案例26单身女房产销售员的理财规划

1、1 / 18 案例 26 单身女房产销售员的理财规划 王琴是个单身的女房地产销售员，但是为了减少以后的风险，特想为自己作一个理财计划，如果你是 个理财员，经过初步沟通面谈后，获得了以下家庭、职业与财务信息，你将为她作出什么样的理财计划。 、案例成员 名 年龄 职业 身体状况 王琴 26 岁 房地产销售员 佳 二、收支情况 表 1 收支情况表 （单位：元） 收入 支出 月收入 7000 基本生活开支 3000 房屋租金 1100 保险费用 400 合计 7000 合计 4500 三、资产负债情况 表 2 资产负债表 （单位：万元） 资产 负债 活期存款 0.5 定期存款 5 股票 1 甘仝 TT

2、/. 1.1 合计 7.6 合计 0 四、 保险情况 商业保险是其惟一的保障，现有中宏分红型女性终身寿险，保额为 10 万元。 五、 理财目标 1 增加保障，减少风险 2 买房退租 3 增加资产收益 六、 假设条件 通货膨胀率为 3%，房贷利率为 6%。 1 关于财务比率分析，下列叙述不正确的是 （ ）。 A .负债总资产比例为 0，可提高负债比例 B .流动性比率为 1.1，流动性比率偏低，应该增加流动性资金 C .流动性比率为 5.8,流动性比率合理 D 收支比率为 64.3%,开支占收入比例过大，王琴需要节省开支，做好收支预算管理有助于节流 答案C 解析流动性比率=活期存款 胡支出=50

3、00 W500=1.1。 2 王琴承担的风险主要包括 （ ）。 I .工作收入不稳定的风险 n.失业风险 川养老、疾病风险 w.股票、基金投资风险 2 / 18 A .I、川、w B .n、川、w C .i、n、川 D .i、n、川、w 答案D 3. 下列关于王琴的投资结构的分析不正确的是 （ ）。 A 股票风险较高，而王琴持有的股票金额达到了总资产的 13%，不宜持有大量股票 B 王琴收入较高，应选择风险适中的投资理财方式和产品 C .定期存款较多，占总资产的 65.8%，可考虑取出一部分定期投资回报更高的理财方式 D 流动资金(活期存款)较少，建议增加活期存款，以缓冲工作收入波动带来的生活

4、正常运行的风险 答案 B 解析 由于收入不稳定， 王琴的风险承受能力较小， 因此应尽量选择风险较小的投资理财方式和产品。 4 王琴若不事先规划购房，可能出现的情况包括 ( )。 I.陷入低首付款的陷阱，买自己负担不起的房子 n.没有考虑未来的收入与支出的变化，购房梦功败垂成 川没有房涯规划的观念，难以拟订合理的行动计划 w.若不事先规划购房现金流，无法选择最佳的贷款配合 A .i、n、川、w B .n、川、w C .i、n、川 D .I、川、w 答案 A 5 关于购房的优点，下列说法不正确的是 ( )。 A 房产是一种很好的保值工具，能对抗通货膨胀 B 强迫储蓄累积实质财富 C 提高居住品质，

5、增强信用 D 比较能够应付家庭收入的变化 答案 D 解析 D 项是租房的优点。 6 关于租房的缺点，以下说法错误的是 ( )。 A 有非自愿搬离的风险 B 缺乏流动性，维持成本高 C 无法按照自己的期望装修房屋 D 无法运用财务杠杆追求房价差价利益 答案 B 解析 B 项是购房的缺点。 7 关于租房与购房考虑，下列叙述正确的是 ( )。 A 将租房及购房的现金流量还原至现值，比较两者现值较低者为划算 B 年成本法计算时可不考虑折旧，净现值法计算时应考虑折旧 C 租购相比后，应选择年成本低者 D 利率越低，租房会相对划算 答案 C 解析 将租房及购房的现金流量还原至现值， 比较两者现值较高者为划

6、算； 年成本法计算时应考虑折 旧，净现值法计算时可不考虑折旧；利率越高，租房会相对划算。 矚慫润厲钐瘗睞枥庑赖賃軔。 8 假设负担比率为 20%，贷款成数为七成，根据年收入概算法，王琴可负担房价为 ( )万元。 A 20 B 30 C 40 D 50 答案 C 解析王琴可负担房价为：(年收入x负担比率房贷利率/贷款成数=(0.7 弦X 20%)弋+70%=40(万 元)。聞創沟燴鐺險爱氇谴净祸測。 9在选择房子时，王琴要考虑很多因素，选择房子所在特定社区的因素不包括 ( )。 A 社区的安全措施 B 社区的休闲设备 C .社区的入住率 D .社区附件的生活设施 3 / 18 答案 D 解析 D

