农商银行支农服务工作座谈会汇报材料资料

1、莘县农商银行支农服务工作座谈会汇报材料一、莘县产业结构及涉农企业基本情况莘县地处山东省西部， 冀鲁豫三省交界处， 总面积 1420 平方公里，辖 24 个镇（街道）， 1116 个行政村、 10 个城 市社区， 人口 105 万人，是聊城市人口最多、 面积最大的县。莘县的产业结构可以用“黑白新流绿”来概括，“黑” 指的是莘县南部依托中原油田建设的石油化工产业；“白” 指的是岩盐化工与大豆蛋白制造产业；“新”指的是新能源 开发，电动汽车制造；“流”指的是依托中原经济带，现代 物流产业；“绿”指的是现代农业。一直以来，莘县工业基 础较为薄弱，财政收入匮乏，尤其是近几年，受国家环保新 规，新旧动能转

2、换政策影响，盐油化工产业不景气，而新能 源与现代物流中心尚处于起步阶段，还未形成气候，产业带 动效应有限。所以，农业是莘县最主要的产业，也是今后产 业结构调整的重点。莘县有耕地面积 100 多万亩，其中拱棚种植面积 20 多 万亩，冬暖式温室大棚 30 多万座。经过多年的沉淀与积累， 莘县形成了独具特色的农业产业体系，种养殖规模庞大，素 有“中国蔬菜第一县”、“中国香瓜之乡”、“中国双孢菇 之乡”、“中国小肉食鸡之乡”等称号。其中种植业主要涉 及瓜、菜、菌三类项目，集中于莘县北部乡镇，按照“一乡 一品、一镇一特色”，形成了产业化、规模化、集约化种植， 农产品质量安全走在全市前列，监管模式已成为

3、全省的示范 样板，是省级农产品质量安全县， 2012 年来成功举办了六 届中国（莘县）瓜菜节，今年举办了首届山东聊城（莘县） 瓜菜菌博览会。在北京新发地市场设立了莘县蔬菜专销区， 莘县蔬菜已覆盖北京 100 多家连锁超市和几十家机关事业 单位，每天直销北京的蔬菜 8 万多斤。养殖业的带动项目是 生猪养殖与肉食鸡养殖，年出栏生猪 100 万头、小肉食鸡 2.6 亿只， 是全国生猪调出大县和全国最大的肉鸡生产基地。农业生产规模日益壮大，围绕瓜菜菌肉的产供销，涌现 出了一批优秀涉农企业及品牌， 如中原现代农业、 首鲜蔬菜、 金牌饲料、旭日种业育繁推一体化示范园等，全县拥有市级 以上农业产业化龙头企业

4、达到 38 家，“三品一标”品牌总 数达到196个，“聊胜一筹! ”品牌授权使用企业 16家， “莘县蔬菜” 进入 2017 中国农产品区域公用品牌价值百强。二、莘县农商银行金融服务情况（一）莘县农商银行基本情况。 莘县农商银行立足于农 业大县的实际，围绕农业、农村、农民，深耕三农市场，树 立了“做全县每家住户的主办银行，做每家住户绕不开、离 不了的家庭银行、 管家银行” 的战略愿景， 坚持“三农兴行、 客户立行” 的工作理念， 坚守“支农支小” 的战略发展定位， 回归本源，专注主业，努力当好新时代农村金融主力军，在 服务三农中壮大自身实力，推动高质量发展。截至 2018 年 4 月底，各项存

5、款规模达 157 亿元，各项贷款规模达 95 亿 元，存贷款市场占有率分别达到 50.88% 、64.65% ，零售业 务授信客户 6.7 万户，授信金额 152.46 亿元，个人存款客 户 88 万户，累计发行银行卡 189 万张，莘县农商银行还全 面代理辖内水、电、气代收业务和社保卡、新农保、养老金 等各类社保基金以及政府各项补贴的发放工作，辖内几乎没 有不与农商银行打交道的住户。 在 2015 年、2016 年、2017 年度全省农商银行法人机构经营管理综合考评中，莘县农商 银行考评得分分别位居全省第 1 位、第 5 位、第 1 位。在 2015 年、 2016 年、 2017 年度省财

