 黄先生在经历股市惨淡后，转向实业投资，尚有2

7、00万元的资金缺口，采取什么样的融资方案才不至于给家庭生活带来风险，做到收支平衡也是一件非常重要的事情。黄先生希望通过一笔320万元的实业投资来改善投资的收益，而目前存款有120万元，仍然欠缺200万元，（1）要么就动用家庭外汇存款或出售股票，（2）要么就向银行借款，（3）当然黄先生还可以通过别的合伙人筹够欠缺的200万元，而黄先生不愿意采取这种措施。实业投资的收入预期就是320*15%=48万元。黄先生家庭的收入目前完全是来自于投资，虽然黄先生有非常突出的投资经验，收入的不稳定性是仍然存在的。2、条件与假设（1）实业投资收益率。根据黄先生现在的情况，投资民营企业将获得15%-20%的收益，我

8、们将以此回报率作为财务规划的依据。（2）金融资产投资收益率假设。通货膨胀假设：3%；保守型基金收益率假设：3%；平衡型基金收益率假设：5%；成长型基金收益率假设：8%；股票投资收益率假设：10%。3、财务分析与融资方案下面是对于黄先生融资及资产调配的建议及分析方法：（1）是否投资实业？年支出28万/公司资本320万8.75%，即使有些年度未能达到15%，不计算其他金融资产的投资收益，只要达到8.75%还是可以用来维持生活。（2）是否借款？预定公司投资报酬率15%，借款可以房屋抵押利率6%，报酬率>借款利率，可借款。（3）建议融资方案A、将存款中的106万作为实业投资金额，留下14万作为应

9、急资金，维持短期资产流动性；B、美元存款合人民币166万，将46万用于投资，余下120万元以投资于外汇产品，不仅可以获得收益，还可用来支付儿子出国留学费用；C、另可通过房屋抵押贷款或信用贷款132万元，分期15年还清，按利率5.76%计算，平均每年支付本息14.3万元。D、A股股票可保留，但需要做一些调整，将部分资金撤出股市，转投向分红比较稳定的收益型债券或基金。资产配置变化如下工具目前建议后增减存款120万14万106万美元存款20万美元 126万100万26万A股票120万120万0万公司资本0万320万320万球证116万80万36万借款0万152万152万 三、家庭保障分析与建议目前黄

10、先生没有购买商业保险，下面列出黄先生具体家庭保险需求分析表。必备项：家庭保障需求实业投资后保障需求实业投资前保障需求1、还清债务15200002、生活费用年龄4040 （1）每月开支1820018200 （2）工资收入 （3）其他收入来源52.7万元/年142100元/年 （4）需要补贴的月收入0 （5）需要补贴的年收入076300 （6）需要保障的年数4545 （7）全部生活需要缺口038150003、子女教育金116000011600004、最后关怀费用1000001000005、父母赡养及其他 （1）每年赡养费用35003500 （2）需要保障的年数2020 （3）赡养费用总计70000

11、70000 （4）其他费用6、其他需要00总保障需要28500005145000已备项：所有可得到的资源1、存款和投资194000040600002、社会保障0000 （1）上月本市月平均工资2600260026002600 （2）丧葬补助0000 （3）一次抚恤0000 （4）个人帐户积累额00003、团体寿险00004、其他寿险00005、其他来源0000所有可得到的资源19400004060000需要增加购买的寿险7100001085000每年需支付保险保费大约10000元大约2万元注：1、平均每月生活支出保障数是按家庭计算，即将黄先生和黄太太的支出均作为家庭支出； 2、收入来源是按比较

12、确定的数据计算，生息资产是以3.5%的收益率计算收入； 3、子女教育费用已计算在教育金保障里面，因此支出里面并不包括子女教育费用支出； 4、在已备项目中，股票类高风险型资产只算入50%作为已备保障额。四、退休规划基本信息预测年收入480,000元目前年龄40岁预计退休年龄60岁预期寿命85 岁预计通货膨胀率3%预计生活费用增长率1%退休后支出预算家庭伙食等生活费支出3,500 ￥/月（现在支出的80%）房产维护（包括清洁工等）2,500 ￥/月医疗护理1,000 ￥/月旅游、休闲、娱乐3,000 ￥/月个人爱好费用支持3,500 ￥/月赠与支出500 ￥/月其他支出500 ￥/月退休后支出总计