7、 项属于选择房子所在区位时要考虑的因素。 10王琴现购房，若用每月租金偿还房贷，贷款期限为 20 年，则商业贷款额约为 （ ）万元。 （答案 取最接近的数 ）残骛楼諍锩瀨濟溆塹籟婭骒。 A 12 B 14 C16 D18 答案 C 解析 商业贷款额为： PV（6%/12 ，240，-1100）=153538.85。 11接第 10 题，若商业贷款成数为七成，则王琴的首付金额为 （ ）万元。 A 5.14 B6 C6.86 D 7.71 答案 C 解析王琴的首付金额为 16 0%X30%=6.86（万元）。 12根据目前房价，王琴很难实现购房目标，所以理财师建议王琴将基本生活开支控制在 1500

8、 元左 右，其中 900 元增加为房贷支出，则购房房价为 （ ）万元。 （商业贷款成数为七成 ）酽锕极額閉镇桧猪訣锥顧荭。 A 35 B 40 C45 D 50 答案 B 解析 每月贷款支出为： 1100+900=2000（元），商业贷款额为： PV（6%/12，240，- 2000）=279161.54。 购房价为：279161.54 T0%=398802.2（元）疋40 万元）。彈贸摄尔霁毙攬砖卤庑诒尔。 13接第 12 题，王琴购房合同的印花税为 （ ）元。 A 200 B250 C 300 D 350 答案 A 解析印花税=400000 X 0.5 %。=200（）。 14王琴买房后，

9、估计装修费用为 3.2 万元，理财师建议申请贷款，每月还款额为 1450 元， 2 年还 清，则装修费用贷款利率为 （ ）。謀荞抟箧飆鐸怼类蒋薔點鉍。 A 6% B 7% C 8% D 9% 答案 C 解析 贷款利率为： RATE（24 ，-1 450，32000） X12=8%。 15假设王琴商业贷款 28 万元，如果采用等额本金法，则第一个月房贷利息支出为 （ ）元。 A1100 B1200 C1300 D1400 答案 D 解析 第一月房贷利息支出： ISPMT（6%/12 ，0，240，-280000）=1400。 16若王琴 28 岁结婚，每月将 600 元基金定投，结婚时作为婚嫁金

10、，那么结婚时婚嫁金约为 （ ） 元。 （基金定投的回报率为 8%）厦礴恳蹒骈時盡继價骚卺癩。 A15560 B15780 C15920 D16120 答案 A 解析 结婚时婚嫁金为： FV（8%/12 ，24，600）=15559.91 。 17王琴购房时，需要考虑的其他购房成本不包括 （ ）。 A 增值税 B.装潢费用 C.中介费用 D 共同维护基金 答案 A 解析 购房时，需要考虑的其他购房成本主要包括中介费用、装潢费用、搬家费用、房贷相关费用、 印花税、契税、共同维护基金和营业税等。 茕桢广鳓鯡选块网羈泪镀齐。 18王琴向理财师咨询社会保险和商业保险，理财师给出的下列解释中不正确的是 （

11、 ）。 A 社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经济效益为目的 B 社会保险是一次性、短期的；商业保险是稳定的、连续性的 C 社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保人的问题 D 社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险； 商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系 鹅娅尽損鹌惨歷茏鴛賴縈诘。 答案 B 4 / 18 解析 社会保险是稳定的、连续性的；商业保险是一次性、短期的。19 通常所说的 四金”不包括（ ）。 5 / 18 A 养老保险金 B 失业保险金 C 医疗保险金 D 工伤保险金 答

12、案D 解析通常所说的 四金”是指养老保险金、失业保险金、住房公积金及医疗保险金。 20.下列投资工具中，适合王琴投资的是 （ ）。 A .股票 B .基金 C .期权 D.期货 答案B 案例 27 单身妈妈的理财规划 应女士是个单身妈妈，其子正在读初中，为了两人以后的生活，特制定了一个理财计划，经过初步沟 通面谈后，获得了以下家庭、职业与财务信息，你将作出什么样的理财协助计划 ？籟丛妈羥为贍债蛏练淨槠挞 一、家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄 职业 妈妈 应开 42 教育工作者 儿子 12 初中学生 二、资产负债情况 表 1 资产负债表 （单位：元） 资产项目 负债资产 现金及活存 18000

