北明软件快速建设高扩展性的安全级别小贷系统交流

1、北明软件股份有限公司打造明星小额贷款业务打造明星小额贷款业务 健康运营健康运营 快速发展快速发展之之 快速建设快速建设 高扩展性的高扩展性的 高安全级别的小贷系统高安全级别的小贷系统2关键业务解决方案 & 产品特点解析2公司 & 团队 & 案例1快速建设 & 逐步完善33关键业务解决方案 & 产品特点解析2公司 & 团队 & 案例1快速建设 & 逐步完善3中国最具成长性的IT解决方案及服务供应商 北京大学旗下企业，所有高管均出自北京大学 自1998年成立以来，一直致力于为金融、电力、能源、政府、军工、教育、医疗、交通、电信运营商、

2、互联网 及制造业等行业提供综合性IT服务 总资产规模超过10亿元人民币，现业务规模约25亿元人民币，年利税超过2亿元人民币，复合年增长率50%以上 覆盖全国的业务营销网络和服务支持体系，全国12家分公司，1000多名员工极富创新能力的高新技术企业北京、广州、上海、深圳、杭州、武汉六个研发基地，拥有数百名一流的技术开发与应用专家 业务方向涉及云计算、物联网、电子商务、信息安全、面向服务架构（SOA）企业应用集成等领域，业务范围涵盖 软件及解决方案、IT服务、系统集成、IT产品增值服务等领域4l 云计算系统咨询与设计l 云计算系统建设l 云计算服务与运营l 云计算下多数据中心管理云计算解决方案及服

3、务融资业务解决方案l 政府金融监管平台l 小额信贷业务解决方案l 担保业务系统解决方案l 商业银行信贷解决方案l 金融租赁业务解决方案大数据应用解决方案l 大数据分析l 决策支持l 数据中心规划和建设l 数据中心管理l 数据中心统一管理门户l 运营管理l IT服务管理l 资源管理l 基础设施/架构管理l IT生命周期管理数据中心解决方案l 企业电子商务l 金融电子商务电子商务l 智慧城市顶层设计l 智慧城市建设l 智慧城市运营智慧城市解决方案智能楼宇/智能监控/平安城市解决方案l IT维保服务l IT规划咨询服务l IT运维外包服务l IT专业技术服务l 设备搬迁及系统迁移服务l 系统故障应急

4、服务l 系统性能优化服务l 容灾系统设计IT专业服务l 智能油田解决方案l 智慧工厂解决方案l 智能加油站解决方案l 油田生产信息集成能源行业l 金融电子商务解决方案l 小额信贷业务系统解决方案l 商业银行核心和前置系统l 金融租赁资产管理业务系统解决方案金融行业l 变电站智能生产辅助系统l 95598呼叫中心系统l 电力营销自主缴费系统l 有序用电管理系统电力行业l 电子政务解决方案l 市民卡解决方案l 食品/农产品安全溯源解决方案l 数字校园解决方案 l 医疗信息化解决方案 政府/教育/医疗云计算解决方案及服务政府监管及小金融解决方案电子商务解决方案智慧城市解决方案重点方向56计算机信息系

5、统集成资质（一级）国家信息安全服务一级资质 涉及国家秘密的计算机信息系统集成资质建筑智能化工程设计与施工资质中央国家机关政府集中采购供应商 高新技术企业软件企业ISO9001:2008认证CMMI 3级7l2012年金服务之中国10大杰出服务商 （CCID）l获第16届亚运会及首届亚残运会组委会嘉奖l广州市先进集体l广州市和谐劳动关系企业 AAA级l商务部AAA企业诚信等级l连续7年被广州市工商局评为“重合同、守信用”企业l2011中国软件最具成就企业奖 (CCID)l2011中国最具成长性企业奖 (中国电脑商报)l广东省工业软件和行业应用解决方案产业联盟理事长单位l广东省云计算产业联盟理事长

6、单位8l赞助“革命老妈妈联谊会”,获“中国延安精神研究会荣誉证书”l赞助“北大篮球队”CUBA赛事l赞助”北京大学曹凤岐金融发展基金”公益活动l赞助北京大学校友会公益活动l捐助湖南新华县希望小学、云南南涧县希望小学，并获得l “支持南涧彝族自治县贫困山区教育事业”荣誉l捐助贵州省春晖行动l捐助广州市公安民警基金会l捐助广东省禁毒基金会l捐助广东扶贫济困日暨广州慈善日活动l参与广州市人大向贫困村捐资帮扶活动l参与广州市“送温暖”公益活动北明软件参、控股公司全资子公司910金融政府电力能源11教育企业电信医院1213l北京北京l大连大连l长春长春l济南济南l西宁西宁l上海上海l杭州杭州l南京南京l

