信用社(银行)贷款抵押担保管理办法

1、信用社(银行)贷款抵押担保管理办法第一章 总 则第一条 为规范和加强全省农村信用社贷款抵押担保管理工作，切实防范信贷风险，根据中华人民共和国物权法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国合同法等法律和省联社信贷规章管理制度规定，制定本办法。第二条 本办法是全省农村信用社贷款抵押担保管理的基本规定，省联社具体信贷产品中对抵押担保有特殊规定的，从其规定。第三条 本办法所称贷款抵押担保是指借款人或者第三人（以下称抵押人）不转移抵押财产的占有，以本办法界定范围内的财产为抵押物向农村信用社（以下简称农信社）发放的贷款提供担保，当借款人不履行债务或者出现抵押合同约定的情形时，农信社有权就该抵押物优先受偿，但

2、法律另有规定的除外。本条第一款所称法律另有规定，是指建设工程承包人优先权、船舶优先权、船舶留置权、税收优先权、民用航空器优先权等法律规定的优先于抵押权受偿的法定优先权。第四条 农信社不得发放没有第一还款来源的抵押担保贷款。第五条 农信社认为抵押担保不足以防范贷款风险的，还应当要求借款人追加保证或质押担保方式。第二章 抵押人和抵押权人第六条 抵押人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。第七条 抵押人应当对抵押物依法享有所有权或者处分权。第八条 抵押人可以是借款人，也可以是借款合同以外的第三人

3、。一个借款合同可以有多个抵押人提供抵押担保。第九条 抵押权人是指发放抵押贷款的农信社。第三章 抵 押 物第十条 动产或不动产作为抵押物必须具备以下条件：（一）产权明晰；（二）能够在市场上进行交易，容易变现；（三）抵押物的价值具有相对稳定性。第十一条 下列财产可以设定抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品（含企业、个体工商户、农业生产经营者将有的动产）；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。上列财产，抵押人可以一并抵押

4、。第十二条 农信社在办理贷款抵押担保时，应当优先选择现房、以出让方式取得的建设用地使用权及其他价值相对稳定、变现能力较强的抵押物；对机器、设备等动产及其他不易变现或价值波动较大的抵押物应当从严掌握，原则上不接受专用性较强的机器、设备及其他财产抵押。第十三条 以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，应当将该房屋占用范围内的建设用地使用权同时抵押；以出让方式取得的建设用地使用权抵押的，应当将该国有土地上的房屋同时抵押。当地县级以上人民政府规定土地和房屋抵押均在一个部门办理登记的，一并分别办理抵押登记。以划拨方式取得的建设用地使用权不得单独抵押。以划拨土地上的房屋及其他建筑物抵押的，应当将其占用范围内的

5、建设用地使用权同时抵押，但须事前获得具有审批权的人民政府或土地行政管理部门同意抵押的批文（土地管理部门办理了土地抵押登记手续的，视同已经批准），并在核定抵押率时充分考虑应缴纳的建设用地使用权出让金因素。乡（镇）、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，应当将其占用范围内的建设用地使用权同时抵押。以在建工程抵押的，应当将在建工程占用范围内的建设用地使用权，连同在建工程的投入资产同时抵押，并在核定抵押率时充分考虑建设工程承包人的工程价款因素。在建工程竣工验收后，应当自能够办理正式抵押登记之日起三个月内申请办理后续正式登记手续。以上所列房地产抵押，原则上应当将同宗

6、土地上的道路、绿地、天台、走廊、停车场、空余地或者其他公用设施同时抵押。本条前述各款规定的抵押物范围均须在抵押物清单中载明。第十四条 农信社不得接受下列财产作为抵押物：（一）土地所有权及其他依法禁止流通或转让的自然资源及财产；（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权除外；（三）国家机关的财产；（四）学校、幼儿园（含民办学校、幼儿园）、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；（五）违反中华人民共和国公司法或公司章程规定，为本公司的股东或实际控制人提供抵押的公司财