13、14,500 ￥/月家庭所需养老基金总额（退休时）7246404￥家庭退休金准备额（王先生退休时的价值）0 ￥养老保险缺口在王先生60岁退休时退休基金的不足额度7246404￥购买养老保险6%7246404￥每月投入16415￥购买国债3%7246404￥每月投入22473 ￥一年期定期存款2%7246404￥每月投入24853 ￥投资基金8%7246404 ￥每月投入13195￥如果投资组合比例为：国债55%，一年期存款10%，商业保险10%，基金25%，4.45%从40岁开始应每月投资额19319￥说明：实际上黄先生的家庭金融资产基本上除了保障一部分的分红收益作为家庭支出的补充外，最终可以

14、作为养老准备金部分。五、子女教育规划基本信息初中2年￥98,000.00高中3年￥147,000.00大学(国外)5年￥1000,000.00预计通货膨胀率3%预计读高中和大学时支出高中可准备时间2所需费用￥155952.3大学(国外)可准备时间5所需费用￥1,159,000.00为上高中准备预计购买国债3%￥155952.3每年购买￥15,448一年定期存款2%￥155952.3每年存入￥17,386购买教育年金保险￥155952.3每年支付保费￥16,831预计投资基金、股票8.00%￥155952.3每年投资￥13,352为上大学准备预计购买国债3%￥1,159,000.00每年购买￥6

15、8,235一年期定期存款2%￥1,159,000.00每年存入￥80,458购买教育年金保险￥1,159,000.00每年支付保费￥76,900预计投资基金、股票8.00%￥1,159,000.00每年投资￥55,539.76如果投资组合比例为：国债55%，一年期存款10%，商业保险10%，基金25%，那么：目前黄先生夫妇每年需要为儿子储蓄的教育金额为￥82，406说明： （1）因为小孩目前正在上初二年级，可为教育规划的时间所剩不多，而孩子国外留学的费用也是一笔很大的开支，为了不至于在以后出现严重的财务困难，就有必要从现在开始就为高中和大学做储蓄准备； （2）目前黄先生为儿子每年支出4.9万元

16、，在初中、高中学习阶段的教育费支出预算超过了实际支出，可以降低教育储蓄额。到儿子上大学后，就可以撤去教育费用预算。六、房产规划黄先生已有一套商品房和一套别墅，基本上是自住，对于目前的状况来说，房产规划并不是很迫切的事情，因此，在此不重点强调房产规划。七、投资资产配置比例黄先生的投资风险偏好测试为中庸进取型，家庭也正处于子女教育期，因此，黄先生目前需要为子女教育费用进行储蓄，而且也需要偿还贷款，鉴于教育费用的迫切性以及收入的不稳定性，建议增加一些保险和债券的投入，同时增加应急存款的储备，以确保既能应付一些突然支出，也可以增加一些比较稳定的红利收入。1、现在投资比例 2、建议投资比例 目前不能肯定

17、实业投资的收入，而且目前有贷款偿还压力，有必要增加一些金融资产的投资收入，因此，黄先生有必要有股票解套后转移一部分到基金和债券上，保障一定的分红收入，同时如果黄先生投资实业后工作繁忙，无暇顾及到股市投资，则可以通过投资基金来替代股票的投资或债券型的投资，这样，也可以使得黄先生不必要为了投资而两头辛苦，增加更多的生活闲暇。建议投资组合比例如下：投资组合收益率预测：6%*1.98%(存款)+46%*4.5%（外汇）+24%*10%（股票）+12%*8%（基金）+12%*4%（债券）=6%实际收益率：考虑到所得税，实际收益率应该是5%左右。八、建议后资产负债表家庭资产与负债表资产项目金额负债项目金额

18、流动资产流动负债现金及现金等价物140,000信用卡贷款余额（忽略）生息资产消费贷款余额（忽略）股票600,000非流动负债基金300,000债券300,000外汇存款￥1,000,000汽车贷款余额0自用资产房屋贷款余额0汽车800,000其他负债1,520,000房产4,000,000负债合计0高尔夫球证800,000资产总计7,940,000净资产合计6,420,000支出状况支出费用预算备注个人支出车辆使用费3500元/月宝马车通讯费1000元/月交际、娱乐、打球6000元/月其他2万元/年子女支出学费2万元/年就读东海外国语学校生活费5000元/年缴纳学校生活费课外教育费用2000元