7、武汉武汉l广州广州l深圳深圳l成都成都重庆重庆l昆明昆明l西安西安l乌鲁木乌鲁木齐齐北北 区区北北 京京: 大大 连连: 长长 春春: 济济 南南: 郑郑 州州: 呼和浩特呼和浩特: 西 区西 宁: 成 都: 重 庆: 西 安: 乌鲁木齐: 东 区上 海: 杭 州: 南 京: 武 汉: 南南 区区广广 州：州： 深深 圳：圳： l郑州郑州深厚的业务底蕴、明确的发展目标 自2000年起，一直专注于信贷类业务、报表平台、统计分析解决方案； 近15年来，上百个信贷类项目案例； 2013年，信贷业务解决方案作为公司上市募投资金主要研发产品； 现在，公司正在与云服务商合作建立消费金融、小额信贷云服务平台

8、；丰富的实战经验和众多用户的推荐 全国性银行信贷项目：中国建设银行（11年持续服务）、招商银行信贷咨询项目； 多家金融机构信贷项目：江苏银行、南京银行、汉口银行、中德银行、苏州银行、北京农商银行、上海农商银行、四川省农信社、吴江农商银行、大同商行、廊坊银行等数十家金融机构； 多个计息类业务系统：海尔云贷（全国首家互联网小贷牌照）、中航信托消费金融系统、（西北最大）聚华金控、（国资控股最大p2p）金开贷网贷交易平台、亚飞、华富恒通等； 多个统计分析成功案例：中国人民银行宁波分行数据平台项目、中国建设银行信贷统计分析项目（连续3期）、民生金融租赁企业数据统计平台、国美电器综合统计分析项目、搜狐网络

9、数据平台、上海中远数据服务平台；14“管理核算一体化”、“多维统计分析” 的卓越的产品 国内最早的、案例最多的（60以上）、技术最成熟的信贷帐务核算、CoreBanking计息产品（包含国内所有信贷类业务的计息核算规则）； 业务驱动账务，灵活的还款方式定制、产品定制； 丰富的“多维统计分析”集成：快捷查询、日常报表、多维分析等； 运用移动互联网技术，便捷实现移动办公；“专业团队”“本地服务” 咨询专家：世界银行集团国际金融公司、国培机构资深讲师； 600多名资深行业专家及专业技术人员； 广受多个用户认可和推荐的专业团队； 北京运营中心可以提供全面服务；15在全国范围内实现基于互联网的贷款实现批

10、量化的、定制化的流程审批实现信贷审批全流程的无纸化办公实现合同的标准化系统定制实现金融客户的统一管理、360度客户视图。实现手机端的尽职调查，延伸客户经理的渠道实现客户批量的准入、评级管理实现随借随还、还款方式自定义、借新还旧、自助贷款实现基于多出资人的在线放款与还款模式2014年6月18日，海尔集团与重庆两江新区签订协议，将在两江新区设立其互联网小额贷款公司，开展线上和线下小贷服务，这是海尔集团首次涉足小额贷款金融领域。而重庆海尔小贷公司将于2014年9月19日正式开始营业。其愿景是运用现代移动互联网及大数据分析为小微企业轻松快速提供信贷资金，促进社会繁荣，成为备受尊崇的企业。其使命是线上线

11、下，无缝对接，零时差提供小额贷款，在册在线，开放协作，零距离培养广大创客。解决方案解决方案业务挑战业务挑战客户背景16系统中业务流程固化，无法支持个贷业务模式变化及流程再造；还款方式单一，还款顺序固化；费用、保证金管理混乱；无法产品创新；无影像工作流支持；无评分卡；风险管理水平偏低；以对公信贷的思路在发展零售信贷业务；原有系统技术架构陈旧，无法满足现代业务发展要求（如：移动办公等）产品自定义：计划配置、产品属性、产品流程配置、产品控制、产品档案管理、产品资料库贷款计息、分户核算模块化设计新会计准则经营类贷款客户评级体系、授信评核模型影像工作流机制额度管理：客户额度、合作方额度、分支机构额度、客

12、户群额度等担保物管理：担保物状态触发流程、担保物价值压力测试完善的贷后管理：贷后检查流程、催收平台多层次的风险控制及预警体系自动生成监管报送数据与人行征信等系统的自动接口多渠道业务处理功能借鉴国内外先进银行的信贷理念和经验，通过梳理业主业务流程，形成独特的信贷业务数字品牌，更好地体现汉口银行作为一家现代化商业银行的形象；建立了新一代的零售信贷业务综合平台：产品创新平台、交易核算平台、业务流程平台、风险管理平台、个人贷款业务服务平台；通过个贷系统服务平台，实现了与多个外部系统的数据交互和信息共享：核心业务系统、总账系统、住房公积金管理中心系统、人行征信系统、影像系统、报表平台、短信平台、电话银行