7、产；（六）所有权、使用权不明或有争议的财产；（七）经法定程序确认为违法、违章的建筑物；（八）依法被查封、扣押、监管或采取其他强制性措施的财产；（九）租用或者代管、代销的财产；（十）已出租的公有住宅房屋和固定租赁期限超出贷款期限的出租住宅房屋；已依法公告在国家建设征用拆迁范围内的房地产；列为文物保护的古建筑、有重要纪念意义的建筑物；（十一）已经折旧完或者在贷款期内将折旧完的固定资产，淘汰、老化、破损和非通用性机器、设备；（十二）法律、行政法规禁止抵押的其他财产。第十五条 农信社接受抵押时，抵押物所担保的债权总额（含已担保的债权和本次拟担保的债权）不得超过抵押物的价值。第十六条 农信社不得接受已经

8、提交破产预案或者已经进入破产程序的法人、其他组织对原来没有财产担保的债务提供抵押担保。第十七条 防止恶意抵押。恶意抵押是指抵押合同任意一方或双方以占有和转移抵押物为目的的抵押行为，或借款人有多个普通债权人时，农信社与借款人恶意串通以其全部财产设定事后抵押的行为。第四章 抵押人应提交的资料第十八条 抵押人为法人或其他经济组织的，应当向农信社提交下列资料：（一）营业执照（或者事业单位登记证，属于特殊行业的，需同时提供政府主管部门的行政许可证照或文件），组织机构代码证，章程或合资、合作的合同；（二）抵押人同意提供抵押担保的书面文件；（三）抵押人对抵押物享有所有权或者使用权或者依法处分权的权属证明文件

9、；（四）抵押物的清单及基本资料，包括抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地，同一抵押物已向其他债权人设定抵押的情况证明等；（五）单位印鉴、法定代表人签字式样，法定代表人有效身份证明或法定代表人的授权委托书、委托代理人的有效身份证明（公司抵押人还需提供股东会或董事会成员的签名样本）；（六）农信社认为需要提交的其他资料。抵押人为借款人时，对已在借款申请时提交了的资料可以不再重复提交。第十九条 抵押人为自然人的，除提供本办法第十八条第一款第（三）、（四）项规定的资料外，还应当另行提供下列资料：（一）抵押人及其配偶的有效身份证件；（二）抵押人的居住证明；（三）抵押人及其配偶同意提供抵押担保的书面文件。

10、第二十条 以共同共有的财产抵押的，还应有全体共有人同意以该财产设定抵押的书面文件，抵押人为全体共有人。以按份共有的财产抵押的，还应有抵押人对该财产占有份额的证明及其他共有人同意抵押人以其所占份额设定抵押的书面文件。第二十一条 国有企业、事业单位以国家授予其经营管理的财产抵押的，应提供其政府主管部门同意抵押的批准文件，但法律、法规、司法解释或政府主管部门另有规定的除外。第二十二条 以集体所有制企业的财产抵押的，应提供该企业职工（代表）大会同意抵押的书面决议。以乡（镇）、村企业的厂房及其占用范围内的集体建设用地使用权抵押的，应提供乡（镇）、村出具并经村民大会或村民代表大会审议通过的载明同意以该集体

11、建设用地使用权抵押、同意在实现抵押权时按照法律规定的土地征用标准转为国有建设用地使用权等内容的书面文件。第二十三条 以中外合资企业、合作经营企业和外商独资企业的财产抵押的，应提供该企业董事会或联合管理机构依企业章程做出的同意抵押的书面决议。第二十四条 有限责任公司、股份有限公司以其财产设定抵押的，根据不同情形，还应当提交下列资料：（一）借款人是公司股东或实际控制人的，必须提供符合中华人民共和国公司法和公司章程规定的股东会（大会）决议；（二）借款人是公司股东或实际控制人以外的其他单位或个人的，提供符合公司章程规定的股东会（大会）决议或者董事会决议；（三）抵押人为国有独资公司的，提供符合国有资产监

