建筑业雇主责任险风险管理毕业设计论文

1、建筑业雇主责任险风险管理1 引言1.1 我国雇主责任保险现状虽然目前我国雇主责任险保费收入约占责任险保费总收入的40%，但多年来我国责任险保费占整个财险业务比重仅为6%左右，依此计算，雇主责任保险保费收入占产险业务不超过3%。以2006年为例，财产险总保费规模为775.3亿元，责任险保费不足45亿元，以雇主责任险的保费收入占责任险保费收入的50%推算，雇主责任险不超过2.5亿元。而在欧美等发达国家和地区，责任险保费收入占产险保费的比重高达40%，其中的雇主责任险占相当比重。以香港为例，2007年产险直接业务保费为185.1亿港元，其中雇主责任险保费达43.4亿港元，占23.4%，由此可见我国在

2、责任险特别是雇主责任险业务方面和保险业发达国家存在着巨大差距。1.2 现有的雇主责任保险缺陷1.2.1 现有的雇主责任保险产品同质性强现有的雇主责任保险产品同质性强，不能提供差异性的保障国内的雇主责任保险条款，基本上都是以中国人民银行原来针对外币保险业务拟定的雇主责任保险条款为蓝本，稍作修改之后而制定的。条款内容基本相同，保险责任基本相似，保险范围基本雷同，赔偿方式及赔偿限额基本相同，不能根据用人单位的不同需求提供差异化的保障。1.2.2 现有雇主责任险赔付率高、收益低目前，国内的雇主责任保险经营状况欠佳，赔付率高，收益低。一些保险公司的雇主责任保险业务一直处于亏损状态。以深圳一家保险公司20

3、06年雇主责任险经营状况为例，其赔付率高达79.11%。1.3 研究课题目的和意义2 我国建筑业发展状况2.1 建筑业安全生产总体形势建筑行业的安全生产形势近年来总体趋于好转及稳定态势，但依然十分严峻。建筑业的安全事故率多年来一直在各行业中排名前三，是国家安全生产重点监控的领域之一。图2-1 显示了从1996 年至2005 年十年间我国建筑业从业人数与死亡人数的变化曲线，可见我国建筑业安全生产的形势不容乐观。图 2-1 1996-2005 年建筑业从业人数与死亡人数自 1996 年至2005 年十年间，随着整体的固定资产投资率不断上升和建筑业总产值的逐年上升，建筑业百亿元产值死亡人数呈现下降的

4、趋势，从1996 年的21.60 人/百亿元到2005 年的3.43人/百亿元，这说明了建筑业总体的安全状况是在向好的方向发展。如图2-2 所示。图 2-2 1996-2005 年建筑业总产值及百亿元死亡率但同样是在1996 年至2005 年这十年间，我国建筑业安全事故死亡人数总计达12715 人，平均每年死亡1272 人，2000 年后较2000 年前总体死亡人数有上升趋势；事故发生数量也呈现出抬头趋势，如图2-3 所示。事故数量和死亡人数的反弹表明我国建筑业仍处于事故高发、频发时期，建筑安全生产形势面临着新的挑战和考验。图 2-3 1996-2005 年建筑业安全生产事故简况3 建筑业雇主

5、责任保险风险识别3.1 雇主责任简介雇主责任险是商业保险的一种，承保的一般是被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外事故导致伤残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或者根据雇佣合同应该由被保险人承担的经济赔偿责任。构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在直接的雇佣合同关系，这种关系一般通过书面形式的劳动合同体现。以下情形在法律上被视为雇主存在过失或疏忽：第一，提供危险的工作地点、机器工具或工作程序；第二，提供的是不称职的管理人员；第三，雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种没有提供相应的合格的劳保用品等即为过失。凡属上述情形且不存在故意的均属雇主的过失责任，由此而造成的雇