13、、网上银行、对账单管理系统；汉口银行作为一家新兴的商业银行，积极寻求经营战略转型，根据国际银行业的发展经验，个人贷款以其风险低、成长型、厚利型的特点，成为各家银行零售业务争夺的重点。汉口银行对信贷业务发展、资产质量等均提出了很高的要求。本项目主要目的在于通过信息技术的运行，全面提高汉口银行业务处理效率、改善客户服务水平、支持信贷业务的产品创新、满足市场拓展及推动信贷业务快速发展。解决方案成果业务挑战客户背景1718关键业务解决方案 & 产品特点解析2公司 & 团队 & 案例1快速建设 & 逐步完善319可拆卸式的模块化设计1灵活参数配置的核心账务核算2全领域的评

14、分卡及风险决策体系3智能快捷的全流程作业4高度互动的移动互联小贷模式520可拆卸式的模块化设计1灵活参数配置的核心账务核算23智能快捷的全流程作业4全领域的评分卡及风险决策体系高度互动的移动互联小贷模式521 传统小贷系统固化模型 北明 - 可拆卸的模块化设计 222324集团版 灵活支持多级法人1. 能够支持多套法人机构在同一个系统内运行，包括农信社和其村镇银行2.支持参数控制各类参数数据在全行共享或者区域共享，比如利率，费率等 3.支持参数控制各法人机构间的客户、账户数据是否全行共享 4.各法人机构间的业务规则互不影响，法人机构业务的改变不会影响其他法人 5.支持各法人机构间的报表各自汇总

15、、互不可见，仅对报表上级机构可见 6.不同体系下的法人机构日终扎帐、晚间批量独立运行、互不干扰 2526可拆卸式的模块化设计1灵活参数配置的核心账务核算2全领域的评分卡及风险决策体系3智能快捷的全流程作业4高度互动的移动互联小贷模式52728参数设置业务处理多维度使用参数配置支持按照出资人设置核算套餐，减少业务人员录入工作，同时对核算信息屏蔽支持按照产品设置核算信息，控制核算配置使用范围，业务人员可以在范围内进行选择特殊情况下，支持业务人员在定义好的核算参数基础上进行规则数据修改贷后业务处理贷款回收根据账单信息计算应还款信息，并进行账务核算处理存在特殊变更时，根据变更信息，自动更新核算规则数据

16、贷前贷后业务申请合同签订贷款回收期限调整正常还款提前还款批量扣款利率变更账单计划变更放款放款新增放款复核还款方式配置产品还款方式管理费用套餐配置利率套餐配置产品费用套餐管理产品利率套餐管理核算套餐配置出资人核算套餐管理还款方式管理账单类型还款频率特殊还款定义累进方式账单计划模型账单计划组合规则利率套餐利率调整方式利率循环模式定义日期规则利率调整策略参数利率计划模型利率计划组合规则利率调整策略贴息计划贴息比例贴息类型扣款账号列表日期规则贴息计划模型贴息计划组合规则费用套餐费用触发方式费用循环模式定义日期规则费用调整策略参数费用计划模型费用计划组合规则费用调整策略回溯机制查询历史账务状态退回到历史

17、状态进行账务调整退回到历史状态完成新账务交易会计核算模型期限担保方式业务结果分录分组产品配置业务要素业务类型金额类型业务原型业内全部还款方式高赢利能力的核算产品组合各类模型的实际应用案例参数v卓越的账务核算体系：账单计划模型、利率套餐、贴息方式、费用套餐、会计核算模型、回溯机制；v同时，不仅是系统平台，更包含了国内外银行的领先实践业务模型；2930账单计划配置 要素信息包括：账单类型、计息基准、还款频率、增量、还款起止日期、首末期还款约定、特殊还款参数及累进参数等 通过账单类型、计息基准、还款频率、增量的灵活组合，可以配置出各种类型的还款方式 支持特殊还款参数、累进参数配置，可设置特殊月份或一

18、定周期内等额/等比累进的特殊还款规则 支持多条账单处理，即贷款周期内可分段设置还款规则，例如可以设置贷款周期内前半段采用等额本息还款、后半段采用等额本金还款还款方式自定义 通用还款方式：等额本息（按月定日、按月对日、按季定日等），参数统一配置，经办机构选择使用； 支持根据需要，任意定制还款方式；贷后提供便利的变更还款方式的处理方式产品/核算套餐与还款方式管理 多维度支持还款方式的使用 限定还款方式的使用范围还款方式管理利率套餐管理费用套餐管理会计核算管理账单计划模型利率计划模型费用计划模型基础计算模型会计核算模型产品核算管理核算套餐管理31费用计划配置 支持费用收取参数化配置，提供自动费用收取