12、督管理机构授权的董事会决议或者国有资产监督管理机构批准的书面文件；（四）上市公司担保金额超过公司资产总额百分之三十的，应当提供由出席会议股东所持表决权的三分之二以上多数通过的股东大会决议；（五）公司章程对公司提供担保有其他限制性条件的，还应当提供符合该规定的有关资料。第二十五条 以承包经营企业的财产抵押的，应提供发包方同意抵押的书面文件。第二十六条 以非法人联营企业的财产抵押的，应提供联营各方同意抵押的书面文件。第二十七条 以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，应提供该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。第二十八条

13、以已出租的财产抵押的，应提供证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。第二十九条 以房地产抵押的，应提供建设用地使用权证、房屋所有权证或房地产权证及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面资料。共有的房屋还应有房屋共有权证。以在建工程抵押的，应有建设用地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证、开工证明、建筑工程规划图纸；证明已交纳建设用地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面资料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面资料。以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生

14、效的预购房屋合同。农信社认为必要时，还可以要求抵押人提交由前述各款规定的抵押物的建设工程承包人出具的同意放弃应得未得工程价款优先受偿权的书面承诺。第三十条 以民用航空器抵押的，应提供民用航空器所有权证书或者相应的所有权证明文件和民用航空器国籍登记证书。第三十一条 以船舶抵押的，应提供船舶所有权证书、未先期抵押给其他债权人的证明资料以及三分之二以上份额或者约定份额的共有人同意抵押的证明文件。第二十二条 以机动车辆抵押的，应提供机动车登记证书。第二十三条 以除航空器、船舶、车辆以外的机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，应提供抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。第五章

15、 抵押担保的调查评审第三十四条 农信社接到抵押人提交的有关资料后，应当对抵押人的主体资格、意思表示、授权情况，抵押物的权属、清单以及其他相关手续和文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性，并符合金融监管机关和省联社的有关业务规定。对须经本级联社（办事处）贷款审批委员会（以下简称贷审会）审议或需报上级联社（办事处）审批的信贷业务和相关文件，业务主办部门在提交贷审会审议前，应由律师对抵押人的主体资格、抵押人对抵押物是否享有处分权、抵押物的处置是否存在法律障碍、相关手续和文件是否合法、对特定风险所采取的法律防范措施是否有效等事项进行法律审查。第三十五条 确定抵押物的价值应当经过市州联社（办

16、事处）及以上组织认可的中介机构进行评估，评估费用由借款人承担，但符合以下情形之一，且贷款金额在300万元以内的，可以采取内部估价：（一）抵押物价值明显大大高于贷款额度，双方对抵押物价值能达成一致意见，且抵押人愿意全部用于担保的；（二）抵押物的购置成本透明、价值稳定，双方对抵押物价值能达成一致意见，抵押物变现后足以覆盖全部风险的；（三）抵押物通用性强，流动性好，不需要专业技能、借助一般生活常识即能判断抵押物价值，抵押双方均认为不需要中介机构估价的。（四）中介机构出具的个人住房、商业用房等价值较为稳定的不动产评估报告书有效期届满后的两年内，在充分考虑折旧和地理位置、城市规划等变化因素并在原有估价基

17、础上至少下调10%的估价值后，双方对抵押物价值能达成一致意见的。采取内部估价的，必须要出具由抵押人和两名信贷员签字的内部估价书。第三十六条 抵押率。各类抵押物的抵押率分别为：（一）个人住房（含占用范围内的建设用地使用权，下同）的抵押率不得超过70%，商业用房的抵押率不得超过60%，工业用房的抵押率不得超过50%，如各类房屋占用范围内的建设用地使用权是以划拨方式取得的，其抵押率一律不得超过50%；个人住房按揭贷款和商业用房按揭贷款的房屋抵押率按省联社有关规定执行；（二）以出让方式取得的建设用地使用权（主要指没有地上建筑物的空地或者地上建筑物系价值较小的附属物的土地）抵押的，属于商业用地的，抵押率

