我国银行保险存在的问题和对策

1、我国银行保险存在的问题和对策内容摘要 :银行保险合作作为世界经济一体化和金融效劳 融合的产物 ,已成为银行和保险业开辟新市场、提高利润率的 重要手段目前 ,我国银行保险还处于起步阶段,分析我国银行保险的现状及存在的问题 ,并提出相应的对策 ,有利于进一步 深化我国银行与保险公司之间的合作关键词 :银行保险存在问题对策金融是现代经济的核心 ,银行、保险、证券是金融体系的 三大组成局部近年来 ,随着经济全球化、一体化的开展和市场 环境的变化 ,世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打 破金融全能化、超市化经营的趋势在西方国家日益明显,特别是银行与保险公司之间建立了新型的合作关系例如保险公司 利用

2、银行的分支机构网络开拓新的销售渠道,由银行代理销售保险产品 ,代收保险费 ,代付保险金 ,这是国际上早已盛行 ,且目前在中国普遍存在的银行保险合作形式我国银行保险的现状国内银行与保险公司的合作起步于 1995 年当时一些新 设立的保险公司如泰康、新华和华安等为尽快占领市场,纷纷与银行签订代理协议 ,开始尝试联手开拓市场 ,迈出了我国发 展银行保险业务的第一步近几年 ,我国的银行保险得到了迅速 开展 ,2001 年银行保险业务量在寿险总收入中所占比重不到 3.5%, 到 2002 年 ,银行保险已经夺取了寿险总收入20% 的份额 ,2002 年国内寿险总保费收入增长 16.56%, 同期银行保险

3、 增长那么到达 400%, 截止到 2003 年银行代理寿险业务收入已 占人身险保费收入的 17.1%, 成为人身险业务的三大支柱之2003 年 1 月 1 日后 ,国家放开银行保险代理中 “1+1 模式的限制 ,一个银行的网点开始销售多家保险公司产品同一 网点代理多家保险公司的产品 ,保险公司之间的竞争逐渐由险种的竞争转向手续费的竞争除去向银行交纳的 3%-5% 的手 续费 ,在银保业务方面保险公司几乎是没有利润的,难怪现在各大保险公司的银保部门十个有九个都说赔本赚吆喝我国银行保险存在的问题银行保险市场剧烈的恶性竞争使保费和利润同步减少,为我国银行保险的开展带来了一系列的负面问题银保关系尚未

4、理顺银行与保险公司之间的合作还仅仅局限在浅层次的协议 代理阶段 ,远未形成长远的、 利益共享的战略伙伴关系 ,这种关 系不可防止地造成双方更多地在代理手续费上进行博弈这种状况 ,在 “1+1 的兼业代理模式下如此,在取消“1+1 模式后 ,这种状况也未发生根本性转变目前的银行保 险还只限于单一的银行兼业代理经营保险模式,是浅层次的合作 ,实质性的 “战略联盟 不多银行保险双方的利益很难统一 各保险公司开发的银行保险产品很类似 ,相互之间也存在着一 定程度的竞争 ,并没有形成相互融合、 补充的态势 ,导致双方存 在较大的猜忌和互不信任银行利用手中的网络、 信息、 客户、 良好的信誉和形象占居了银

5、行保险博弈中的有利位置,通过索要高额手续费方式 ,直接造成保险公司经营本钱的提高2002年 , 保险公司的营业费用、手续费、佣金分别同比增长了 67.45% 、 212.99% 和 28.92%针对 银行代理 费用不 断攀 升的情 况 ,曾有人对取消 “ 1+1 模式提出质疑 ,但是为防止手续费的正面交锋而退求 独家代理的方式并不能治本 ,保险监管部门应给予寿险公司更 为明确的操作规程 ,最好能统一手续费的支付标准如果银行能 积极介入的话 ,营造公平的竞争环境将更具可行性比方各家保 险公司统一向银行支付相同标准的手续费,再由银行拨出其中一局部统一对临柜人员进行奖励 ,而不是像现在由保险公司直