19、功能 要素信息包括：费用类型、起止日期、费用计算信息（金额类型、比率、基数）、限额信息等 同一时间段内支持不同费用类型的设置，即多种费用可以同时收取；同一种费用类型支持分段设置费用规则，例如前一年按照10%收取、后一年按照5%收取 支持代收费用，并允许拆分；支持设置费用摊销规则费用套餐自定义 任意定制费用套餐；支持全局策略套餐，对于满足一定条件的贷款自动进行统一的费用规则调整 系统设置费用套餐，通过业务驱动自动收取费用：账户管理费（按期/一次性收取）、评估审核费、融资顾问费、提前还款违约金等产品/核算套餐与费用套餐管理 多维度支持费用套餐的使用 限定费用套餐的使用范围还款方式管理利率套餐管理费

20、用套餐管理会计核算管理账单计划模型利率计划模型费用计划模型基础计算模型会计核算模型产品核算管理核算套餐管理32会计科目配置配置会计科目基本信息：包括科目号的组成规则、级别、类型、借贷方向、科目性质等；支持配置科目透支、是否计算余额等属性会计分录配置配置分录通用信息，包括科目信息、金额类型、借贷方向等；支持平衡属性、入账系统设置业务会计分录配置支持按照业务类型、产品、期限、担保方式配置具体业务的会计分录；对于不同的业务类型，允许复用会计分录配置处理中的基础分录信息业务会计科目配置支持按照产品、期限、担保方式等配置会计科目；支持配置科目结转属性还款方式管理利率套餐管理费用套餐管理会计核算管理账单计

21、划模型利率计划模型费用计划模型基础计算模型会计核算模型产品核算管理核算套餐管理基于风险、成本和目标ROE，标准化定价根据评级、抵押品和授信额度，现场模拟测算报价设计初步借款方案设计初步借款方案输入条件测算价格输入条件测算价格调整方案重新试算调整方案重新试算客户评级抵质押品/担保输入条件授信额度期限还款方式目标ROE后台测算成本收入比EADLGDPD预期损失EL报价综合收费收费明细33关键业务北明特点北明方案同业模式还款方式互动100%客户可自选周期多周期，可组合频率天、月特殊支持特殊还款期、累进、不还、停息、减免组合多出资方付、还款顺序本息罚息费可调顺序变更可随时变更 等额本息 按月结息，到期

22、还本 一次性还本付息完全自定义完全自定义账单类型还款频率特殊还款定义累进方式账单计划模型账单计划组合规则费用管理互动100%客户可自选方式趸/期缴、摊销、退费计算定额、定比、差额等收取随业务自动收取费用策略定制策略、自动调整套餐任意组合 手工计算 人工收取业务驱动自动多维费用业务驱动自动多维费用费用收取场景费用循环模式定义多种缴费方式多种缴费方式费用调整策略参数费用计划模型费用计划组合规则费用调整策略利率套餐互动100%客户可自选智能根据期限、担保、还款方式等智能定价策略定制策略、动态定价套餐任意组合 无智能、动态定价智能、动态定价智能定价智能定价利率循环模式定义利率调整方式利率调整方式利率调

23、整策略参数利率计划模型利率计划组合规则利率调整策略3435完全参数化配置的“宽限期特殊还款法”，多段特征：1-4期，按照“每20天一次还款”、“只还息、不还本”的方式归还；5-12期，采用“每月15归还”、“等额本息”的方式归还；其中，10月、12月，客户自身业务有收款，可以多归还：“按照25000”归还；可以通过费用套餐实现“业务驱动的费用收取”，作为还款要素同时展现；贷后可以任意灵活变更还款方式36关键业务北明特点北明方案同业模式还款方式互动100%客户可自选周期多周期，可组合频率天、月特殊支持特殊还款期、累进、不还、停息、减免组合多出资方付、还款顺序本息罚息费可调顺序变更可随时变更 等额

24、本息 按月结息，到期还本 一次性还本付息完全自定义完全自定义账单类型还款频率特殊还款定义累进方式账单计划模型账单计划组合规则费用管理互动100%客户可自选方式趸/期缴、摊销、退费计算定额、定比、差额等收取随业务自动收取费用策略定制策略、自动调整套餐任意组合 手工计算 人工收取业务驱动自动多维费用业务驱动自动多维费用费用收取场景费用循环模式定义多种缴费方式多种缴费方式费用调整策略参数费用计划模型费用计划组合规则费用调整策略利率套餐互动100%客户可自选智能根据期限、担保、还款方式等智能定价策略定制策略、动态定价套餐任意组合 无智能、动态定价智能、动态定价智能定价智能定价利率循环模式定义利率调整方