6、员人身伤害，雇主依法应负赔偿责任。 雇主责任是以雇佣关系为前提的一种民事责任。雇主责任包括两个方面的内容：一是雇主对雇员在从事雇佣活动时所受损害应承担的民事责任；二是雇主对雇员在从事雇佣活动时致第三人损害时应承担的民事责任。以下情形在法律上被视为雇主存在过失或疏忽：第一，提供危险的工作地点、机器工具或工作程序；第二，提供的是不称职的管理人员；第三，雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种没有提供相应的合格的劳保用品等即为过失。凡属上述情形且不存在故意的均属雇主的过失责任，由此而造成的雇员人身伤害，雇主依法应负赔偿责任。而建筑业是专门从事土木工程、房屋建设和设备安装以及工程勘察设计工作的生产部

7、门。其产品是各种工厂、矿井、铁路、桥梁、港口、道路、管线、住宅以及公共设施的建筑物、构筑物和设施。由于建筑业涉及的范围较广泛，因此本文主要是针对房屋建筑业的主要风险进行讨论。建筑业的雇主责任保险落实与实施并不理想，在建筑业更合理的实施雇主责任保险尤为重要。3.2 雇主提供机具的风险3.2.1 电机具伤害风险3.2.2 物体打击风险3.2.3 灼伤危害3.2.4 易燃易爆物质的危害3.2.5 雇主提供工作环境的危险因素1. 高空环境坠落风险2. 明火危害3. 粉尘与气溶胶4. 环境潮湿危害5. 振动危害在施工过程中，机具之间工作时的振动是避免不了，而由振动产生的危害也是不容忽视的。冲击钻使用时产

8、生的振动、振动棒的使用、车运转过程的振动、板振动器的使用等产生的振动。在振动环境工作的工人由于振动使他们的视觉受到干扰，手的动作受妨碍和精力难以集中等原因，往往会造成操作速度下降，生产效率降低，工人感到疲劳，并且可能出现质量事故，甚至安全事故。6. 噪音危害由于工作过程中要进行切割机具之类的工作，因此会使用机加工具工作。如空气压缩机的使用、圆盘距使用时的噪音、切割机在使用时发出的噪音等，噪音的恶性刺激，严重影响我们的睡眠质量，并会导致头晕、头痛、失眠、多梦、记忆力减退、注意力不集中等神经衰弱症状和恶心、欲吐、胃痛、腹胀、食欲呆滞等消化道症状。营养学家研究发现，噪音还能使人体中的维生素、微量元素

9、氮基酸、谷氮酸、赖氮酸等必须的营养物质的消耗量增加，影响健康；噪音令人肾上腺分泌增多心跳加快、血压上升，容易导致心脏病发；同时噪音可使人唾液、胃液分泌减少，胃酸降低，从而患胃溃疡和十二指肠溃疡。3.3 雇员自身风险3.3.1 雇员自身素质3.3.2 工作技能及熟练程度3.3.3 身体、精神状态工作人员一般在正常的工作时间、正常的体力下工作。但如果体力、视力、精力等超标，就会对工作、对人身造成影响。如架子工作业时间过长，体力下降存在安全隐患、个别作业人员视力不好进行特殊作业、作业人员注意力不集中，心情低落引发事故、夏天高温天气作业易中暑、有心脏病、高血压的人员进行高空高空作业、高空作业时间过长，

10、造成体力下降、注意力不集中、酒后作业、心脏病、高血压患者进行电器安装作业、带病工作容易引起误操作等。3.3.4 雇员间的交流信号有误4 建筑业风险分析4.1 层次分析法确定风险的层次结构模型层次分析法（Analytical Hierarchy Process，简称AHP）是美国匹兹堡大学教授 于20世纪70 年代提出的一种系统分析方法。该方法综合了定性与定量分析，模拟人的决策思维过程，用以解决多因素复杂系统，特别是难以定量描述的社会系统的分析。4.1.1 建立建筑业雇主责任风险指标体系4.1.2 准则层指标权重的计算4.1.3 指标层指标权重的计算指标层指标权重的计算首先也必须通过专家咨询确定