6、政厅地方金融企业绩效 评价中，综合得分分别位居全省农商银行系统第 2 名、第 2 名、第 3 名，评价结果为“优秀”，被评为“ AAA ”级地方 金融企业。 连续 18 年被评为省级文明单位， 2016 年、2017 年监管评级为 2C 级，人民银行宏观审慎评估在 B 级以上。（二）“三农”信贷需求情况。从农业发展方面 来看， 近年来国家支持三农的力度日益加大，土地流转政策、一二 三产业融合发展政策、现代农业政策相继推出，农村经济有 了较大的发展，体制机制逐步健全，农村经济结构调整也逐 步走向深入，催生了大批新兴农业生产主体，如家庭农场、 规模化的种养大户、专业化的合作社等，经济的发展、市场

7、主体的活跃必然衍生出新的金融需求。 从农村发展方面 来 看，随着农村耕地、宅基地、林权等生产要素的确权，以往 沉睡的资源被逐渐激活，缓解了农村“无物可抵”的融资困 境，刺激了信贷需求。 从农民发展方面 来看，随着农村社会 保障制度的完善，农民生活水平的提高，广大农民的金融消 费观念也逐步转变，进城购房、自建房、购车、子女教育等 资金需求日益旺盛。综合分析“三农”发展现状，“三农”市场是有信贷需 求的，而且需求结构更趋多元化，需求的层次更高，需求量 更大。而反观银行在信贷供给、金融服务方面还存在盲区， 有些农民有信贷需求时，第一时间想到的不是银行，而是民 间借贷，这也是我们银行应该反思如何进一步

8、提升服务质 效，提升客户体验，要把游离于银行体系之外的信贷需求纳 入银行服务中来，让更多的农户享受到现代金融带来的便利 性、实惠性。（三）客户分层与信贷产品对接情况。 “客户有需求， 我们没门槛” “没有不能准入的客户， 只有不同资质的客户” “为不同资质的客户提供差异化的产品和服务”“客户不受 益、银行不收息”是我行的营销理念，坚持对辖内住户全面 开放，努力实现辖内所有农户 100% 建档，有效借贷主体 100% 授信的目标。为更好的对接客户需求，我们对客户进 行了分层、分类，提供针对性的信贷产品与服务，在全面满 足客户信贷需求的同时，提升客户的获得感与满意度。客户分层方面，我行将零售业务客

9、户分为潜力客户（5万元以下）、基础客户（5万元-20万元）、核心客户（20 万元一50万元）和高端客户（50万元一500万元），实施 分层对接、分层营销、分层维护。其中，潜力客户由厅堂人 员营销和维护，基础客户由农金员营销和维护，核心客户由 客户经理营销和维护，高端客户由支行行长营销和维护。对最基础的潜力客户，我们主推个人信用贷款，贷款产 品主要是依托信e贷发放“存易贷”。分为两种模式，一种 是利用大数据模型计算，测算出的额度为10万元以上的客户，可以通过山东农信手机银行客户端，享受线上申请、线 上签约、线上放款，即时到账的高效、快捷的信贷金融服务。 这种模式具有五大优势， 一是自助办理、快捷

10、方便，在莘县 农商银行任意网点签约开通手机银行，随时随地都能贷。二是自动审批、即时到账，根据客户资料、交易流水等信息测 算客户备用额度，客户只需手机银行上的简单操作，5分钟即时到账。三是一次建档，信用终身，只要客户尝试过这款 产品，那就是我们的存量客户，就可以在备用额度内循环使 用。四是纯信用、无担保。客户不再面临寻找担保人的尴尬， 也不需要再经历抵押环节的繁琐流程，无需担保、无需抵押，动动手指就能贷。五是高额度、低利率，这款产品最高额度可达 10 万元， 而每 1 万块钱每天 3 块钱的利息， 随借随还， 便宜实惠。至 4 月末，已办理 209 户、 876 万元。另一种模 式，是只要是莘县

11、辖内的住户均可享受“贷款 5 万元以下、 免抵押、免担保、夫妻双方签字、当日受理、次日办结。” 我们充分依靠镇委政府和村两委的支持，利用我的客户平台 的数据支撑和线下农金员的切实把关，提出授信的建议额 度，由客户经理入户调查， 集中评定、 整村授信、 批量获客， 不断壮大入门级客户群体，最终实现“客户有需求、我们没 门槛”的办贷理念。至 4 月末，已办理 1142 户、 3663 万 元。针对基础客户我们主推 家庭信用“合家贷” 、“凭薪贷” 。 “合家贷” 是基于大数据风控的智能化办贷项目，按照“授 信批量化、 保证信用化、 办贷自助化” 的原则，研发设计 “合 家贷”产品。以家庭为单位，全

