利率定价分析报告

1、无利率定价分析报告利率定价分析报告一、一、 定价策略变化定价策略变化（一）定价策略变化情况（一）定价策略变化情况1、 根据利率市场化改革进程的加快，目前，我行贷款利率实行差别利率政策，根据客户的贡献度等相关指标，以系统模板测算利率为参考，原则上不低于测算利率，根据客户和业务类型的不同执行一定比例的上浮。同时对部分优质客户，根据实际情况执行优惠利率政策，即执行利率低于测算利率的，但执行利率需经各级审查委员会审批。2、影响定价策略的主要因素：一是受自身业务产品影响，我行业务产品相对传统，资金运作能力尚存不足，存贷利差仍然是盈利的最主要来源。但受结算渠道、产品供给、技术手段等客观因素制约，我行对贷款

2、企业议价能力偏弱。二是受客户自身贡献度影响， 我行的利率定价模板的测算受客户信用等级、业务产品种类、担保类型、货币归行率、中间业务收入等指标综合影响，测试利率由客户的综合贡献度决定。三是受市场和同业竞争影响，随着融资主体和渠道日趋多元，客户融资增加，去年以来，德州市新入驻外埠银行 4 家，今年还要进驻几家； 全市注册的具有直接融资或提供增信手段的机无构，如资本管理公司、小贷公司、担保公司等多达 158 家，这些机构的放量集中涌入， 部分谈判能力较强的优质客户在利率定价上提出了更高的要求，客观增大了中小微企业信贷的溢价成本，这也是影响利率定价的主要因素。（二）定价机制建设情况（二）定价机制建设情

3、况1、面对利率市场化的放开，为增强我行信贷管理工作的主动性、预见性和前瞻性，提高利率市场化应对能力，经研究成立了利率市场化课题研究小组， 密切关注区域内贷款利率的变化情况，主动对接人行、监管机构利率指导政策，积极参与利率市场化调研活动，同时对利率定价政策提出积极建议，提高我行利率管理的主动性和科学性，但受风险金融工具及业务数据影响，我行的利率定价体系尚需进一步加强。2、目前我行的贷款定价还有待进一步提高，针对目前利率市场改革进程的加快， 我行计划今年根据市场需求和同行业金融机构定价水平，结合信用等级、业务产品种类、担保类型、归行率、中间业务收入等因素对“利率测算模板”进行及时调整，提高定价的科

4、学性和合理性。二、二、经营模式方面经营模式方面（一）梳理产品，明确方向。认真梳理我行现有金融产品，特别是对资产业务，通过梳理分析，确定自身业务专长领域，风险控制良好的行业产业，确定目标客户群体。在此基础上，对不同行业客户，确定差异化风险偏好，分类管理，区别对待，不断无提高信贷管理和客户管理的精细化。（二）科学定价，降本增效。围绕确保盈利稳步增长，重点做好优化贷款利率定价和建设精干高效员工队伍两项工作。同时，进一步加强非生息资产管理和处置，确保非生息资产保持在合理规模。重点围绕期限、风险系数和贷款企业的贡献度，进一步完善优化定价机制，细分行业和客户，做到差异定价。（三）完善服务功能，做大中间业务

5、。积极学习国有大银行和股份制银行服务功能，着重解决好服务功能缺失问题，当前和今后一个时期，将重点围绕第三方支付和代理业务，加快中间业务发展。代理业务将瞄准二级市场，积极探索实践代销基金、保险和信托等产品。要坚持有偿服务理念，循序渐进、由小及大，推动中间业务量和业务收入并增。近期新发展了“收金宝” 、 “保管箱”等中间业务。（四）调整结构，优化质量。积极推进贷款结构的调整，特别是做好贷款期限结构的调整， 对授信业务大力发展积极发展低风险、高收益信贷业务，实现结构、期限、收益、风险等方面的有机统一，为经营策略调整寻找突破口。（五）加强合作竞争，主动开展区域同业合作。以合作竞争的态度，主动与区域内同

6、业开展业务合作，代销他行产品，弥补我行服务功能缺失问题， 目前代销天天万利宝理财产品和保险业务。四、贷款投向变化四、贷款投向变化无随着利率市场化进程的加快和同业间竞争的加剧， 对优质客户的营销竞争日趋激烈，在 2014 年的信贷投放计划中逐步加大对零售业务的投放力度，2014 年计划零售类贷款投放 4 亿元。同时在投向策略方面也提出了新的要求：一是在客户营销过程中应注重综合营销议价能力的提高， 了解客户实际需求并挖掘其潜在需求， 即能够从客户的角度来看待各种金融产品，提出一揽子金融服务方案，又能够在风险可控的前提下发展我行业务，实现风险和收益的平衡，使我行利益最大化。二是要注重收益与承担风险的

7、匹配性， 对一揽子方案中的所有产品进行整体风险评估，确定整体方案收益水平，综合考虑每项产品的价格；三是要根据客户的经营管理、金融产品使用等情况，细分客户，差别化产品组合与计价；四是要强化单一客户的整体收益，弱化单一产品的收益；五是要在多产品营销中，更加充分掌握的客户信息，及时把握与反馈风险点，有效防范、降低客户的信用风险。2014 年，我行将在对客户综合营销、合理定价的基础上，充分利用定价杠杆，以实现客户信用结构优化的工作目标。在客户选择上，把优质客户作为信贷资源配置的重点，在定价结构调整中予以重点支持，为维护和发展优质客户创造条件，同时也最大程度地提高客户的综合贡献度。 总部还将组织相关部门根据市无场需求和同