25、式利率调整方式利率调整策略参数利率计划模型利率计划组合规则利率调整策略37关键业务北明特点北明方案同业模式息费减免互动100%客户可自选计算定额、定比、抵扣模式直贴、补贴、减免扣收支持多贴息账号顺序应扣应贴可调顺序套餐任意组合 手工计算 人工贴息会计核算配置完全参数化配置准则支持新老会计准则核算多套核算规则并存统计精细的统计分析对接多口径对接 固定核算方式 单一核算准则随时快捷调整利息费用随时快捷调整利息费用贴息比例贴息类型扣款账号列表自动处理自动处理贴息计划模型贴息计划组合规则多种准则会计核算多种准则会计核算期限担保方式业务结果分录分组产品配置业务要素业务类型金额类型38支持多出资人核算可同

26、时支持自营业务与作为中间方的融资业务，例如出资人为本公司即可视为自营业务支持按出资人设置核算套餐，便于对不同出资人的核算规则进行独立管理多出资人业务处理支持两套核算处理：客户收款、付款给出资人，利率、账单均可区分管理支持融资业务收付款间的费用处理参数设置出资人管理自然人出资人管理核算套餐配置出资人核算套餐管理法人人出资人管理账户信息账户信息付款利率信息付款利率信息39自定义还款方式灵活计息、免息、贴息多种费用收取单、双周供多出资人管理累进还款宽限期还款固定利率贷款等额、等本按期付息v 基于未来小额信贷业务对灵活的还款方式、灵活的计息方式、灵活的费用管理等方面的需求，可以完全支持参数化配置。40

27、41还款渠道还款类型银行批扣第三方支付交易流水解析批量扣款正常还款提前还款还拖欠贷款息费减免自由组合自助还款贷款变更还款方式变更利率调整期限调整42账号申请借款人还款按月等额本息按月结息、到期还本到期还本付息.自动拆分/汇总收益按出资比例计算信托产品本期收益自动划扣收益自动划扣收益至信托产品收益收益实时到账基于信托产品的出资信息，自动计算所有信托产品每期收基于信托产品的出资信息，自动计算所有信托产品每期收益益43可拆卸式的模块化设计1灵活参数配置的核心账务核算2全领域的评分卡及风险决策体系3智能快捷的全流程作业4高度互动的移动互联小贷模式544营销贷款审批贷款受理调查签约放款贷后管理在信贷业务

28、中，信用风险是风险管理的主要部分。信用风险控制在不同阶段综合运用不同风险管理工具，以提高风险度量和管理技术为手段，在贷前、贷中和贷后各个环节分别采用不同风险管理工具对其进行管理和控制。n限额检查n风险预警和监测n信贷政策制定n申请评分卡n客户综合额度管理n审批人评估客户风险n风险分析n贷款检查n风险预警和监测n行为评分卡n抵制押物管理n风险分类n催收评分卡n客户征信信息调查n限额检查n抵制押物分析、评估45零售分池模型的建立违约率（PD）违约损失率（LGD）违约风险暴露（EAD）零售分池模型的验证定性验证定量验证压力测试巴塞尔合规 零售风险数据集市需求说明书 评分卡业务需求说明书 策略规则实施

29、业务需求报告 分池模型业务需求说明书系统业务需求核心应用方案设计贷前审批策略审批准入策略额度设置策略贷后管理策略早期预警策略额度管理催收策略应用策略开发 评分模型开发与验证业务种类特殊群体高风险业务消费贷款经营性贷款小微企业贷款模型类别 申请评分 行为评分 催收评分评分卡开发知识转移建立定期的持续监控机制，设计定期监控报表评分卡监控报表策略的监控报表PD/LGD/EAD风险参数监控报表监控报表 数据抽取准备对数据及其业务运行环境进行研究和分析递交数据提取模板，满足风险评分模型和策略开发的需求数据分析和清理对提取数据进行分析和清洗制定敞口类别划分标准，明确风险暴露的界定与分类数据准备基础核心工作

30、核心工作可选应用目标持续改善46专家型评分卡 Expert Scorecard 混合型评分卡 Hybrid Scorecard数据驱动评分卡 Data-Driven Scorecard适用于即将开展、或刚开展、或已开展但数据量较少的业务，不需要确保足够数量的“坏客户” 和表现期。若在一个合理的时间段内能有一定数量的坏客户，可结合专业的观点与所有可用数据的统计分析，实施一种”混和”型的模型发展方案。若有足够坏账户数，且各类信息，如申请人信息、 债务或债项信息、还款信息、经营实体信息收集较为完备，则可开发数据驱动的统计模型。47数据驱动+征信变量模型特殊群体申请评分模型经营性贷款申请评分模型高风险

31、贷款申请评分模型数据驱动模型特殊群体行为评分模型经营性贷款行为评分模型特殊群体早期催收评分模型高风险贷款行为评分模型专家型模型消费贷款申请评分模型产品层级产品小微企业贷款（对公）特殊群体业务数据驱动模型+征信专家变量高风险业务个人消费个人经营申请行为早期催收数据驱动模型数据驱动模型数据驱动模型+征信专家变量申请数据驱动模型行为申请专家模型数据驱动模型+征信专家变量数据驱动模型生命周期层级申请行为48Score Oriented评分自动决策导向Higher Scoring Possibility评分决策可能性较高信用卡公司个贷及小微规则来自授信经验风险计量，基于数据驱动授信分析，基于经验积累数