12、家人签字，家庭所有成员为 共同债务人，用途为综合性家庭用款的小额家庭信用贷款， 额度最高可达 20 万元。以每个家庭成员经济信息为基础， “线上为主、线下为辅”，客户在约定的授信额度和期限内 循环使用的家庭信用类贷款。“合家贷”遵循“三免一快、 网上申贷”和“一次授信、循环使用、随用随贷、自助支付” 的原则， 凭福民卡通过 ATM 、手机银行等自助支付、 随借随 还、周转使用，满足客户“平时不用当紧用”“在家不用外 出用”的金融服务需求。 至 4 月末，已办理 9129 户、90866 万元。 “凭薪贷” 重点针对辖内公务员、企事业单位在职人 员，按照家庭银行模式，采用全家人签字或第三方担保两

13、种 方式，实行福农卡自助放款，用于购买大宗耐用消费品、房 屋装修、旅游消费等用途。按照“快、准、稳”的原则，对 辖内单位采取 “扫街式” 的集中营销， 统一申请、 统一办理。 贷款最高授信额度达 20 万元，授信期限不超三年，实行优 惠利率，循环使用，快捷方便。至 4 月末，已办理 2927 户、 44303 万元。针对核心客户，我们主推 “公证抵押贷” 。以“全家人 签字、家庭财产抵押、第三方监管、公证处公证”为主的贷 款模式，通过授信产品切入，重点做好客户线下信息的采集 工作，将线上“硬信息”与线下“软信息”有机结合，坚持 “双入”（入村入户）、“双录”（录音录像）、“双面” （面谈面签）

14、原则，严格控制风险，避免“粗放冒进”，力 求“精耕细作” ，壮大核心客户群体。 至 4 月末， 已为 5499 户核心客户办理授信 178062 万元。针对高端客户，我们主推 登记抵（质）押贷。 对小微企 业主、企业股东、高级管理人员、种养大户等创新设计小微 贷、生易贷、展业贷、凭税贷等产品，以登记抵（质）押贷 款模式为主，充分运用小微贷“四大技术”，由小微信贷中 心客户经理介入调查，重点对数据进行交叉验证，切实掌握 贷给谁、干啥用、凭啥还，真实了解客户还款意愿、还款能 力、还款来源，审慎授信，严格用信，培养客户的良好用信 习惯。至4月末，已为1157户高端客户办理授信 168501 万元。对

15、大额贷款，我们实行“双控”“双降”。结合人民银行宏观审慎评估，我们坚持控大做小，对单户2000万元以上的贷款审慎发放，对单户5000万元以上和没有足额抵（质）押的大额贷款禁止发放，坚决退出归行率达不到8%的公司类客户和超资本净额5%的公司类客户，为农户贷款腾空间、腾资源，真正回归“支农支小”的市场定位，实现 信贷资金的“腾笼换鸟”。截至 4月底，我行公司类贷款余 额占比为44.87%，零售类贷款余额占比 53.20%，争取利用 三年的时间，将公司类贷款占比压降到 30%以内，零售类占 比提升到70%以上。（四）金融精准扶贫工作情况。做好金融扶贫，体现着一个银行的政治责任、政治担当，莘县农商银行

16、借助信用工 程建设，结合“家庭银行”商业模式，创新金融产品，扎实 开展精准扶贫工作，精准带动贫困农户脱贫致富。针对贫困 户，我们做好分类梳理，结合贫困户自身情况，针对性的提 供“富民农户贷”、“富民生产贷”两种信贷产品，加大信 贷投放力度，做到应贷尽贷。一是“富民农户贷”，助力贫困户自主发展产业模式。对于有技术、有项目、有劳动能力的单个贫困农户，鼓励其用扶贫贷款自主发展产业。按照“富 民农户贷”相关办法对其发放扶贫小额贷款，针对贫困农户 的特殊需求，从准入门槛、担保方式、利率优惠、还款期限 等方面帮助贫困农户发展产业脱贫。 二是“富民生产贷”， 助推企业（经营主体）帮扶模式。 对于无技术、无项