11、判断矩阵然后再计算指标权重，具体咨询流程及计算过程与上述准则层指标的处理相同，仅汇总每一层面的计算结果。4.1.4 指标权重计算结果说明每一层面指标权重说明了该层面指标对相应的上层指标的影响程度的大小。准则层指标权重的计算结果表明，雇主提供机具（L）、雇主提供工作环境（M）、雇主管理（N）、雇员自身（P）四个准则层指标中，雇主提供机具（L）对上级目标层即建筑企业的雇主责任风险因素的影响程度最大，其权重几近 ，为 ；而雇员自身（P）对整体安全管理的影响相对较小，其权重仅为 。但这并不会影响雇主提供工作环境（M）在整个安全管理过程中的重要性，也并不说明我们只需要关注雇主提供机具（L）而不用雇主管理

12、（P），因为这四项指标在雇主责任的运作过程中互为依存，随时处于相互作用和影响的状态，每项指标在某些情况下可能不一定直接作用于目标层，而是通过对其他指标的作用来显现其影响，所以这些指标都必须给予同等程度的关注。只是在管理资源有限的情况下，我们可以根据权重的不同来进行资源的分配与平衡。指标层指标权重的计算结果同所对应的准则层指标之间也具有同样的关系。4.2 建筑业雇主责任风险模糊综合评价由于建筑企业雇主责任风险的影响因素众多，难以全面涵盖，对各影响因素或指标的评价均依赖于人的主观判断并且难以直接定量化，在对指标评价的过程中极易出现意见的分歧。因此，在对建筑企业雇主责任风险状况的实际评价过程中，为了

13、能够相对精确地处理不精确不完全的信息，同时比较自然地处理人类思维的主动性和模糊性，合理地综合对诸多因素的评价，本文采用了二级模糊综合评价的方法对X建筑公司的雇主责任风险作了相应的评价。4.2.1 X建筑公司雇主责任风险模糊综合评价1. X建筑公司简介X建筑公司是苏南某市成立较早的建筑施工企业，该企业成立于1982年，为集体所有制企业，于2004 年改制为有限责任公司，二级施工资质企业。公司注册资本1580 万元。有各类技术人员约100余人，8个施工项目部，2005年产值为1.2亿元。该企业于2004年通过ISO9002-1994版质量体系认证。本市共有各类建筑施工企业一百余家，该企业在本市建筑

14、企业的各类综合考评中（质量、文明、安全等）处于中下等，一般排名在后30位左右。企业近年来虽未有三级以上重大伤亡事故发生，但一般性工伤事故却屡有发生，安全管理水平较差，这在历年当地建管部门的相关测评及市场的民意反映中均得到印证。2. 模糊评价基本流程：准备阶段，明确范围与对象 对建筑业考察及资料搜集对现场考察并搜集资料考察结果及资料汇总分析提交专家咨询小组各专家分别做出专家评审意见汇总专家意见进行评审得出结论4.2.2 模糊综合评价评价指标因素的有限集合即为：相应的二级评价指标因素的有限集合为： 对于指标因素的安全评价，按施工企业安全生产评价标准风险的大小等级建立的评语集为：根据专家测评所得到的

15、模糊评价矩阵如表4.1所示：表4.7 专家模糊测评数据目标层准则层指标层好合格基本合格不合格电具1 3 4 2雇主提供机具L运动物体 0 2 4 4机械 0 3 6 0高空作业0 1 5 4噪音 1 3 5 0雇主提供环境M坍塌 1 3 6 0明火 1 4 6 0振动 0 2 6 2粉尘 2 3 6 1信息交流与传递 1 1 6 2雇主管理N安全防护措施和方法 0 2 7 1安全工作检查制度 0 3 5 2对雇员岗位安排 1 3 6 0雇员自身素质雇员自身P工作技能及熟练程度身体、精神状态雇员间交流信号有误该矩阵中所列数据为所邀请的 10 位专家对相应的评价等级所持赞同意见的人数。（1）权向量