18、不得超过60；属于工业用地的，抵押率不得超过40%；（三）以在建工程作抵押，抵押率不得超过工程实际投资的70%，并应特别关注拖欠工程承包人工程款的因素；（四）航空器、船舶、车辆等交通运输工具的抵押率不得超过60%；（五）机器、设备及其他动产的抵押率不得超过50%，且应从严掌握。按以上抵押率计算，抵押物的价值不足以覆盖贷款风险的，借款人应另行提供其他担保。第三十七条 农信社业务主办部门在对贷款抵押担保进行调查评审时，应当按照下列公式核定抵押物的最高担保额度：抵押物最高担保额度=抵押物价值×抵押率-法定优先权（本办法第三条第二款规定的优先权，下同）抵押人以已抵押的财产价值余额部分再次抵押

19、的，其最高担保额度按照下列公式核定：抵押物最高担保额度=（抵押物总价值-上次贷款额/该抵押物的抵押率上限）×抵押率法定优先权本办法所称的抵押率是指贷款本息总额与抵押物价值的比率：抵押率=贷款本息总额/抵押物价值额×100%第三十八条 农信社在对抵押担保进行调查评审时，应当安排双人对抵押人及抵押物的下列事项进行现场实地核查：（一）抵押人是否具有合法的主体资格、是否对抵押物享有所有权或者依法处分权，其设定本次抵押担保的意思表示是否自愿、真实且已获得本办法规定的各种书面同意或授权；（二）抵押物是否属于本办法规定的可以接受抵押的财产，其权属是否明确、产权证书或其他权属文件是否完整、

20、真实、有效；（三）抵押物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、监管等限制情况；（四）抵押物的评估价值及变现能力是否与抵押物现状存在明显出入；（五）抵押物的所在地及存在状态是否与权属证书的指向相符合；（六）是否存在优先于抵押权受偿的法定优先权，如抵押人是否有欠缴的税款，用于抵押的在建和已经竣工的工程建筑物是否拖欠承包人的建设工程款，用于抵押的船舶是否拖欠在编船员劳动报酬、社保费用、营运时发生的人身伤亡和财产赔偿费用、船舶费用、海难救助费用，用于抵押的民用航空器是否存在援救费用和维护费用等；（七）农信社认为需要核查的其他事项。农信社实地核查人员应当对以上调查事项形成核查结论，如实填写抵押核实书，并由

21、抵押人和核查人签章确认后作为抵押合同附件留存。第三十九条 农信社要严格审查公司抵押人与借款人之间的关联关系。若借款人是抵押人的股东或实际控制人，抵押人提供的担保必须要经过公司股东会或股东大会决议。股东会或股东大会在审议过程中，该股东或受该实际控制人支配的股东，不得参与抵押事项的表决，抵押事项表决须由出席会议的其他股东所持表决权的半数以上通过方为有效。第四十条 农信社信贷调查人员应当形成独立的调查评审结论，并按信贷业务审批程序确定是否同意接受该抵押担保。第六章 抵押合同第四十一条 农信社应当在贷款获得批准后，贷款发放前与抵押人订立抵押合同。抵押合同应当采取书面形式，自双方签章之日起生效。第四十二

22、条 农信社不得与抵押人约定在借款人不履行债务或出现抵押合同约定的实现抵押权的情形时抵押物归农信社所有。第四十三条 农信社与抵押人可以就单个借款合同分别订立抵押合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立一个最高额抵押合同。最高额抵押合同应当明确约定债权确定期间。最高额抵押权设立前已经发生的借款，经抵押人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。第四十四条 农信社可以在签订抵押合同时争取与抵押人预先就以自愿拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿达成协议，并在抵押合同中作为特别条款约定。第四十五条 抵押合同的管理应按照省联社信贷业务合同管理的有关规定执行。第四十六条 农信社应确保借