6、接支付保险从业人员和银行柜员的保险理念缺乏客户经理中仅仅将自己定位于销售人员的占大多数,缺乏丰富的理财知识 ,没有真正向客户提供保障方案银行职员对银 行保险业务的重视程度普遍不够 ,职员的保险知识也缺乏由此 造成了储户对银行保险产品的不信任 ,无法真正理解这些产品 也就难以真正接受因此银保产品在销售困难的同时伴随着较 高的退保率营销宣传片面目前我国的银行保险产品以分红型为主 ,保险公司和银行 对红利的过多宣传 ,容易误导投保人 ,也偏离了保险产品的本一项对银行代理分红保险投保人的回访说明,有 48% 的投保人购置分红险是看重其红利 ,28% 的投保人看重其保障 功能 ,24% 的投保人那么是二

7、者兼顾可见近一半的投保人为红 利购置分红险 ,他们把购置分红保险当作了投资理财获取利润 的投资方式 ,看作是储蓄的良好替代品这种状况的出现主要是因为 ,银行代办人员存在着较为集中和普遍的不当宣传、讲解 问题 ,他们将银行代理分红保险与银行存款、国债进行片面比 较,一句“能保本有固定利息、 有红利还不上利息税 的介绍 , 就把众多的储户变成了银行保险的投保人保险公司销售的产品 ,其根本立足点还应该是保障性,银行保险产品的保障性本来就不强,加上多数投保人并不看重 ,红利就成了投保人的惟一理由保险公司把主业放在理财而非 保障 ,偏离了主业 ,以己之短搏人之长 ,自然是要吃亏的 ,保险业 又一次自食了

8、经营中短视行为带来的恶果投保人一旦发现自 己“被骗 ,势必引起一场信用危机投保人在潜意识中将银行 代理保险产品与银行信誉联系在一起 ,是一种相当普遍的现象 银行保险的畅销 ,很大一局部原因就是银行以自己的信誉对保 险产品进行了 “保证 因而这场危机不仅会危及保险公司 ,还 会席卷在人们心目中形象高大的银行 ,有可能导致银行保险合 作出现裂痕保险产品结构单一各家保险公司的产品具有 “ 同质性 保险公司之间竞相 提高约定的收益率 ,并且由于客户的需要 ,公司都争相开发短 期分红储蓄产品 ,目前多为五年期产品另外 ,现有的产品中缺 乏与银行业务密切结合的产品,这样 ,合作双方不能充分发挥优势 ,制约

9、了银保业务的进一步开展代理技术手段落后目前我国保险公司和银行大局部没有实现电脑联网,各银行机构代理保险全是手工操作 , 银行网点受理客户业务后 ,给 客户出具临时单据 ,在保险公司签署保单后 ,再转交给客户 ,保 单流转缓慢 ,导致投保到承保的周期较长 ,影响了客户到银行 购置保险的积极性的同时也不利于代理保险业务的开展和风 险防范人民银行监管存在真空代理保险业务开展迅速 ,但起步较晚 ,人民银行在这方面 的法规政策较少?商业银行法?仅对代理保险业务这项范围 进行了规定 ,?商业银行中间业务暂行规定?也只作为普通的 中间业务并进行参考分类及定义 ,没有针对性地具体管理规定 缺乏操作性 ,有些方

10、面甚至无章可循 , 出现监管真空比方 ,对保 险代理手续费的支付 ,收取方式缺少规定 ,假设保险公司用现金或存单等形式支付 ,容易造成银行私设小金库或公款私存而 人民银行难以查处同时 ,目前我国现行分业监管 ,而代理保险 涉及到了混业经营的范畴 ,人民银行对保险公司无法进行监管 对保险公司在代理过程中的不标准行为 ,如保险公司的单独不 正当对外宣传 ,难以做到有效约束开展我国银行保险的对策国内外众多的银行保险合作的成功范例说明,银行保险具有互通互利性和提高我国金融业整体水平的特点鉴于此,银行与保险公司可以建立战略组合框架 ,在资金、业务、技术等方 面开展合作 ,以到达二者互相促进 ,共同开展的