17、目但有 劳动能力的多数贫困农户，由政府或银行牵线搭桥，帮助其 与企业（经营主体）对接，研发推出“扶贫资金 + 银行信贷 + 项目合作企业 + 贫困农户”、“合作社 + 基地 + 贫困农户” 等系列信贷模式，按照“富民生产贷”相关办法发放贷款。 同时，积极引导企业（合作社）采取提供就业、提供订单、 接受入股、技术培训等多种方式承担扶贫任务。至 4 月末，已为辖内建档立卡贫困户办理授信 963 户， 授信金额 7192 万元；发放各类扶贫农户贷款 528 户、3495 万元；先后考察 120 家扶贫生产经营主体， 授信金额 10101 万元；成功发放“富民生产贷” 114 户，贷款余额 9287

18、万 元，带动 1573 户贫困户。（五）两权抵押贷款开展情况。 自莘县取得“农地”抵 押贷款试点资格以来，莘县农商行建立健全“农地”抵押信 贷管理制度，创新研发信贷产品“地抵贷”，制定农业局登 记抵押、公证处公证抵押、不动产登记抵押三种抵押模式。 至 2018 年 4 月末，累计办理“农地”抵押贷款 1968 户、 60124 万元，盘活农村承包土地 23312 亩。主要经验做法， 一是 制定了 莘县农商银行 “地抵贷” 贷款管理暂行办法 。明确“农地”抵押贷款对象、用途、产品设计、抵押价值评 估、抵押物处置等业务要点，组织客户经理进行业务培训， 熟练业务制度和工作流程。二是优化信贷操作流程，

19、提高办 贷效率。下放贷款审批权限，对于授信额度在20万元（含）以内的贷款，下放审批权限至各支行，缩短审批流程。推行“限时办结”制度，“地抵贷”原则上一周内办结完毕。印 制“地抵贷”办理“明白纸”，明确申请与受理 -抵押物价值 评估-调查评级-审查审批-签订合同-抵押登记-贷款发放等 七个步骤，提高了“地抵贷”客户申贷成功率。三是合理确定价值，简化土地评估手续。莘县农商行制定了关于合理 评估确定农村承包土地的经营权价值的指导意见，采用借 贷双方协商评估方式，对单个农户或小面积土地价值评估由 借贷双方并吸纳村“两委”成员，提供简易评估，双方协议 确定价值时按照以下标准确定：农村承包土地的用途以瓜果

20、 蔬菜种植为主的按照每亩最高 2万元的价值进行评估，农村 承包土地的用途以粮食种植为主的按照每亩最高1.5万元的价值进行评估，最大限度地简化小额贷款手续。（六）支持乡村振兴开展情况。乡村振兴战略既是推动“三农”发展的重大战略谋划，也是植根于“三农”市场莘 县农商银行的重大机遇，我行根据中央、省政府以及省联社 工作指导意见，紧紧围绕“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、 治理有效、生活富裕”的总要求进行全方位对接，全力助推乡村振兴。目前，我行正在与各镇（街）政府、村两委签订 战略合作全面框架协议，明确双方的支持重点，共同做好乡 村振兴。一是强化信贷支持，助力产业兴旺。莘县是农业大县，产业结构以农业为主

21、，因此我行紧紧围绕金融服务支持 现代生态农业这一重点，丰富金融产品，创新服务方式。主 动对接净菜加工销售企业“山东首鲜蔬果有限公司”，饲料 生产销售企业“金牌畜禽实业有限公司”，仓储物流企业“山 东海易冷链物流仓储集团”等龙头企业，了解客户需求，搭 建农户、商户、企业之间的合作桥梁，利用“公司+农户”、“公司+商户”模式，从种植、养殖、仓储、物流、营销等 方面为客户提供链条式产品服务，推出“助养贷”、“车抵 贷”、“仓储联合贷”等专属产品。至4月末，累计支持农业龙头企业28家、发放贷款1.60亿元；支持规模化养殖户 56家，发放“助养贷” 1.2亿；对接物流公司 20家，发放“车抵贷” 0.2