23、款合同、抵押合同、他项权证（抵押登记证书）的对应关系，不得使用贷款已经结清但未办理注销手续的他项权证发放抵押贷款，但经登记机关同意，并重新办理备案登记手续的除外。第七章 抵押登记和权属证书的管理第四十七条 农信社与抵押人签订抵押合同后，除省联社另有规定外，均应当依照有关法律规定，在合同约定的时间内，办理抵押登记，取得他项权利证书或者抵押登记证书，在抵押财产上设立抵押权或获得对抗第三人的效力。抵押登记手续办妥的日期原则上不得迟于抵押贷款的实际发放日期。第四十八条 以下列不动产抵押的，抵押权自登记机构记载于登记薄之日起设立，办理抵押登记的部门如下：（一）以无地上定着物的建设用地使用权抵押的，为核发

24、建设用地使用权证书的土地管理部门。（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；县级以上地方人民政府对登记部门未作规定或者规定不清的，农信社应当就土地与其地上建筑物分别到土地管理部门和房产管理部门办理登记。（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门。（四）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权抵押的，为县级以上农业主管部门，县级以上人民政府有特殊规定的，从其规定。在国家不动产统一登记制度出台后，以上不动产应当依法在财产所在地的统一登记部门办理抵押登记。第四十九条 以下列动产抵押的，抵押权自抵押合同签订之日起设立，农信社自登记之日起

25、获得对抗第三人的效力：（一）以航空器抵押的，为国务院民用航空主管部门。就两架以上民用航空器设定一项抵押权或者就同一民用航空器设定两项以上抵押权时，农信社应当与抵押人就每一架民用航空器或者每一项抵押权分别办理抵押登记。（二）以船舶抵押的，为船籍港船舶登记机关。（三）以机动车辆抵押的，为车辆注册登记地公安机关车辆管理部门。（四）以企业、个体工商户、农业生产经营者的生产设备、原材料、半成品、产品和其他动产抵押的，为抵押人住所地的工商行政管理部门。（五）以个人（不含个体工商户和农业生产经营者，下同）、事业单位、社会团体和其他非企业组织所有的机械设备等生产资料抵押的，为抵押人所在地公证部门。（六）以个人

26、所有的家具、家用电器等生活资料抵押的，为抵押人所在地公证部门。第五十条 抵押合同签订后，因登记部门的原因致使无法办理抵押登记的，农信社应当停止发放贷款，农信社已经发放贷款的，应当提前收回贷款或者要求借款人另行提供令农信社满意的担保。抵押合同签订后，抵押人违背诚实信用原则拒绝办理抵押登记的，农信社应当停止发放贷款；农信社已经发放贷款的，应当提前收回贷款或者依据抵押合同约定要求抵押人履行登记义务并就所受损失要求抵押人承担赔偿责任，还可以要求借款人另行提供令农信社满意的担保。第五十一条 农信社认为不动产登记簿记载的事项错误的，应当与抵押人或不动产登记薄记载的权利人共同申请更正登记。抵押人或不动产登记

27、簿记载的权利人不同意更正的，农信社应当申请异议登记。登记机构予以异议登记的，农信社应当在异议登记之日起十五日内向人民法院起诉。第五十二条 农信社在办理期房按揭、在建工程抵押等在发放时不能办理正式抵押登记的贷款时，应当到登记部门办理预告登记。预告登记后，农信社必须自能够进行不动产正式登记之日起三个月内申请正式登记。能够进行正式登记是指期房和在建工程等已经竣工验收，并办理了房屋权属初始登记，能够上市交易，具备办理正式登记的条件。第五十三条 办理抵押登记时，应当遵守以下规则：（一）农信社自留的与提供给登记部门备案的借款合同、抵押合同必须是同一合同，严禁出具金额、借款起止日期和合同签订时间、当事人名称

28、或其他内容不一致的合同；（二）农信社信贷员和抵押人应共同前往登记部门办理登记和注销手续，不得由抵押人独自办理；（三）农信社在做好解释工作的前提下，应当拒绝登记部门要求对已经按本办法第三十五条规定进行内部估价的抵押物重新进行评估或按不动产的面积、体积或者价款的比例收取登记费的不合法要求；（四）办理不动产抵押登记的，农信社应当在登记部门查询、复制不动产登记簿，他项权利证书或者抵押登记证书记载的事项应当与登记簿一致；记载不一致的，除有证据证明登记簿确有错误外，以登记簿为准；（五）借款合同或担保合同约定内容发生了变更（如借款期限、担保范围、贷款金额发生变更），或者办理借新还旧的，必须重新办理登记手续。