16、A的计算：对雇主提供机具（L）作综合评价，其评价指标因素的论域为：评价矩阵为：根据施工企业安全生产评价标准中“施工企业安全生产评价汇总表”中的规定，取决策标准元素的权重分别取为：0.4，0.3，0.15，0.15，即：在每个决策标准下，各安全综合评价因素的权重按照其应得分的比重作为根据上述各指标层因素权重的计算结果，可得到：对雇主提供机具（L）的评语。由此可以得出对“雇主提供机具（L）”的综合评价为：根据以上的推断过程，可以很方便地依次推算出其他各项准则层指标的综合评价结果。因计算及推理过程完全一致，故直接给出计算结果如下：雇主提供机具（L）.雇主提供工作环境（M）雇主管理（N）.雇员自身（P

17、）（2）二级模糊综合评判利用一级模糊评判得到的结果 x B ，即可进行第二层次的综合评判，即：是准则层指标的权重分配，在本文上一章中已求得。则二级模糊综合评判的结果如下：以上两级模糊评价评价的结果表明，专家中2.8%的人认为该公司的安全管理状况好，20.2%的专家认为较好，55%的专家认为一般，22%的专家认为较差。按照最大隶属度原则，则应取 bj 所对应的等级参数vj 作为评价结果，即该建筑企业的安全管理状况应为“一般”。但为了充分利用B 所反应的信息，进一步运用等级评价的方法来确定企业安全管理的最终等级。（3）等级评价 在征求全部评价专家意见的基础之上，设置了等级分值表8-2：表4.8 建

18、筑企业雇主责任险风险等级级别优秀良好一般差分值设抉择评语集中各等级的参数列向量：这样得到该建筑公司雇主责任风险综合评价的最后得分为：CS建筑公司安全管理的最终得分为 分。根据表8-2所示的等级划分，该建筑公司的实际雇主责任风险水平应为“差”。建管部门及市场对该企业的总体反映与评价印证了模糊评价的结论。因此，该模糊评价体系是可靠的，具有实际应用价值。5 风险管理5.1 风险汇聚5.2 单独投保5.3 道德风险管理5.4 进行安全教育5.4.1 针对雇主1. 防灾防损意识2. 增加雇主的责任感3. 对危险机具进行安全防护4. 加强管理5.4.2 对雇员5.4.3 雇主责任险方案改革1. 采用预定医

19、疗费用，允许雇主加入医疗管理计划以控制员工赔偿医疗费用；2. 改变伤残给付方式现有的伤残给付方式在一定程度上来说有一定的局限性。保险公司在原有的条款规定下给付起来有一定的难度，特别是对于伤残花费较大的案例来说。因此有必要改变伤残给付管理方式，鼓励员工受伤康复后恢复工作，明确永久性部分伤残给付的赔偿方式，例如可以采用分期定额给付的方式。3. 限制某些索赔和赔偿；4. 改变雇主的风险防范假设5.5 与工伤保险融合工伤保险是指国家和社会为在生产、工作中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者及亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。工伤保险是劳动法上规定的强制执行的社会保险制度，属于社会保险制度中的重要组成部分。而雇主责任保险中，雇主不仅对雇员的职务侵权行为承担责任，还对雇员在从事雇佣活动中受损害时承担赔偿责任。在我国，工伤保险与商业化的雇主责任保险并存发展。从对职业伤害补偿机制的实践来看，我国建立社会化的工伤保险制度为主雇主责任保险为补充，工伤保险与雇主责任保险共存的格局。工伤保险制度充分发挥了社会保障功能的主导作用，为国民经济的高速发展作出了巨大的贡献。但由于其制度本身的历史局限性，为雇主责任保险的发展提供了广泛