22、亿元；依托仓储公司，支持商户14家，发放“仓储联合贷” 1.4亿元。二是加强信用体系建设，助力乡村文明。全面推广信用工程建设，选取村风村貌良好，村民 守信意识强的村庄，开展“信用村”“信用户”的评定工作，为每个农户建立诚信档案，实行“集中评定、批量获客、整 村授信”，持续扩大信用评定和授信覆盖面，逐步实现“两 个100% ”。对信誉好、主动按期还款的农户在贷款额度、 期限、利率上给予优惠，对不讲诚信的贷款者公开曝光，切 实营造出“诚信光荣、失信可耻”的良好舆论氛围。打造乡 村振兴的立体宣传模式，与当地广播电视中心联合创办莘 县农商银行 金融时空电视栏目，每周拍摄一期，并同步 更新微信公众号，对

23、“美丽乡村”的村风村貌、村民文明行 为、致富带动活动等进行宣传报道，丰富村民的精神文化生 活，对村民的行为潜移默化的发挥正向激励作用。目前，已 拍摄莘县农商银行 金融时空栏目60期。三是净化信用 化境，助力乡村治理。 针对有不良信用记录的客户，莘县农 商银行专门推出了不良贷款“复活”政策，对有不良记录但 有还款意愿的，根据不良贷款形成的年限，给予利率上的优 惠，减小付息压力，为自己洗白，重新享受信贷资金支持。 对恶意逃废债的失信人，莘县农商银行加强与司法机关的信 息共享和工作联动，建立跨部门失信联合惩戒机制，深入开 展依法保护银行债权活动，依法打击逃废银行债务和其他违 法违规金融活动，切实改善

24、农村金融生态环境。（七）普惠金融开展情况。一是加强渠道建设。推进农村金融服务点建设。依托村委、社区、党员活动中心，加强 农村金融服务点建设，构建起以银村共建为前提、以农村社 区为平台、以电子银行为渠道的村级基础金融服务体系，打 通农村金融服务的“最后一公里”，填补乡村特别是偏远农 村地区金融服务的“真空”。我行现有农金员582人，农区建成了 119个标准化农金点和苏堂、 朝城、燕店、妹冢4个 离行式自助服务点，在城区建设了 11个社区金融服务点和 7 个离行式自助服务点。以城乡金融服务均等化为目标，增强 服务覆盖，全面开展“农村金融服务双百覆盖工程”，大力 布设农金通、农惠通、存取款一体机等自

25、助机具，电子机具 行政村覆盖率和存取款一体机乡镇网点覆盖率均达到 100% ，实现“村村通、人人懂”。同时，加强乡镇网点“智 能化”改造，加快自助填单机、智能柜员机、自助发卡机等 职能设备布设，实现为广大农户提供更便捷、更高效、更低 成本的普惠金融服务。构建线上线下一体化服务网络。充分 利用互联网、大数据等技术，布局农村消费金融服务场景， 以“家庭银行”商业模式为依托，以“线上 + 线下”联动为 支撑，以“智 e 购”平台为载体，大力发展手机银行、网上 银行、微信银行等，构建线上与线下相结合的立体化交易网 络，满足村民多样化需求， 打造乡村金融服务生态圈新格局。 二是做好金融教育。 持续开展“

26、践行普惠金融，筑梦美丽乡 村”公益活动，通过金融知识问答、文艺演出等老百姓喜闻 乐见的形式，向广大农户普及基础性金融知识。借助“金融 知识进万家”、“金融知识宣传月”等活动对金融知识进行 多方位、多渠道的宣传，提高农户的金融业务知识和综合素 质。目前，已举办 6 场“践行普惠金融，筑梦美丽乡村”公 益活动，开展“金融知识进万家”等活动 130 余次。创新教 育形式，开展知识大讲堂。如 4 月 26 日，在县委组织部的 安排下，莘县农商银行向全县 5000 多名村两委成员做了现 场报告，利用大讲堂这种生动活泼、通俗易懂的形式，向与 会人员介绍了莘县农商银行的基本情况、 网点、 人员、产品、 渠道