29、第五十四条 他项权利证书或抵押登记证书的管理规则：（一）农信社必须当面从登记部门领取他项权利证书或抵押登记证书，严禁从登记部门以外的途径，如借款人、抵押人处领取证书；（二）农信社在登记部门领取他项权利证书或抵押登记证书后，因故解除或不需要履行借款合同，需要注销登记手续的，必须由农信社信贷员和抵押人共同前往登记部门办理，不得直接交抵押人独自办理；（三）依据最高额抵押担保合同办理的他项权利证书或抵押登记证书，在担保期间内如被担保的主合同已经履行完毕，需要解除或终止最高额抵押担保合同的，依照本条第（二）项的规定执行；（四）领取他项权利证书或抵押登记证书时要认真核对，如果发现登记事项有原则性错误的，农

30、信社在做好解释说明的前提下，应坚决要求登记部门予以纠正，按照抵押合同约定的内容重新登记记载；（五）他项权利证书或者抵押登记证书从登记部门签发时起至注销止，应当一直由农信社保管，任何时候其有关原件不得交给抵押人或借款人持有。第八章 抵押物保险第五十五条 对船舶和酒店、宾馆、商场、超市、公共场所等用于商业目的的抵押物和其他容易遭受自然灾害、意外事件侵害或自然灾害、意外事件容易导致灭失或价值贬损的抵押物，必须要办理抵押物财产保险，保险费用由抵押人承担。市州联社（办事处）可以对本条第一款规定以外的，需要办理保险的抵押物范围作出具体规定；农信社接受市州联社（办事处）规定范围内需要保险的抵押物时，有足够理

31、由认为不需要办理财产保险的，必须取得市州联社（办事处）信贷管理部门的书面同意。第五十六条 对需要办理保险的抵押物，农信社应当与抵押人在合同中约定，并依据约定内容要求抵押人在规定时间内到有关保险机构按下列条件办理保险手续：（一）办理抵押物足额财产保险；（二）保险期限不得短于主合同履行期限；（三）保险金额不得小于主合同贷款本息；（四）保险合同及保险单中应当注明，出险时农信社为保险赔偿金的第一顺序受偿人；（五）保险单中不得有任何限制农信社权益的条款；（六）抵押物保险费用全部由抵押人承担。第九章 抵押担保的管理第五十七条 抵押权设定后，农信社应当收妥他项权利证书（或其他抵押登记证书）及保险单证。抵押物

32、的所有权或使用权凭证及其他相关资料正本也应当经农信社、抵押人双方共同确认、填写交接清单并签字盖章后交由农信社保管，但法律法规或省联社另有规定的除外。抵押担保资料应当按照规定纳入信贷档案管理范围。第五十八条 在抵押合同有效期内，农信社应当就下列事项事先要求借款人提交抵押人同意继续担保的书面文件：（一）农信社与借款人协议延长借款合同履行期限的；（二）农信社与借款人协议增加贷款金额的；（三）第三人提供抵押担保时，农信社许可借款人转让债务的。农信社应当将抵押人同意上述事项的书面文件作为抵押合同的必要附件。第五十九条 在抵押合同有效期内，抵押物由抵押人占管。抵押人在占管期间应维护抵押物的完好，不得采用非

33、合理方式使用抵押物而使其价值遭受贬损。农信社应当按照省联社规定的贷后检查间隔期定期检查抵押物的使用、管理和变化情况，并督促抵押人按照抵押合同的约定履行各项义务。第六十条 农信社应当主要检查抵押人及抵押物是否发生下列情形：（一）抵押人涉及重大经济纠纷；（二）抵押人经营机制或组织结构发生变化，包括但不限于承包、租赁、合并、分立、股份制改造、联营、与外商合资或合作等；（三）抵押人经营范围与注册资本变更，股权变动；（四）抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、被吊销营业执照、被撤销；（五）抵押人章程、法定代表人、住所、电话等发生变更；（六）抵押物权属发生争议；（七）抵押物毁损、灭失、价值减少，或者被征用；（

