《电子商务概述》第七章网上支付和结算

1、电子商务概述第七章网上支付和结算第一节第一节 电子货币与电子支付电子货币与电子支付一、电子货币一、电子货币电子货币的产生 货币是一种固定充当一般等价物的特殊商品。 货币的产生是生产力发展的必然结果。 货币的表现形式经历了商品货币、金属货币、纸币和电子货币几次大的变革。 电子货币是计算机介入货币流通领域后产生的，是现代商品经济高度发展，要求资金快速流通的产物。 电子货币的出现，彻底改变了银行传统的手工记帐、手工算帐、邮寄凭证等操作方式。 电子货币最大的问题就是安全问题。2 电子货币的特征电子货币的特征 电子货币作为现代金融业务与现代科学技术相结合的产物，具有如下特征：(1) 传统货币以实物的形式

2、存在，而且形式比较单一，而电子货币则不同, 它是一种电子符号, 其存在形式随处理的媒体而不断变化。(2) 电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现。(3) 电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策。3 电子货币的表现形式电子货币的表现形式 电子货币已和人们的生活密切相关，银行代发工资、代收费、税，储蓄通存通兑以及银行的存款、贷款、汇款等柜台服务大都借助计算机网络系统来实现，在某种程度上极大的开发了银行系统的潜力。 随着电子商务的发展，电子货币的形式日趋多样化，银行卡、电子支票、电子现金等多种银行业务就是电子货币的各种表现形式。4 电子货币的发展

3、战略电子货币的发展战略 电子商务是数字化社会的标志，它将在21世纪的国际商贸和社会生活中占据主导地位，各国政府都在大力促进电子商务的发展。 电子货币则是电子商务的核心。它将在国际金融活动中逐步发挥重要作用。建立电子货币系统的最低要求:严格管理并明确可靠的法律准备技术安全保障防范犯罪活动货币统计汇报可回购储备要求1. 电子支付的发展电子支付的发展 银行采用计算机等技术进行电子支付的形式有5种, 分别代表着电子支付发展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段是银行计算机的其他机构计算机之间资金的结算。第三阶段是利用网络终端向消费者提供各项银行服务。第四阶段是利用银

4、行销售点终端，向消费者提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要形式。第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。 这一阶段的电子支付也叫网上支付。二、电子支付二、电子支付2. 电子支付与传统支付的区别电子支付与传统支付的区别与传统的支付方式相比较, 电子支付具有以下特征：电子支付是采用先进的技术，通过数字流转来完成信息传输的，它的各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。 而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑的等物理实体的流转来完成款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台之中；而传统支付则是在较为封闭的系

5、统中运作。电子支付使用的是最先进的通信手段，而传统支付用的则是传统的通信媒介。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。但是，电子支付仍然存在缺点，如安全问题。3 电子支付的要求电子支付的要求安全性要求完整认证(合法性)信息完整无拒付支付有效的查帐机制隐私权非安全性的要求低成本普遍性技术可度量操作交易模式的一般性第二节 网上支付与结算形式 一、信用卡支付形式1 信用卡概述信用卡, 1915年起源于美国。目前在美国和欧洲，信用卡已经成为最普遍的电子交易方式。信用卡的基本功能主要表现在：一是ID功能；二是结算功能；三是信息记录功能；除此之外，信用卡还有一些附加服务功能。信用卡应用的特点:一是特约商

6、店无需太多投入既可使用；二是24小时内无论何时均可使用；三是能受理信用卡的商店在全世界数量相当多；四是法律和制度方面的问题较少。2. 信用卡的支付模式5安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付简单加密信用卡支付SET信用卡支付二、数字现金支付形式二、数字现金支付形式数字现金数字现金-电子现金电子现金, 是一种数据形式流通的是一种数据形式流通的,被消费者和商家接受的被消费者和商家接受的,通过互联网购买商品和服务通过互联网购买商品和服务时使用的货币时使用的货币.数字现金的表现形式（1）预付卡（2）纯电子系统2. 数字现金的属性货币价值可交换性可储存性不可重复性 3. 流程购买数字现金储存数字现金

7、使用数字现金购买商品或服务资金清算确认订单4. 数字现金支付形式的特点匿名性灵活性多功能性协议性对电子现金软件的依赖性鉴真性经济性5. 使用情况使用情况DigiCash公司提供了一种E-cash电子现金模式的系统IBM的Mini-pay系统提供了另一种电子现金模式CyberCash提供了用于小额数字现金事物的服务NETCASH是可记录的、匿名的数字现金支付系统三、电子支票支付形式三、电子支票支付形式传统支票的支付 消费者手里要支票本,购物或消费时,消费者在支票上填好有关的信息,签上字, 盖好章，然后把支票交给商家；商家拿到支票后，先背书，然后向银行提出付款。 传统的清算是通过手工进行的，耗费大

8、量的人力物力。2. 电子支票的支付（1）电子支票，是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。（2）电子支票交易流程：商家消费者认证中心银行电子支票付款通知单验证验证验证索付（3）电子支票的优点节约时间减少纸张传递的费用减少支票被退回情况的发生电子支票不需要安全的存储适应性强（4）使用情况）使用情况典型的电子支票系统有：NetBill, NetCheque, Net-check.四、智能卡支付形式智能卡及其结构：（1）建立智能卡的程序编制器；（2）处理智能卡操作系统的代理；（3）作为智能卡应用程序接口的代理。智能卡，20世纪70年代中期在法国问

9、世。智能卡类似信用卡，但卡上不是磁条，而是计算机芯片和小的存储器。在智能芯片上将消费者信息和电子货币储存起来，可以用来购买产品、服务和存储信息等。红得智能卡还有许多自作保护装置。2 智能卡的应用范围（1）电子支付（2）电子识别（3）电子存储3 智能卡的工作过程4 智能卡标准5 智能卡的优点智能卡使得电子商务中的交易变的简便易行.智能卡具有很好的安全性和保密性.五、电子钱包支付形式电子钱包概述 电子钱包通常也称储值卡，是用芯片来储存电子货币，并被顾客用来作为电子商务购物活动中常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 有电子钱包的顾客通常在银行里都是有自己的帐户。在电子钱包内

10、只能装有电子货币，电子现金等。 在电子商务服务系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，电子钱包管理器。2 电子钱包的功能电子证书的管理安全电子交易交易记录的保存3 电子钱包购物过程 电子钱包的优点5 电子钱包的使用情况 六、其他电子支付形式六、其他电子支付形式负债卡 2. EBT卡七、电子支付其他相关技术七、电子支付其他相关技术售货终端机售货终端机电子柜员机电子柜员机 和客户终端和客户终端支付网关支付网关SWIFT 是一种专用金融服务系统是一种专用金融服务系统, 用于处用于处理电子票据的安全传输理电子票据的安全传输.第三节第三节 网上银行网上银行一、网上银行的发展概况一、网上银行的发展概况网上银行的发展趋势网上银行的功能发展网上银行所提供的服务二、创建网上银行的驱动因素二、创建网上银行的驱动因素网上银行是网上经济发展的必然结果.网上银行是电子商务发展的必然产物和发展趋势.银行自身的发展为网上银行的发展奠定了基础, 创造了条件.三、网上银行的特点网上银行实现交易无纸化, 业务无纸化和办公无纸化, 大幅度提高了服务的准确性和时效性。网上银行降低了银行服务成本，提高了服务质量。降低银行软，硬件开发和维护费用。降低消费者成本, 消费者操作更加生动，友好。四、影响网上银行发展的主要问题网络安全问题网络交易的法律问题网络拥挤问题网络银行