13、.00 贷款（余额） 0.00 定期存款 100000.00 其他 0.00 资产总计 118000.00 负债总计 0.00 净资产（资产-负债） 118000.00 三、收支情况 表 2 收支情况表 （单位：元） 每年现金流如 每年现金流出 本人收入 45240.00 基本生活开支 14400.00 其他收入 0.00 子女教育费 6000.00 医疗费 2400.00 现金流如总计 45240.00 现金流出总计 22800.00 每年现金流入（流入-流出） 22440.00 四、 理财目标 1 储备子女的教育金：初中三年，教育费用现值 6000/年，高中三年，教育费用现值 8000 元

14、/年，大 学四年，教育费用现值 12000 元/年；預頌圣鉉儐歲龈讶骅籴買闥。 2 完善家庭保障体系； 3 .买房：60 万元房子，42 万元贷款； 4. 养老金准备：55岁退休，退休费用现值 10000 元/年，而医疗费用支出增加至现值 4800 元/年，预 期寿命 80 岁。渗釤呛俨匀谔鱉调硯錦鋇絨。 五、 假设条件 1.通货膨胀率为 3%,收入增长率为 3%,学费增长率为 4%,投资报酬率为 5% ; 2 .利率水平维持稳定，五年内住房公积金贷款利率为 4.14%，五年以上为 4.59% ;五年内商品房商业 贷款利率为 5.85%，五年以上为 6.39%。当地住房公积金贷款的上限为 30

15、 万元：铙誅卧泻噦圣骋贶頂廡缝勵。 3 .个人所得税的免征额为 2000 元， 住房公积金、 养老金、 医疗保险金和失业保险金分别为税前收入 的 7% , 8%, 2% , 1% ,四金”允许税前扣除。 擁締凤袜备訊顎轮烂蔷報赢。 1 .下列关于该家庭的生命周期分析正确的是 （ ）。 A .该家庭处于形成期，家庭负担随着子女的出生而增加 19 通常所说的 四金”不包括（ ）。 6 / 18 B .该家庭处于成长期，子女教育金的储备、家庭保障体系的完善、退休养老金的储备等均是这一阶7 / 18 段的理财重点 C 该家庭处于成熟期，收入储蓄达到最大值，是储蓄养老金的黄金时期 D 该家庭处于衰老期，

16、耗用退休准备金的阶段 答案 B 2 综合分析应女士的家庭情况，理财应首先解决的问题是 （ ）。 A 家庭保障问题 B 子女教育金准备问题 C .资产投资单一问题 D .购房金准备问题 答案 A 解析 应女士未购买任何商业保险，是家庭惟一的收入来源，背负着儿子的教育生活费用，一旦发生 意外， 后果不堪设想， 家庭面临着潜在的重大风险， 因此家庭保障问题是首要问题。 贓熱俣阃歲匱阊邺镓騷鯛汉。 3.下列关于该家庭的财务比率分析正确的是 （ ）。 I.流动性比率为 9.47,该家庭的流动性资产可以满足家庭 9 个月的开支，流动性比例过高 H.每月结余比例为 52.5%，一个家庭的每月结余比例应控制在

17、 40%以上，所以目前该家庭的每月结余比 例较为合理 坛摶乡囂忏蒌鍥铃氈淚跻馱。 财务自由度为 8.33%,比例偏低，最好能达到 1 W.保费支出比率为 0，说明该家庭保障严重不足 A .i、n B.n、川、w C .i、n、川 D .i、n、川、w 答案 D 4 下列关于该家庭的资产负债表的分析不正确的是 （ ）。 A .家庭的资产负债率为 0,为了实现理财目标，应适当利用财务杠杆 B .净资产投资率为 0,家庭金融资产的盈利能力较低，应适当增加投资产品的比重 C .净资产成长率为 20.63%，这代表家庭积累净资产的速度，成长率越高，净资产积累速度越快 D .投资性资产比重为 0，说明该家

18、庭的清偿能力较弱 答案 D 解析 清偿比率衡量清偿能力的强弱,该家庭的清偿比率为 1,清偿能力强。 5结合应女士的风险偏好,不建议应女士选用以下投资工具 （ ）。 A 货币市场基金 B 平衡基金 C 股票 D 国债 答案 C 解析 应女士投资较为保守,且工作较忙,所以不建议投资股票。 6假设应女士采用双十原则规划保险,保费预算为工资收入的 10%。依目前年龄,十年期定期寿险 的费率为每万元保额 55 元保费,缴费十年终身寿险的费率为每万元保额 400 元保费,若以先定期寿险后 终身寿险的原则来规划保单, 那么定期寿险与终身寿险的合理保额应为 ( ）。 （答案取最接近值 ）蜡變黲癟報 伥铉锚鈰赘籜葦。 A 定期寿险 31826 元, 终身寿险 104174 元 B 定期寿险 33826 元, 终身寿险 106174 元 C 定期寿险 35826 元, 终身寿险 108174 元 D 定期寿险 37826 元, 终