34、八）抵押物产生附合物、混合物、加工物，或者孳息；（九）抵押的在建工程竣工或者形成新增财产；（十）抵押物被再设立抵押、质押，或被出租、转让、馈赠；（十一）抵押物被有关机关依法查封、扣押；（十二）抵押物财产保险到期，或被中断、撤销；（十三）抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。农信社信贷部门对上述情形的检查，应当形成检查结论，作出风险预警，制定防范和化解措施，并经检查人员及有关负责人签字确认。第六十一条 抵押权存续期间，已办理抵押登记备案手续但抵押物价值不足的在建工程形成新增财产的，农信社应当就建设过程中形成的新增财产及其占用范围内的建设用地使用权办理后续抵押，直至抵押物价值足额。抵押权存续期

35、间，已办理预告抵押登记备案手续的在建工程竣工的，农信社应当督促抵押人及时领取房地产初始权属证书。农信社必须在能够办理正式登记之日起三个月内申请办理正式房地产抵押登记手续，以避免预告登记失效。第六十二条 抵押权存续期间，抵押物发生毁损、灭失的，农信社应当要求抵押人立即采取措施防止损失扩大，并及时向农信社提交有关主管机关出具的发生毁损、灭失的原因证明。在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下，农信社应当要求抵押人以所获得的保险金、赔偿金或者补偿金优先用以提前清偿所担保的主债权，或者向双方约定的第三人提存。抵押物灭失后，农信社应当就抵押物灭失后所得赔偿金数额不足清偿部分，要求借款人提供新的担保。第六十三

36、条 抵押权存续期间，如抵押物发生保险事故，农信社应当要求将保险赔偿金全额作为抵押财产提前清偿所担保的主债权，或者经农信社同意后用于恢复抵押物的价值。如抵押物财产保险被中断，农信社应当要求抵押人立即按照抵押合同的约定办理续保手续，抵押人仍未办理的，农信社有权代为办理，一切费用由抵押人承担。第六十四条 抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，农信社应要求抵押人停止其行为。抵押财产价值减少的，农信社应要求恢复抵押财产的价值，或者要求提供与减少的价值相应的担保。抵押人不恢复抵押财产的价值也不提供担保的，农信社有权要求债务人提前清偿贷款本息。第六十五条 抵押权存续期间，抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵

37、害时，农信社应当要求抵押人积极协助以避免侵害。第六十六条 抵押权存续期间，未经农信社书面同意，抵押人不得有转让、出租或其他处分抵押物的行为。农信社同意抵押人以农信社认可的最低转让价款转让抵押物的，应当要求抵押人以转让抵押物所得的价款优先用以提前清偿所担保的主债权，但转让价款超过被担保主债权数额的部分除外。抵押物未经农信社同意被转让的，农信社应当要求抵押人以转让抵押物所得的价款优先用以提前清偿所担保的主债权，但转让价款超过担保债权数额的部分除外。农信社未能以转让抵押物所得的价款优先受偿的，可以要求受让人代替债务人清偿全部债务；受让人不代为清偿的，农信社应当就该抵押物行使抵押权。抵押物依法被继承或者赠与的，农信社应当向继承人或者受赠人行使抵押权。第六十七条 抵押权存续期间，抵押物被他人申请采取查封、扣押等财产保全或者执行措施的，农信社应当依法及时向采取前述措施的执法机关主张抵押权。第六十八条 抵押权存续期间，有下列情形之一的，农信社应当及时、适当地采取警告、制止、补救等措施，直至按规定请求人民法院或者仲裁机构依法保护抵押权：（一）抵押人未经农信社同意擅自处分抵押物的；或者虽经农信社同意转让，但未以处分抵押物所得的价款优先用于提前清偿所担保的债权的；或者以明显不合理的低价转让抵押物，对农信社要求其提供相