32、量 多金 额 大评分卡量化预测信用风险49 建立具有前瞻性、支持自动审批的决策框架，标准统一控制，灵活调整； 系统决策与人工决策有效结合，发挥各自长处，节省审批资源，提高审批效率； 逐步磨合、调整，提高自动化审批比例；一般审批人一般审批人处理处理高级信审人高级信审人员处理员处理E类人工审批类人工审批推翻需授权推翻需授权评分评分申请者数量申请者数量直接批准直接批准直接拒绝直接拒绝人工审批人工审批50%50%的申请的申请评分评分申请者数量申请者数量直接批准直接批准直接拒绝直接拒绝人工审批人工审批80%80%80%80%的申请者的申请者“不断优化，逐步提高自动决策占比”50调整向量得分调整向量得分

33、评分模型调整评级决策结果调整评级决策结果信用评级决策结果评分模型向决策表调整决策引擎给出抵押率建议抵押物风险调整折扣系数决策表 抵押物建议抵押率决策表样样 本本51通过评分卡调节决策树辅助决策决策表给出调额建议注：北明软件基于FICO的规则决策引擎Blaze进行的流程开发实例，也可应用于消费贷款、经营性贷款等。样 本关键业务北明方案同业模式额度种类 比较单一 主要包含：借款人额度额度层级管理 单一层级52 借款人额度 联保额度 项目额度 担保公司担保额度 合作方授信额度 专业市场可放贷额度 本公司获得银行额度 其他专项额度 规模额度 限额额度 多级授信机制 独立占用、共同占用 各级子额度分别管

34、控 可按产品、机构拆分额度与保证金互动 无 各级可单独设置保证金 自动控制保证金 前端收取、后端收取 保证金不足控制&预警控管循环方式 简单控制 余额循环 控制、提示、不控制 循环、不循环 循环方式 按还本额度循环 解除担保后循环 递减循环 特别约定 兼顾其他控管 作为最终控管额度建立额度审批额度冻结、终止额度支用额度监控、变更额度恢复同业普遍关注“授予额度”过程北明在“额度使用、管控”方面有显著优势 个人额度个人额度 项目额度项目额度 合作方额度合作方额度 我司获得额度我司获得额度 （管理需要）专项额度（管理需要）专项额度 规模额度规模额度 限额额度限额额度客户评级建立综合额度细分管

35、理：子额度多次支用、循环使用灵活管控、保证金管理n多种循环使用策略：不循环、完全循环、递减循环等，满足循环使用额度；n共享机制n实现同一额度跨区域、跨机构共享、细分，分别进行额度控管；n独立占用、共同占用；n额度多次支用n控制方式：n多种控制方式：控制、不控制、提醒；n多种控制要求：全部满足、满足其一；n合作项目额度控管限制特别约定：作为最终控管限制、兼顾其他控管限制； 多种细分方式：按机构、按产品、按用途等； 细分特性：定额、定比划分共同占用、独立占用独立设置期限多种保证金管理模式额度建立额度审批额度冻结、终止额度支用额度监控、变更额度恢复5354可拆卸式的模块化设计1灵活参数配置的核心账务

36、核算2全领域的评分卡及风险决策体系3智能快捷的全流程作业4高度互动的移动互联小贷模式555定义信托产品设定产品规则产品审核产品发布定义产品设定规则产品审核与管理服务商对接借款匹配n 对生产过程进行管理的小贷系统：n 流程系统化，定义产品、设定规则、产品审核、产品发布在流程节点控制，并突出工作要素决策信息化，对于流程中任何节点的决策，系统均提供辅助信息56贷款审批合同管理放款出账贷后管理贷款申请合同生成合同打印放款出账定期检查风险分类催收管理贷款审批n 对生产过程进行管理的小贷系统：n 流程系统化，业务受理、调查、审批、合同、放款、贷后均在流程节点控制，并突出工作要素决策信息化，对于流程中任何节

37、点的决策，系统均提供辅助信息57自动生成调查报告，可编辑、保存贷款流程监控，提供效率流程过程中，多维度展示贷款全景信息自动匹配合同样本、自动取值套打主动任务管理、监控n 对生产过程进行管理的小贷系统：n 流程系统化，业务受理、调查、审批、合同、放款、贷后均在流程节点控制，并突出工作要素决策信息化，对于流程中任何节点的决策，系统均提供辅助信息58征信查询征信查询 自动抓取自动抓取征信报送征信报送贷前征信查询贷前征信查询异议处理异议处理n 征信查询 自动抓取n 贷审环节小贷系统自动调阅征信报文n 自动批量查询征信报告，辅助进行贷后管理和主动营销n 自动报送征信报文n 自动生成征信报告（内容简单转换