11、目的尽快建立和完善银行保险相关法律法规,制止和消除不正当竞争如规定费率波动范围、规定银行佣金的比例及合作协 议签订的根本内容同时 ,通过各方面宣传和教育 ,加强客户的 保险理念和保障意识以法律为依托,以现实生活为宣导 ,使银行保险为社会所普遍认同和真正接受这是其获得长足开展的必要条件建立战略合作伙伴关系 ,拓展银行保险合作的成功模式各 寿险总公司和各代理银行总行层面上建立战略合作伙伴关系 , 并制订合作方案 ,标准、管理双方的合作关系工商银行旗下的 工银亚洲 ,通过参股太平人寿姐妹公司、同属中国保险控股集 团成员的太平保险 ,与后者形成迄今为止中国内地惟一一例有 间接股权关系的银行 -保险同盟

12、凭借这一层 “特殊关系 ,在 太平人寿内地复业的第一个完整财年 2002 年 ,太平人寿揽 进了 11 亿多的保费收入 ,这相当于先前中资寿险公司开业五 六年的战绩其中 ,银行保险几乎占接近 80% 工商银行与太平 人寿合作的成功 ,可以为其它保险公司提供很好的借鉴经验也 为银行保险合作提供了一个成功的模式进行营销和产品创新 ,形成保险和银行的真正融合首先要 实现产品上的有效融合 ,使产品成为银行和保险机构的共同代 表 ,使双方找到真正的利益 而非仅仅利润 交叉点目前市场上 银行保险产品一般为短险 ,保障性较弱 ,新产品的开发应侧重于保障性和长期性在银行的积极参与和配合下,保险公司应开发集保障

13、性、储蓄性、投资性为一体的适合银行销售的保险 产品 ,降低趸缴产品在银保总保费中的比重,提高十年期以上银保产品的销售比例同时现有的投资连接保险和分红人寿保 险也可成为重点开展对象有了好的产品,销量才会上升 ,利润才会增加银行保险双方也才能实现双赢在销售方面,要打破银行柜台的单一销售模式 ,通过一套专业工具为客户提供银保业 务个性化效劳 ,向公众普及银行保险知识、 推荐银行保险产品、 开展银行保险咨询此外 ,还可以实施分层营销、联动营销、合 作营销、客户营销以及产品营销等多种销售战略通过新的销 售方式 ,将银行保险带出银行柜台 ,与客户进行更多的双向沟 通,提供适合的风险保障方案和个性化效劳重视

14、银行保险人才的培养 ,提高从业人员的专业性银行保 险人才的缺乏 ,是限制目前我国银行保险开展的一个瓶颈对此 保险公司和银行应加强培训 ,通过培训 ,提高银行保险销售人 员的业务水平 ,在技术、业务上培训出合格的银行保险销售人 才也可考虑保险公司人员直接进驻银行分支,可以担任理财参谋的角色这是解决银行柜员保险知识欠缺、销售产品不积极 的有效方法 ,并对促进保险机构和银行业务融合起一定的催化 作用 ,并有利于提高客户对产品的信任度和接受度加快银行保险的信息化建设 ,实现实时实地操作银行保险 的开展需要信息技术强有力的支持 ,银行和保险公司必须实现 联网才能提高业务能力和业务效率 ,这是银保合作的根底和保 证运用现代信息网络技术 ,建立统一的操作平台 ,为客户提供 方便、完善的售前售后效劳保险公司的信息部门要针对银行 的特点开发出适合银行代理工作需要的操作系统,实现银行代理保险业务工作的电子化操作和同银行的电子商务合作同时 , 要使银行的电脑网络与保险公司的电子商务网站进行连接,双方的客户能直接从网上获得包括银行、保险和证券在内的全 方位的个人理财效劳加强内外监管 ,建立有效的风险控制机制银行保险虽然能 带来各种收益 ,但如果不遵循一定的规那么 ,它自身所具有的潜 在风险就有可能转化为现实风险,所以 ,应通过划清银行保险各