19、/月钢琴、英语、奥数、体育家庭支出6000元/月包括太太休闲费用、家庭生活费、日常支出等家庭资产配置比例九、小结规划后，黄先生的家庭收入支出情况如下，收入 实业投资收入 320万元*15%=48万元 金融性资产投资收入（预测平均收益率5%） 254万元*5%=12.7万元 合计 60.7万元支出 家庭风险保障支出 5000元/年 退休投资需求 74640元/年 儿子教育储蓄金额 82406元/年 家庭生活支出 26.7万元/年 贷款本息偿还 15.64万元/年合计 58.2万元财务情况总结1、金融资产转移部分向稳定分红型投资资产 收入与支出基本上持平，但是收入的不稳定性带来的风险仍然是存在的，

20、如果实业投资收益率低于15%或者金融性资产投资收入低于5%都有可能引起家庭现金流的赤字，特别是由于实业投资的收益率变化很有可能引起家庭财务赤字，入不敷出。所以，应该将一部分资金退出股票市场转向于投资基金和债券，以在近几年内获得一个比较稳定的收入。2、注意收支平衡虽然原则上不能拖延养老费用和教育费用的储蓄，但实际上刚性的支出是贷款偿还和家庭生活支出，这两项费用总共为14万元+28万元 = 42万元，相对于黄先生家庭可带来收益的资产（实业投资资产和金融性资产共574万元）来说，如果收益率达到42万元/574万元 = 7.32%，也就是说，资产收益率达到7.32%才能在短期内不影响到黄先生的家庭生活

21、品质，从长远来看，就需要考虑子女教育费用、保险费用和养老费用等，因此，长期来看，资产收益率需要超过58.2/574=10.1%才能满足目标。3、适当削减支出黄先生还是适量削减一下家庭生活支出，只要提高一下节俭意识，在不影响生活享受的前提下，减少一些交际娱乐和通讯费用还是完全有可能的，另外每年2万元的杂项费用也是略高了些，由此看来，黄先生家庭支出每月减少2500元应该不会对家庭生活造成什么影响。如果削减3万费用，实际上资产收益率就只需要达到9.62%就可以满足家庭财务需要。4、注意家庭自用房产保障由于黄先生在进行投资的过程中也难以准备房产的重置费用，而且房产占了黄先生资产的很大一部分，因此，需要

22、购买一些财产保险，未雨绸缪，利用少量的投保额来保证房产遭受意外事件时带来无法挽回的损失，这样才能有所防备，生活也更加安心。十、反馈与检测我们提供的财务计划是根据你们目前的家庭客观情况、财务储蓄与收入预期及现行经济环境而制定，依次需要定期检测。1、您认为定期检测的最佳时间 半年 一年2、在经济环境变化、市场利率、通货膨胀、投资市场变动时，我们讲叙要进行即使的沟通。3、如果有以下情况，也请及时和我们联系： 家庭人口增加或减少 财务目标发生变化 个人有重大经济决策，有可能导致财务规划执行中途改变 需要其他理财服务最后，祝您生活轻松愉快，财务无忧！附：投资风险偏好测试一 您的年龄：岁以上1分岁2分岁3

23、分岁4分岁以下分二 您平均每月支出约占收入的：以上 1分 2分 3分 4分 5分三您需要供养人口的平均数目：人以上 1分人 2分人 3分人 4分人 5分四您的投资中哪一品种所占的比重最大？银行存款 1分保险 2分房产 3分债券 4分股票基金 5分五在选择投资对象时，您更倾向于下列哪类投资品种：平均投资收益率为，最好的情况是，最坏的情况为.98 2分平均投资收益率为.6，最好的情况是，最坏的情况是 4分平均投资收益率为，最好的情况是，最坏的情况是. 6分平均投资收益率为.，最好的情况是.，最坏的情况是 8分平均投资收益率为，最好的情况是，最坏的情况是. 10分六 您对投资价值波动的感觉是：对任何波动都感到难以承受 1分能