38、提高报文质量）n 征信报文异议处理异议处理自动更新流程系统化定制解析征信原件自动生成征信报文贷前：扫描上传贷前：扫描上传贷中：调阅补充贷中：调阅补充放款：补充归档放款：补充归档贷后：归档调阅补充贷后：归档调阅补充调查、申请调查、申请审批、签约审批、签约放款出账放款出账档案管理档案管理贷后变更贷后变更贷款回收贷款回收贷款结清贷款结清成熟的影像工作流v引入“影像技术”贯穿从贷前营销到贷后管理等业务流程及相应管理支持模块59成熟的影像工作流身份信息申请表、调查表银行对账信息产权信息多种调阅方式多种采集方式生产经营情况企业主访谈录音60客户现场照片客户资料调阅关注客户的行为因素，直观、生动的描绘客户经

39、营情况客户准入报告审批员身临其境客户经理实时反馈多媒体信息按需调阅真实访谈信息基本数据 销售收入 营业利润 年增长% 销售收入增长 营业利润增长现金流量 经营活动现金流 资本性支出 利润率 毛利率 回报率 周转效率 账款周转天数 库存流动性 流动比率 速动比率 信贷分析结果 原始客户风险评级 升级后客户风险评级 担保措施总额 担保措施有效金额 批准额度 额度结果: Pass 客户选择标准结果: PassABCD评分计分卡体系评分计分卡体系规则库体系规则库体系决策引擎地域地域行业行业层级层级等级等级产品产品押品押品客户类型客户类型政策参数规则包 决策引擎可以依据业务要求快速修改商业规则 弹性设定

40、，不需要因为业务规则的调整而频繁修改程序64n风险点：n客户经理手工选择合同模板，打印空白合同n授信审批通过后，客户经理手工填写空白合同标准化合同管理合同模板自动匹配根据业务种类自动匹配合同模板合同要素自动生成根据业务申请信息自动生成合同要素合同打印节点第一次：现场套打，带合同类型及页码编号的签字或用印页（特别约定条款）第二次：合同审批通过打印合同文本（除签字盖章页）北明软件方案线下空白合同填写合同创建合同文本上传合同审批合同文本审核空白合同打印空白合同签字盖章合同文本打印合同文本制作n合同格式众多，缺乏标准化管理同业小贷公司现状*创建内容：合同对应额度信息， 非合同文本的创建*审批核对线下已

41、审批的合同额度*上传内容为：合同文本扫描件线上Slide 65创建担保创建担保信息信息业务申报业务申报关联抵质关联抵质押品押品评估后更评估后更新确认价新确认价值值合同申请合同申请关联担保关联担保更新担保更新担保登记登记/ /保险保险/ /评估信息评估信息贷后担保贷后担保信息维护信息维护挖掘担保信息的建立和维护p将抵质押品的相关信息真实、完整、全面进行记录和归集 抵质押品的集中管理p通过抵质押品的集中管控，为客户经理业务申报提供支持，为相关管理者决策提供所需的基础资料 范围 p抵押：房地产、土地、机器设备等p质押：债券质押等p保证：担保公司、自然人保证p信用：具体信息p基本信息、详细信息、评估/

42、我行确认价值、保险信息、登记信息、意外情况、处置信息、从合同关联信息、过户功 能 概 述客户经理：对抵质押人的维护，对抵质押物的引用及关联抵质押岗：对抵质押物的维护、抵质押权证的保管6566信托计划不良预警信托资金不足预警抵质押物到期预警保险到期提醒贷后催收预警贷后检查预警贷后抵质押物结清注重信贷风险防范和控制，通过风险预警、贷款风险度测算等多种风险控制手段，实现全过程、全方位识别、量化、跟踪和控制信贷风险。风险预警还款还款到期预警贷款到期/结清预警67按照五级分类管理，能有效地提高小贷公司信贷管理水平、真实反映信贷资产质量以及增强风险防范能力 按照系统设定的分类矩阵以及风险因子进行自动分类自

43、动分类 人工手动进行分类，包括筛选、初分、审核、认定等操作人工分类贷款状态拨备比例正常2%逾期1天-7天（含）6%68业务风险认定风险因子设定计算保证金损失计提&保证金管理根据可灵活配置风险因子，自动进行损失计提&保证金管理放款当日（贷款余额10万元）：保证金损失计提金额=2000元（10万*2%）次日：保证金损失计提金额=0元（2000-2000）首期逾期第1天：保证金损失计提金额=4000元（ 10万*6%(今日）- 10万*2%（昨日）n 名词解释：n 保证金损失拨备比例：依据业务风险灵活匹配n 保证金损失拨备金额：贷款余额*保证金损失拨备比例n 保证金损失计提金额：今日