27、、工具。对当前农民关心的账户安全、手机银行业务进 行了重点讲解，将银行业务概况为 “11 、22 、33 、44 、55 ” 10 个方面，“ 11 ”：每个家庭成员一定要选择 1 家“主办 银行”，享受专业的、综合性的全产品服务；每个人一定要 开通 1 个手机银行， 手机银行就是银行业务可以通过手机处 理，是由个人下载的一款安全便捷实用的小软件，运用手机 即可办理账户查询（余额查询、明细查询）、资金管理（定 活互转、 “月月高升”、通知存款）、转账汇款（行内转账、 跨行转账、手机号汇款）、代缴代付（话费充值、水电费缴 纳）等各项金融业务。 “ 22 ”：每个人最好拥有两 2 张银行 卡，一张

28、是拥有金融功能的社保卡， 全县现有制作完成的 60 万张，拥有 102 项功能，是一张带头像的银行卡，一张是拥 有信贷功能的福民卡，也是一张超级信用卡；每个人至少有 2 套终生不变的密码，一套是纯数字密码，一套是字母加数 字组合密码。 “33 ”：每个家庭住户至少要有 3 类账户，包 括全功能、类似保险柜的一类账户，用于日常消费、理财， 类似抽屉的二类账户和用于零星小额支出，类似零钱包三类 账户；每个人一定要熟悉 3 类服务渠道，包括 ATM （CRS） 机、POS机和农金通。“44 ” ：每个人一定要熟悉 4类金 融业务，包括存取款、转账结算、代收代付、信贷理财；每 个人一定要熟悉农商行的

29、4 类金融服务人员：支行行长、客 户经理、厅堂柜员和农金员。 “ 55 ” ：无不良记录、无高息借贷。三、营销服务网络建设情况“相信大数据、依托互联网、打造快银行”，是莘县农 商银行应对互联网金融和同业竞争，支撑信贷结构调整的重 要战略部署，而客户信息是事关战略成败的关键因素。对此，我们及时调整发展战略，树立了“大快小高、决胜未来” 的发展理念。在科技层面，做“大数据”。创新转型的焦点和优势是“大数据”，以高质量“数据资产”为基础实施风险 管控，以高质量“数据资产”为核心推进“快银行”建设。 在服务层面，做“快银行”。银行间的同质化是永恒的，差异化是暂时的。在信息时代学习他人、复制他人可以说是

30、信 手拈来，“秒复制”“秒抄袭”可以说是习以为常，最为关 键的是提供服务的速度。 行业的竞争不再是 “大鱼吃小鱼”， 而是“快鱼吃慢鱼”，谁行动快捷，下手主动，谁就能抢得 先机。在客户层面，做“小客户”。有决心、有胆量、有能力，想做“小客户”、敢做“小客户”、会做“小客户”、 做大“小客户”，下沉服务重心，做零售、做普惠。在发展层面，做“高质量”。 从高速度增长向高质量发展转变，放 弃“快速做大”情结，开展“质量兴农、质量兴行”行动。“实”字当头，干“实事”、保“质量”，通过精细化服务， 成就价值。农商银行在客户服务中积累了大量的数据，在业务发展 中开发了多种系统，搞大数据建设缺少的不是数据与

31、系统， 缺少的是数据整合、挖掘的综合性系统平台，以及适用于每 名客户经理、理财经理操作的服务平台。莘县农商银行立足 于自身实际，持续整合科技资源，创新优化“六大系统、两 小工具”，集中优势力量构建零售业务转型全矩阵系统平台。“六大系统”是指发卡系统、贷款操作系统、我的客户平台 系统、微信快速办贷系统、信贷流程监测系统及信贷档案集 中管理系统；“两小工具”是指信贷自动审查工具及贷款操 作系统与省信贷管理系统数据对接工具（简称“数据对接工 具”）。“我的客户平台系统”作为“六大系统”之一，在 我行系统建设方面十分重要，在省联社各大业务系统中搭建 了沟通的桥梁，实现了数据信息的共享，有利于数据的挖掘 使用，每名客户经理、理财经理可登陆查看完善自己所服务 的客户资源，具备以下功能。（一）全面聚合政府部门数据、农商银行自有数据。通过“背对背”与“面对面”、 “基础客户信息线上批量获取” 与“高端客户信息线下个别采集”相结合的方式，收集整合 全辖客户家庭信息资料、建立客户信息电子档案。目前，该 行通过对接农业局、人社局、国土局、工商局等单位，已为 全县21万家庭住户建档立卡，为94万人建立大数据信息档 案，实现了查询一人信息，就可看到所在家庭及每