44、保证金损失拨备金额 减去 昨日保证金损失拨备金额n 样例：v 确定催收业务范围催收对象识别v 催收模型的应用确定催收方式v 记录催收台帐进行催收v 催收结果提醒跟踪跟踪催收结果建立客户催收台帐，整合所有的催收渠道，记录催收结果催收模型客户催收台帐还款行为帐务信息催收行为偿还能力业务处置集中催收方式12短信催收普通信函催收呼叫中心催收3根据规则自动分配催收渠道分散催收方式4电话催收6特殊信函催收7委外催收司法催收8上门催收569还款日30天60天23451天 3天15天逾期1期逾期2期逾期3期90天发生逾期逾期天数1日常管理-3天催收行动图示12短信系统：发送还款提醒、扣款不成功通知电子邮件系统

45、；发送电子对帐单、产品介绍自动语音系统提醒：通知客户逾期情况，获取是否接通、是否配合等固定反馈呼叫中心座席催收：根据不同的逾期情况使用不同的话术，实时获取客户反馈催收人员：监控集中催收反馈情况，及时跟踪催收失败情况，决定后续采取的行动354对帐单邮寄：对帐单、交叉营销（产品介绍）第一封催收信：语气非常客气的提醒函第二封催收信：提醒付款并指出逾期的后果第三封催收信：将不良信用的后果告知客户第四封催收信：通知客户银行将通报征信系统第五封催收信：通知客户银行将考虑走法律程序或由委外催收单位负责催收短信信函电话70政策导向市场环境帐务信息偿还能力拖欠可能性预计回收额还款行为催收行为催收行为评分帐务系统

46、核心系统集中催收平台根据催收模型，制定策略，加大力度催收模型评分：当前拖欠额催收行为评分：拖欠可能性催收模型催收行为模型给出拖欠的可能性，即违约概率催收模型给出预计回收额，即违约损失率催收行为评分给出催收积极程度的建议，催收方式可以根据历史行为人工调整71完善的绩效考核体系n 客户经理考核指标n 时点客户经理贷款余额、不良贷款余额等n 时点客户经理按产品贷款余额、日均贷款余额n 时点客户经理保证金按敞口比例贷款余额、日均贷款余额n 时点客户经理敞口担保贷款余额、日均贷款余额n 时点客户经理贷款应收/实收利息n 时点客户经理利息收入n 时点客户经理费用收入n n 机构考核指标n 时点机构贷款余额

47、、日均贷款余额n 时点机构保证金按敞口比例贷款余额、日均贷款余额n 时点机构贷款加权平均利率n 时点机构贷款利息收入n 时点机构贷款费用收入n n 产品考核指标n 公司客户各类贷款/贷款指标n 个人客户各类贷款/贷款指标n 中间业务指标n 7273与组织战略相关联的多维度绩效考核指标体系，可规范公司的人力资源管理制度，创造一种自我激励、自我约束和促进优秀人才脱颖而出的用人机制。考核主体考核维度具体指标权重分值数据来源评分标准风险管理部财务维度（资产质量）60+逾期率80%45实际数据60+逾期率=0，得30分；60+逾期率0，得0分不良贷款率15实际数据不良贷款率=0，得30分；不良贷款率0，

48、得0分管理维度（日常工作表现）综合评价40日常工作接触及现场、非现场检查结果综合评价日常工作表现，详见风控人员综合评价考评表小贷公司总经理自定20%100日常工作表现60分及格，评分不及格的须向公司说明情况及原因74n 监管要求n 对小贷公司组织架构，业务数据数据，财务数据进行报送n 预留监管报送数据集市，满足实时非现场监管要求n 内部管理n 生成丰富的监管报表，辅助内部管理及监管现场检查n 适时借助政府金融监管数据进行风险预警生成监管报送数据丰富的监管报表75可拆卸式的模块化设计1灵活参数配置的核心账务核算2全领域的评分卡及风险决策体系3智能快捷的全流程作业4高度互动的移动互联小贷模式5移动

49、访场工具贷前贷中贷后初次拜访尽职调查平行作业审批现场检查初次访场尽职调查访场一般流程访场标准产品访场批量授信方案访场贷后访场审查审批应用贷后监控根据不同的访场类型，可实现不同的访场流程、查核事项、操作要求76 审批员身临其境 客户经理实时反馈 多媒体信息按需调阅移动信贷移动信贷好快先生好快先生数据同步数据同步录音录音移动移动访场访场XXXXXXXX飞越电子有限公飞越电子有限公司司保存并继续保存并继续录像录像移动移动访场访场XXXXXXXX飞越电子有限公司飞越电子有限公司保存并继续保存并继续拍照拍照移动移动访场访场XXXXXXXX飞越电子有限公飞越电子有限公司司产成品原材料保存并继续保存并继续 使用